短篇！被房子搞亂的一生，況且政府還要跟你分一半！2024年10月22日 CLEC投資理財頻道（多語音）

以下來線分享。看起來也很大，2022 年的下跌我們從賺 6% 報到跌 35% 帳面損失，接著又經歷 2023 年一整年，到 10 月之後才慢慢開始看到報酬變正。還有 2021 年房貸利率下半年還很低，我想用房子的 equity 去借錢出來投資，但是我先生強烈反對。 感謝老師 2022 下跌年堅持每週開講，我都用 Google Podcast 一邊聽老師的錄音一邊做事。 我先生 60 幾歲，我目前是家庭主婦。因為先生接近的 full retirement age，我開始把資料收集了一下整理。他的工會有傳統的 pension，目前查到他如果 62 歲退休，以他目前投入的總工作時數，從加入工會開始累計計算，會是一個月 2597 美元，social security 會是 2578 美元，所以一個月是 5175 美元。 如果早於 65 歲退休，要去保 COVERED CALIFORNIA，我先生 60 幾歲，不然就繼續使用工會提供的 Kaiser Permanente 的保險，那樣預計每個月要向工會支付健康保險費 789 美元，夫妻兩人。我們的房貸是 991 美元。 退休的時候，工會會讓我先生選擇用 single life annuity 或 joint and survivor annuitytwo life annuity。雖然我們選 two life annuity 也同時能保障到我，但十分不利的是我們夫妻有歲間隔十幾歲，他退休時那一克領的金額就會被打折扣。 折扣演算法是，如果選他過世後我能領他生前的領的 50% 的方案，會被扣 6%，加夫妻年齡差新號 0.5%，算起來是 13%。選讓我領他生前領的 75%，會被扣到更高 11%，加夫妻年齡差新號 0.5%，計算起來大概是折 18%。也就是如果為了給我稍微高 25% 的保障，那他的 pension 出領的金額就會被壓低更多，感覺我們怎麼選似乎都不會很理想。 2021 年 9 月聽了老師的影片後，我思考一陣子才大部位投入 QQQM。我們非退休帳戶、退休金帳戶和現金帳戶總和，才能在今年 3 月才剛剛跨過 100 萬美金。 我們的問題在於我們沒有存很多錢在退休帳戶，夫妻倆總和才前 167163 traditional IRA。我們直到 2013 年才開始 contribute，為了抵所得稅，當時完全不會投資帳戶，連下單買股票都不會，後來開始進步會買貨幣基金。看了漫步華爾街後，在 2020 年 4 月我才開始在我們的退休帳戶買 VOO，而我是 2021 年 8 月才看到老師的影片。 非常遺憾，我在 2018 年一次把存了很久的錢 6500 那去 recast mortgage，把房貸本金降下來，也把每月房貸降到 991 美元，不然應該會有更多錢可以用來投資。 我們有兩個房產，一個是在蒙大拿加，一個是在蒙大拿州，一個是在 LA 海邊的一房一廳的 condo。我們目前住加州，工作在這裡。 蒙大拿的房子在 2016 年之前，我們無償讓先生的爸爸住了 20 幾年，房貸、房屋保險、房屋稅都是我們自己負擔。2016 年 4 月我們商量好要賣掉房子，花了三個月自己的時間，自己油漆整個屋子，換新的 flooring，大概花費 3 萬美金。結果整理好之後房子看起來煥然一新，我丈夫反悔不願意賣了。 他每年夏天去一次除草，給房子噴防蟲藥，維護鍋爐 boiler，維護卡車，秋天再去一次 winterize house，確保房子可以在無人住的狀況下平安過冬。因為房子產權是他的，我也無可奈何。 過去一年蒙大拿房屋稅漲了 29%，加州 condo 因為法規有限制，每年就漲最多就 3%，也無可奈何，還是得付。 另外一個重要原因是他想回蒙大拿州退休，但我並不想住在蒙大拿，因此有很多爭執。他想退休後兩邊都住，當猴鳥，夏天住在北邊，冬天住在南邊。但我不確定我們退休後是否有能力繼續養兩個房地產，就像老師說的，房地產是大麻煩。 賣掉，因為我們人都沒住在那裡，也沒有前 50 income tax exclusion，所以要繳很多稅，95k 買的現在賣 700k。出租也不划算，我們問過很多當地管理公司，簽了合約後無論有否出租出去，一個月固定收 6% 管理費，租金 2200 美元，我們就沒有將其出租。 房子的事情就從 2016 年拖到現在，2016、2017、2018 我也每年去整修，過後我很多年沒過去，直到 2023 年，因為從街邊水閥供水到屋子 water main 竹水管線破裂，我也跟去協助丈夫修理，請人大概要 6000 至 7000 美金。 更大的問題是請不到人，因為包商找就被訂光了，而我們必須趕在土地凍結之前修好，只好自己去跟 time rental 租個 mini excavator，自己挖開院子裡的土沼管線，然後去買材料自己去補。如果有一天真的不能補了，重新弄 water main 至少也要 2 萬。 她說她的房子她自己會負責管，但是每次有鍋爐壞掉，沒有房子沒有暖氣，聯絡油漆工漆房子外牆，她上班也沒辦法打電話，她不是做辦公室的，當然是我這個沒上班的人在打電話到處問，水電工是否有空、除草的公司、除蟲的公司，打電話請鄰居給來做事的師傅開門一堆。是房子有問題就對我說是房子也是你的，我讓她賣房的話，房子就變成是她的房子，令我十分氣結。 不過去只有 2023 年去修理 water main leak。鍋爐在盛冬時壞掉過兩次了，因為沒有及時發現的話，室內溫度會降到牆壁裡的水管裡的水結成冰，塵裂水管之後會淹水，導致每年的冬天都在很大的心理壓力和焦慮下渡過，每天擔心鍋爐壞了沒有暖氣。 猛大拿鄰居打響我的電話，我就精神緊張，這種超級冷的日子鍋爐壞了，我找水管工都會十分困難。這些我都多次和先生說了，他還是不願賣房。 之前每次回去，即使 Missoula 離冰河國家公園很近，我卻從來沒時間去冰河國家公園看一眼，因為我們全部的時間都花在修房子、修漏水、打掃房子和還鄰居人情，替幫我們顧房子的老夫婦修繕東西。 我用來追蹤家庭財務的檔案給老師參考，裡面有 balance sheetTAB retire，裡面有我自己算的 2023 和 2024 的 budget sheet。我用來追蹤家庭財務的檔案給老師參考，這是我自己記錄一整年開銷用的。 我想請教老師以下問題。我想請教老師以下問題。 2016 年我們有向 Predential 購買一個 20 月的 term life insurance，保障到他人 72 歲就結束。保費每年固定的一年 1310 美元，保費每年固定的一年 1310 美元。保障是前 5000 萬，一先生掛了，他的工作還蠻危險的，能覆蓋房貸和生活費。當時我們的還有前 295000 的房貸沒還清，當時我們的還有前 295000 的房貸沒還清，所以就買了這個 life insurance。 所以我應該是領不到 social security office，所以我應該是領不到 social security office 發給小孩和養小孩的媽媽的補助。唯一能領的是公會發給的 120 個月，唯一能領的是公會發給的 120 個月，每個月 1126 美元向 Pension 的補助，每個月 1126 美元向 Pension 的補助。那我們應該繼續保留這個 20 年期的 term life insurance 嗎？那我們應該繼續保留這個 20 年期的 term life insurance 嗎？ 二，我們 Roth IRA 夫妻家總也只有前 46103，您會建議我們在 Roth IRA 裡全放 3 倍槓桿 TQQQ 嗎？ 三，退休時是否應該選擇讓 2 life annuity，三，退休時是否應該選擇讓 2 life annuityDefault for married couple，還是選擇用 single life annuity，還是到時候更接近正常退休年齡，還是到時候更接近正常退休年齡 Local 12 的定義是 65 歲，再來決定呢。 四，我們過去 5 年的年薪資大約在前 145000 到前 165000 之間，如果年薪在這個區間內，先生有可能在比 65 歲更早退休嗎？先生有可能在比 65 歲更早退休嗎？每年開銷大約在 8 萬到 9 萬之間，每年開銷大約在 8 萬到 9 萬之間。非常感謝老師。以上來信分享。 以下老師信件回覆。你先生的社保金加年金 5175 美元，你先生的社保金加年金 5175 美元。你的社保金是你先生的一半，就是 1289 美元。你們可以有的退休金總共 6464 美元，你們可以有的退休金總共 6464 美元，一年會有 77568 美元，一年會有 77568 美元。為了滿足 10 萬一年退休開銷，要自己籌備 22432 美元，要自己籌備 22432 美元。 如果有 50 倍退休投資金準備，需要準備 112 萬左右。你們現在總流動可投資資產為 104 萬，你們現在總流動可投資資產為 104 萬，其實也很接近了。所以，只要你們依據我們的投資組合投資，退休沒有問題。 你沒有子女，所以資產無需一定要有多大增值。你們可以選擇留一年生活費投資作為幾級備用金，其餘的都投資 SPHD 零股息過日子，100 萬零 4.31%，一年也有 4.3 萬可以花用，作為夠補足 2.2 萬退休資金缺口，作為夠補足 2.2 萬退休資金缺口，退休沒問題。 如果你們想大一點資產增值，可以考慮 80%QQQ、20% 現金，每年平均再平衡。你們無需做槓桿基金，無需用 PAL 資金，你們退休沒問題。以上老師信件回覆。 以下來信再度確認。感激老師的快速回復，等年底有新的資料出來，請看老師的方法更新計算。 問題一，我們不需要再續約 20 年定期受險，應該是可以用我們的資產來保障自己。 問題二，在 Rothire A 裡頭也不用放 TQQQ，單純用 QQQ 投資就可以了。 問題三，我再確認一下，老師是隻讓先生選擇只保障他一生的 Single Life Annuity，那樣 Pension 的金額會是三個選項中最高的，而我的一生就用我們的資產來保障。距離真正退休的時間還有一到兩年，我們現在還是維持繼續投資 QQQ 讓資產長大，等到他準備退休時，再一次性的將全部 QQQ 賣掉，再一次將資金買入 SPHD，是這樣嗎？ 不好意思，還有個問題，就是 73 歲之後要搶破 RMD，所以老師建議逐年將 TRA 轉到 Rothire A。因為先生的 TRA 裡的投資總額僅有比 6 萬美金多一點，我們可以不用現在急著賺，等到先生退休我們的收入大幅降低，這時我們再來逐年轉完他的 TRA 可以嗎？而我的 TRA 僅有 5 萬，可以等我超過 55 歲再來賺可以嗎？ 我們持有的房產都是 1970 年代的建築物，都很老舊，有時候會突然有一筆大筆將近 1 萬美金的支出，這時我可以用 PAL 來支應這種支出嗎？我們原本在 2009 年和 2019 年之間擁有一個 HELOC，用的是加州房產，費率 4.75%，但是 10 年到期後就必須要重申請。以上來信回覆分享。 以下老師回覆。你們資產已經夠了，無需再保你老公的的受險。你在 Roth 要放 TQQQ 可以的，也沒什麼不好。就拿只保你先生的年金，一開始就領最高金額最好，沒錯，考慮越多拿越少，錢先拿到最重要。 現在新的投資就開始投資 SPHD，未來先生退休後，你們長期資本利得差不多有 3 到 4 萬免稅，可以慢慢將 QQQ 在免稅額以內轉到 SPHD。你們的 RMD 是 75 歲，可以等先生退休才開始賺。你們也是要慢慢留有 10 萬美金的緊急備用金。上資訊供你參考。以上老師回覆。 以下最後分享。現在開始有的收入，Taxable Account 的我就買入 SPHDRoth IRA 的我就買 QQQ 或 TQQQ，放在 Taxable Account 的緊急備用金我就用 BOXX 來儲存。老師回覆給的大方向細節都有，太感謝。 我也有將老師的理念傳達給臺灣家人，父母和妹妹和臺灣的大學同學。目前我母親還是不太能接受，我母親會一直叫我要在美國買一個自己名下的房子，我父親習慣買臺灣個股，我妹主要是投資臺灣會拍照開發股息的個股，只有我自己是投美國指數。意外的是我的兩位大學同學能接受，而且也有採取行動。以上來信分享。 感謝觀看本篇影片，如果喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱、分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 免責宣告：所有的 email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員。投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 撰稿 James

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