短篇單身工程師的投資最佳化策略，如何跟4%法則準備退休2025年2月1日 CLEC 投資理財頻道

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本集重點

本集回覆一位臺灣電子業工程師的來信。他 52 歲單身、沒房沒車、與父母同住老家，月薪 8.5 萬臺幣、年收入約 150 萬，有自提 6% 勞退累積 200 多萬。目前主要持有 0050N、00662 與債券 ETF 0067B，打算等降息獲利後把債券部位轉回 0050N 與 00662。他一年花費約 72 萬，用 4% 法則計算 72 萬 × 25＝1800 萬，想確認退休試算方式有沒有問題，以及在不考慮質押的前提下持股該如何優化。

退休試算：已經達標。 老師看過資產對帳單後指出，他目前資產總和將近 2000 萬，以 4% 提領率計算，一年有 80 萬可以使用，超過他 72 萬的年支出——也就是說，他現在就可以退休，4% 法則的算法本身沒有問題。

持股優化：債券 ETF 是最該處理的部位。 老師認為問題出在債券 ETF 0067B：這個部位應該還在虧損中，而且未來股息可能下降，長期無法提供穩定的現金流，所以早晚都會需要轉換掉，不該再留這個標的。老師的態度是不要等——與其未來再思考怎麼辦，不如現在立刻馬上轉換，讓改變一勞永逸。替代標的方面，老師建議把 0067B 這部分換到 0056：除了有資本增長，股息的現金流也會穩定增長，而且股息收益率還更高，是比較好的現金流標的。

兩種情境的具體配置。 若他現在就要退休、希望以 4% 提領率支應每年 72 萬的開銷，做法是把 1800 萬投入 0056 來確保現金流，其餘資金再考慮投資 00662 追求較高的成長。若還不打算現在退休，老師建議的資產配置是 60% 00662、20% 00670L、20% 00864B。

最後老師重申一個明確的禁忌：不要投資長期美國公債，尤其是長期美國公債的 ETF，也不要投資公司債的基金——這些債券的風險比市值指數基金還高，回報率卻更低。

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

單身工程師的投資優化策略，如何以 4% 法則準備退休。以下來信問題分享。我是一位臺灣電子業工程師，目前 52 歲單身，沒房沒車，與父母共住老家，月薪 85,000 臺幣，年收入大約 150 萬。我有自提 6% 勞退，目前有 200 多萬。目前我主要存 0050N、00662、0067B，後續等降息獲利會轉到 0050N、00662。一年花費大約 72 萬，用 4% 法則計算，72X25 等於 1800 萬。請問老師：1. 4% 法則計算，計算退休方式有沒有問題？2. 不考慮質押下，目前持股如何再優化？以上來信分享。以下老師信件回覆。我看你的資產對帳單，你現在資產總和是將近 2000 萬，如果以 4% 提領率，你是一年有 80 萬可以使用，你現在就可以退休。但是你的投資標的可能可以再優化，尤其是 0067B，你應該是在虧損中，而且未來股息可能會下降，長期無法給你穩定的現金流，所以你早晚還是會需要轉換這 15 年國債 ETF，不再留這個投資標的。與其未來思考如何做，不如現在立刻馬上轉換，讓改變一勞永逸。我建議 0067B 這一部分你可以換到 0056，除了有資本增長，股息的現金流也是會穩定增長，而且股息的收益率還更高，這應該是比較好的現金流標的。如果你現在就要退休，你希望提領率有 4%，每年可以有 72 萬可以用，你應該將 1800 萬投資 0056，保證你的現金流，其餘的可以考慮投資 00662，取得比較高的成長。如果你沒有打算現在就退休，我是建議你做以下的資產配置：60% 00662、20% 00670L、20% 00864B。記得不要投資長期美國公債，尤其是長期美國公債的 ETF，也不要投資公司債的基金，這些債券風險比市值指數基金高，回報率低。以上資訊供你參考。以上分享，以上建議供你參考，希望這些建議能對你的決策有幫助。保持良好的心態，不斷學習和調整策略，祝你一切順利。歡迎在評論區分享你的想法和經驗，感謝你的觀看和支持。免責宣告：所有的電子郵件、影片內容和回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，所有決定與行動需自行負責。撰稿 James

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