【00075】投資理財須知（26）如何在Charles SCHWAB 線上從傳統的 IRA 轉到 ROTH IRA 01/02/2019 CLEC 俱樂部

📰 本集週報

本週課程概述

這一集是「投資理財須知」系列的實作教學，老師以自己使用的美國券商 Charles Schwab 為例，示範如何在線上把傳統 IRA 帳戶的資金轉換到 Roth IRA。內容從「為什麼要在年初做轉換」談起，接著一步一步帶過 Schwab 網站的操作畫面，最後說明轉換時最容易被忽略的預扣稅設定，以及老師自己每年轉多少比例的作法。老師也提醒，這只是 Schwab 的例子，用其他券商的人要自己去問該券商的轉換方式。

本週課程重點

為什麼選在年初做 IRA 轉 Roth

老師通常在年初的第一天就做 IRA 轉 Roth 的轉換。理由是：如果市場大部分時間都是上漲的年份，那麼一月份通常會是相對低點；一年下來若 12 月是漲的，12 月的價位就會比一月高。在相對低點做轉換，換過去的部位比較划算，所以老師大多選在一月動作。

Schwab 線上轉換的操作流程

登入帳戶後，如果名下帳戶很多，第一步要先選對「IRA 帳戶」。接著進入該帳戶的 Service → Account Service，在裡面找到「Convert Traditional IRA to Roth IRA」這張表單。老師特別提醒：一定要確定自己人還在 IRA 帳戶裡面，因為只有在這個帳戶底下才會出現這張表單。

點進表單後，系統會問要用 Online Enrollment 線上填，還是開一份檔案填完表再送回 Schwab。老師建議選「Complete Form Online」，線上填比較方便。接下來的畫面要先選 From（從哪一個 IRA 帳戶轉出），選好之後畫面上會跑出該帳戶的 Balance；再選 To（要轉到哪一個 Roth 帳戶）。

全部轉換還是部分轉換

From 和 To 都選好之後，系統會問是整個帳戶全部轉換（Full Conversion），還是部分轉換（Partial）。老師的判斷標準是金額大小：如果裡面只剩幾千塊、一萬塊，那就 Full Conversion 全部轉過去；如果是幾十萬、幾百萬，就用 Partial。若只有幾萬塊，還要看自己當年的收入，收入還高的話可能就轉個幾成，得看自己的帳戶狀況決定。老師自己是做部分轉換。

選部分轉換的話，系統會要你逐支填。老師示範的帳戶裡剛好有三支股票加上一個 SWPPX，就依自己想轉的標的填「股數」。填之前先自己算好每股多少錢，股數乘上股價大約就是這次轉換的金額。

預扣稅（Tax Withholding）維持 No

老師強調整個流程裡有一個重點：Submit 之前，Tax Withholding 那一欄的 Default 是 No，就照 Default 放著、不要改。系統的意思是問你要不要先幫你扣起來——例如轉 10 萬塊，要不要先從裡面扣 10%（1 萬塊）當作 Federal 和 State 的預扣稅款。老師建議不要讓券商先扣，維持 No，等到明年報稅的時候，再從自己外面的儲蓄帳戶（Saving account）、投資帳戶或應稅帳戶去繳這筆稅。

老師自己的轉換節奏

老師的習慣是每年年初先把這件事做掉，通常每年轉帳戶裡的 10% 到 Roth。不過該年因為市場剛好下跌，所以轉的比例比過去多。老師最後也把決定權交回給大家：要從傳統 IRA 轉多少到 Roth，自己決定。

學員問答精選

本集中未包含開麥發問或分享的學員互動內容。

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

今天我們來談一下，有些人要從 IRA 轉 Roth。我是在 Charles Schwab，所以我這個例子只是用 Charles Schwab 為例子，那你如果其他的券商的話，那可能你要去問券商要如何轉換。我通常在年初的第一天，我就做 IRA 轉 Roth 的轉換。因為如果市場大部分時間都是上漲的年份的話，那年初通常是相對低點，一月份。如果 12 月份一年來講是漲的話，那 12 月份就會比較高，那一年就會比一月份的時候就比較低，所以我大部分都在一月的時候就做轉換的動作。那下面就一些在 Charles Schwab 轉換的方式，就是線上轉換。第一個你要 login 你的，那個第一個你要 login 你的帳戶，login 完之後你要選對你的 IRA。你的帳戶有很多的話你先要選 IRA 帳戶，OK，IRA 帳戶。那個 Service，這個 Service 先選 Service，到那個帳戶選 Service。選完 Service 的時候，這邊有個 Account Service，這邊這裡有 Account Service，這邊選這個 Form，選擇這個 Form 點進去之後，點進去之後他就跑到這裡來了。那跑到這裡來的這個 Form 裡面，第一個你先確定一下，第一個你先確定一下你現在還在你這個 IRA 的帳戶，還在 IRA 的帳戶。所以確定你在這個 IRA 帳戶，在這個帳戶裡面才會有這個 Form，才會有這個 Form，Convert Traditional IRA to Roth IRA。那你要選這個，那你點這個 Form 點進去之後，那你要選這個 Form 點進去之後 OK，他就跑到這裡，讓你選你是要 Online Enrollment，還是你要 Open 一個檔案，那你填表，那 Submit 到 Schwab。當然我們 Online 比較方便，所以我是建議大家選 Complete Form Online，就是大家選 Complete Form Online，Click 進去，Click 進去。那 Click 完進去之後，你就跑到這裡來，這裡來第一件事情，你就是要 From 從哪裡，從哪個帳戶。那你要選一個 IRA 的帳戶，從這裡你要選一個 IRA 的帳戶，所以我就選這個 OK，IRA 的這個 James IRA，你就先選完。選完之後咧，他選完之後你應該會看到這邊的金額就會跑出來，Balance 就會跑出來。那再來要選要轉到，要轉到哪一個帳戶，接下來就要選轉到哪個帳戶。OK，那你就再來選，你看這裡就選到 Roth，選轉到 Roth，你點 To，這裡 To 哪個帳戶，To 一個 Roth 的帳戶，OK，To Roth 的帳戶。那你選完，選完 From 的帳戶，From 哪個 IRA，那 To 哪個 Roth 之後，那你要，他會讓你選你是要整個帳戶整個轉換過去，全部轉換，還是你是部分轉換。那你金額少的話，你就用全部轉換，假設你裡面剩幾千塊錢、一萬塊錢，那你就 Full Conversion 就給他轉過去。可是你如果是有幾十萬幾百萬，那你就用 Partial。當然你裡面如果幾萬塊，你、你也看一下你的、你的收入，如果還是高的話你可能就轉個幾成，這要看自己的帳戶狀況，你是一次整個帳戶都要轉過去，還是部分轉換就好了。那我是部分轉換了。那你選部分轉換的話，那他就會給你選，讓你填你要每個、每支股票。這裡我這些帳戶剛好有這三支股票跟一個 SWPPX，那你就應該要，你看你要轉哪些，你要轉哪幾支股票，要轉多少股，這裡要填股數，填股數。那你自己算好每股多少錢，那差不多你填了幾股數乘上股價，那就差不多你是轉換的價錢，這個是填股數 Share。那你填完之後你就 Submit，Submit 完之後，有一個重點，他這裡 Default 就是 No，你就是用 Default 就好了。我建議就是你不要先讓他扣錢，你就是用你、你現在這個外面的 Saving account 去繳稅就好了。這個就是說你是要我幫你 Hold 住，比如說你轉 10 萬塊，那他問你說你是要從 10 萬塊裡面扣 10% 下來，1 萬塊去做 Tax Withholding，在 Federal、在 State 都扣 10% 放在那個預扣款裡面。那我們大部分都不要讓他先扣、扣稅，所以你就維持這個 No，No。所以我放大給你看，這個就是這個 Tax Withholding，Tax Withholding，我是沒有 Withholding，就是不要讓他扣稅。那什麼時候我會繳稅呢？就是到年底報稅的時候，到了明年，明年報 2019 年的稅的時候，我再從我的投資帳戶，或者是我的應稅帳戶裡面去繳稅。好，這個就是如何可以 Charles Schwab 帳戶從 IRA 轉到 Roth 的方法。通常我就是每年年初就會先做這個事情，那通常我是每年轉 10%，帳戶裡面的 10% 到、到那個 Roth。那今年因為剛好市場下跌嘛，所以我今年轉的比例比過去的多。OK，好，那你們大家就自己決定自己要轉多少，從 IRA 轉，傳統的 IRA 轉到 Roth，OK。好，謝謝。

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。