短篇【從五個錯誤到財務重生：新手美國投資者轉捩點】2025年6月5日 CLEC投資理財頻道

00464 短篇：從五個錯誤到財務重生，新手美國投資者轉捩點。2025 年 6 月 5 日，CLEC 投資理財頻道。 以下來信內容： James 老師，您好，我是新學生，希望您有耐心看完我的故事。先自我介紹一下，現居美國，當初的任務是在美國短暫停留然後回國，我們也沒壓力，因為有些存款，在美國的所有費用公司都承擔，對年輕的我們來說是個機會，也是個好的生活歷練。 因為文化不同，我們閱歷很淺，不懂 401K，不懂 Roth，更不懂股票投資，因為計劃不會久留就什麼都沒做，工資沒浪費完就放在 checking account，0.1% 的利息都不到，我還以為原本美國的銀行就這樣，這是第一個錯誤。 直到幾年後，我的家庭狀況已經完全不一樣了，我們持有綠卡，舉家回國已經不是首選了。因此我離開了公司，幾乎一年沒有工作，也沒申請任何救助，不知哪來的底氣，直到銀行帳戶裡美金見底，這是第二個錯誤。 這段時間一拖再拖，拖到一家三口要生存，我必須要掙錢，讓家人過得安全富足，於是開始投簡歷、面試。我沒有美國的學位，只有中美十年的工作經驗，想找到高管的工作很難。 不得已我接受了一家公司的 offer，搬家到郊區，薪水中等，稅後剛好夠房租、車貸、各種生活開銷和小孩的學費。僱主提供的 compensation package、各種避稅帳戶以前我都沒開過也不懂，很隨意的填完就 submit 了，這是第三個錯誤。 工作兩年後，我 performance 不錯，提薪後有了些積蓄，因為從來沒有 maximize 避稅的帳號，也不知 Roth 為何物，覺得錢在銀行沒有一點用，就貸款買了房子和另一部車子，這次是大錯，第四個錯誤。 房子每年都有不同的問題要維修、要維護，每次費用都要大幾千上萬，孩子的花銷也很大，以至於每個月我們又月光了。驚喜的是我有了第二個寶寶，看住兩個孩子一天天長大，我日子過得甜蜜又煎熬。 因為 30 年的房貸、每年的房產稅、孩子們的各種興趣班、每年的旅遊和各種日常和意外開銷，讓我變得焦慮，變得小心謹慎，不敢花錢。我很不喜歡這樣的自己，更怕這養成習慣並傳遞給下一代。 我要計劃孩子將來的學費，不願意他們上大學背貸款，我還想快速地還完房貸，這樣或許焦慮會小一些，我們 refinance 了房貸，從 30 年做了 15 年。 我想快速賺錢，又無法分配足夠的時間和精力去做兼職，兩個孩子需要我的陪伴，我想要既要又要，苦惱不堪。於是我 2023 年開始尋找辦法改變，讀了一些書、芒格的、巴菲特的自傳和演講，窮爸爸、富爸爸、財富心理學、巴比倫的有錢人等等，終於摸索出一條模糊的路：要先 save，然後 invest。 可是投資什麼呢？從來沒買過股票的我，在 Robinhood 上開戶，投了 5 萬在幾個 YouTube 達人推薦的個股，他們是做短線，我一沒時間，二沒能力探 market，結果腰斬又腰斬。有幾隻股票被我持有成長線，股票已經跌成 penny stock 了，這是我的第五個錯誤，也是這次讓我覺醒。 於是我把 2024 所有能避稅的帳戶都 max out，剩下的錢扣除當月開銷外就定存，驚嚇之後心有餘悸，4.5% APY 比失去 80% 本金要好，當時是這麼想的。 可我仍然對股市不死心，想學價值投資，像我們的大老闆巴菲特一樣。由於職業規劃我報了 MBA，就先修了 accounting 和 finance，基本能看懂財務報表、做 ratio 分析，同時也發現自己是個十足的傻瓜：價值投資從來都不容易，現在更難，股價低於價值又有規模的絕跡了，這也是為什麼世界上只有一個巴菲特。 近來我把窮查理寶典反覆看了幾遍，突然悟了：與其花精力和風格的費用和風險去篩選個股，不如長期持有收益穩定的 ETF，每月定投，讓錢賺錢，坐等 compound 發揮威力。 冥冥中我的好運氣來臨，禮拜六下午原本要聽有聲書，結果錯進了 YouTube，又不小心點開了一個推送的影片，是老師的，看了十分鐘就立即訂閱了您的頻道。因為您的理念和我幾次試錯後的領悟很一致，但我沒有清晰的策略和具體的操作方法，更沒有避稅、質押以及為家人和後代建立牢固的經濟堡壘的想法，這就是我兩三年來日思夜想卻又求之不得的法寶啊。 連續三天一有空就看影片，我知道學習需要時間，坐享其成既可恥也學不到精髓。聽到 442、433 我大惑不解，也不敢提問，因為我不是從您推薦的 2023 年影片開始的，今天學習的影片是這樣的，其實我找到了答案，這些是資產配置，定期的 rebalance 也很重要。 我當時覺得應該做 442 或更激進一點，我已經 40 多，積蓄和時間有限，孩子尚幼，每月能定投的也不多，同學們都能上億，我現在開始可能十幾二十年後才能百萬。 原本熱血沸騰想一股腦今天立即全部買入，突然又遲疑了。現在股市大跌，按道理是應該都放進去，有多少買多少，因為這是大好的 discount。可是在不能預期的下跌期間內，我現在有的這一點資金如果一次 all in，是不是水花都沒濺起，就可能被擱淺在沙灘上？腰斬再腰斬的痛還在，我對家人的愧疚也在。 理性的大我安慰自己，QQQ 是那斯達克裡最好的 100 個公司，與我以前買的個股大不相同；但是感性的小我又說，有人 80 美元、100 美元或 200 美元入場，他們跌 100 美元只是少賺了些，而我一進去就跌 100 美元，不是資產一下子就縮水了 20%？這個說白了就是太貪心是嗎？ 要走後門的問題來了，大我小我各執一詞。新學生第一堂課，在納指 bear 或 correction 的情況下，是立即一次性全部買入怎麼配置，還是分批買，策略是什麼，或是稍等呢，大概是最差的選擇？股市急劇下行時，像我這種情況的新學生，是否不加或少加槓桿，把 Beta 降到能接受的低程度呢？還是恰恰相反，加更大的槓桿？ 我欣賞並認同您的理念，人生是給社會增加快樂和價值的，賺更多的錢，我們才能減輕社會的費用，把自己和家人照顧好，以後再去幫助更多的人，就像老師一樣，發心越大越能積聚更多的財富。期待您的回覆，悉聽老師教誨。 以上來信內容。 以下老師信件回覆： 看完你的來信，這是很典型的一般美國家庭的財務規劃的路徑，但如果持續這樣走下去，那人生將會窮得很慘。很高興你能夠在 40 出頭就找到正確的投資道路，現在你要做的就是做好資產配置和勇氣。 我對你的建議就是：先不要投資槓桿基金，你先做 70% QQQ 和 30% BOXX。70% QQQ 怎麼投入市場呢？你先 40% 今天立即市價買進，打死不賣；另外 30% 分三筆，每個月第一個交易日，無論市場漲跌，不看市價立即投資一筆，三個月投完，40% 投入市場。30% 的 BOXX 就是緊急備用金。 你們要提撥滿你們夫妻的 Roth 401K 和 Roth IRA，等到過一段時間之後，如果你對市場比較熟悉，再考慮看要不要將 10% 投入槓桿基金。我是建議你們的 Beta 不要超過 1.0。以上建議供您參考。 以上老師信件回覆。 歡迎在留言區分享你的想法與經驗，謝謝你的支持與觀看。希望這些分享能幫助大家在投資時不只關注報酬率，更要懂得避開制度性風險，保持清晰的投資邏輯與良好的心態，不斷學習與成長是我們一起努力的方向。 免責宣告：本篇內容、影片與回覆均為經驗分享，非專業投資建議或稅務建議，請讀者自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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