【00056】投資理財須知（20）美國居民應該提撥 ROTH 401K(IRA) 而不要提撥傳統的401K和傳統IRA 。ROTH 最後資產比傳統IRA 多一倍的資產。

大家好前幾天我送了一個關於建議大家存Roth無論是RothHydra或者是Roth的FOR1K很多公司現在都開始提供Roth的FOR1K了,Roth的FOR1K是非常好的你若沒有Roth公司應該要有Roth的FOR1K,如果很不幸你的公司沒有FOR1K,那你若你應該就存Roth的Hydra好這兩個的差別,投資一般的以前的Hydra,Hydra就是要不用先扣稅,你可以省稅延稅,可是以後取出來的時候當作Income TaxIncome Tax你所賺的錢也當作你的Income Tax,你要知道Income Tax很高的你若去賺錢Capital Game的話賺再多也是分離課稅,可是你賺的錢都,你在股票賺的錢都把它當作Income Tax那就非常嚴重所以要記住一定要存Roth可是很多人還是在這個外面的資訊不明,那大部分人還是說你要存Hydra可以省稅,錯,應該要存Roth要存Roth這個差別非常非常大,可以差到幾千萬,你看著我就計算給大家看學生說老師你要計算呢,你沒有數字OK好,我就算給你們看第一個,我們就先算一個存FOR1K存滿的話是一年存18000那假設我們說好,你存Roth的FOR1K,你要先被扣稅,我們就扣35%的稅好了那18000你能投資的金額就剩下11700塊我們就一直都用用35%稅率給他扣掉那你去傳統的FOR1K Hydra,你就不用,你就直接18000就有了那18000就有了之後呢一直投資到70歲你要知道70歲的時候,你就開始逐年要被這個Hydra有個RMD,你就要被require去提錢,提到90幾歲你就要提光那時候的稅率就很高,就是50%所以最後到70歲的金額,我們用這邊70歲的金額你在傳統的FOR1K會有1500萬,可是你不管你怎麼提,你每年要提100多萬,你的稅率就是50%就是50%,所以你真正在傳統的IRA裡面最最後的總資產,你就有700萬你在Roth就有1000萬,這裡差快要30%重點在於在傳統的IRA,你所賺的錢最後都變Income TaxIncome Tax非常高,達到50%所以你寧願之前都給他扣35%或40%的稅率,沒關係,那你看看紅色的就是紅色的就是傳統的,你賺你的賬戶非常多錢,可是最後你要是被扣50%我等下再跟你講,一定會扣50%OK最後你的金額達到1000萬之後,每年要拿100多萬,你的稅率肯定都在50%雖然前面有十幾萬可能是比較低的稅率,二三十%可是後面有八九十萬都是50%所以已經整個Total Amount的稅率就接近50%了所以你看你這樣子差別,你投傳統的41K或傳統的IRA跟投Roth的41K,Roth的IRA這裡面差三成差三成這個到70歲你就差三成那我們來看如果不要那樣算,另外一種演算法就是你在401K存18000可是你會有損失稅率3600,我們一開始年紀輕的你就用年紀輕的我們用稅率20%後面我們用的稅率用25%再來也有用到35%這裡也有用到35%40%你的18000要18000要扣掉0.4,所以這個我還算錯了,不應該0.4,應該是,對對對,0.4的稅率0.4的稅率,所以這個是你損失的稅率,稅率損失的部分這是你存進去,你雖然存這邊,可是你這個要先繳出去,那繳出去,其實如果不繳出去那你應該可以投資,所以是損失的部分這一行是損失的部分最後到了最後90歲的時候,你的Roth的賬戶裡面有1億這裡有1億可是你稅率損失2390萬,差不多2400萬所以這個減掉這個,就是你的應該金額就是8000萬你投資Roth 401k,到90歲你有8000萬好那投資傳統41k的人對,你前面沒有稅率,你就是都實存了,一直存,那回報率10%就一直存可是你要知道,傳統的41k或傳統的IRA到了70歲之後你要被強迫提拔,你到70歲的時候,你總共這個賬戶裡面有1500萬你每年要提多少你要提撥多少,你到了90歲才提撥的完,你知道嗎要提撥18272700萬70塊那你覺得你這個稅率會是多少Income Tax當然是一半啊,50%啊,所以你只能90幾萬,你領180萬,其實你只得到90萬,那當然你會放到投資賬戶繼續投資OK所以這裡繼續投資,那成長率就是10%成長率10%,那你出來,提出來的1801827270塊只有一半的資金可以放到投資賬戶另外一半也可以要繳稅好,那你就這樣投,繼續投,繼續投,每年就這樣繼續投投到最後呢,你有5000萬,你以為你有5000萬,可是這裡面有Capital Gain這裡面有Capital Gain,你Capital Gain要繳掉的話,你要繳15%,我跟你算20%已經蠻客氣的一般你你15%加上13%你也有你也有將近28%,我只算20%的稅所以你真正實際上,你只能拿到4000萬這個是8000萬,這個是10千萬,到90歲,你看看差一半你投資IRA傳統的IRA的只有比那個人家投RAF的400K,你只剩一半的資產大部分都被繳稅去了OK這很重要這是回報率死了像我投資回報率都在20左右,年化回報率,從退休到現在那如果你你回報率,return rate剛剛這個10那你看看這個圖你看最後這個傳統的RAF的400K,你看漲上去最後扣掉那個扣掉那個稅率損失還在這邊8000萬,你傳統的到這邊因為把它加進來就傳統的淨額,就是這個淨額就是你淨額就是傳統的400K,那你你最後這裡傳統400K裡面賬戶的錢,再拿出來的錢,這兩個加起來就是淨額,這個就是淨額就是兩個賬戶加起來的錢就是淨額,這淨額就是這兩個賬戶加起來跟那個傳統400K的淨額你看這麼少所以RAF 400K最後到90歲比傳統400K跟Iron Island多一倍多一倍回報率是說10的時候回報率15的時候那差更多,所有的計算都一樣只是回報率用15來算回報率15的你最後RAF 400K裡面會有裡面會有多少13億9900萬13億9900萬,那你稅率損失多少,9400萬減掉之後你還有13億你還有13億就是你投資RAF而且回報率是15的時候你看回報率10跟15差那麼多了你回報率有15,你到90歲你有13億很多人覺得這個數字太大了,大到無法想象這就是事實所以你要做對投資,你長期累積,你的財富會多到不得了那你談到傳統的IRA傳統的IRA最後呢傳統的IRA最後這個沒有用傳統的IRA最後你會得到多少傳統的IRA最後你只會得到3億這邊是13億,這邊是3億,這個3億當然就是你這裡的稅率39億3億9千萬這邊要打一個稅,只能8成,你20%的稅就沒了,你就這樣就是你最後的金額最後的金額就是3億所以這個圖你看最後金額那個所以所有的事情用自己計算,我這裡就計算給大家看你如果還堅持要投資傳統的IRA,那你自己知道你會損失多少,所以我建議大家全部全部現在從現在開始要提撥的或者年輕人要提撥的,請他都提撥到RothRoth最後是贏家還在投資IRA的你就那個那當然當然有很多人都是因為薪資太高沒辦法投Roth 401k那你應該去研究一下backdoorbackdoor的話就是你的錢你投18000在Roth 401k你還可以投5500在RothIRA投5500在傳統的IRA傳統的IRA那就是在投資在傳統的IRA,傳統的IRA裡面是雖然是傳統的IRA是已經扣完稅的所以你你如果沒有其他的傳統的IRA,你如果沒有其他傳統的IRA那你這樣做以後這5500你存進去之後,趕快就要把它轉到Roth那這5500就全部是是沒問題的可是假設你的你有另外一個傳統的IRA那你再開一個另外一個IRA存5500進去你轉過去5500,其實這5500都不能完全算是這個稅後的錢因為你之前還有一個IRA是稅前的錢這兩個要Proportional轉過去這個這個IIS最近已經公佈這個Roth這個backdoor是合法,可是backdoor不能說你存5500就完全,5500就轉過去他要Per Rate就是說你所有的IRA算出來這5500佔比例多少你如果提撥過去,你提撥的部分就是照比例提撥你不能只提撥稅後的IRA到Roth你要Proportional提撥這是這個IIS已經最近公佈這個RothOK好所以今天的報告就先到這裡,所以跟大家講一下你一定要投資Roth4萬K,不然你的財富會減半OK好謝謝

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