短篇！被房子搞亂的一生，況且政府還要跟你分一半！2024年10月22日 CLEC投資理財頻道（多語音）

以下來線分享看起來也很大2022年的下跌我們從賺6%報到跌35%賬面損失接著又經歷2023年一整年到10月之後才慢慢開始看到報酬變正還有2021年房貸利率下半年還很低我想用房子的equity去借錢出來投資但是我先生強烈反對感謝老師2022下跌年堅持每週開講我都用Google Podcast一邊聽老師的錄音一邊做事我先生60幾歲我目前是家庭主婦因為先生接近的full retirement age我開始把資料收集了一下整理他的工會有傳統的pension目前查到他如果62歲退休以他目前投入的總工作時數從加入工會開始累計計算會是一個月2597美元social security會是2578美元所以一個月是5175美元如果早於65歲退休要去保COVERED CALIFORNIA我先生60幾歲不然就繼續使用工會提供的Kaiser Permanente的保險那樣預計每個月要向工會支付健康保險費789美元夫妻兩人我們的房貸是991美元退休的時候工會會讓我先生選擇用single life annuity或joint and survivor annuitytwo life annuity雖然我們選two life annuity也同時能保障到我但十分不利的是我們夫妻有歲間隔十幾歲他退休時那一克領的金額就會被打折扣折扣演算法是如果選他過世後我能領他生前的領的50%的方案會被扣6%加夫妻年齡差新號0.5%算起來是13%選讓我領他生前領的75%會被扣到更高11%加夫妻年齡差新號0.5%計算起來大概是折18%也就是如果為了給我稍微高25%的保障那他的pension出領的金額就會被壓低更多感覺我們怎麼選似乎都不會很理想2021年9月聽了老師的影片後我思考一陣子才大部位投入QQQM我們非退休賬戶退休金賬戶和現金賬戶總和才能在今年3月才剛剛跨過100萬美金我們的問題在於我們沒有存很多錢在退休賬戶夫妻倆總和才前167163traditional IRA我們直到2013年才開始contribute為了抵所得稅當時完全不會投資賬戶連下單買股票都不會後來開始進步會買貨幣基金看了漫步華爾街後在2020年4月我才開始在我們的退休賬戶買VOO而我是2021年8月才看到老師的影片非常遺憾我在2018年一次把存了很久的錢6500那去recast mortgage把房貸本金降下來也把每月房貸降到991美元不然應該會有更多錢可以用來投資我們有兩個房產一個是在蒙大拿加一個是在蒙大拿州一個是在LA海邊的一房一廳的condo我們目前住加州工作在這裡蒙大拿的房子在2016年之前我們無償讓先生的爸爸住了20幾年房貸房屋保險房屋稅都是我們自己負擔2016年4月我們商量好要賣掉房子花了三個月自己的時間自己油漆整個屋子換新的flooring大概花費3萬美金結果整理好之後房子看起來煥然一新我丈夫反悔不願意賣了他每年夏天去一次除草給房子噴防蟲藥維護鍋爐boiler維護卡車秋天再去一次winterize house確保房子可以在無人住的狀況下平安過冬因為房子產權是他的我也無可奈何過去一年蒙大拿房屋稅漲了29%加州condo因為法規有限制每年就漲最多就3%也無可奈何還是得付另外一個重要原因是他想回蒙大拿州退休但我並不想住在蒙大拿因此有很多爭執他想退休後兩邊都住當猴鳥夏天住在北邊冬天住在南邊但我不確定我們退休後是否有能力繼續養兩個房地產就像老師說的房地產是大麻煩賣掉因為我們人都沒住在那裡也沒有前5000000 income tax exclusion所以要繳很多稅95k買的現在賣700k出租也不划算我們問過很多當地管理公司簽了合約後無論有否出租出去一個月固定收6%管理費租金2200美元我們就沒有將其出租房子的事情就從2016年拖到現在201620172018我也每年去整修過後我很多年沒過去直到2023年因為從街邊水閥供水到屋子water main竹水管線破裂我也跟去協助丈夫修理請人大概要6000至7000美金更大的問題是請不到人因為包商找就被訂光了而我們必須趕在土地凍結之前修好只好自己去跟time rental租個mini excavator自己挖開院子裡的土沼管線然後去買材料自己去補如果有一天真的不能補了重新弄water main至少也要2萬她說她的房子她自己會負責管但是每次有鍋爐壞掉沒有房子沒有暖氣聯絡油漆工漆房子外牆她上班也沒辦法打電話她不是做辦公室的當然是我這個沒上班的人在打電話到處問水電工是否有空除草的公司除蟲的公司打電話請鄰居給來做事的師傅開門一堆是房子有問題就對我說是房子也是你的我讓她賣房的話房子就變成是她的房子令我十分氣結不過去只有2023年去修理water main leak鍋爐在盛冬時壞掉過兩次了因為沒有及時發現的話室內溫度會降到牆壁裡的水管裡的水結成冰塵裂水管之後會淹水導致每年的冬天都在很大的心理壓力和焦慮下渡過每天擔心鍋爐壞了沒有暖氣猛大拿鄰居打響我的電話我就精神緊張這種超級冷的日子鍋爐壞了我找水管工都會十分困難這些我都多次和先生說了他還是不願賣房之前每次回去即使Missoula離冰河國家公園很近我卻從來沒時間去冰河國家公園看一眼因為我們全部的時間都花在修房子修漏水打掃房子和還鄰居人情替幫我們顧房子的老夫婦修繕東西我用來追蹤家庭財務的檔案給老師參考裡面有balance sheetTAB retire裡面有我自己算的2023和2024的budget sheet我用來追蹤家庭財務的檔案給老師參考這是我自己記錄一整年開銷用的我想請教老師以下問題我想請教老師以下問題2016年我們有向Predential購買一個20月的term life insurance保障到他人72歲就結束保費每年固定的一年1310美元保費每年固定的一年1310美元保障是前5000萬一先生掛了他的工作還蠻危險的能覆蓋房貸和生活費當時我們的還有前295000的房貸沒還清當時我們的還有前295000的房貸沒還清所以就買了這個life insurance所以我應該是領不到social security office所以我應該是領不到social security office發給小孩和養小孩的媽媽的補助唯一能領的是公會發給的120個月唯一能領的是公會發給的120個月每個月1126美元向Pension的補助每個月1126美元向Pension的補助那我們應該繼續保留這個20年期的term life insurance嗎?那我們應該繼續保留這個20年期的term life insurance嗎?二,我們Roth IRA夫妻家總也只有前46103您會建議我們在Roth IRA裡全放3倍槓桿TQQQ嗎?三,退休時是否應該選擇讓2 life annuity三,退休時是否應該選擇讓2 life annuityDefault for married couple還是選擇用single life annuity還是到時候更接近正常退休年齡還是到時候更接近正常退休年齡Local 12的定義是65歲再來決定呢四,我們過去5年的年薪資大約在前145000到前165000之間四,我們過去5年的年薪資大約在前145000到前165000之間四,我們過去5年的年薪資大約在前145000到前165000之間如果年薪在這個區間內先生有可能在比65歲更早退休嗎?先生有可能在比65歲更早退休嗎?每年開銷大約在8萬到9萬之間每年開銷大約在8萬到9萬之間非常感謝老師以上來信分享以下老師信件回覆你先生的社保金加年金5175美元你先生的社保金加年金5175美元你的社保金是你先生的一半就是1289美元你們可以有的退休金總共6464美元你們可以有的退休金總共6464美元一年會有77568美元一年會有77568美元為了滿足10萬一年退休開銷要自己籌備22432美元要自己籌備22432美元如果有50倍退休投資金準備需要準備112萬左右你們現在總流動可投資資產為104萬你們現在總流動可投資資產為104萬其實也很接近了所以,只要你們依據我們的投資組合投資退休沒有問題你沒有子女所以資產無需一定要有多大增值你們可以選擇留一年生活費投資作為幾級備用金其餘的都投資SPHD零股息過日子100萬零4.31%一年也有4.3萬可以花用作為夠補足2.2萬退休資金缺口作為夠補足2.2萬退休資金缺口退休沒問題如果你們想大一點資產增值可以考慮80%QQQ20%現金每年平均再平衡你們無需做槓桿基金無需用PAL資金你們退休沒問題以上老師信件回覆以下來信再度確認感激老師的快速回復等年底有新的資料出來請看老師的方法更新計算問題一我們不需要再續約20年定期受險應該是可以用我們的資產來保障自己問題二在Rothire A裡頭也不用放TQQQ單純用QQQ投資就可以了問題三我再確認一下老師是隻讓先生選擇只保障他一生的Single Life Annuity那樣Pension的金額會是三個選項中最高的而我的一生就用我們的資產來保障距離真正退休的時間還有一到兩年我們現在還是維持繼續投資QQQ讓資產長大等到他準備退休時再一次性的將全部QQQ賣掉再一次將資金買入SPHD是這樣嗎不好意思還有個問題就是73歲之後要搶破RMD所以老師建議逐年將TRA轉到Rothire A因為先生的TRA裡的投資總額僅有比6萬美金多一點我們可以不用現在急著賺等到先生退休我們的收入大幅降低這時我們再來逐年轉完他的TRA可以嗎而我的TRA僅有5萬可以等我超過55歲再來賺可以嗎我們持有的房產都是1970年代的建築物都很老舊有時候會突然有一筆大筆將近1萬美金的支出這時我可以用PAL來支應這種支出嗎我們原本在2009年和2019年之間擁有一個HELOC用的是加州房產費率4.75%但是10年到期後就必須要重申請以上來信回覆分享以下老師回覆你們資產已經夠了無需再保你老公的的受險你在Roth要放TQQQ可以的也沒什麼不好就拿只保你先生的年金一開始就領最高金額最好沒錯考慮越多拿越少錢先拿到最重要現在新的投資就開始投資SPHD未來先生退休後你們長期資本利得差不多有3到4萬免稅可以慢慢將QQQ在免稅額以內轉到SPHD你們的RMD是75歲可以等先生退休才開始賺你們也是要慢慢留有10萬美金的緊急備用金上資訊供你參考以上老師回覆以下最後分享現在開始有的收入Taxable Account的我就買入SPHDRoth IRA的我就買QQQ或TQQQ放在Taxable Account的緊急備用金我就用BOXX來儲存老師回覆給的大方向細節都有太感謝我也有將老師的理念傳達給臺灣家人父母和妹妹和臺灣的大學同學目前我母親還是不太能接受我母親會一直叫我要在美國買一個自己名下的房子我父親習慣買臺灣個股我妹主要是投資臺灣會拍照開發股息的個股只有我自己是投美國指數意外的是我的兩位大學同學能接受而且也有採取行動以上來信分享感謝觀看本篇影片如果喜歡這個主題請給我們按贊和訂閱分享轉發也歡迎在評論區分享你的想法和經驗免則宣告所有的email影片內容與回覆資訊僅供參考我不是專業的投資顧問也不是專業的稅務人員投資需謹慎投資和任何決定與行動都要自行負責撰稿 James

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