【00058】理財投資須知（22）【如果公司只提供傳統的401K 那就不要提撥，改提撥到ROTH IRA 和一般的投資帳戶,買進指數不要操作。】 08/30/2018 CLEC俱樂部

📰 本集週報

本週課程概述

延續前兩篇談美國退休帳戶的討論，這一集回答學員最常問的一個難題：如果公司只提供傳統 401K、沒有 Roth 401K，而自己又不打算換工作、傳統 401K 的錢也不能轉到一般 IRA，那該怎麼辦？課程直接用一整張試算表，把「投傳統 401K」與「不投傳統 401K，改投 Roth IRA ＋一般投資帳戶」兩條路從年輕一路算到 90 歲，用數字比出高下，而不是靠感覺做決定。

本週課程重點

公司只有傳統 401K 時的替代做法

課程給的結論很明確：如果公司只提供傳統 401K、不提供 Roth 401K，那就不要投傳統 401K。改成先提撥 5500 塊到 Roth IRA，剩下的錢放進一般的投資帳戶。前提是一般投資帳戶裡的錢買進指數之後就不要動，因為一動就會產生稅的問題。

一般帳戶要「當成 401K 一樣不能拿出來」

這個做法能不能贏，關鍵在定力。課程強調，傳統 401K 本來就是你拿不出來的錢；如果你能用同樣的心態對待一般投資帳戶——買了指數就放著不管，一路放到退休——那這條路就會勝出。反過來說，傳統 401K 雖然可以在裡面操作，但操作其實不會讓你的投資回報率增加。

傳統 401K 這一條路的試算

以年報酬 10% 計算，投傳統 401K 的人到了 70 歲會被強迫提撥，提撥出來要扣稅，稅率大約是一半：提撥 180 幾萬，扣完只拿到 93 萬。假設在 90 歲前把帳戶提完，提出來的錢再轉進一般投資帳戶，最後因為是長期投資，還要再課 20% 的稅，剩下 4180 萬左右。每年投 18000 塊，最後結果是 4186 萬。

Roth IRA ＋一般帳戶這一條路的試算

這一條路的錢是稅後才投進去的。一開始稅率 30%，5500 塊扣完稅只剩 3850 塊可投；薪水升高後稅率變 35%，只能投 3575 塊；稅率再升到 40%，只能投 3300 塊。剩下的部分（18000 減掉 5500）投進一般帳戶，一樣要先乘上稅後的七成。即使一路被稅率壓縮，算到最後 Roth 的部分不用上稅，一般帳戶那 5000 萬要打 8 折（20% 稅率）剩 6200 萬，兩邊合計總資產是 6218 萬左右。

用數字證明，不要用感覺

兩條線畫成圖之後，紅色那條「不投傳統 401K」的總資產明顯勝過投資傳統 401K 的總資產。課程在這裡特別提醒：所有的事情都要用數字來證明，不是用感覺——感覺不能給我們帶來任何好處，只有數字能證明哪一個是對、哪一個是錯。

學員問答精選

本集中未包含開麥發問或分享的學員互動內容。

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

大家好，之前我們談到兩篇關於退休帳戶的問題，很多朋友還有學員問，公司不提供 Roth 401K 怎麼辦？只有傳統的 401K 也不能換工作，放在傳統的 401K 也不能轉到一般的 IRA，除非你離開公司。這裡我算了一下，如果公司只有傳統的 401K 而不提供 Roth 401K 的話，你不應該投資傳統的 401K，而你應該要提撥 5500 塊到 Roth IRA，還有剩下的錢就放到一般的投資帳戶。可是放到投資帳戶你不要動，你如果去動它的話，你就會有稅的問題。那你本來放在傳統的 401K 你也不能去拿出來用，所以不要操作，只是傳統的 401K 你可以操作了，可是操作其實也不會對你的投資回報率有增加。所以如果你能夠有定力將錢放到一般的投資帳戶，而且一直都不動直到你退休，這樣子來看的話，那其實你不要投資傳統的 401K，而改投資一般的 Roth IRA 和一般的投資帳戶，只要投資帳戶的投資買指數不要動，最後你會勝過投資傳統的 401K。下面就是我們的計算。好，如果你是投資傳統的 401K，當然你這個回報率 10%，一直到了 70 歲你會強迫提撥，之前我們講過你會被強迫提撥，那提撥的話就要扣稅，你要扣一半的稅，雖然你要扣提撥 180 幾萬，那一半的稅率，所以你只有拿到 93 萬，這樣子。那希望能夠在 90 歲前提完，所以一直到最後這個在傳統的 401K 的帳戶就完全提完了，那就轉到一般的投資帳戶，那一般的投資帳戶最後你還要打一個稅 20%，因為長期投資，所以你剩下 4180 萬左右，4180 萬左右。好，那我們來看看，如果你是不要去投傳統的 401K，而改將 5500 塊投入一般的 Roth IRA，那你會需要繳稅，所以一開始繳 30% 的稅，那你投 5500 只剩下 3850 塊可以投資。這個只是計算方便，可是你真正投資我建議你還是用 5500 就投進去，稅是另外再繳就好了，可是這裡我們只是為了比較方便，我們把稅扣掉。好，那經過幾年你的薪水升高之後，你的稅率增加了，那你的稅率增加，你就沒辦法投資到之前的 3850 塊，你的稅率可能是 35%，你只能投 3575 塊。OK，你就只剩下 3575 塊，這個地方就是只剩下 65%，35% 要繳稅。好，所以你這個地方就只有每個月投資 3575 塊。OK，這小數點，這個小數點把它改掉好了。好，所以你稅率提高，你投資的金額就沒那麼多了，只剩下 3575。那如果稅率再高到 40%，你的投資只能 3300 塊，就算是這樣子你一直投資。好，那本來是 18000 塊投資 401K 你不投資，那你 5500 投到 Roth，再來剩下的就把它投資到一般帳戶，那一般帳戶就是 18000 塊減掉你扣掉 5500，那你再乘上你的稅率 30，你只剩下 7 成可以投資。所以這樣計算下來往下算，算到最後，你這個是 Roth 的所以不用上稅，再加上這個要上稅，這個 5000 萬要上稅，所以這裡就變成 2000 萬，2000 萬加上這個 5000 萬，可是這 5000 萬要打折，這個 5000 萬要打折，要打 8 折，因為要有 20% 的稅率，所以你還有 6200 萬。所以最後的總結就是，你如果投傳統的 401K，每年投 18000，最後你會得到 4186 萬。可是你如果不投資傳統的 401K，你改投到 Roth IRA，剩下的再投到一般帳戶，最後你的總資產會有 6218 萬，6210 萬左右。這個圖就是，你會發現紅色的不投傳統的 401K 的總資產，會勝過投資傳統的 401K 的總資產。好，所有的事情都是用數字來證明，OK，不是用感覺，感覺不能給我們帶來任何好處，只有說用數字證明哪一個是對，哪一個是錯。所以如果你願意接受，就是你可以忍得住投資在一般帳戶，你不要去操作它，買進指數都不要管它，就跟投資 401K 你不能拿出來一樣，那這樣子的話，你最後投資 Roth 加上一般投資帳戶，會勝過投資傳統的 401K 來得好。所以一般的公司如果不提供 Roth 401K，而只提供傳統的 401K，你可以有另外一個選擇，就是去投資 Roth IRA 跟一般的投資帳戶就可以了，就會勝過傳統的 401K。好，今天我們的講解就到這裡，OK，謝謝。

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。