短篇【57歲Roth比例太低？18年轉換計劃讓你稅務更安全】2025年11月7日
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本集是一位 57 歲、距離退休還有 5 到 6 年的美國讀者提問。他先問「總投資流動資產」到底是什麼意思，是不是指他所有的錢；並列出自己的帳戶：Roth 401K 17 萬、Roth IRA 10 萬多、Traditional 401K 71 萬、Traditional IRA 約 28 萬，另有投資（券商）帳戶約 74 萬。他也想確認離開公司後，是不是先把 VSTSX 賣掉，再轉到自己的 Roth IRA 帳戶買。
老師的回覆先釐清定義：所謂總可投資股票流動資產，是把 Brokerage Account、IRA、401K、Roth 全部加總起來看，而 Roth 的部位要占到 30% 以上。以他的數字來看，Roth 目前只占 13.5%，遠低於標準，代表傳統退休帳戶（Traditional 401K 加 Traditional IRA 合計 99 萬）太多了，應該儘早做 Roth Convert，而且要趕在 RMD（強制提領）開始之前轉完。
具體的時程與做法是：他現在 57 歲，距離 75 歲還有 18 年，這 99 萬的傳統帳戶部位，每年大約要 Convert 12 萬到 13 萬到 Roth。離開公司之後，要先把 401K 做 Rollover 轉到 IRA；也就是他自己想的流程沒錯——離職後先把 VSTSX 賣掉，轉進 Rollover IRA，之後每年再逐步 Convert 到 Roth IRA。老師強調就是要這樣做，而且要趕緊 Convert，把握退休前到 RMD 之間這段時間，讓稅務結構更安全。
※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。
00582A 短篇：57 歲，Roth 比例太低，18 年轉換計劃讓你稅務更安全。 2025 年 11 月 7 日，老師，謝謝你的回覆。但總投資流動資產是指，我不太懂這個的意思，是指我所有的錢嗎？ 我的 Roth 401K 有 17 萬，Roth IRA 有 10 萬多左右，Traditional 401K 71 萬，Traditional IRA 約 28 萬，投資帳戶約有 74 萬左右吧。所以老師指的三分之一是指什麼？等離開公司，是不是先 VSTSX 賣掉，然後轉去我的 Roth IRA Account 買？QQ，我大約還有 5 到 6 年才退休，再次謝謝老師。 老師回覆：總可投資股票流動資產，包括 Brokerage Account、IRA、401K、Roth，要佔 30% 以上。你的 Roth 要佔 30% 以上，但是只有 13.5%，你的傳統退休帳戶太多了，應該儘早 Convert 到 Roth，趕緊在 RMD 之前轉完。 你現在 57 歲，到 75 歲還有 18 年，你的 Traditional 401K 和 Traditional IRA 共 99 萬。你現在每年要 Convert 12 萬到 13 萬到 Roth。離開公司，要將 401K Rollover 到 IRA。等離開公司，是不是先 VSTSX 賣掉，然後轉去 Rollover IRA，之後每年轉 Convert 到 Roth IRA，就是要這樣做，且要趕緊 Convert。 感謝收看，記得訂閱、按讚、打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區，讓我們一起培養正確投資邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。
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