短篇 與一位保險從業人員的留言對話（二）2023年1月8日 CLEC投資理財頻道

接續上一篇的留言對話，繼續還有一些與保險相關的對話與大家分享。 留言一：如果是癌症險保險公司不賠，自然是公司的問題，你舉的這個案例，就是我說的你心臟不好，跑去跟骨科吵個屁啊。實支實付醫療，就是只針對疾病住院跟手術，你要講癌症，有另外的癌症險，每種不同的疾病都有不同的費率，因為得病的人數不一樣。如果真的不信任保險，可以不要買；有問題不理賠，也都有申訴管道可以處理。但如果對這件事不了解，也不做功課就發表自以為的言論，個人覺得，有失貴頻道專業的形象。 James 回覆：你就像是標準保險業的嘴臉，在賣產品的時候和藹可親、笑臉迎人，和詐騙很像；申請理賠的時候，就是你這樣的嘴臉，狐狸尾巴都跑出來了。你的論點比較像有一個病人去世了，家屬質問說怎麼會這樣，你沒有醫師執照，為什麼還幫人看病，結果那個庸醫說，你吵個屁啊，你怎麼一開始不先搞清楚呢。 不然就是一個有心臟問題的人，結果一直醫不好，問醫生怎麼會拖這麼久呢，醫生說啊，因為我是骨科，結果病人說你怎麼不早說，醫生說你吵個屁啊，你應該自己一開始要搞清楚啊。醫生不會這樣子明知故犯，但保險業和金融業就是會明知故犯，誤導客戶。 保險業和金融業最後就認為是客戶太笨了，你吵個屁啊。這個就是當你投資虧損，理專會笑你笨，投資本來就會虧損的啊；就像你保險拿不到理賠，保險會說你自己不看清楚，是你自己呆。詐騙集團也會覺得你被詐騙是因為你呆、因為你笨，不騙你騙誰啊。你這樣的說法，就是你可以不要被詐騙啊，你被詐騙是你自己活該，不理解、不自己事先搞清楚、自己不做功課，被騙了是活該，還在這邊吵個屁。 James 留言二：我可以先假設你完全不懂保險，沒關係，以下完全不涉及情緒，單純討論。不懂保險正常，買了業務員沒解釋清楚，或是以為買了什麼都賠，都是正常的，雖然個人覺得有點無言。其實因為不相信保險不買，也覺得很好。 反正風險自留。就像我覺得網路開課的都是詐騙集團準備割韭菜，因為不懂、不了解、不想去了解也無所謂，因為麻煩。如果手上有足夠現金，也不一定一定要買。你的立場是保險完全不能相信，保險業就是騙錢，我就是覺得那就不要買了，風險自留也很好。我的立場是買什麼保險要先理解內容，貨比三家，當然其他各種的不懂我就不碰。 James 的留言回覆：你這樣說還比較像人說的話。我自己母親是做保險的，我母親才初中畢業，就可以賣保險賣到全公司業務第一名。可見像我母親這樣不懂的人都可以賣出這樣的成績，你覺得客戶會懂保險嗎？我母親就是很和藹可親，對人很好，但賣保險就是公司給的推銷話術，避重就輕，就這樣用話術，卻可以做到保險業的處長。 我就知道這個保險是怎麼賣的。你說我不懂保險，我可能沒有你懂，我怎會比詐騙集團懂得詐術呢？但是如果保險營業員連這是什麼都不知道，還在賣什麼儲蓄險，那就太離譜了。感謝你的留言，你的留言內容值得我再做一集影片跟大家分享。真理越辯越明。 留言三，純屬理性討論：我個人保險也是各險種各買一點，一年大概三萬多元。有個基本保障就好，主要就是擔心在還沒財務自由前就發生意外狀況，在累積財富的二、三十年間有個基本保障就好。 為什麼你有信心可以保證都不會生病或發生意外？前幾年我走斑馬線綠燈還被撞，右手粉碎性骨折，住院加意外險保險賠了 20 多萬，對方車險賠了 30 多萬。如果風險自留，要多花多久賺回來？以我的想法是說，基本的保障要有，但要對自己的保單最基本內容要懂，錢都花了。你去看醫生，能從一開始就看錯科，我也覺得很神奇。 James 留言回覆：看醫生看錯科是常有的事，很多人生病根本不知道要看哪一科，常常掛錯科。所以你覺得神奇的，其實一般百姓是常常發生，所以你還是活在你的天龍國裡面。但是 99.99% 的人買保險買錯了，這可比看錯科多得多。在台灣有健保，一般的病痛和意外還需要什麼醫療保險嗎？你覺得需要嗎？真正你要理賠的時候，他卻不理賠，這種保險你覺得需要嗎？你舉的例子聽多了。 保險公司銷售話術嚇人的例子是很多，就像提庫一樣多。但是你不會聽到保險業務跟你說某某某申請不到理賠的吧？當然沒有。所以保險就是販賣恐懼，保險公司只說某某某拿到多少理賠，當然不講有多少人拿不到理賠，是片面之詞。保險公司唯一的能耐就是販賣恐懼，跟理專一樣都是販賣恐懼。 說你不懂，說你自己投資很危險，不要自己操作。結果是保險販賣恐懼，理專推銷毒資產，兩者販賣產品臉不紅氣不喘，都是一丘之貉。什麼是最保險？自己注意安全最保險。你以為保了汽車險，出了車禍你就沒事了嗎？就算你保甲式車險外加 3000 萬汽車超額責任險，出了車禍，對方斷了腳，結果保險公司只願意賠對方 250 萬，受害者家屬當然不同意。 不接受，堅持要 1200 萬，但保險公司就是死皮賴臉只願意賠 250 萬。受害者家屬只好把你告到你去關，或你自己掏錢賠。這就是保險公司所謂的保險。你買保險是你的事，你為保險公司做事、你為保險公司洗白，那就沒有必要。 James 留言四：我尊重每個人的選擇價值觀，只是要補充。都走綠燈斑馬線夠安全了吧？結果這也會被撞，我也無言。台灣軌道交通你也知道吧？所以政府才要用強制險規定每台車都要買，提供保障。你說的汽車強制險金額又回到保單內容了，一般都在一兩百萬額度以內。如果對方漫天喊價，法院也會依照合理行情判。 你不會認為一年才花幾千塊，發生事情保險就要賠幾千萬吧，這樣保險公司早倒了。你可以認為保險公司賺很大，但如果算錯保障跟金額的比例，也是會賠大錢的。之前的防疫險，產險公司一年賺兩億，結果賠四十億，一口氣賠光二十年賺的。 James 留言回覆：人生處處有風險，你花了一年幾萬塊的保險要保你一生的平安，那也太看重保險業了，你也是太天真了。這有保跟沒保差不多，因為那麼一點點保費，你想要得到什麼理賠？金額少的，自己付得起根本不用保；金額多的，不是繳的保費太少、超出保額無法給付，就是保險拒絕理賠。 況且你認為有保險就安心，哪知道其實保險公司很多都不支付的。你要麼不懂，要麼你就是業內的人士，一直想要把黑的說成白的，看來你還是跟保險有關的。你對車禍險也不太清楚。你知道汽車險一年要繳五六萬塊的甲式保險就是最高的保險，再加上超額意外險三千萬也是最高的保額。 你說這是一兩千塊的保險，那你也太外行了。三千萬的超額意外險，保單寫得明明白白的，這就是保額內容，但是保險公司還是可以不理賠。看來你對車禍險和法律這一部分不是很清楚。車禍事件最後當然是法院判決，如果你和家屬不滿意保險公司的賠償時，受害家屬是可以把你告到底。 你如果沒和家屬庭外和解，法官還是可以對你判刑，最後你還是以刑事罪被關。至於賠償是民事的問題。只要你有錯，你無法跟對方和解，你就是刑事責任，你要被關；至於保險公司的賠償，那是民事的部分。受害者家屬如果拿不到滿意賠償金，家屬也不在乎了，家屬就是要告到你被關為止。 就算家屬最後只能拿到保險公司幾百萬賠償，也不在乎，就是嚥不下這口氣，如果拿不到合理的賠償金，打死不和解。你的高額保險有用嗎？保險公司就是死皮賴臉不賠償，最後你還是要被關。所以最後你是要被關，還是你要自己掏錢賠償和解？你要自己決定。所以你先把法律的問題搞清楚，法律的事情沒搞清楚前，只光談買保險、賣保險是沒有用的。 一般保險營業員就是都搞不清楚的，就開始賣保險，賣得呱呱叫，到最後都是保險營業員和理專開的遊艇。客戶的遊艇在哪裡？ 留言五：第一，我說的是一年三萬多，而不是終生。第二，你說的甲式五六萬，是要看什麼車，如果超過三年以上，一般都在三萬內，更何況為什麼不能用乙式，兩萬左右解決的事，沒人叫你一定要買最好的。 第三，你說的一般超額大概在一千萬額度，最嚴重撞死人行情價是八百萬，如果殘廢賠償多年自然會超過。你一台車繳三十年汽車險不過百萬，他都幫你賠好幾百萬了。 第四，你所有的假設都在保險公司不會賠的基礎上。如果買了對的商品，而保險公司找藉口不賠，都是有申訴管道可以處理的，例如消費者評議中心。 我覺得這是一個專業的頻道，可以允許表達不同意見來討論。再重複一次我的觀點，不熟悉的東西不碰，所以我認同頻道主不碰保險的意見，就像我完全不碰比特幣，只在股票市場。我不會在乎業務員說什麼，對我沒有任何意義。 如果你今天花了錢，不管買什麼，都必須要有一定了解，不管是任何商品。今天對不起，我真的不會同情被詐騙的人，你辛辛苦苦賺的錢，別人隨便說說你就被騙了，也不做功課研究，然後只會怪騙你的人，我覺得很沒意義。 無法認同你的觀點。被詐騙者自己不做功課、隨便就被騙，不會同情受騙者，只會怪騙你的人，這沒意義？你說給一般人聽，大多數人不會認同你的奇怪觀點。詐欺、詐騙是要被譴責的，而不是譴責被詐騙者與受害者。我講的都是實際的案例，不是假設性的問題。連甲式加上超額保險都無法保障你被判刑，乙式會更好嗎？一切都一樣，碰到重大理賠都沒用，碰到大車禍，有人傷殘，你就等著被告吧。 保險公司只會擺爛，就算在你的保障金額以內，也不見得理賠，結果保費都是白繳的。這就是所謂的買保險，一點都不保險。保險不是萬無一失，你以為買了保險就心安了嗎？保險公司會照你的保額來支付嗎？想得太美太天真了。如果是殘了，一般家屬想到後半生，就不是那麼好談了，沒有得到他們想要的保額，家屬就寧願告到你去關。 從你的第三點的說辭，你都才繳多少錢？我賠的錢都比你三十年繳的保費多了。這就讓人更看清楚保險公司的嘴臉與態度有多麼盛氣凌人。你看看這就是標準保險公司的口氣與嘴臉。拜託，你是保險業的，我保一千多萬，你才理賠兩百多萬，你還想說你保費才繳多少，這樣說合理嗎？這樣說專業嗎？這還是保險嗎？ 我的保額是一千萬呢，還拿我繳的保費太少來說我，那這個還算保險嗎？保險不就是拿眾人的錢來支付意外的嗎？你還說保險公司支付的比繳的保費多，你不覺得太過分了嗎？還是你無知？如果保險公司給付的費用和繳的保費比較，那還要保險嗎？我自己的錢留著自己賠就夠了。 說這無知、無良的話，這就是保險業的心態，在他們內心骯髒的真實心態。還想要用「給付比你繳的保費多了你還吵什麼」，說這樣的話，那夠讓人看清楚保險業的心態。你看，這就是保險業的人會講的話。 提申訴管道，那有點太天真了，連政府都管不了保險公司了，你還想用申訴管道讓正義伸張、讓保險業屈服，要不是你太天真，就只是保險業教的推託之詞。以現在的社會結構與環境，要靠申訴管道，那是有點緣木求魚。我看開記者會比申訴管道有效。有個個案，保險公司不賠，就要提告、開記者會，保險公司就賠了，這個最有效。但是大的理賠案件保險公司還是會賴皮。 等到你被告到最高法院，你被關，干保險公司何事？保險公司一點都不介意你被判刑，不賠就是不賠。我也沒說保險公司賠不賠，保險公司不賠就是不賠。我要跟大家說清楚，一定要認清，不是你繳了高額保費、不管你的保額有多高，還是沒辦法保障你所有的可能。 一般購買保險的人都想像，我買這麼高的保額，應該沒問題吧。哪知道要申請理賠的時候，才知道條條框框一毛錢也拿不到。就算在保額以內，也不一定會支付，因為保險公司的認定和受害者家屬的期望是不符合的，保險公司自己認定。最後你花大錢購買保險的人，還是要自己負擔，結果你買的保險根本沒辦法保障你，你還以為你保額夠了就有保障，那是錯的。 所有的保險條條框框限制一堆，保險公司隨便拿一條你碰觸到，你就沒辦法拿到給付，所以保險一點都不保險。所有的保險銷售名稱跟廣告都是誤導投保人。什麼長照險，你還以為你只要需要人家照顧就賠，等到理賠，門都沒有；什麼實支實付，等到你要理賠的時候，理由一堆完全不支付。所以當你把所有的保險契約拿來看，詳讀內容，你就知道保險一點都沒有用。 保險公司比大家聰明，連保險營業員都搞不清楚保險的內容與條文，怎麼可能期望買保險的人可以理解所有的保險條文？保險營業員只是急著把保險賣出去，保險營業員自己都不懂保險裡的條文，買保險的怎麼可能理解保險？買對保險，那是比登天還難。就如一般民眾買理財產品完全不懂也買，都是因為銀行和保險業的銷售話術，連毒資產都可以說是 A 等級的投資。 當你發現保險不理賠的時候，保險公司還會虧你，你買錯保險了，再買一個保險吧。所以為什麼要勸大家還是不要買保險？因為你支付的錢等於也是白付的了，你的錢就白付了。你搞清楚了，你就不會買了，所以保險公司最怕你搞清楚。跟理財營業員賣次級房貸連動債給老先生老太太一樣的說辭，說得好聽保本付息，結果老先生老太太都破產了。如你所說，這都要怪老先生老太太太笨了，而不應該怪銀行理專。 這就是你的論點：被詐騙者自己不做功課、隨便就被騙，不會同情受騙者，只會怪騙你的人，這沒意義。我還是認為詐欺、詐騙是要被譴責的，而不是譴責被詐騙者與受害者。如果犯罪都不被譴責，那我們乾脆把警察局撤銷算了。你被打被殺了，活該，是你自己不小心、不會研究、是你不懂，是嗎？歹徒沒錯，詐騙沒錯，好棒棒。 和詐騙一樣不應該被譴責，而活該的是客戶、是買保險的該被譴責，是嗎？真的是讓我更認清楚，銀行業和保險業就是一丘之貉。這就是你的說辭，不應該怪詐騙，而是要笑被詐騙的。這就是金融業、保險業的從業人員心態，看得夠清楚了。 謝謝你，讓我們更理解金融業和保險業的心態，更顛覆我對保險業的三觀。如果您想要更多資源，請在下面留言分享。如果您有碰過什麼千奇百怪的保險問題，您是如何解決的？或您對保險有任何看法，都請在下面留言分享。如有更多想法，或對我們的主題提供更多資訊，都相當歡迎與感謝，請在下面留言分享，可以幫到更多人。撰稿 James。

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。