閒聊房 比投資更重要；如何避免家庭財務 造成家庭紛爭；分享你的經驗！2025年8月8號

大家好，我今天突然想到討論這件事情，因為這可能比投資還重要。父親節快樂。因為最近有些朋友，就是因為家庭的財務，因為有時候是只有一邊的先生或太太在管理這個財務的問題、投資理財，可是另外一半的配偶可能不是很瞭解，或者是比較保守，可能就會產生一些爭執。所以我是在想，這個事情可能在大家開始投資之前，覺得是一個需要想到的問題，而不是單獨一個人就直接往前衝，那另外一個配偶或家庭的成員拉在後面，結果後來就產生了一些意見不一樣的爭執，這個就是最後要再來弭平。有時候一產生這種對立的時候，可能會回不去了，所以我是希望大家能夠在家裡如何避免。當然不是只有夫妻，家庭財務裡面也有父母、兄弟姐妹、遺產這種問題，能不能事先就可以避免，這個是我在想大家可以來討論。 那當然這不是我們上課最主要的，可是我們投資理財，事先這些事情可能都要做好，不管是夫妻家庭的財務規劃，還是家族的財務規劃，或者是父母年紀比較大了，他的財務規劃，那如何不要造成家族或家庭因為財務的問題而產生一些比較會後悔的事。我想在臺上的任何人都可以開麥分享一下你的經驗。好了，我們這個隨時聊天，所以你也可以把你的經驗分享給我們，因為這個沒有標準答案。 我們有一個例子，就是先生就是忙事業嘛，太太就是比較管這個財務。那有時候，以前因為做定存或者是固定收益，那時間到就要去做續約的動作，所以那個資金、家庭的資產，就是現金、就是銀行帳戶，都用在太太的名下。因為每次要辦續約什麼，就是先生比較忙，不會去、沒辦法去銀行，所以都在太太名下。之後接觸我們的頻道，那開始就是有一些比較積極的指數基金，或者是資產配置，甚至有槓桿基金，那先生就發現，怎麼會把……就是不太理解，或者是不應該這樣做，那就是又造成「為什麼資產都在你的帳戶裡面」，他就是會產生一些誤會。這個都是事先可能要避免的。 那怎麼避免？我不知道大家有什麼想法。當然事前溝通很重要，事前溝通，不要說想當然「我是為家裡好就這樣做」，等到做到離太遠了、離這個家庭成員的理解太遠之後，那要回來就不容易了。所以看一下……我怎麼沒辦法看這個調查的結果。當然這個 topic 不是大家理財投資，大家可能不一定的很有興趣，不過我想早晚都會有人會碰到。有人要分享你的經驗嗎？或者是你是怎麼做的？或者你家裡已經有發生爭執的？ （學員）老師，我可以請教一個問題嗎？ 請說。 （學員）就是我現在面臨的問題是，我跟手足之間的經濟狀況差很多。那可能就比如說未來在父母他們可能老了要供養的時候，目前手足的狀態、他的態度就是「都沒我的事」。那因為我們是依照老師的方法，所以可能以後我們就是會錢用不完，那可能他們就會覺得說，都是我要……就變成我都要付嗎？可是我覺得這好像在心理上我會覺得不是很公平，還是怎麼樣，不知道怎麼來跟他溝通。然後爸媽的態度也會覺得說「那你經濟狀況好一點，你就來負擔」，可是這樣我也會影響到我們資產的累積。那雖然老師之前有分享說老人家可以以房養老，但是這個對於臺灣的老人家，他要用他的房子，去主動跟他提說你要去借錢，這又是另外一個溝通的一個議題了。所以我比較困擾的是說，我不知道未來我面臨跟手足如果要分攤父母的老年的費用的時候，我不知道怎麼處理，謝謝老師。 這個問題，就一開始的時候大家注意一件事情，這個分兩個階段了。我的經驗我就跟大家講，有些事情不要做。不要做，就是說你有些事情不要做。什麼叫做有些事情不要做？就是不要一開始你就覺得你有錢，所以 OK 都我來負擔。所以一開始兄弟姐妹本來也沒有讓你來負擔，可是因為你覺得你有錢，所以媽媽去住院，或者是媽媽需要什麼，你就買給媽媽或者買給爸爸，那長久下來之後，兄弟姐妹會認為理所當然。我們不要把一種事情把它變成一種理所當然，因為以後你要扭轉這個關係，反而大家不能夠諒解。所以一開始就不要做。 有時候像以前我就會跟他們講，你們就要幫爸爸媽媽，有錢就能夠買好吃的，所以這個可能只限制在於說吃吃喝喝這種小事情上面，而太慷慨的去為家族的付出，一開始是不用的，應該是不用。那一開始比如說旅遊的話，這個兩難，大家都沒錢，所以你說大家家族要旅遊，大家都沒錢，所以都你出；那大家都有的時間一起去玩，這也是一種。 那所以在避免這種事情，就是父母奉養這個資金的問題之前，提早大家要幫父母做財務規劃，讓爸爸媽媽有自己的資產，這樣就不用你還有其他兄弟姐妹來共同分擔，那這樣可以減輕兄弟姐妹之間的財務負擔。所以如果可以的話，你可以關心父母的財務狀況，那建議他們做一個好的投資，那這樣子的話就可以避免你所想的，說 CJ 所想的，到時候爸爸媽媽沒錢我怎麼幫他，而且兄弟姐妹又覺得你比較有錢應該都你來付。應該沒這回事，可是你事先就已經讓人家感覺到是這個樣子的時候，要把它扭轉回來可能就已經為時已晚。 那所以這個拿捏很重要，拿捏很重要。當然如何讓父母親有錢，這個可能是一條線、一個重點。那再來就是不要讓兄弟姐妹誤會成「這個爸爸媽媽老了，我比較有錢所以我要負責」的這種 image。所以平常就可以溝通說，如果爸爸媽媽有錢，就先花他們的錢；那如果花完了，那可能要用以房養老繼續用。那以房養老如果可以解決三十幾年的費用問題，那 CJ 就是 OK，兄弟姐妹如果……那就先用爸爸媽媽的錢，用完了，那再來就是兄弟姐妹要不要負擔。如果兄弟姐妹不負擔的話，那就可能要用爸爸媽媽的以房養老。你不要說……不要讓他們說……他們應該不敢開口說你比較有錢你付，應該不會這樣子。所以你就有一個計劃跟大家講：我們是不是要分擔呢？還是用父母的房產來做以房養老？這樣子。所以 CJ，這個是我的看法，不知道其他人有沒有其他的看法。那 CJ，我不知道這樣子你有沒有感覺到說知道要怎麼做，還是說還是有困難？ （學員）因為我目前的做法就是像老師講的，我都沒有主動去……如果說我要幫家人長輩添購一些東西，我都私下跟媽媽，因為媽媽也說不要讓手足覺得要有經濟壓力、好像你比較有錢，所以我都是很低調的，可能私底下幫媽媽出錢讓她自己出國玩，然後買東西我也都不會講，就不動聲色的做，也不會去主動出任何的錢。只是目前手足的態度是「我就沒錢了」，所以…… 沒錢沒關係。那你父母親有錢嗎？ （學員）是，長輩有自己的股票，長期都有這個臺積電很多年了。 對。 （學員）但他們都沒有債務的、就是借款的這種觀念，他覺得很危險，他要保持他是乾淨的資產。 對，那沒有關係。那你覺得他這些……他到之後要賣股票來養老夠不夠？ （學員）可能是有一點辛苦，但是我覺得他覺得他省一點 OK。長輩也是很傳統的觀念，他覺得他會把自己儘量顧好，然後不留債務。但是畢竟有兩個人，那我們要考慮到很後面，如果說臺灣的像醫療費用也不便宜，那如果他不質押、是從股息來養老的話，我覺得兩個人可能有一點辛苦。 嗯，那房子呢？有沒有房子他們可以，如果未來要做以房養老的話？ （學員）有的，但是就是要去溝通，因為畢竟他前提他已經不接受，他覺得「我已經六七十歲，我不想要有債務在身上」，他會覺得有壓力。 那你就要跟他講說：好啊，那可能要跟你的小孩大家溝通一下，大家每個月要給你多少錢啊？不然請看護的錢要從哪裡來？所以這個要你們公開的講，就是說 OK，好，那媽媽說他不用以房養老，那可能這個費用大家要均攤；那如果大家不願意均攤，那可能就要說服父母、大家要同意，那父母要去以房養老。因為畢竟要麼就房子變遺產，要麼就大家先不用出這個錢，由以房養老來支付父母的費用。 你做一個協調者，把這個問題 bring up 出來，放到檯面上，那沒有人叫你出，不會有人敢叫你出，不應該。那大家討論，那如果大家討論說以房養老不錯，那你就跟你父母講，因為兄弟姐妹大家經濟也比較困難了，沒辦法每個月再給你、幫你請看護，那所有的費用可能以後還是要從以房養老這邊來。所以這個是一個溝通過程。 所以沒錯，這個是……如果到了問題來了才來做這個動作的話，尤其有時候會為時太晚。什麼叫為時太晚呢？就是說那個時候可能父母已經沒辦法做，連簽字都沒辦法簽字了，所以以房養老也辦不成了，那這個時候怎麼辦？ 所以像我們家的話，我爸爸媽媽的銀行帳戶都我在管，因為我在幫他投資，所以我會設定我爸爸媽媽的帳戶就是指定帳戶到兄弟姐妹的帳戶，所以他們如果要花爸爸媽媽的錢，反正你請爸爸媽媽吃飯、你買東西給爸爸媽媽、你帶爸爸媽媽去看病，都來報帳，那我就每個月結帳支付。 那如果還沒到這步，第一步說父母仍然還清醒的狀況之下，那可是你們要有能力，就是能夠用網銀、能夠 login 父母的銀行帳戶，那事先就要請父母、帶著父母到銀行去設定轉帳，轉帳到我們兄弟的帳戶，那這樣子 in the future 如果開始需要用父母的錢、銀行帳戶的錢，那就要從那邊提撥。 那爸爸媽媽已經沒辦法去管買賣股票的事了，那你怎麼幫父母賣股票？這個就是問題。所以你要帶父母去銀行簽一個委託代操的合約，就是說由家裡哪個人可以動用、委託代操父母的帳戶，可以賣掉股票轉成現金分發給兄弟姐妹。當然這個人要能夠被信任，所以每個月這個人都要把父母的銀行帳戶、現金帳戶、支付帳戶，每個月都要做一個報表。那當然就看有誰願意做，那我們家是我在做。 我不知道大家對這個觀念有什麼……CJ 你覺得你在執行上有困難嗎？還是說你現在父母都還很清醒，所以他覺得你幫他做什麼、你是在想什麼事？有時候父母會有這種問題，那就要看父母有沒有信任你。 （學員）對，媽媽是很信任，但是老人家有自己的堅持，他覺得他不喜歡揭露自己的財務狀況，所以這個也是一個溝通。 對，那你要跟他講：媽媽，這個沒錯，可是你要知道，你要知道有一天你沒辦法賣股票、你也沒辦法轉帳、你也沒辦法付你的帳單、你也沒辦法付水電費，那那個時候誰要來做？誰可以代勞？等到真的不行的時候去銀行他都沒辦法簽字，那很不方便。這個是要跟老人家好好講，就是說這個只是說先做準備，就是說 OK，這個你的帳戶的登入密碼我到時候可以登入，可是現在還是有你在管，沒問題，那等到需要的時候我可以幫你繳電費、繳手機費、買賣股票，你跟我講；我所有的開支我都會讓你看、都會讓你知道。 那我父母，我在管錢的時候我父母是不過問的，因為那個錢就是用在他們身上。那他們有說「你拿個五萬塊給我，我要出去旅遊」，那我就匯五萬塊到他帳戶裡面去。所以有一個帳戶是父母會撥出來給你管，這是一部分，那不是全部。那我媽媽是全部帳戶都我在管，我爸爸也是全部帳戶都我在管，股票也都我在管，那看你們要做到什麼程度。因為如果像我媽媽以前就是有一個股票帳戶我沒辦法管，我沒管，所以那個部分的資金就沒辦法動用，一直到他人走了、變成遺產了才能夠轉出來。所以事先規劃還是比較好。 你要跟父母親講，人就是到最後還是要兒女來照顧你，那照顧除了吃喝、健康這個問題、門診這個健康問題之外，財務這個問題也是需要有人來幫你打點。那你如果只有你，當然可以去信託，那是沒有子女的人才說要去做一個信託，可能幫他付水電、租金這種事情；可是有子女的應該是要交給子女來做。 所以這個 CJ，這可能要事先……我們開這個頻道、這個閒聊房，就是要跟大家講怎麼樣事先預防，也是事先預防這個事情，而不要到了時間到了，那兄弟姐妹意見又不合，那到時候就不好了嘛。所以寧願現在難溝通、有時間再溝通，先慢慢溝通，到時候你總是要來了一天嘛。所以你跟父母講，這個早晚要來，可是你希望等到這個來的時候你已經不能處理，那兄弟姐妹來爭吵，這樣好嗎？這個可能要溝通了，事先溝通。如果你現在沒辦法解決，等到你父母已經沒辦法處理的時候，那更難解決了。所以現在當然有困難，可是寧願現在開始跟兄弟姐妹溝通、跟父母溝通，也比等到都不能處理了再來做簡單一點吧。 （學員）謝謝，謝謝老師，我們努力走上這一步。 對，要鼓起勇氣，要鼓起勇氣，要做了，要做。你就要跟父母講，就說投資是怎麼樣，投資理財沒錯，你臺積電很好，那可是到時候你連賣股票都沒辦法賣的時候、連打電話都沒那個能力的時候、會有一天沒一天的，那那個時候你想要誰來做？你要問他想要誰來做，這個是要問他的。不然你就去辦銀行信託，你相信銀行，還是相信你女兒？這個要先講清楚。你會說到時候我會把這個資產都全部公佈給其他兄弟姐妹，那這樣就照著規矩來，大家都攤在陽光下，沒有大家不知道的事，這樣互相信任就可以了。 一定要公開。有些父母說「這錢給你顧著，以後我生病的時候就從這裡支付」，那你沒有給兄弟姐妹講，那人家以為……人家父母可能給你多少錢，很多東西我們都不知道。或是媽媽給你 300 萬，你就說 OK，現在媽媽有放在我這邊 300 萬，那帳戶在這邊。理論上不要把那個錢放在你的帳戶，用父母的帳戶，比如說他單獨開一個帳戶，那個銀行帳戶就是你在管，那個媽媽交給你的 300 萬就在裡面，每個月公告，這個叫做 Income Statement，就是所有的資產負債表都要公佈，每個月公佈，那這樣子兄弟姐妹……那如果還沒動用這個帳戶，三個月公佈一次也無所謂。我是每個月要公佈，因為每個月大家都會來找我請錢，所以我是每個月公佈，是這樣子。 （學員）老師，我想請問如果說他父母也同意的情況下，我可以用我們的質押 2% 的方式嗎？因為剛好媽媽也有不少股票在手上。 沒問題，就是說他同意了，那你可以 login 他的帳戶、你可以操作這個動作就可以，沒問題，你用你的專業去做，沒問題，他先要給你這個權利。那個 CJ 你有沒有開麥？有沒有問題？ （學員）沒有問題，我就是家人可能要先跟……要慢慢講。 因為你如果要找一個小孩子你信任的，那不然就是拿去銀行信託，你兩個要選一個，因為最後總是要有人幫你打點你的長照、請看護的錢怎麼支付，這些東西要事先溝通。Bruce 你有要分享嗎？ （Bruce）我有一些想法跟經驗想要分享一下。那個以房養老是臺灣政府好像推行沒有多久，五六年或是什麼，後來因為後來發現有些年紀大的人，有些人說開玩笑說窮的只剩下房子，可是房子價值是兩三千萬，就像老師說的，他這個房子是當初臺灣在這個房價所得比比較低的時候，他是在三、四十年前買的，比如他在臺北市買的，那他到退休以後其實也沒什麼現金，但是他把房貸都繳清了。那像這一種、這種朋友一般說起來都是理財比較保守、觀念比較保守的人，所以會變成說……而且早期的朋友像我們這個四五年級，現在年紀在六十歲左右、六七十歲的人，有時候以前的人比較敢生，下一代就生三四個，那好不容易現在已經五六十歲了，小朋友也都到三十多歲了，可是也沒有多少的那個現金可以讓他很充足的說想要花什麼錢就花什麼錢，所以政府有推出這個以房養老。 那我個人的經驗是，我沒有以房養老，但是我是幾年前，我有用我的不動產，我提供不動產，但是借款人是我兒子。那這樣有什麼好處呢？就是銀行有一些潛規則，比如說你的屋齡加上你貸款的年限不可以超過多少，比如說是超過六十；或者說你的年齡加上你的屋齡不可以超過多少，比如說不可以超過七十，或是不可以超過八十。那舉個例子來講，比如說我今年六十五歲了，那我有一個房子是二十五年的房子，也不算老但是也是老房子，那麼六十五加二十五的話已經九十了，那銀行就算要貸款給你，乘數會很低、利率會很不理想，反正所有你想得到的比較不利的，銀行都沒辦法，最慘的是連貸都不貸給你。 那我是用我兒子的名字去貸款，好，我兒子一個月收入多少，然後他有一個計算的比例，比如說你年收入的幾倍、二十五倍、三十倍，他年收入如果是比如說一百萬，那你就是有六成的錢是可以來繳銀行貸款的，就是你一年可以有六十萬，去銀行認為說你償貸能力是六成、六十萬。那六十萬的，比如說你去買不動產，不動產的開槓桿是開五倍，開五倍的話就是你一千萬你準備兩百萬，然後八百萬跟銀行貸款。當然現在臺灣在打房，這個整個這個開槓桿的比例、各種的情況已經不一樣了…… Bruce 我打斷你一下，就是說一個老人家他要拿到現金流，那你這樣再去買房子……我們不是要去買房子了。你說你的小孩當作債權人，那小孩子每個月給你錢是嗎？ （Bruce）不是不是不是。 不然你怎麼拿到……一個你只有窮到只剩一棟房子的時候，你怎麼拿到現金流？ （Bruce）老師其實講，我口條不是很好，所以我有時候會扯太遠，所以上次我上來一次我就嚇到不敢上來分享。 對啊，所以我問你、我問你答就好了。如果只剩下一個三千萬房子在臺北市的，那會五千萬的，那可是他都沒現金，你覺得除了以房養老，還有其他的方式可以拿到生活費嗎？ （Bruce）這個我再稍微偏題一下，再提到一點，就是說比如你有三千萬的不動產，銀行估價起來他願意借給你兩千萬，但是你本身的條件不好，你兒子當借款的，銀行願意借給你。 對對對。 （Bruce）那你那個借來就會借一筆吧，比如說三千萬，銀行說好，你兒子來畫押、來做擔保的，那我借你兩千萬。 那是一次兩千萬借出來嘛，對不對？有兩種，一種是一筆借出來的，一種是理財型房貸。 （Bruce）理財型房貸嘛，你要用多少拿多少。 對對對。 （Bruce）可是這個就是……老師不好意思，有一點重點我怕忘記我先講。你用不動產、用房子借錢出來，那筆錢在臺灣國稅局的認定，那筆錢就是兒子的哦，你在做資金的……你要用什麼你要很小心，有贈與稅的問題。 對啊，那不是你的，那是你兒子辦理理財型房貸，他擔保是用你的房子，那你去用那個錢，當然就是會有贈與的問題。 （Bruce）他也不可能把那整筆兩千萬就匯到你的帳戶，對不對？那你就是要你兒子固定去從銀行搬錢出來，每年搬六十萬給你嘛，那還好，不會有贈與稅，這是一種做法。那這個做法就是你要知道，就是說你要這兩千萬搬出來、有兩千萬額度，那每年或者每五年要再重新稽核一次，假設你兒子失業了，那這個貸款就沒了，那個額度就不見了。 對對對，那這就是理財型房貸的一種不好。那可是你以房養老就不會有這個問題，以房養老就是三十年嘛。 （Bruce）沒錯沒錯沒錯，這個就像老師你講的狀況一到狀況十來講說哪一種比較好。沒有什麼比較好，我只是提供說有另外一種思路，那哪一種比較好。而且其實是這樣，臺灣現在的贈與是 244 萬，那我兒子說他又結婚的，夫妻贈與又免稅，那你如果在十二月跟一月同時移轉的話，其實那個財產不是好幾億要做移轉的，只是一兩千萬，你如果是一千萬隨便…… 對了，我們現在談的不是財產移轉的問題，我們現在談的是說退休這個老人家現金流怎麼樣不斷，這是我們要談的。 （Bruce）那個是……其實我是在合法的情況下，其實我兒子當我的……當他去借錢出來，那個錢也是我在用。那我現在我們家裡這個家庭理財，我是用那個 LINE 的群組在做管理，就是把家人這個拉到 LINE 群組，然後有什麼支出什麼，那家人都看得到，就誰欠……哪一個兒子欠我錢、他跟我借多少、我的資產在哪。 這個是沒錯了，你的用法是……你對你來講是可以沒問題，可是就是如果是獨居老人，或者是沒有子女的，可能方式就不一樣。 （Bruce）對，我有一個姐姐，她是沒有結婚，那之前是跟我媽媽她們住一起，那就幫我們照顧父母，她沒結婚嘛，那我們兄弟就給她這個錢，當成是好像薪水的，但也不能講說薪水嘛，照顧父母，反正措辭怎麼樣。那她不太會理財，那她也是有不動產，她的不動產是很老的，她要等都更。 那所以剛才我們的主題講說家庭有什麼不一樣的想法，在我們家、或是說我的經驗，一般的人在講三觀，宇宙觀、人生觀、金錢觀，這個觀都很難，金錢觀也是一樣。我們家我太太也是非常保守，她是通通不要負債的人，那我的觀念是理財你如果不負債的話，就是錢不會讓你去賺錢，那也是改了三四十年。我是到五十多歲的時候，才……兒子也比較大了，請兒子去跟媽媽溝通，因為先生跟太太溝通比較難，兒子去溝通比較……我們家比較順。那我們現在像我家，就是我太太的錢，我就是一個自住的房子，一個房子在收租金讓她去收，我一個月再轉幾萬塊給她，就是買東西給孫子什麼，辦一張副卡給她用，然後叫她不要管我的錢，我要怎麼投資、我負債多少她也不要知道，因為她知道會很煩，煩到她會失眠，她本來就會失眠的。所以我就跟她溝通，你不要管我的事情，我是這樣處理。 謝謝你，謝謝 Bruce，我們瞭解。好，OK，對了，其實這裡就是要事先溝通，那家庭跟家庭狀況都不一樣，每個人要注意，可是事先提前處理，那知道有很多金融工具可以用，這可能是比較重要。那我知道理財型房貸五十五歲就可以，在臺灣五十五歲就可以用，所以你如果已經五十五歲了，那你房子還可以，那你就應該去做理財型房貸。因為你已經退休了，你也不想用你的子女去做擔保做理財型房貸，而且應該是要用以房養老，以房養老跟子女就不會牽扯關係了。 （學員）老師，我請教一個問題可以嗎？ 請說。 （學員）我目前有理財型房貸，比如說我額度有 1000 萬，那我最近才又在 7 月續了 3 年。那我理財型房貸的話，因為我現在在轉換我的股票跟資產嘛，我想走老師這一條路，這個投資 QQQ、整個資產配置這一條路，還在慢慢移轉。那我要請教老師的說，像我理財型房貸 1000 萬的話，我心裡的內定就是比如說 600 萬，我只用 600 萬，我有一千萬的額度我只用 600 萬或者是 700 萬，然後接下來我就是也沒有還利息，因為 600 萬一年比如說 3%，一年是 18 萬，我如果他一直計息 10 年，也才 180 萬，加上我的 600 萬，600 加 180 也才不到 800 萬，所以我就丟著不理他的。然後這 600 萬我就全部買原型的 QQQ，或是做那個 433 的配置，然後我就不管他了，就去睡覺了。這不是還有什麼風險嗎？ 沒有風險。 （學員）那你的利息不還，銀行會叫你還，你怎麼還？ 不會啊，就從銀行一直扣。 （學員）對，他就通通…… 我知道，你就是讓他那個裡面還有 300 萬就去扣就對了。 （學員）對啊，不理他，而且我還有收入啊。 那你這個理財型房貸也可以貸多久？要貸到幾歲？ （學員）可以貸到 85 歲。昨天銀行的那個放款的，因為他要推銷他的行動房貸，我有進一步跟他請教，他是說目前他也不敢保證以後，他說目前只要老客戶，像我已經續約好幾期了，他說原則上他會一直讓你續約。而且對了，我那個價錢、市值是 1500 啊，他才願意借我 1000 啊，然後我繳款正常，刷卡一個月刷卡都七八萬、十萬塊，也都是這樣交啊。 對對對。那個你辦理財型房貸的時候，你需要財力證明或收入證明嗎？ （學員）不是，就是你銀行知道你嘛，所以他可以幫你辦。 那如果一些老人家，他如果沒有這個財力證明，他可能理財型房貸都辦不出來啊。 （學員）報告老師，其實現在這個社會什麼都要專業啦，你跟銀行借錢你要瞭解一些銀行的潛規則、一般的規則，然後也不是瞭解一間銀行，一間銀行不一樣，那你缺點是這樣子，什麼都要專業啦；那優點是，其實你去問問那個……不用去問，問 ChatGPT 啊，你 Google 啦、Gemini 問一下就有很多資訊啊。 只是現在資訊太多，有很多雜訊，你要會過濾、過濾雜訊。 （學員）對了對了，OK 好謝謝。 所以大家要記得，就是平常要跟銀行保持良好關係啦，這個是很重要，跟幾家銀行都有，等到你需要用的時候可能用得到。那我的意思就是說，你如果沒有現金流的問題，比如說我就是退休金還有勞保，或者是 Social Security、美國 Social Security，我都有錢，那這些錢就夠我每個月現金流就夠了，可是我有一個房子，那想要活化它，那你就可以有兩種：一種就是用理財型房貸，美國就是 HELOC；那不然就是臺灣的以房養老，美國就是 reverse mortgage，那就這樣子，那可以活化它。 你如果沒有現金流的問題，退休金、Social Security 每個月的那個都可以用的話，比如說你用股票質押夠用了，可是夠用之後你的房子可以做理財型房貸，一次貸出來，那全部給他投資，那不要還，就只還利息就好，那個沒有問題。就是你已經可以退休的現金流夠了，你只是要增加這個房地產活化，那你可以用 HELOC 或者是理財型房貸。可是假設你連生活費都不夠了，那就不能用理財型房貸，你就要用以房養老，這兩個要分清楚。 OK 好，那我們今天的題目最主要是談家庭處理紛爭的問題。第一個當然配偶之間的財務共識要有，不要有一個人就一直往前衝、另外一個人 behind，等到一發現說「你把我資產全部放到你的帳戶」，或者是說「怎麼你都拿去投資這高風險的東西，我以前就很保守，你現在給我這樣子搞」，他覺得不舒服他就會吵架了，不值得，所以要事先防範，這個是我們今天想要講的。臺上有沒有其他的朋友要跟我們分享的？ （學員）那個老師好。 你好。 （學員）老師我是想請問一下，就是我跟我老婆我們的財務是完全獨立分開的。我老婆她是科技業，那薪水蠻高的，因為壓力也蠻大的，那她 45 歲，她有考慮說要提早退休。 那目前她的資產是有 00662，有 2000 萬，然後現金大概 500 萬，還有一間理財型房貸已經辦了，那個額度是 1000 萬，然後那個理財型的期限是 20 年。 那我老婆她現在是有想說，因為我們想要換房子，但是因為小朋友的學區都在這邊，那移動非常不方便，那我們想說就繼續住，那我們就從理財型額度的 1000 萬，那我們一直借新還舊，每個月領 3 萬出來。那我算了一下，1000 萬可以領 20 年，每個月領 3 萬。 那就是說到 20 年之後我們想說這個房子……因為 00662 這邊那個時候應該如果 2000 萬的話有可能是 2 億，那就是說到時候這個房子我們其實也可以賣掉，或者是我們加換新的，或者去住五星級飯店，那就是這個房子我們是完全可以接受 20 年後這個房子我們是可以處理掉。 那就是說他這邊每個月借 3 萬，那 00662 這邊每個月只質押 3 萬，那他每個月就是用 6 萬、6 萬塊來生活，因為我們家裡是獨立分開的，那所以我家用他只要負責 6 萬就好，那另外的 6 萬就是我來處理。 那君博士，你太太這個應該是 1000 萬全部借出來。他總共有 3500 萬，我看一下，他總共有 3500 萬資產嘛，對不對？ （學員）對，3500 萬。 6 萬，所以他 6 萬乘上 12 就是 72 萬，除以 3500 萬，2% 剛好啊。所以他應該借出來做質押，每年借 70 萬出來，這樣比較好吧，這樣子投資比較有效率。 （學員）好，那我再仔細計算一下。 對，因為他總共有 2000 萬嘛，股票、500 萬現金，再加上理財型房貸有 1000 萬，總共 3500 萬。3500 萬的 2% 就是 70 萬，70 萬剛好一個月 6 萬嘛，那可以啊，應該是借出來，不要分開，不要不要。你看你同樣的回報率 10%，那你 1000 萬沒借出來，你是 2500 萬的 10%，那增值一年就是 250 萬；可是你如果借出來是 3500 萬的 10%，那一年是賺 350 萬，長期來講。所以要借出來，因為他借出來不會影響他的現金流，所以要借出來。 （學員）好，謝謝老師。那另外請問老師，今天的這個房間會錄音會放在 YouTube 嗎？ 上次因為太多人抱怨說老師那個閒聊房沒有到 YouTube，那我就好吧，那我就把它錄下來放到……會放到 YouTube。那你們這個學區房、小孩子學區房有沒有那麼重要，這個可能大家要去思考了。就覺得重要，是不是就去學區那邊附近租個房子，也是一種考慮，當然不一定要做了；或者是你們就把房子賣了去租一個學區房，過舒服的日子，因為租房子可以租坪數大一點的，你的房子就受限了，那你就是要走租房這條路。 我們這個看起來有問題的家庭差不多三分之一吧，就是家裡有些夫妻、配偶、兄弟姐妹就是在財務上面……那如何……我們今天這個題目最主要是要教大家如何在問題發生之前就可以避免了，不要發生了再來解決，比較困難一點。所以預期有些問題，就明明知道會有問題的，就事先能夠溝通把它解決掉。我是不希望大家因為投資理財而造成家庭的破壞，或者是說……那不值得，真的不值得，因為我們每個人都有幾十億的資產，為了……反而一開始沒有溝通好，結果以後錢很多可是家庭關係不好，那也沒有意義嘛，對不對？ 當然家庭關係也不是只有錢，可是現在夫妻或者是剛開始創業，或者是先生……尤其是只有先生在工作、擔心家庭，那先生的安全感其實不太夠，因為他就很怕自己失業，而且他要努力在工作，他就覺得另外一半在家裡都沒有 contribution，你又在那邊炒股，如果他不理解的時候，他就會發現說這不是他要的、或是不是他理解的。那能夠事先溝通好，就是上半輩子先生賺錢養家、下半輩子就靠你投資理財，就是要靠這樣跟先生或是跟另外一半……有的是太太比較會賺錢、先生比較在家裡，或者不一樣，每個家裡都不一樣。 那當然牽扯到父母的養老問題也是一樣，事先要溝通，要在父母還清醒、或者還不需要照顧的時候，就要有一些財務的規劃跟交代，就是說這個錢最後要誰來管、怎麼管。那像那個 Bruce 說我們全家就有個 LINE，那你們大家現在應該家庭都有個 LINE 群組，可以大家稍微聊一聊；或者是覺得在 LINE 用語言文字太生硬了，那有時候喝喝咖啡、聊天吃飯的時候大家可以溝通一下，不要一開始就決定要怎麼做，而是大家先知道有這個問題在。臺上有沒有其他朋友要問？ （Wayne）你好。 請說。 （Wayne）老師好，我是在今年初一月份的時候接觸到老師的，我今年已經快 60 歲了，那我是 25 歲就創業，到現在也接近退休。那在這七八個月的時間我非常的努力，老師的影片我大概看了已經在進入第三遍了，那這個從老師這個人生的角度也好、理財的角度也好，這個讓我受益良多，在這邊非常非常的感謝老師。 那老師剛剛提到的今天的主題是父母的問題，我覺得最重要的是財務問題。財務問題以我的例子來講，我跟我弟弟是比較有能力，我要是早一點認識老師，我現在資產可能會多好幾個億。那我還不希望今年年初才認識老師，過去的投資一直都不成功，都是一直在本業上、事業上努力賺來的錢，但是非常的疲勞。那我覺得老師剛剛有提到說我們臺灣的家庭三分之一有這個問題，我的評估應該是不止，我覺得會超過一半以上，尤其是父母沒有留下資產的。像我的父母沒有留下任何資產，那我的母親現在要看護、要很多的照顧，一年大概我粗略估算，醫藥費大概要 70 萬差不多。 對，一個月要 70 萬？ （Wayne）一年，一年 70 萬差不多。而且房子是我們家自己的，這是自己的房子。 你是一年 70 萬吧？ （Wayne）一年，一年評估 70 萬差不多。 其實我跟你講，我照顧媽媽一年 120 萬，一個月要 10 萬。那這個還一個人，那你還有父母兩個人的時候…… （Wayne）沒有沒有沒有。 那個是老師是照顧爸爸跟媽媽嘛。 （Wayne）爸爸已經走了，我的爸爸已經走了，那我的媽媽就也 80 幾歲了。那我們一直認為就是媽媽重病應該不會撐太久，但是我告訴大家就是說，這個沒有辦法預算，我媽媽又拖了 4 年，又拖了 4 年要看護，然後再一次髖關節手術又花了 20 萬。所以老師教給我們的，尤其是我覺得臺灣的年輕人真的要好好的聽老師的話，從年輕的時候就一定要儘可能把雙 B 的錢省下來，想要買雙 B 的錢省下來就是投資，然後一段時間以後才有一個厚實的基礎。而且老師各方面的計算都是經過精密的計算的，非常地佩服老師的發心，我這個很難用言語表達我對老師敬佩。我是在臺南，老師如果有來臺南稍微說一下。 沒問題，臺南我們老師都常去。 （Wayne）真的嗎？老師你來了那個精英的鐵板燒不錯。 瞭解，精英鐵板燒不錯。 （Wayne）就是說真的很感恩老師，其實這個世界上會讓我認定為老師的人應該不會超過五個，所以老師真的是……他是菩薩發心。所以我認為臺灣的年輕人真的要把經濟基礎做好，因為說實在要賺錢真的不容易，那要累積一桶資產也不容易，其實靠的是時間還有慢慢的累積。那我這個在事業算是一個倖存者，我一直認為倖存者，我跟我弟弟……我也常常跟他講說我們是倖存者，我說創業三十年沒有倒的，我說 maybe 不多了，而且我們這個小企業。所以老師的幾百部影片裡面都蘊含了很多很多的智慧，我覺得老師我真的是衷心的佩服你了。 當然還有很多人生的哲學問題，那這個過去我們也都是在讀金剛經而已，但是我們用不上。我覺得不管你的人生理路如何，我們每天面對的就是柴米油鹽醬醋茶，然後很多的父母、家庭、社會責任等等都需要用到錢，你沒有錢是辦不了什麼事情的。所以老師教我們的東西就是可以讓我們慢慢慢慢的變成富有，然後不要急。我過去也是曾經年輕的時候曾經想要拚一步、希望能夠一步登天，能一次脫離貧窮，我以前也是很貧窮、非常的窮的家庭出身的，那結果我們這個在股票市場去做短線，反而賠得更慘。所以這個……唉，我就是今年才碰到老師，真的是可惜了，要是十年前認識老師的話，那今年是……哇，那真的是不好意思啊。 所以我們就再拉回來，就是父母的財務。我們以後也會老，我們做父母的財務自己要顧好，但是顧不好，以我的例子，我們家七個小孩，但是實際上支撐家庭的是我跟我弟弟。那我們的家庭算是比較好運了，因為我跟我弟弟比較有能力，那其他的姐妹談到錢不高興的居多了。那我也曾經想過說，你們財務比較不好，我說孝養父母這個我們應該要做的，那你們可不可以一個人拿兩千塊就好？兩千塊哦，兩千哦，很多人都拿不出來啦。所以我覺得做父母的很重要啦，如果說真的需要兒女的幫忙的話，還是開誠佈公的比較好，要不然的話這個問題恐怕問題多多了。 那我在理財上目前是沒有什麼大的問題，就陸陸續續去處理財產，就是要把所有的房地產、把廠房……我也想要退休了，我也不想走了，我覺得沒意思啦。還有孩子的傳承，對啦，我也想聽聽老師的意見。像我的孩子，我就有一個兒子，他也不想接班嘛。那我很多朋友、成功的中小企業，孩子一般都不想接班，那我們心裡面想說是不是你們都只是想要等著遺產而已啊，看著父母的勞累你也不想來淌這個渾水，所以在心理上也是蠻傷心的啦，我也傷心了一陣。那老師在這一方面過去給我們很多指導，我聽到了這個中間有一個叫斷捨離，以前我們只是叫斷捨離但是沒有實際的體會，但是當這些事情來到你自己的面前的時候，呃，你才知道斷捨離的好處啦。所以很多事情真的是強求不來，那孩子有孩子自己的人生啊，那我們做父母的也只能祝福。那老師你看這個事業，因為我們這個事業還是可以賺一點，一年賺個幾百萬沒有問題啦，但是孩子就是無害者。那老師你看這個問題能不能有什麼辦法啊？ 這個看啦，你如果覺得這個幾百萬、每年賺這幾百萬不是你的重點的話，那你就放下了嘛，放下了那小孩子不要做……我們一定要我們做什麼？像我是做工程師 engineer，那後來當然會搞理財，那我女兒可能工程師她不喜歡、這個理財也不是她重點，她喜歡畫畫，那怎麼辦？那也沒辦法。所以呃，夠了就好，夠了就好，那變成就是就這樣夠了就好。 那你有兩種做法嘛，一種就是……因為我不知道你的公司大小，就算小企業也有一些社會責任嘛，那靠你吃飯的人，你要想辦法、你要怎麼樣做，是要以後解散了他們是繼續找工作呢？還是說他現在應該要懂得理財？還是說現在教他們懂理財可能太晚了？因為你可能再兩年就要關，公司要關了。 （Wayne）是，那三年了。老師我跟老師報告，講到理財這件事，我這個兒子，當然他現在出去也是自己開了兩個店。那我就有一次，因為我對我的孩子……也給大家參考了，過去我這樣做大家都說我是一個殘忍的父親，但是我聽了老師的指導，我覺得我做的是對的，因為老師都說不要把錢給孩子，因為這個是毒，外面的都說「你老爸的都是你的」，就是一直給他灌，從小就給他灌這個毒藥。那所以我就告訴我的兒子，我說兒子，我只能提供你平臺，那還有社會資源，銀行他如果借不到，我帶他去馬上就下來了。然後他說「老爸，為什麼我去銀行借借不到，你帶我去這個借得到？」我說當然是跟你的資源有關。 那就是說像他這個理財，我就跟我兒子說，我說你要不要遺產？我現在就給你。那我有條件，我說你一個月如果一萬，你拿一萬出來我給你兩萬，就是三萬，但是這一筆錢要三十、二十五年以後你才能用。老師你知道他怎麼回答我嗎？他說「老爸，我現在借都借不夠了，要怎麼幫我？」所以你說我們從很窮到現在比較的有財富自主，我不希望我們的下一代再窮，因為窮真的是一種病，很可憐，真的窮是一種病。你看我們自己的兒子，而且我再三跟他講，我還怎麼算，我說如果不要算十個 percent，我們算八個 percent 就好了，二十年你這樣累積你就會有多少錢，用最笨的方法算給他看，老師他不接受，他寧可去花七十萬去買一臺中古的車，他要享受。所以這個是一個父親的傷心，所以對我來說也很糾結。 那對於我們的父母來講，因為也沒什麼好講的了，因為你再扯下去、再叫他們姐妹再拿錢出來，說實在話大家給幣面而已，我弟弟也說不必了，我們能夠扛得住我們就自己扛一扛就好了。所以這個今天跟大家……尤其是我們臺灣的年輕人，也不要認為自己有個三百、五百、一千就很多了，那個通貨膨脹的恐怖性是很大的，真的，如果可以多攢一點錢投資的話，還是多努力一點、多累積一點。謝謝老師，我真的很感謝老師。 謝謝，謝謝 Wayne 的分享。Wayne 的家庭的這個……他的，我稍微簡化一下，就是說因為他父母的資產沒有嘛，那就得靠這兩個兄弟來支付嘛，那其他的兄弟姐妹七個、可能另外五個自己都有困難了，所以你現在指望他們也沒機會了。那如果是這樣子連父母都沒有資產的人，那變成有錢的人就變成真的是要負擔比較大的，因為你連遺產都沒有，就是其他的兄弟姐妹自己家就顧不好了，哪有辦法顧父母。那想回來就是，那至少很 lucky，兩個兄弟還成材可以撐住，不然你爸爸媽媽就可憐了，這是一個。 那再來一個是對上，再來一個對下，就是子女對投資理財沒興趣，你很揪心。那其實不只是你子女對投資理財沒興趣，現在面對的是有些人的配偶都沒興趣，而且還跟你唱反調，那這個要怎麼面對？這個就是……你子女說換你了，反正讓他去母母的，反正我給他遺產，我就來做一個信託，讓他有飯吃、有房住，這個當然你可以這樣做。可是太太或先生跟你的理財觀念不一樣的時候怎麼樣克服、怎麼樣溝通？因為這個是每天都要發生的事，那不然早晚要發生的事，那是怎麼做？ （Wayne）這個老師，這個我有經驗。去年 1 月的時候，因為那個時候 00662 460 就是 90 塊最高點，那因為我的資產部位算比較大，我就跟我的老婆說，那個我先投六成、我先投六成，那她說現在高點很恐怖。我說那要不然我買一張意思好不好，當然不要太……因為我太太跟我一起努力很久，所以我是非常尊重我的太太，然後要不然我要一張，我就買了一張。然後慢慢的，然後到了這個中間，就我是自己偷偷的有買一些，因為我自己有自己的私房錢，然後當然我的私房錢我就第一時間我都 all in 了。那這個公開的帳目上的時候，就是說要透過慢慢的跟她講老師講的是什麼、然後她的理路是什麼，因為我們過去投資失敗過，所以我太太她多少有一點概念。 你一定要讓你的太太有概念，你們要一起學習，你們要一起學習。 （Wayne）是，不可能達成公式的，impossible。那我太太她也是不喜歡借錢的，那我們家其實也不需要借錢。然後就是不是在 4 月嗎？我的機會就來了，那一次 4 月跌了 25%，就是今年的 4 月的時候，那個時候我就幾乎把六成 all in 進去。然後她要領利息，那我們就去買一點配息的給她，一年配個……一個月配個 10 萬、12 萬、15 萬給她，那就讓你開心，你就不用怕。那這個問題又牽涉到，老師，這個又牽涉到說我們的資產夠不夠，對？我是運氣比較好，我是一個倖存者，那一般的家庭 maybe 她只有 1000 萬、或是 800 萬、或是沒有那麼大的金額的時候，所以很沒有安全感，這個……因為我很窮過來的，我以前的印象還是很深刻。所以說還是夫妻，如果感情好的話——感情不好就不用談了——如果感情好的話，還是慢慢的跟老師一起學，我是覺得要一起學、一起聽，然後慢慢慢慢都有一個共識瞭然後會有信心。 你像老師最後都講到要留大量的 cash，我這邊跟大家報告，老師的資產配置是什麼呢？是很棒的、很安全，非常非常的安全，那跌下來絕對不要……你可以有錢加碼了，跌下來絕對不要賣，絕對不要賣，你賣了就輸了。這個是……你像我最近獲利也是頗豐，獲利頗豐。所以就跟大家分享，夫妻真的是要溝通最好了，兩夫妻一起聽老師的節目，這樣子的話會比較有概念，這樣才能同心，沒感情沒成功。老師這樣對不對？ 對對對，臺語說夫妻同心、夫妻同心其利斷金，絕對是，這個是這樣子。有時候不是說他的觀念跟我們不一樣，是一開始你有沒有尊重他。我們人是要被尊重，還有就要把他納入，我們在管理的時候要把他納入，有一種叫做歸屬感、Ownership。你自己就做、你都沒把我參考一下，雖然你可以把我當空氣，可是也不要這個樣子。所以你若把他參考「這樣好不好」，你若說好，他也有一點責任嘛、有一點歸屬感嘛，他也覺得說你在做的事他也有功勞，這樣子他就會支持你。你若說自己做，你貪很多錢，他就覺得你是來跟我炫耀，反正那個不是他的；那不是他的時候，他就要來反對。所以要讓對方有一種歸屬感。 （Wayne）你說老師，我還有一個方法也給大家意見。你像我在證券市場我有三個戶頭，那三個戶頭那怎麼樣讓他有歸屬感？ 如果你的太太她是一個很勤儉持家、她也不會亂花錢，你像我太太她是在我們現在的程度她還是會記帳，她一定會記帳，她是一個很清楚的人，那因為已經 30 年了，我對她也有相當的瞭解，那她是一個很乾淨的人，那很乾淨就心裡很乾淨。 那你可以把一部分的資金，你像我是把五成的資金是存在我太太的戶頭，我都跟她說你看這樣多了、這樣多了，她會有信心，她會有信心，我們就是她的代操人，她就會有信心。那這樣子的話她看到有成果——這個老師過去在影集裡面講，我也有講的很明白——你有成果了以後她就會有信心。 我也會先跟她打預防針，我說這個會跌，但是你看，我說某某人，你跌下來以後你看我還有很大部分的 cash 在這邊。 她連 00864B、00865B 是什麼她都不知道，你要告訴她這個就是 cash，就是跟巴菲特持有的 cash、短債是一樣的東西，那個就是 cash，你都不用怕，我們這輩子我們就晚了一點但是還來得及，因為太太才 50 歲、50 出頭歲而已。 所以存在她的戶頭也好，所以這也是一個方法，一部分的資金存在太太的戶頭，這樣子的話……但前提是太太不會亂花，這是最重要的。老師謝謝。 感恩你，感恩你，謝謝你。要慢慢磨，就是配合跟你的三觀應該要同步，這個沒有同步也要把它磨成同步，不然這樣子就慢慢來、有時間，可是讓她有安全感，這很重要，有安全感。不管是誰在管理財務，可是讓她有安全感、讓她有參與感，那無論什麼決定都兩個人同時做的，這樣就不會有問題。就算短期有一些困難，那她因為有參與感，她也就有責任感，這個要同時存在。那不然你自己背、自己痛苦，又不敢跟她說，那如果被她知道了，那家庭又來個爭吵，那就得不償失。你就會說我都為了這個家才這樣子做，你就會來騙我、你就會來批判我，那就得不償失。 那當如果對方知道這樣的投資理財會有一些成果，那對於家庭的開銷就比較放鬆一點。那我們有個 case 就是也是一樣，就太太在做投資，就聽我們的話做了資產配置，覺得家庭的財務應該比較鬆了，她就比較花錢，先生沒看到她投資的狀況，那就看她怎麼最近花那麼多錢都沒有跟他講，連買一個東西都不跟他說，她先生就有問題。我不知道實際狀況了，不過就是說，你如果太……因為配偶夫妻之間有些事情還是講一下比較好，就是我要買一個什麼東西，不一定說一定要得到她同意，可是讓她知道有這件事，可能會比她突然回家 surprise 家裡的沙發全部換掉了、surprise 這個冰箱換了、surprise 說家裡多了一臺什麼——那先生工作一天了，那可能就白天又被老闆罵了，一回來你又給他搞一個什麼花一堆錢，他就……這個不要讓他有 surprise、不要讓他有驚訝，這個就是要常常要把你要做的事講一下。 好，謝謝 Wayne。 （Wayne）謝謝老師，謝謝，感恩你。 謝謝。還有沒有要分享或是針對這個問題的？我們可能再 10 分鐘我就要關房了。那最主要這次就是要講，就是最近我發現有些家庭有些問題，或者是對父母的照顧、財產分配。像有的只有一個妹妹留在臺灣照顧父母，那兄弟姐妹全部在美國，那父母就想說，那我有 1500 萬房貸、或者是把一個房子賣了，那給這個女兒、跟妹妹掌管。那當然媽媽就是他就跟兄弟姐妹說，這個錢可以放在他的帳戶，以後媽媽需要錢就從這裡支付，當然是很好，可是要先講清楚，這 1500 萬如果沒用完那是都是妹妹的嘛，這個要講清楚，不要到最後媽媽走了，這個大家來爭吵這個錢應該要拿出來，那就麻煩了。 所以不要模糊，就是說 OK，這個 1500 萬放在我這邊，那如果花錢我會從這邊去花，那這個是獨立帳戶；那如果花不夠，那媽媽就要去做理財型房貸；那如果花剩下的，那可能就是我的了，這個講清楚，醜話走在前面。那房子的部分呢，那可能兄弟姐妹可以大家再來均分，這樣可以。那因為單獨照顧父母親的人真的不是用金錢可以衡量，我是跟大家講，我寧願出錢——當然照顧父母是一種幸福，可是如果談這個利益的話，你給我再多錢我都不想，對不對？那問題是，所以我們願意，不代表對其他兄弟姐妹講的、不代表是免費，所以一定先講在前。這個是一個例子，也不是說怎麼樣。所以錢的問題一定要清清楚楚，不要打迷糊仗，不然最後一定會有問題，一定會有問題。 （Cindy）你好。 你好，請說。 （Cindy）這個問題啊真的很多家庭都面臨，那是……對對對，是有這個。但是我想說一下，我很幸運我沒有這個問題，因為我很早，那時候我來美國的時候很早，一來的時候我就……我看應該是 20 年前了，那個時候我就開始為我……我想說我的後半生、我的退休，我到那時候我都想著要攢錢，因為我那時候也看過一些書說積累財富那必須要投資，那靠攢根本就不夠用，那一算著算著那個數目根本就不行。那時候我想說那就投資好，所以老在裡面一直想要投資要賺錢，就是說你睡覺的時候這個錢也要賺、也要幫你賺錢，因為很多書他們都是這麼說的吧，這種美景真的是很讓人嚮往。 那我說那我就要學投資了，所以呢在那時候剛來的時候呢，我不愛瞎花錢，我有一點錢，那時候其實我剛來的時候沒多少錢嘛，都是自己就是上班的時候在那兒攢了一些錢，然後呢那時候就也是住房子嘛，然後就把那個錢拿到……我就投到大陸去，就是買了房子。買了房子的話，那時候其實我當初想，我覺得老天爺真的是就是善人有善報吧，我是這麼想，其實結果驗證也其實是……其實那時候買房子的時候，我初衷不是為了我說我自己要去我怎麼怎麼樣以後要怎麼樣，因為那時候很早，大陸根本還不涉及到房地產、剛剛起步而已，很多人都不知道，那時候房價也很便宜。 其實我當初就想說，我以後我的父母老了，我每個月應該要跟他們寄些錢，但是呢那如果是我從我的公司裡面每個月這麼寄的話，那還是蠻大的數目。這麼想，那我說有沒有辦法說我在那邊能夠買個房子或者幹嘛什麼，然後收了租金的話這樣養父母，然後那個房子的價值還放在那裡，我等於我的本錢還在那裡放著，然後用這個錢去給他們養老，我覺得這個方式是我自己想出來的，我們那時候沒有看什麼書也沒什麼，我覺得這個方式很可行。所以我就立馬就跟我媽講說你幫我去看房子，就買的是那種二手房子，就是人家裝修好的、一搬進去就可以出租的，我不需要再花任何一分多餘的錢。所以這樣子那時候我就秉著這個觀念，就投資了幾處房子吧，也是大陸，而且那個地段都是圍著我媽附近那間房子，而且都是學區比較好的地段。就是剛開始這樣，當然說後來慢慢的房價漲了，當然就是錢也多了、賺了。 後來說想了做投資什麼的在美國以後，那個錢只是說留給了以後父母養老的錢，其實我沒指望那個錢要多多少的。但是說到美國上班以後了，我要給我自己以後退休要攢錢，那還不是要學投資，是不是？那時候就跌跌撞撞、跌跌撞撞就做股票，或者說只能說投資了，投了也不懂，自己就去跌跌撞撞去學，然後就是也賠了很多，後來慢慢的又等等它又漲回來了，就是那種小錢而已。但是我想說的話，當你在這市場中，其實你在中間的話你是在學習的、你是在成長的，即使那時候市場不好你賠了，其實你也學到了很多東西的，那都是長在你身上、人家帶不走的，時間的積累嘛。 然後呢我那時就是做的早，所以就慢慢一點一點的積累經驗，慢慢有一點了。後來呢我覺得說到夫妻兩個人要投資理財的話，如果是你自己，你就是聽老師的，老師這個方式真的應該算是一種經典的傻瓜式的，就是你不需要知道很多知識，你就按照那做就好了，就這樣的。而且我就是說如果夫妻他另一半他不是這個，你可以把他拉來學；或者他沒什麼興趣或怎麼樣，那也不能強求。但是像我們每個季度、每年底的時候有 statement 對吧，你可以把那個收益給他看，因為夫妻兩個人有的時候是共同帳戶嘛，那你給他看的話他看到每個月收益、每個季度有收益的話，那個對帳單不是寄來的嗎？他就看到了。這樣然後你給他，他說那個線形、那個 K 線不是往上走的嗎？財富在增加的嗎？他慢慢的、他再抗拒他也會慢慢的接受一點，因為畢竟看到自己的錢賺了嘛。 那我就想說如果他是另一半還是很固執的話，可以想辦法說要給孩子先存錢是不是啊？孩子因為是越早越好的，這個錢積累是靠財富、靠時間積累的，就是自己就滾了嘛，那就增長的越來越多，越早越好，這樣子的話也許他都會接受。那就開個帳戶專門說給孩子的教育資金、給孩子以後啊比方結婚什麼什麼，就是以這個理由或怎麼樣，然後兩個人夫妻是共同帳戶嘛，你做的時候他也看得見，那心裡也不會不安了，他看得在漲，對吧？所以我就說還是有辦法。 還有說到一個就是，還是要靠自己的，就是自己要學習、你要成長，因為你做出成績來以後，你每年啊就是你給另外一半看的時候，他知道你慢慢的是在賺錢，而且你還確實有這個本事，他就慢慢的他就會相信你的。你要用你的業績去征服他，對不對？你不能用說教似的。我老公以前就是剛開始的時候，他呢……就是我是自己的帳戶，我自己就做一點，那時候不多錢、十幾萬，然後呢他看到我的，後來又因為他的股票還可以啊，就賺了一點點小錢，後來呢他就說那就開個帳戶給你做吧，但是這是共同帳戶，他是每天都看得見的。如果我要是做的不好的話，他想買些爛股啊什麼什麼的股啊，他馬上給你叫停，他說你今天過分了啊，你就手不要動了，你再這樣我就把這個帳戶給你關掉。這真的有時候會說，因為那時候那個市場也不好的時候也會發生，因為大跌的時候也有嘛。 所以的話你說你自己……那時候我是自己摸著、自己撞，你看現在都不用啊，跟著老師說那是穩穩當當進了保險箱了，那更有信心了對不對？因為我就分享一個我當初做的那個帳戶，就是這個帳戶其實做的不太好。如果年輕人的話，你給自己 10 年時間慢慢的積累、慢慢的去做，就像老師這樣，你真的財富累積的真的相當的快。我那個帳戶是 16 年、16 年底 17 年初開的，25 萬，其實我這個帳戶真的就是前兩年做，我自己覺得好像也沒辦法，但是現在這個帳戶……即使那樣子的話，就是最近漲了就多一點，但是即使跌到大跌，你看，我是 16 年遇到 22 年的大跌，2020 年的 3 月份也有個大跌，然後我都沒有出，我也沒有出、也沒有管它，我也沒有往裡面再投錢，我就讓它自己去滾，現在這個帳戶我已經做到四倍的回報了。 好，謝謝 Cindy，因為我時間有限，我改天再聽你分享，最後我想謝謝你。我想過去 10 年的 QQQ 回報率是 18%，所以指數基金其實可以給我們帶來很好的回報。所以你如果過去 10 年你的帳戶沒有達到 18%，可能要看一下。如果你是本來就是 Beta 比較低，沒有達到 18% 當然是沒問題；可是如果你是個股，那你這 10 年來年化報酬沒有達到 18%，那就要想一想到底有哪裡出問題。 再來就是我們今天的主題，還是說家庭的財務的問題。那我想總結一下：第一個要提早溝通，提早溝通，不要事情來了再來吵，這是第一個。第二個就是家庭的財務你要做什麼，能夠夫妻之間大家都是事先就同步，那一開始對方如果不是像你已經花很多時間瞭解我們這個投資理財的哲學的話，那沒關係，一開始就慢慢來，像 Wayne 這樣子慢慢來，OK 我們……那你討論一下，那我們有 1000 萬，那我們一開始先投多少呢？投 200 萬好，那我們就先投 200 萬看看。 但是第一個要事先溝通、提早溝通；第二個要一起學習；第三個就是要一起有共識，就是把他拉進來，把他拉進來，那他有共識、有他的 ownership，叫做有擁有的感覺，那一起做決定，那這樣子大家一起負責，那這樣就不會有問題，他會支持你。如果夫妻兩個都分開帳戶也可以聊一聊，說我就是這樣做，那你看我的回報率是這樣，給他分享，看他要不要跟著走，那不要強迫對方一定要跟著你走。對方如果不舒服，比如說你這樣做他說太積極了，如果跌下來怎麼辦？因為有些人就是對市場很恐懼，或者是因為他上班，所以他覺得他的薪水工作很辛苦，如果這個錢也虧掉了，他就覺得壓力很大，所以你要理解對方。 所以提早溝通，讓他有共識。對，兩個……不管是夫妻或者是全家族要照顧父母的費用，要有共識、提早溝通、要有共識、大家一起負責、大家一起做決定，那可能是會解決一些憾事。我也不知道，因為每個人家庭都不一樣，不過我想在原則上是這個樣子。 我想時間差不多了，因為我還有事情需要離開，我想這個有回放，大家可以聽回放，或者是我會放到 YouTube 上，大家如果要 replay 或者什麼，大家可以分享再來聽。好了，就這樣子了，謝謝大家。以後我們再對有特別的 topic，我們再用閒聊的方式好了，因為上課的時候就沒辦法聊這麼細。OK 好，那就先這樣子了，謝謝。 （學員）謝謝老師。

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