短篇 薪資放在一般帳戶準備未來質押：還是放在ROTH退休帳戶！2024年1月1日 CLEC投資理財頻道

大家新年好，以下是討論的問答。 James 老師您好，非常感謝您每週教學，也很認同老師的理念。我想請問老師一個問題：老師曾說工作賺錢是兩隻腳，投資賺錢是四隻腳，借錢投資是八隻腳。老師的理念是堅持持續買進、堅持不賣的原則，那既然沒有賣的問題，為什麼老師還是建議投入 Roth 401k，而不是直接投入 Schwab 的帳戶壯大 PAL 的資本呢？ 老師也曾在某一集回答問題時建議不要投入太多的 Roth 401k，而把錢投入 Schwab 股票帳戶，進而可以使用 PAL。我有點疑惑是，既然不賣，那投入 Roth 401k 就沒有享受到稅的 benefit，而且還有帳戶使用限制、年齡等等。不知老師是否會建議把可用資金、薪水每個月投入股票帳戶，而不是 Roth 401k 呢？不知是否我的想法有不足的地方，煩請老師建議指教。 以下是 James 老師的回覆。 問題：那既然沒有賣的問題，為什麼老師還是建議投入 Roth 401k，而不是直接投入 Schwab 的帳戶壯大 PAL 的資本呢？ James 老師回覆：你可能之前沒有注意聽我過去的說明。退休帳戶有一個功能，就是我們用槓桿基金加等額的現金，可以做到借錢不用利息。現金的部位和槓桿基金每年要做再平衡，有可能產生資本利得，所以要在退休帳戶投資槓桿基金和貨幣市場基金再平衡。 現金的部位放在 Money Market 可以賺取利息，去 Cover PAL 借款的利息，就可以做到借錢不用利息。例如在 PAL 借了 60 萬美金，就可以在退休帳戶投資 80 萬的 QLD 和 80 萬的貨幣市場基金，賺的利息可以 Cover Schwab PAL 借 60 萬的利息。 問題：老師也曾在某一集回答問題時建議不要投入太多的 Roth 401k，而把錢投入 Schwab 股票帳戶，進而可以使用 PAL。 James 的回覆：我們在談論儘量將資金放在一般的 Brokerage Account，目的是為了儘速達到 150 萬美金資產可以做 PAL。通常要 PAL 要達到 150 萬以上才會有比較低的利息，如果資金生吃都不夠了，根本沒有能力放退休帳戶。 提早退休這是首要目的，或是你會被迫退休。如果資金生吃都不夠了，如果年齡未達 62 歲半，退休帳戶的錢根本無法拿出來使用。有的人將所有的資金都放在退休帳戶，結果是無法提早退休，或中年失業沒有資金過日子，因為自己的一般投資帳戶沒有資金，連提早退休的條件都沒有，更不用說還要有最低 150 萬資產做質押提早退休。 當你薪資和資金夠多的時候，心有餘力，你還是要放一些在 Roth 退休帳戶，才能夠得到第二層的好處，就是借錢不用利息。通常要 PAL 要達到 150 萬以上才會有比較低的利息，如果資金生吃都不夠了，根本沒有能力放退休帳戶。 所以這要看每個人的收入而定。如果薪資不多，只能滿足在退休的時候有足夠的資金做 PAL，那當然只能退而求其次，也就是先將資金放在一般的投資，可以做股票質押的方式，這部分先做到了，再考慮來充實退休帳戶的資金，以得到借錢不用利息的好處。 所以這要依據每個人的收入狀況，還有你還有多久要退休，你是否有足夠的資金和時間來準備兩邊的資產。當資產不夠的時候，或薪資太低的時候，就有必要做抉擇，決定先後次序的資金分配。 以上應該回答你的問題了，如果還有不清楚的再來信討論。James 以上供大家參考。你是如何面對未來、如何做財務計劃的？如有更多想法，或對我們的主題提供更多資訊，都相當歡迎與感謝。請在下面留言分享，可以幫到更多人。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱，分享轉發也歡迎，在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James

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