短篇 家庭財務規劃問題與討論 2024年1月3日 CLEC投資理財頻道

James 老師您好，有一些財務規劃的問題請教。我們在美國有兩個孩子，一個六年級，一個四年級。今年初賣了一些工作的初創公司的 Option，買了個學區房，前幾天把原來的自住房賣掉，所以現在有 1.5M 美元在 Brokerage Account。這些現金是全買 QQQ 做 Pledge 來付賣房賣 Option 的稅，還是留一部分明年交稅？Mortgage 一個月 6.3K，還有日常生活費用也可以用 Pledge 來付嗎？ QQQ 這兩年沒漲，我們在 2021 年 9 月把退休金帳戶全買了 QQQ，373 美元一股，現在還在水下。如果 QQQ 今後幾年也不漲，債務會不會太重？如何準備孩子的大學費用，您有什麼建議？ 401K 每年從 Traditional 轉到 Roth，轉多少合適？我們的 W2 收入是每年 300K 美元。去年我是請 Accountant 幫我算一下轉多少不會被 Bump 到更高一級的 Tax Bracket，就轉的比較少。 是不是現在多交點稅沒關係，儘快轉到 Roth 比較重要？我們今年要交很多賣 Option 和房子的稅，還適合做 401K Traditional 轉 Roth 嗎？我們有必要繼續 Contribute Roth IRA 嗎？還是把錢都放在 Brokerage Account？謝謝。 James 老師的回覆： 我們做股票質押可以動用的資金，是預估市場從高點跌，下跌如果跌掉 70%，確保股票質押借款還是安全的。以你的例子，你的質押資金 150 萬，如果市場下跌 70%，你的資產變成 45 萬，你可以借的資金不可以超過 31 萬，45 萬的七成。所以你現在只要借款，無論你是借出來做什麼事，只要你不要超過 31 萬，都還是安全的。 等過一段時間，你每個月的薪資都可以放進投資，增加你的抵押資產。假設過幾年之後，你的抵押資產來到了 200 萬，如果市場下跌七成，你的資產會剩下 60 萬，60 萬的資產的七成，可以動用的資金就是 42 萬。所以因為資產的增加，你可以動用的資金就會增加，但是不可以超過你最高資產的 20% 左右。 你可以從質押的帳戶裡面取出來做任何的開銷，比如說是繳稅金、生活費等等不限用途的花費，只要借出來的資金不要再重新投入市場就可以。如果到有一天你的可借金額已經到達了安全的界限，那你就要用你的薪資去支付你的生活開銷或其他的稅金，不可以再從資產裡面借錢花銷。市場漲不漲我們不能確定，但是你的開銷只要不要達到我們上面所說的上限，你是安全的。 以 2023 年的稅金來看，如果你的房貸有 1 萬美元的免稅額，再加上房地產稅 1 萬美元的免稅額，所以你們的免稅額將達到 7 萬左右。你的收入 30 萬減掉 7 萬，你的應稅金額應該差不多在 23 萬左右，一個夫妻家庭 364,200 美元以下聯邦稅是 24%。所以你如果再增加 13 萬從 Traditional 轉到 Roth 的收入，還是可以控制稅率 24% 以內。 從 Traditional 轉到 Roth 這個動作，和你是不是借錢來繳房地產稅或者其他開銷沒有關係，只要你借錢的金額不要超過上面的限額就可以。我還是強力建議你要提撥 Roth，因為退休帳戶以後可以來用槓桿基金跟現金搭配賺取利息，這樣可以讓你的借錢達到免利息的功能。萬一未來真的如果市場下跌，或者市場都不上漲，那你的開銷持續增加的時候，你可以考慮將 Roth 的資金轉到 PAL brokerage account。 另外關於兩個小孩子的大學學費問題，你兩個小孩年紀還小，你現在不用擔心他們的學費。你的資產增值的速度，最後絕對足夠用借款來交小孩子的大學學費，沒有問題的。 我們能考慮的是過去可能的最大風險的狀況，有很多備案可以解決你的擔心，但是我們人生沒辦法考慮所有的萬一，如世界大戰或原子彈炸到美國了，這就考慮過了頭。所以如果一直談萬一、萬一、萬一，那這樣子就寸步難行。我們考慮風險是必要，那考慮到極端的風險如果過了頭，那就沒有必要。而且你們年收入算是高的，所以資產可以累積的非常的快，所以抵禦風險的承受度是很高的，不用太過擔心。James 以上供大家參考。如果有家裡的財務問題，你是如何解決的，並思考你是如何面對未來，如何做財務計劃的，可以在下面留言讓我們知道。如有更多想法，或對我們的主題提供更多資訊，都相當歡迎與感謝，請在下面留言分享，可以幫到更多人。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱，分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James

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