【00056】投資理財須知（20）美國居民應該提撥 ROTH 401K(IRA) 而不要提撥傳統的401K和傳統IRA 。ROTH 最後資產比傳統IRA 多一倍的資產。

大家好，前幾天我送了一個關於建議大家存 Roth，無論是 Roth IRA 或者是 Roth 的 401K。很多公司現在都開始提供 Roth 的 401K 了，Roth 的 401K 是非常好的，你若沒有 Roth，公司應該要有 Roth 的 401K，如果很不幸你的公司沒有 401K，那你就應該存 Roth 的 IRA。 好，這兩個的差別，投資一般的、以前的 IRA，IRA 就是不用先扣稅，你可以省稅、延稅，可是以後取出來的時候當作 Income Tax，你所賺的錢也當作你的 Income Tax，你要知道 Income Tax 很高的。你若去賺錢 Capital Gain 的話，賺再多也是分離課稅，可是你在股票賺的錢都把它當作 Income Tax，那就非常嚴重。 所以要記住一定要存 Roth。可是很多人還是在這個外面的資訊不明，那大部分人還是說你要存 IRA 可以省稅，錯，應該要存 Roth，要存 Roth。這個差別非常非常大，可以差到幾千萬，你看著我就計算給大家看。學生說老師你要計算呢，你沒有數字。OK 好，我就算給你們看。 第一個，我們就先算一個存 401K，存滿的話是一年存 18000。那假設我們說好，你存 Roth 的 401K，你要先被扣稅，我們就扣 35% 的稅好了，那 18000 你能投資的金額就剩下 11700 塊，我們就一直都用 35% 稅率給他扣掉。 那你去傳統的 401K、IRA，你就不用，你就直接 18000 就有了，那 18000 就有了之後呢，一直投資到 70 歲。你要知道 70 歲的時候，你就開始逐年要被這個 IRA 有個 RMD，你就要被 require 去提錢，提到 90 幾歲你就要提光，那時候的稅率就很高，就是 50%。 所以最後到 70 歲的金額，我們用這邊 70 歲的金額，你在傳統的 401K 會有 1500 萬，可是不管你怎麼提，你每年要提 100 多萬，你的稅率就是 50%，就是 50%，所以你真正在傳統的 IRA 裡面最後的總資產，你就有 700 萬，你在 Roth 就有 1000 萬，這裡差快要 30%。 重點在於在傳統的 IRA，你所賺的錢最後都變 Income Tax，Income Tax 非常高，達到 50%，所以你寧願之前都給他扣 35% 或 40% 的稅率，沒關係。那你看看紅色的，紅色的就是傳統的，你賺的帳戶非常多錢，可是最後你要是被扣 50%，我等下再跟你講，一定會扣 50%。 OK，最後你的金額達到 1000 萬之後，每年要拿 100 多萬，你的稅率肯定都在 50%，雖然前面有十幾萬可能是比較低的稅率，二三十%，可是後面有八九十萬都是 50%，所以整個 Total Amount 的稅率就接近 50% 了。所以你看你這樣子差別，你投傳統的 401K 或傳統的 IRA，跟投 Roth 的 401K、Roth 的 IRA，這裡面差三成，差三成，這個到 70 歲你就差三成。 那我們來看，如果不要那樣算，另外一種算法，就是你在 401K 存 18000，可是你會有損失稅率 3600，我們一開始年紀輕的，你就用年紀輕的，我們用稅率 20%，後面我們用的稅率用 25%，再來也有用到 35%，這裡也有用到 35%、40%。 你的 18000 要扣掉 0.4，所以這個我還算錯了，不應該 0.4，應該是，對對對，0.4 的稅率，0.4 的稅率，所以這個是你損失的稅率，稅率損失的部分。這是你存進去，你雖然存這邊，可是你這個要先繳出去，那繳出去，其實如果不繳出去那你應該可以投資，所以是損失的部分，這一行是損失的部分。 最後到了最後 90 歲的時候，你的 Roth 的帳戶裡面有 1 億，這裡有 1 億，可是你稅率損失 2390 萬，差不多 2400 萬，所以這個減掉這個，就是你的應該金額就是 8000 萬。你投資 Roth 401K，到 90 歲你有 8000 萬。 好，那投資傳統 401K 的人，對，你前面沒有稅率，你就是都實存了，一直存，那回報率 10% 就一直存。可是你要知道，傳統的 401K 或傳統的 IRA 到了 70 歲之後，你要被強迫提撥，你到 70 歲的時候，你總共這個帳戶裡面有 1500 萬。你每年要提多少？你要提撥多少，你到了 90 歲才提撥得完，你知道嗎？要提撥 182 萬 7270 塊。 那你覺得你這個稅率會是多少？Income Tax 當然是一半啊，50% 啊，所以你只能 90 幾萬，你領 180 萬，其實你只得到 90 萬，那當然你會放到投資帳戶繼續投資。OK，所以這裡繼續投資，那成長率就是 10%，成長率 10%，那你提出來的 1827270 塊只有一半的資金可以放到投資帳戶，另外一半也要繳稅。 好，那你就這樣投，繼續投，繼續投，每年就這樣繼續投，投到最後呢，你有 5000 萬，你以為你有 5000 萬，可是這裡面有 Capital Gain，這裡面有 Capital Gain，你 Capital Gain 要繳掉的話，你要繳 15%，我跟你算 20% 已經蠻客氣的。一般你 15% 加上 13%，你也有將近 28%，我只算 20% 的稅，所以你真正實際上，你只能拿到 4000 萬。 這個是 8000 萬，這個是 4000 萬，到 90 歲，你看看差一半。你投資傳統的 IRA 的，比那個人家投 Roth 的 401K，你只剩一半的資產，大部分都被繳稅去了。OK，這很重要，這是回報率 10 的，像我投資回報率都在 20 左右，年化回報率，從退休到現在。那如果你的回報率，return rate 剛剛這個 10，那你看看這個圖。 你看最後這個 Roth 的 401K，你看漲上去，最後扣掉那個稅率損失，還在這邊 8000 萬，你傳統的到這邊因為把它加進來，就傳統的淨額，就是這個淨額，就是你淨額，就是傳統的 401K，那你最後這裡傳統 401K 裡面帳戶的錢，再拿出來的錢，這兩個加起來就是淨額，這個就是淨額，就是兩個帳戶加起來的錢就是淨額，這淨額就是這兩個帳戶加起來跟那個傳統 401K 的淨額，你看這麼少。 所以 Roth 401K 最後到 90 歲比傳統 401K 跟 IRA 多一倍，多一倍。回報率是 10 的時候，回報率 15 的時候那差更多，所有的計算都一樣，只是回報率用 15 來算。回報率 15 的，你最後 Roth 401K 裡面會有多少？13 億 9900 萬，13 億 9900 萬，那你稅率損失多少？9400 萬，減掉之後你還有 13 億，你還有 13 億，就是你投資 Roth 而且回報率是 15 的時候。 你看回報率 10 跟 15 差那麼多了，你回報率有 15，你到 90 歲你有 13 億。很多人覺得這個數字太大了，大到無法想像，這就是事實。所以你要做對投資，你長期累積，你的財富會多到不得了。 那你談到傳統的 IRA，傳統的 IRA 最後呢，傳統的 IRA 最後這個沒有用，傳統的 IRA 最後你會得到多少？傳統的 IRA 最後你只會得到 3 億。這邊是 13 億，這邊是 3 億，這個 3 億當然就是你這裡的稅率，3 億 9 千萬，這邊要打一個稅，只能 8 成，你 20% 的稅就沒了，你就這樣，就是你最後的金額，最後的金額就是 3 億。 所以這個圖你看最後金額那個，所以所有的事情用自己計算，我這裡就計算給大家看。你如果還堅持要投資傳統的 IRA，那你自己知道你會損失多少，所以我建議大家全部，全部現在，從現在開始要提撥的，或者年輕人要提撥的，請他都提撥到 Roth，Roth 最後是贏家，還在投資 IRA 的你就那個。 那當然，當然有很多人都是因為薪資太高沒辦法投 Roth 401K，那你應該去研究一下 backdoor，backdoor 的話，就是你的錢你投 18000 在 Roth 401K，你還可以投 5500 在 Roth IRA，投 5500 在傳統的 IRA，傳統的 IRA，那就是投資在傳統的 IRA，傳統的 IRA 裡面雖然是已經扣完稅的。 所以你如果沒有其他的傳統的 IRA，你如果沒有其他傳統的 IRA，那你這樣做以後，這 5500 你存進去之後，趕快就要把它轉到 Roth，那這 5500 就全部是沒問題的。可是假設你有另外一個傳統的 IRA，那你再開一個另外一個 IRA 存 5500 進去，你轉過去 5500，其實這 5500 都不能完全算是這個稅後的錢，因為你之前還有一個 IRA 是稅前的錢，這兩個要 Proportional 轉過去。 這個 IRS 最近已經公布這個 Roth，這個 backdoor 是合法，可是 backdoor 不能說你存 5500 就完全 5500 就轉過去，他要 Pro Rata，就是說你所有的 IRA 算出來這 5500 佔比例多少。你如果提撥過去，你提撥的部分就是照比例提撥，你不能只提撥稅後的 IRA 到 Roth，你要 Proportional 提撥，這是 IRS 最近已經公布的這個 Roth，OK。 好，所以今天的報告就先到這裡，所以跟大家講一下，你一定要投資 Roth 401K，不然你的財富會減半。OK，好，謝謝。

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