CLEC專題【金錢新法則：財務大師班】2025年12月3日

你有沒有覺得那些老一輩教我們的理財觀念像是什麼？好好存錢啊，趕快買房子啊。現在聽起來好像有點怪怪的。如果你有這種感覺，那太好了，今天這支內容就是專門為你準備的。我們要來聊聊一套完全顛覆你想像的新的金錢遊戲規則。我們馬上開始吧。 好，我們一開始就來個超震撼的一幕。上這句話：背房貸是你這輩子能給別人最糟糕的建議之一。哇，你沒聽錯哦，我也沒說錯。這句話是不是直接把你從小聽到大的觀念，什麼有土斯有財啊，買房是王道啊，全部打碎了。但問題是為什麼？為什麼現在會有人敢這樣講？這到底是怎麼回事？對，這就帶到了我們今天最核心的問題，到底為什麼以前那些阿公阿嬤覺得天經地義的理財建議現在好像行不通了？ 答案其實很簡單，但也很殘酷，那就是整個世界的遊戲規則，它的底層代碼已經被改寫了。好，第一部分我們就直接切入重點，為什麼那本舊的理財劇本已經可以丟掉了？我要先跟你說，這真的不是你的問題，是整個大環境變了。關鍵就藏在這個詞裡面：貨幣貶值。你看一下螢幕上的定義，這超級重要。 我講白話一點，你現在看到房價一直漲，股價一直漲，其實那可能是一種錯覺，不是那些東西變得多有價值，而是你口袋裡的錢它越來越薄了。這就像什麼？就像你看電影戴 3D 眼鏡，一切看起來很立體，但是其實都是假的。這是印鈔機製造出來的幻術。所以啊，你如果還傻傻的把錢全部存在銀行，那就等於是眼睜睜看著你的血汗錢慢慢被通膨這隻怪獸吃掉。 我們來看個更殘酷的數字，你看你的薪水，如果公司佛心一點，一年可能加個 3 趴，但是你看看資產的價格，像房子啊股票啊，每年是用 12 趴來噴。哎，這就是一種錯覺，這根本是一場不公平的比賽嘛。你騎腳踏車，別人開火箭，你再怎麼努力踩，光靠存死薪水，你是不可能追得上的，只會被甩得越來越遠。 好，既然存錢這條路已經被堵死了，那怎麼辦？唯一的出路就是投資。所以第二部分我們來看一場精彩的投資大辯論，看看現在檯面上有哪幾種不同的玩法。OK，這張表把三條路都列出來了，一目瞭然。第一條是比較穩健的投資，標普 500 就跟著大盤走。第二條是押寶科技股的那斯達克 100。第三條就是心臟要夠大顆的比特幣。你看那個平均年報酬率差距根本是不同世界。但你看下面那個最大跌幅那個數字也很嚇人，也就是說，你想賺得多，就要有賠錢的心理準備，可能會賠的很慘。 哇，你看這張圖用看的更有感覺，標普的 10%，那斯達克的 18%，然後你看比特幣那個直接衝破天際的 145%。這根柱子根本長得不一樣啊。這就完美解釋了為什麼現在很多年輕人他不是笨，他是覺得如果我不去冒這個險，我走傳統那條路可能一輩子都追不上，所以他願意賭一把。 所以說你選哪條路其實就代表了你是哪種人。你看左邊的標普投資者，他心裡想的是沒關係，我慢慢來，用二三十年穩穩的滾雪球。但右邊的比特幣投資者，他心裡想的可能是開什麼玩笑，等我三十年到時候房價都不知道飛到哪裡去了，舊的規則對我不利，那我不如去玩一個新的遊戲，就算風險高，至少還有個翻身的機會。 你看這其實是一種風險的選擇，是一種很理性的絕望，你知道嗎？好，接下來第三部分我們要來聊一個保證會引發家庭革命的話題，沒錯，就是到底該租房還是買房。 我先講一個你可能會很不爽的觀念，但你先聽聽看，就是你買來自己住的房子，它不是資產，它是一個負債，或說是一筆開銷。為什麼？很簡單，真正的資產，是會一直送錢到你口袋裡的東西。但你的自住房呢，它只會一直把錢從你口袋裡掏走。你想想看，房貸、管理費、房屋稅，還有三不五時的修繕，是不是都是錢？ 我們來拆解一下這個所謂的三十年房貸，這其實是個很大的幻覺。你看你開始繳房貸的第一年到第十年，你猜你繳的錢大部分是什麼？是利息，幾乎全部都是給銀行的利息，你根本沒還到多少本金。好，你很厲害，你撐到第二個十年，結果呢？你繳的錢還是一半以上是利息。要一直撐到第二十一年，你繳的本金才終於比利息多。天哪，這代表什麼？這代表你前面整整二十年，你根本就是在幫銀行打工啊。 而且你以為只有房貸利息嗎？別天真了，還有這些隱藏的魔王：房屋稅、地價稅、火險、地震險，還有那種冷氣壞掉、水管漏水、各種鳥事，全都要錢。更重要的是，你幾百萬的頭期款就這樣卡死在一棟水泥建築裡，完全沒有彈性。 所以把這些全部加起來算一算，就出現一個很有趣的結論了，就是說，一個人如果選擇租房，但是把買房跟租房的那個差額很紀律的拿去投資，另一個人就傻傻的買房，繳了三十年房貸。三十年後，他們兩個人的財富狀況很可能是差不多的。這就是所謂的租屋與購屋三十年命運大同。 你如果覺得這只是空口說白話，那你看這個數字，從 2019 到 2023，短短四年，在美國選擇租房子的百萬富翁人數竟然暴增了三倍。這不是很奇怪嗎？有錢人為什麼不買房跑去租房？答案很簡單，因為他們算得比你精，他們寧願保持現金的靈活性，把那些本來要卡在房子裡的錢拿去投資在報酬率更高的地方。 好，講完了這麼多有爭議的話題，我們來點實在的，第四部分，不管你最後決定走哪條路，下面要講的這些習慣是每個人都適用，都應該要做的財富基本功。這句話我覺得你應該把它裱框掛起來。富人跟一般人最大的差別在哪？就在於順序。富人是收入減掉投資等於支出，一般人是收入減掉支出，剩下的才拿去投資。你看就只是順序顛倒一下，結果就完全不同。這跟賺多少錢無關，這是一種思維的紀律。 那具體要怎麼做？很簡單，就這三步。第一，拜託你先記帳，搞清楚你的錢到底都花到哪裡去了。第二，開源，想辦法增加你的收入，不管是要升職跳槽還是做副業都好。第三，這一步最重要，建立一套自動駕駛的投資系統。 那什麼是自動駕駛系統？其實就是定期定額啦。它的精髓就一句話，不管外面市場是狂風暴雨還是陽光普照，你就是時間到丟一樣的錢進去。就這樣。這招的厲害之處在哪？在於它把你投資決策中最可怕的那個敵人，也就是你的情緒，給關進籠子裡。你不會因為害怕就賣掉，也不會因為貪心就亂買。 好，終於來到最後一部分了，接下來我要跟你分享一個在投資世界裡你所能擁有的最強大但也最反直覺的終極武器。你準備好了嗎？這句話你聽了可能會嚇一跳。你知道嗎？在美國投資績效最好的帳戶是什麼呢？在美國是那些已經過世的人的帳戶。沒錯，就是死掉的人。這聽起來超扯，還有點黑色幽默，但它背後的原因真的值得我們好好想一想。 答案其實超級簡單，因為他們不會做那些我們活人最愛做的事。他們不會因為股市大跌就嚇到全部賣光。他們不會因為看到新聞說哪個股票好就衝動跑去買，他們不會手癢一直買來買去。他們的投資組合就這樣安安靜靜地、沒有任何干擾地自己執行。這就證明了一件事，很多時候我們投資路上最大的敵人不是別人，就是我們自己。 所以我們今天聊了這麼多，最後我想把這個問題留給你，好好的想一想，你要打造一個什麼樣的系統來保護你的錢，不受你自己情緒的影響。你想出什麼答案，可能就會決定你未來幾十年的財富。好，今天就到這邊，謝謝你。

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