短篇【高資產退休夫妻的配置建議，具備穩健與成長的最佳策略。】2025年4月24日 CLEC投資理財頻道

00434C 短篇：高資產退休夫妻的配置建議，具備穩健與成長的最佳策略。2025 年 4 月 24 日，CLEC 投資理財頻道。 以下來信內容。 James 老師您好，兩週前聽朋友講到 CLEC 投資理財頻道後，在 YouTube 上聽了 00451 還有幾集關於資產配置的影片，受益良多，想要請教老師個人資產配置的問題。 我現在 63 歲，我先生 70 歲，我們住在美國，兩人都已退休多年。我們的退休金和社安金，足夠每年 8 萬 4 千美元的開支。另外我們還有一個出租房，每年的淨現金流是 1 萬 8 千美元左右，我們把這淨現金流平均分配贈予兩個孩子，他們都已經 30 多歲，有穩定的工作，早就經濟獨立。 我們資產大部分都在退休金帳戶裡。我先生 Fidelity 退休金帳戶 Rollover IRA 有 60 萬美元，Roth IRA 有 12 萬 5 千美元；我的 Fidelity 退休金帳戶 Rollover IRA 有 45 萬美元，Roth IRA 有 12 萬 5 千美元。 我們兩個共同的 Brokerage Account 總共有 40 萬美元左右，其中 33 萬美元在 Fidelity，7 萬美元在 Charles Schwab。 我們已經退休，無需從資產取錢過日子，目前也沒有做任何質押。我們想做的資產配置是 80% 的 QQQ、10% 的 QLD、10% 的 SWVXX、BOXX，您認為這種資產配置適合我們嗎？ 如果適合的話，我們想做以下的分配：Rollover IRA 都買 QQQ；Roth IRA 買 17 萬美元 QLD、8 萬美元 QQQ；Brokerage Account（Charles Schwab）7 萬美元買 SWVXX；Brokerage Account（Fidelity）10 萬美元買 BOXX、23 萬買 QQQ。 您認為這樣的分配好不好？可否讓我們的資產最大化增長？如果不好的話，應該如何調整？謝謝您。 以上來信內容。以下老師信件回覆。 資產配置，槓桿基金只能放在 Roth 帳戶，現金儘量放在 Traditional IRA，這樣可以減緩傳統退休帳戶的增值，對稅務有比較優惠；緊急備用金放在一般投資帳戶。以上是給你資產配置的指引：什麼樣的資產應該放在什麼樣的帳戶？ 我是會建議你們將出租房賣了，將資金放到自己的投資帳戶，投資會比出租房增長績效更好。 你們有將近 100 多萬在傳統退休帳戶，我建議你們每年從傳統退休帳戶轉到 Roth（Convert to Roth）。夫妻收入在 40 萬以內，稅率都是 24%，建議你們在收入 40 萬以內，將傳統退休帳戶每年 Convert 到 Roth。 雖然現在轉過去需要繳稅，也比你未來繳稅更划算，而且未來的增值都不用再繳稅，你的子女也有 10 年的免稅期。這絕對對你們的稅務和遺產規劃會非常有幫助，因為 Roth 帳戶成為遺產之後，子女是遺產繼承人，還有 10 年的增值完全免稅。 如果你們等到 RMD 提領 distribution 的金額，是沒辦法放到 Roth 退休帳戶，而是要放在自己的應稅帳戶，這對遺產稅務規劃很不利，不是很好的規劃。 依據你們現在傳統退休帳戶有 105 萬美元，如果帳戶年成長 12%，你們每年要轉 15 萬加上 RMD，才可以在 10 年內轉完。你今天最重要的就是 Convert 15 萬到 Roth，之後每年持續這樣做，直到傳統退休帳戶歸零。 你先生的年紀比較大，先從他的帳戶每年轉 15 萬到 Roth，避免過多的 RMD。以上資訊供您參考。 以上老師信件回覆。歡迎在留言區分享你的想法與經驗，謝謝你的支持與觀看。希望這些分享能幫助大家在投資時，不只關注報酬率，更要懂得避開制度性風險，保持清晰的投資邏輯與良好的心態，不斷學習與成長，是我們一起努力的方向。 免責宣告：本篇內容、影片與回覆均為經驗分享，非專業投資建議或稅務建議，請讀者自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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