【00051】投資理財須知(17) 你的錢夠退休嗎 07/29/2018 CLEC俱樂部

大家好，今天我們來談一個事情，就是你的錢夠退休嗎？很多人不知道自己現在的錢可不可以退休，可不可以離職，還是說應該要繼續做。還有，有的人已經退休了，或者是已經離職了，可是不知道自己的錢現在夠不夠用，是不是可以退休。 所以說你，這裡我們要談的是，你可以離職退休嗎？還有再來是，你現在的錢可以開始過退休的生活嗎？當然就是說你現在的錢夠嗎？到底多少錢才可以退休，而且要永遠花不完。退休的錢多少才夠？我的標準是錢要永遠花不完才夠，如果錢有花完了一天，那日子當然就要過得緊緊張張的。 再來就是，退休關鍵在錢永遠花不完，而是跟年齡沒關係。今天如果一剛出生的人，他就有 300 萬美金，我想他這輩子應該就可以退休了，出生那一天就可以退休了，因為他的錢會永遠花不完。當然就是說不能一年花 40 萬，一年如果只花 10 萬、20 萬美金，他就永遠花不完了。 所以這裡我們要談的，就是你現在的錢夠嗎、可以退休嗎的另外一個問法，就是你現在的錢夠你永遠花不完嗎？ 那當然我們還是用 Microsoft 這個網站來計算。之前我們談的是年輕人要存多少才能存夠退休基金，那現在我們針對已經退休的人來談，你現在的錢到底花的完還是花不完，花不完的才是可以退休。如果花的完，那已經沒工作了，那你就要減少你每年的花費，那你才有辦法安穩的度過整個退休的生活。 我們這裡有 Microsoft 的網站，還有下面有我們教育臉書的網站，大家可以參考這兩個網站的連結，在這個 YouTube 下面都有網站的連結，大家可以去點的，直接連結就好了。 我們直接進 Microsoft 的計算網站，計算的網站這裡 RetailBrain，我們重新歸零，這個剛剛做一些計算，重新歸零。你退休了，假設你現在已經要退休了，那你的 income 多少？一塊。因為我們有講過，我們有提過，就是你現在的 income、你退休的 income 只能一塊，最少要一塊了。 你的 saving，假設你現在用美金，千萬、三百萬，你有一百萬美金，那你一年要花多少？十萬。OK，那你現在 50 歲，那 51 歲退休，因為他這個不能同一年退休，所以你一定要至少有一年的時間，那預計明年要退休了，活到 100 歲。那你回報率我們用 10%，就是用 SPY 的標準回報率 10%。 OK，那這樣看你還需要存錢，你如果還需要存錢，那代表你沒辦法退休。一算你不用了，Congratulations，你就已經退休了，那你，你這樣就可以退休了。 OK，每年存，你現在有一百萬，那你每年花十萬美金，你現在年紀 50 歲，51 歲退休。那這樣你看，你的本金會一直漲漲漲，漲到 100 歲的時候，你應該還有，你有百萬、千萬、億，一億，有一億，一億零五百萬，你看有多少。 50 歲這裡 100 萬，那第二年你還會，因為 100 萬會投資回報 10 萬，所以你有 110 萬；那 110 萬再來，你還會回報，會回報 11 萬。這 income 不對不對，這 income 不是那個，不是 10 的，這個你不是 10，這裡要用個十百千萬，十萬要用 10 萬算。 OK，那你計算還是可以退休，還是可以退休。那你到了 100 歲的時候，到 100 歲的時候，你會有，還有 1100 萬，1100 萬，你的錢還是永遠花不完，錢會越來越多，又會越來越多，越來越多。 那你這邊你看，這邊就是 51 歲的時候 100 萬，加上賺，經過一年賺 10 萬，所以你會有 110 萬；110 萬再賺 11 萬，可是又會花 10 萬，會花掉這 10 萬，那所以只能增加 1 萬，所以 110 萬變成 111 萬，這是 52 歲的時候。 那這個本金就會，因為你的花費，賺的比花費的多，你看賺的比花費的多，所以你就錢永遠花不完，一直到了 100 歲的時候，你有 1100 萬，這就是錢永遠花不完的道理。 好，那現在來了，那如果市場沒那麼多回報率，或者是說我每年 10 萬，可是有一年我突然需要花 15 萬，那怎麼辦？那你就會有問題。所以我們為了保守估計，我們花費雖然花 10 萬，所以我們就多，多 50% 會不會多太多？多 20% 好了，那就 12 萬好了。 假設你有 12 萬，那你還是 100 萬的話，你夠不夠？不夠。你還要多準備 88000，88756，所以你要多 88756，所以你這邊要多 88756。OK，你就要這麼多，這麼多勒，你就夠了，這樣就多了一個。 所以你一年如果多一點 buffer，多 2 萬的 buffer，那你就要多 88000 出來美金，那你這樣錢永遠花不完，最後你還有 94 萬，就 94 萬花不完，你還會有 94 萬花不完，這個還是會花不完。這個慢慢還是會掉下來，你們看到還是會掉下來，100 歲還是那個，可是這樣子的錢是不會會花完的。 假設你活到 150 歲，我不知道，假設這邊給你改成 150 歲看看，你就有可能會花完。OK，你有可能會花完，你看不見了、不見了，你就需要再 2273 塊。OK，現在就要多 2273 塊才會花完。 OK，所以這樣子，其實這個，這樣子的本金會一直掉下去，不好，所以你這個本金不夠，這樣很危險，本金會減少的應該很危險。所以我們來多 10 萬，如果多 10 萬永遠花不完就永遠花不完，你看剛剛是 108 萬 8 千，那現在多 12000，等於變成 110 萬多 12000，你看錢永遠花不完，差 12000 美金而已，那有的一個是會花完，一個是花不完。 那如果花不完，我們到 150 歲，當然 150 歲是有很久了，不過等下改成 100 歲。你 150 歲都退多少？百萬、千萬、億，以 12 億，一億兩千六百萬。那當然不會到 150 歲了，到 100 歲就好了，那這樣到 100 歲的時候，你還有 200 多萬，也永遠花不完，這樣子就永遠花不完。 好，這個就是在美國退休的人，那你 12 萬，一個月花 1 萬。 那有的人說，那跟有沒有房子有沒有關係？其實沒有關係。你如果只是去租房子，那房租也算你的開銷嘛；那你是自己有房子了，那你說還有 Mortgage，那 Mortgage 也是你的開銷嘛；那如果你已經 Mortgage 都付完了，那你應該有房屋稅。 美國的房屋稅是蠻高的，100 萬的房子也要 1 萬多，等於 34 萬的臺幣的稅率。如果像我們過去住的灣區，現在 200 多萬的房子是很正常，那你的稅就要繳 2、3 萬美金，3 萬美金就將近快 90 萬臺幣。所以你有房子的就要繳稅、繳房屋稅，你沒有房子總是要繳租金，那這個都是放在你的退休的這個開銷裡面，這個 12 萬就是包括了，都包括了。 那這個跟年齡有沒有關係？如果你現在有一個 20 歲的年輕人，21 歲要退休可不可以？如果他已經有 110 萬了，當然可以啊，你看還是不用付錢。那他到 100 歲會有多少？他到 100 歲會有多少錢？他 100 歲會有，還會有 1900 萬，永遠花不完，這叫做永遠花不完的退休金。 那當然我們來談，就是說那如果回報率沒有那麼高，只有 7，回報率沒那麼高只有 7，那這樣子的話還差多少？還差 529,015，所以這個要計算一下。所以這裡有 110000，等於 110 萬，那不夠的金額是 529105，所以你要 162 萬 9 千，這樣這麼多才可以退休，假設你的回報率沒有達到那麼高。 當然有的人就想要比較保守也可以了，起碼保守一點，這怎麼沒辦法敲。所以比較保守的，你就要準備 16910，你就要這麼多，這樣才夠用，這麼多才夠用，你就要這麼多才夠用，162 萬 9 千多才夠用。那這樣子你還是永遠花不完，這就還有，最後還有 700 多萬，700 多萬，就長這樣子。 所以跟年齡沒關係，你現在如果是一歲、剛出生一歲的人，那父母親或祖父母都已經準備好給他這個，給他這麼多錢，你看還是一樣永遠花不完，而且他這到 100 歲的時候會更多錢，因為他成長的時間更多，100 歲的時候有 2300 萬，會到 2300 萬，所以這個叫做錢永遠花不完。 那我們回到臺，臺灣台幣，因為臺幣這樣子，他這個、他這個好像不能，最高就是給你 1000 萬，1000 萬，對，1000 萬。所以我們就用臺幣，直接用萬來算，這個叫 1000 就是 1000 萬。 那你一年花費多少？1000 萬，那一年花費多少？100 萬，100 萬。年齡我們不管，先用 50 歲好了，用 50 歲。那你還是到那個，那我們用 10% 回報，先用 10% 回報來算，那你這樣夠不夠？retirement age 這個你看他就是不讓你同樣年齡，就要晚一年。夠了，你這樣就夠，你有 1000 萬，那每年花 100 萬，你就夠花不完。 而且最後呢你還會有 1100 多萬，還會有 1000，不是喔，1 億 1000 萬，1 億 1000 多萬，有 1 億 1000 多萬。這個我們是萬、10 萬、百萬、千萬、億，1 億，1 億 1672 萬，100 歲。你看這個錢永遠花不完，錢就永遠花不完。所以呢，你有 1000 萬，每年花 100 萬，你永遠花不完。 那當然我們就回到了，這 100 萬如果突然之間生病，或臨時要出去玩，或是要多一點開銷，多，每年多 20 萬的 buffer，那這樣 1000 萬夠不夠？不夠，還要多加 89，等於就是 89 萬，要多加 89 萬，所以你這邊要加 89 萬，多 89 萬，那這樣就夠了。 夠了之後呢，可是這錢會一直減少，你看這錢會越來越少，越來越少就是不好，你有總是會擔心。所以我們來看看多少才夠，那當然就是用 1100 萬，我們一邊一邊來看看，這錢會飛起來，這錢會，總資本會飛起來，那就對了，這就永遠花不完。 到 100 歲的時候你還會有，萬、10 萬、千萬，2000 多萬，還有 2000 多萬，你還會有 2000 多萬，100 歲的時候。 好，那我們回來看，如果是保守一點，只是 7% 的回報率，那你應該有多少錢？你還要差 475 萬 400，因為加上這個，這個加上了 100 萬，所以就 575，這裡就要用 575 來算，575 這樣就夠了，575 就夠了。 那 575 到 100 歲的時候剩 9091 萬，最少，雖然就會用完，這會用完，會用完，越來，錢會越來越少，你就會，日子就會越來越擔心，所以不可以用完。 那不可以用完，我們應該多少錢才用不完？我們看看這裡，看這個 schedule，這裡我們要讓這個錢不要用完。這 1685、1683 差 2 萬，所以我們一開始給它增加 2 萬就好了。 這裡只要增加 2 萬，你看這只要增加 2 萬，5 萬就減 7 萬，增加 2 萬，那你這樣看還是會花完。來看看，還是會花完，87 這個 86 差 1 萬，這裡還差 1 萬，再加，再給它加 1 萬，差一點點就會差很多。我們再看看，這樣花的完花不完？還是會花完。 那我們看看這個問題，這裡的 1516，這裡就第一年就差很多了，1578 到 1680 就差很多，那 888 這個就還是差。所以為了，為了有 1 萬可能 10%，所以還是得將近，不是 1 萬，這應該要加 20 萬，所以 7 加 20 萬，78990 萬，大概算一下，這樣會不會花完？看一下，還是會花完。 再調一下，那就 6 吧，快要花不完，快要花不完。所以我們看這個數字會不會減少？還是會減少，還是會減少。所以我們再給它多 10 萬，就這樣調一下吧，調一下你就會知道說你的、你的錢會花不完，這樣就花不完，這些錢就花不完。 所以回報率 7%，你一年先預備可以花掉 12 萬，當然你不要花 12 萬，你就花 10 萬；那 120，不要花 120 萬，你就花 100 萬，100 萬，那你只要準備 1600 萬就夠了，回報率是 7%。 那你又回報率 10%，當然就更晚。這個年紀就沒關係，你什麼時候退休也沒關係，你 20 歲退休，20 歲說我要退休，21 歲你就退休了，21 歲你就去辭職了，就一樣，到 100 歲你會得到更多錢，100 歲的時候你就會到達，對，還會有 3000 多萬，夠了。 所以退休跟年齡沒關係，退休跟你的錢什麼時候達到永遠花不完有關係。這個表可以讓你做計算，那你可以把花費稍微增加一點 buffer，這也是一種；或者回報率不要那麼 aggressive，不要用 10，你用 7 也可以。可是當你越來保守，你的準備的退休金這個你就要越多，這是毋庸置疑的。那你自己要算算看你現在的退休金，你的退休金夠嗎？這裡算一下就知道。 我想一般在臺灣的人只要有 1000 萬，其實勉強就可以退休了；那如果 1600 萬應該退休，應該是 1600 萬應該是沒有問題的。那夫妻兩個人你要 double 也可以，兩個人你要 2000 萬或者是 3000 萬當然可以。 那兩個人其實開銷會比一個人的開銷，不會是 double 了，所以可能你再乘以，乘以 7 成，那我想就夠，乘以 7 成。那這裡 753，這裡這個 1600 萬乘以 7 成，兩個夫妻兩個人，要麼就 2000 萬，要麼就 1600 萬乘以 1.7 成，就 2700 萬，差不多 3000 萬，你就大概知道就好了。所以夫妻兩個，你現在如果有 3000 萬，也就可以退休了。 那你說勉強不要那麼多，你說回報率高一點、高一點，那當然你就不用那麼多了，你就不用那麼多，這個漲很多，你就不用那麼多。 好，所以那另外一個原則，就是你花掉只能花掉賺來的錢，本金不能越來越少，這也是一種原則。就是說你花掉的錢不能，不能高於你賺進來的錢。如果當年度都是虧損那怎麼辦？不花錢那也不行了，所以為什麼要有一點 buffer，每年都留一點，留一點糧，留一點存糧來預防冬天，這就是我們的邏輯。但重點就是

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