【00050】投資理財須知(16) 如何做好退休規劃 07/27/2018 CLEC俱樂部

今天我們來談兩個網路的資訊，第一個就是微軟的退休計劃網站，這個網站有個好處就是你依據你現在的年齡、你的收入，還有你計劃幾歲退休、退休的時候有多少錢可以花，那這樣子就可以算出你每年應該要存多少錢。 還有一個新的投資教育臉書，裡面有一些投資教育的文章值得大家去參考，我們在 YouTube 的下面會有這兩個網站的連結，大家可以參考。 好，我們就先到，好我們就先到微軟的退休計劃網站，這就是投資教育網站，大家可以進去按喜歡還有 follow，就是你可以當有新的文章 PO 上去的時候，你就會收到通知。 退休的網站這裡很簡單，你就看你一年收入多少，我們先以美國的年輕人來算，假設你年薪我們算一下七萬五千塊，那你現在的存款可能年輕人現在剛畢業存款不多，一萬塊吧，一萬，那退休的時候想要有多少錢可以花？我依據在美國像在舊金山這邊，一年應該要有十萬，個十百千萬十萬，可以花才夠。 那這個年輕人假設是 25 歲，那幾歲退休呢？我們先用正常的狀況 65 歲退休，那希望能夠活到幾歲？現在人的生命其實都蠻長的，我們以保守就用 100 歲算。再來是投資回報率，我們都用 S&P 500 的投資回報率 10%來算，退休後、退休前都用 10%算。 好，所以我們這樣子一個狀況先來試算一下，這位年輕人每年應該存多少才能退休？每年要存只要存 1156 塊就可以退休了，你看 1150 塊，可是大家要注意這個，你存 1156 塊，那最後最後到 100 歲的時候，你是錢全部花光，等於就是說你如果活到 101 歲，那最後那一年是沒有錢可以花的。所以這是雖然是很不錯，可是他會有一個狀況，就是你如果活超過你預計的年齡，你可能會沒錢花的，你瞭解嗎？所以我們需要保守，就是說你不能只有存 1156 塊，你存 1156 塊，你如果活超過 100 歲以上，你是沒錢花。 好，所以我們可以看看這個 schedule，就是說你看他這個到 100 歲的時候存款變零，那我們之前，我們之前有提到就是說你退休的花費，退休那個時候你的花費乘以 25，就是你需要的資金。所以我們雖然說用 10 萬塊一年可以花費，我們把它改成 25 萬，等於就是說多一點保障，就是錢永遠花不完。那你用 25 萬來算年開銷，這樣子的話你一年要存多少？要存 4425 塊，其實對一個年輕人來說是不難的。 所以你到了退休 65 歲那年，你將近有 240 萬，240 萬每年可以花 25 萬，雖然你不用花到 25 萬，你只要花 10 萬，那你有我這樣子的資金的話，那你是錢是永遠花不完，因為每年會賺 24 萬，你只花 10 萬，那這樣本金就永遠花不完了。 那有的人說那我要提早退休，那如果要說提早到 50 歲退休，那每年應該存多少呢？那要存 24000，對一般人來說就有點辛苦了，就有點辛苦。所以這裡面大家可以去修改，那你如果要提早退休，那你就得多花、多存很多錢，原本 4000 多塊就可以了，你為提早 15 年退休，你就要每年多 2 萬塊。 那如果有些人不是 25 歲，他如果是現在已經 35 歲了，你看太晚投資了，那他一計算他每年要存 76000，那根本不可能，你不可能在 50 歲退休了。所以可是 35 歲的人可能有點存款，那他可能有 50 歲退休了，有個十百千萬十萬，有十萬，那已經有十萬了，那看一下，那他要六萬四，可是還是不可能。所以 35 歲，35 歲的人他的薪水應該不是 7 萬，他應該有 12 萬，個十百千萬十二，12 萬美金。這樣子，可是你收入多少不重要，是你要存多少，所以這個收入不會影響你的每年要提的退休金存款，只是他就有 percentage，你要存 54%都要拿去退休，所以這樣不太實際。 所以來變成你不可能 50 歲退休，55 歲退休看看可不可能？三萬，你如果每年存三萬，你就有機會 55 歲退休。所以這裡可以學到一件事情，就是 25 歲開始做投資計劃的人，你看他只要存 4300，你晚 10 年，你晚 10 年做投資計劃，那就非常辛苦，就要三萬，從 4000 到 3 萬將近要 7 倍。所以年輕人要記得，越早投資對自己退休越好，你越晚就會越辛苦。 好，那我們假設用臺灣的，臺灣的年輕人小朋友，三萬，60 萬，三萬月薪，三萬臺幣，月薪三萬臺幣一年差不多 36 萬，我們有 40 萬，個十百千萬十萬，四十萬一年。那現在有沒有存款？先說先有 10 萬，個十百千萬 10 萬，10 萬的臺幣。那退休每年希望有 100 萬可以花，100 萬可以花。那現在年齡我們用 25 歲，就是剛畢業，那希望一樣 65 歲退休，一樣活到 100 歲，回報率 10，10。那我們有計算了，你每年要存一萬一千五百塊就可以退休了，可是這樣子的退休就是到 100 歲你錢都會花光，會花光。 所以我們為了保守，我們一年不能只花 100 萬，我們要花 250 萬，如果一年花 250 萬，那當然就有錢會永遠花不完，這樣比較安心。那就一樣 65 歲退休，25 歲開始存投資、存退休金，那要存每年要存 4 萬 4，也還好，也還好。對年輕人每年 4 萬 4，每年 4 萬 4 的話，一個月要存多少？看一下這邊有什麼？這個不是計算機，這裡有計算機，拉出來，我們看個十百千萬，4 萬 4 除以 12 個月，每個月才 3600 就有了。 所以，所以臺灣的年輕人每年、每個月只要存 3600，你退休到 65 歲退休就沒問題了。那如果你想要提早退休，50 歲就要退休，那你一年要存多少？那要存 24 萬，那一個月要存多少？2 萬，這就很努力了。 好，所以你如果是不是 25 歲開始存，你現在已經人已經都 30 歲了、35 歲了，那怎麼辦？那你如果要還要 50 歲退休，那你算一下你一年要存 76 萬，那這樣子是不可能，你年薪才 40 萬，35 歲的人可能年薪有 100 萬，一樣了，你的退休金還是要存 76 萬，你幾乎 76%都要拿去存退休金，所以不可能 50 歲退休。所以 35 歲開始準備退休的人要 50 歲退休，其實是困難度蠻高的。 所以你只要 65 歲退休，65 歲退休你每年存 13 萬，一個月存 1 萬，maybe 有機會，那你如果說可以存到 2 萬，那我們看到 60 歲的時候退休有沒有機會。

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