短篇 投資規劃與退休遺產規劃關資訊！。2024年7月29日 CLEC投資理財頻道（多語音）

以下是來信問題分享。 James 老師，2021 年跟隨老師在當時的 QQQ 高點買了一些，2022 年和 2023 年沒敢跟進，也有個人健康和家裡老人需要照顧的原因。事實證明老師的長期樂觀看好美國高科技的投資理念是十分正確的選擇。 我住在美國，每月租金收入除掉開銷用於生活支出後會有 3000 美元存下來，先生收入扣掉房貸、生活費用、醫療費用等各種開銷後會有 2000 美元存款，一年可以有 6W 存款。房貸還有美元 50W，還有 20 幾年，因為利息只有 2.75%，打算長期保留，沒有其他欠債。 我自己的 Rollover IRA 只有美元 80W，Roth IRA 只有美元 1W，其他現金存款有 130W，另外還有 5 年前本金為美元 30W 的投資沒有費用，主要是美國和日本 REITs 方面的投資。 準備先將 IRA 的現金部分買成 QQQ，把現在持有的 Fidelity Mutual Fund 也換成 QQQ，這是 81W。2、陸續將 CD 到期的錢放到 Brokerage Account 也買成 QQQ，總共有 130W。 3、留美元 10W 現金放在 Brokerage Account 的 Money Market。4、30W 本金的在外投資，除了 Roth IRA 的現金，需要再等 5 年的時間才能回來，屆時再放到 Brokerage Account 裡買成 QQQ。 我先生的思想非常保守，我們有很多不同的地方，長期以來我的錢都放在現金 CD 裡，因為 00 年和 08 年投資股市虧很多錢，我一直處於迷茫困惑和尋找最適合自己的投資方案探索中。期待先生能承擔起退休帳戶的投資，我發現完全指望不上，我不得不自己動手實現財務上的獨立和自由。 我有兩個小孩，一位現在金融業工作時間長壓力大，雖然我希望他過得輕鬆一些，但賺錢是孩子的夢想和樂趣，我只能為孩子默默做些財務上的準備。老二現在在做 Freelance，這個孩子我們現在和將來都需要負擔他大部分的生活和醫療開銷，這是我想投資的第 2 個原因。 先生最近也覺得工作很累，不一定會工作到 65 歲了，我先生退休後估計每年不大會有存款了。我的 62 歲 Social Security 大概是 1580 美元每月，先生 62 歲時有 2290 美元，我們都沒有 Pension 也沒有 Annuity，各自有美元 50W Whole Life Insurance 現在已經停止付費了。 先生退休後我計劃，一、將 Rollover IRA 的錢轉移到 Roth IRA，二、申請 Payal 借錢出來用於生活開支，三、將可以賣的房子賣了。我想了解的是，我希望能給孩子留點錢，聽老師講的當然 QQQ 資產比房產更合適，可是在大陸的房子現在還不能賣，父母住美國的房子也可能退休需要或給子女需要，所以目前還賣不了。 如果現在只有 81W IRA 和 130W Brokerage Account，將來大概還能留給孩子什麼錢嗎？目前有出租房屋收入，先生工作的情況下是不是應該 100%？當先生不工作了、出租房也賣了，應該保持 80% QQQ、20% Cash 嗎？還是保留 20W 生活開支就夠了？ 麻煩 James 老師幫忙指點一下，我的財務規劃有問題嗎？好像還是可調動支配的錢不夠多。最近聽了很多 James 老師的影片，明確了不少投資理念，非常認同與感激，祝老師生活愉快身體健康。以上來信問題分享。 以下老師信件回覆。一、還在上班時只要預留半年生活費，退休後就要用我們以下文章「美國退休人士不同資金不同退休投資安排」的資產配置。二、你們如果保守投資，你先生也是保守，那你們可以在 Traditional IRA 放總資產的 20% 的現金投資 SWVXX，當作緊急備用金，這樣可以減緩 Traditional IRA 帳戶增值太多，避免以後要繳很多稅，其餘的都可以儘量投資 QQQ、SPY。 3、你們退休後的社保金幾乎都要去繳房貸與房產稅，你的租金收入有 3000，其餘的開銷你們會需要從資產投資過生活。四、你們現在的總流動資產 Rollover IRA 只有 80 萬，Roth IRA 只有 1 萬，其他現金存款有 130 萬，另外還有 5 年前本金為 30 萬美元的投資，總共 240 萬。 5、當你們退休之後，用文章「美國退休人士不同資金不同退休投資安排」內容的資產配置過生活，沒有必要質押過生活，除非你們已經完全懂如何控制質押風險。以下影片播放清單，投資風險管理、槓桿基金認識與風險、股票質押貸款，要完全看懂才可以做，不然你們會破產或在破產路上。 六、等你們退休的時候開始要將 Traditional IRA convert 到 Roth IRA，通常聯邦稅率在 24% 以內的金額都值得轉。等到你們退休的時候，你們最少一年應該從 Traditional IRA convert 每年差不多 12% 到 Roth IRA。 例如到時候你們的 Traditional IRA 有 120 萬美金，一年差不多就要 convert 差不多 12% 的 Traditional IRA 資產 15 萬美金到 Roth IRA。細節還是要用我們的影片播放清單，退休計劃的計算。 七、你們房產的資金比重超過你們總資產的 50% 太多了，應該是要處理掉一半的房產，無需留這麼多房產。如果你要留給小孩，我想你有一個小孩需要繼承你的房產，另外一個小孩他的工作相對穩定，應該是可以買得起自己的房子，所以你們應該留一個自住房，最後當遺產給你的其中一個小孩就好。 8、依據你們的資產配置，如果不用質押的話最後你們需要賣股票過日子，再加上 Traditional IRA convert，你們的稅率可能會很重，所以我建議你們還是在退休前好好將我們的股票質押風險控管跟股票質押的操作完全理解後，能夠用股票質押借款過日子，可以省下很多稅金。 9、最後還是要做遺產規劃，當你的資金很高的時候，到了最後可能還是要做更好的信託遺產規劃，當資產到 1000 萬以後，你會有一個很大的費用，所以你必須要有一個很好的規劃。10、在你自己的基礎上，Charles Schwab 有免費的遺產規劃的協助，參考他們的遺產規劃協助之後再去做信託，做信託的時候還是要找專業的遺產規劃信託律師會比較完整。 10、依據你們的資產規模和如果做好投資規劃，你們是會留很大一筆資產給你的小孩，這一點你都不用擔心，最後只要做好遺產信託規劃，或者其中一個配偶去世之後再來做都還來得及。 美國退休人士不同資金不同退休投資安排。已經退休的要看資金多少。如果退休資金達到年開銷的 50 倍，可以 80% 買 QQQ，20% 買 Money Market SWVXX or SGOV，每年再平衡。 2、如果資金只有年開銷的 33 倍，那應該是改投資 SPY，80% 投資 SPY，20% Money Market SWVXX or SGOV，每年再平衡。3、如果資金不足的就只能投資 SPHD，靠每年 4-6% 的股息過退休生活。如果資金的 5% 不夠生活，那就沒條件退休。以上資訊供大家參考。以下的影片在留言區有影片連結，要好好仔細的觀看研究。 免責宣告，所有的 email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James

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