短篇 現在市場那麼高要如何買進？納斯達克100指數基金安全嗎？ 2024年8月12日 CLEC投資理財頻道（多語音）

James 老師您好，我這幾天剛在 YouTube 上發現了 CLEC 的 Channel，認真聽了 450 和 454，感覺特別有幫助，受益匪淺，非常感謝您無私的分享，很冒昧來向您請教一些問題。 一，我今年五十幾歲，我們打算兩年內退休。二，我們有許多房地產投資，rental income 足夠我們的生活開銷。三，我們兩個的 retirement account 大約有 500 萬美金，99% 是 pre-tax。四，因為有房子要賣，所以馬上有兩 mil cash 會進來。 我的問題是：一，對於這個兩 mil cash 我們該怎麼投資？全放 QQQ 嗎？分次放怎麼放？現在市場那麼高，一下進去感覺風險比較大。二，retirement account 裡的 4.5 mil 大部分在 NASDAQ index 上，風險也很高，您有什麼建議進行調整嗎？等我們退休了，我們想慢慢把大部分轉成 Roth。 三，為了避免遺產稅，我們在考慮去購買 whole life，差不多花 1.2 mil 購買 5 mil，用 Irrevocable Trust 來避稅。這個 whole life 值得買嗎？其實投 index 的收益會好很多，但不能避稅。您有什麼好的建議可以避免遺產稅嗎？再次感謝您，期待您的回覆。 以下是老師的回覆。問題一：對於這個 200 萬我們應該怎麼投資？全放 QQQ 嗎？分次放怎麼放？現在市場那麼高，一下進去感覺風險比較大。James 老師回覆：錢一進來就立即馬上市價買進。我建議你從我們影片編號 00451 開始看起，這樣你對我們投資哲學會比較有一個完整的概念。 問題二：retirement account 裡的錢大部分在 NASDAQ index 上，風險也很高，您有什麼建議進行調整嗎？等我們退休了，我們想慢慢的把大部分轉成 Roth。 James 老師回覆：投資都有風險，投資指數基金 QQQ 算是風險最小的。至於如何將退休帳戶轉 Roth，可以參考我們以下的影片與頻道的播放清單：關於退休計劃與試算表自己做計算、0001 專題美國退休帳戶管理問題研討會 2023 年 12 月 16 日、投資理財頻道退休計劃 YouTube 頻道播放清單。 問題三：為了避免遺產稅，我們在考慮去購買 whole life，差不多花 120 萬購買 500 萬，用 Irrevocable Trust 來避稅。這個 whole life 值得買嗎？其實定投 index 的收益會好很多，但不能避稅。您有什麼好的建議可以避免遺產稅嗎？ James 老師回覆：絕對不要買 whole life，這是非常糟糕的金融產品。現在的人壽命很長，任何保險的保費會因為你的年齡越大，你的保費會越高，結果你的所謂的投資型保單最後就會化為烏有，不然你就是需要再補錢進去。還有任何的人壽險，因為我們壽命越來越長，結果你的保額在 30 年 50 年甚至 60 年之後，其實已經是非常不值錢了。 所以我們寧願投資回報高一點，最後繳遺產稅，也比投資人壽險而取得微薄的獲利來得好。120 萬最後賠 500 萬，以你們的年齡來說，你們還有將近 40 年到 50 年的壽命，我以 40 年計算，這樣的人壽保險年化報酬率最高也只有 3.5%。 如果以 40 年的投資年化報酬 10%，120 萬的資產也可以來到 5400 萬，就算你繳一半的遺產稅，你還有 2700 萬，比任何金融產品都多出一倍以上的資產。所以不要為了節省遺產稅而去做低回報的金融商品，這完全是為了保護自己的家庭，不要為了芝麻而丟了西瓜。 等到年紀稍微大，你們再來做遺產規劃。假設你們要做 Irrevocable Trust，還是可以在投資帳戶跟退休帳戶都可以做，而且也可以避遺產稅。 我建議當你年紀越大，資產來到 1000 萬美金以上，直接找 Charles Schwab 的人聯絡，他們有稅務規劃顧問可以給你一些建議。當然你們要自己做決定如何做你們 Irrevocable Trust 和 Trust 內的投資，不要來問我，生前信託我也不是這方面的專家。 免責宣告：所有的 email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發。也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James

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