短篇【退休不怕沒薪水！60歲高資產者如何善用房貸再創現金流】2025年9月8日

00537A 短篇《退休不怕沒薪水》60 歲高資產者如何善用房貸再創現金流 2025 年 9 月 8 日 來信內容： James 老師您好，今年初在偶然的機會下認識了 CLEC 理財頻道與 James 老師，我非常感佩您無私及耐心的指導。這段時間一有空閒，就陸陸續續地從影片與短影音中學習，強化我的退休金規劃，但仍有一些問題想向老師提問。我先簡介一下目前狀況： 1. 年齡 60，住臺灣，無子女，撫養親屬一人。2. 月薪 12000 美元，工作算是輕鬆愉快，不知道還需要工作多久，可能一年，可能三年，端看我的意願與老闆健康狀況，沒有臺灣政府退休金。3. 負債 0。4. 資產：自住宅估值 6000 萬臺幣，無貸款。 5. 保險：2026 起每年領回 a. NTD 10 終身，b. USD 稅。6. 股票：臺灣股票加基金約臺幣 2000 萬，持續小額投入，股息收入約一年 60 萬，美股約 20 萬美元，附加 QQQ 和 Vanguard Total World Bond ETF 73，持續小額投入。7. 閒置資金約 40 萬美元，加上 500 萬臺幣，原計劃局勢動盪時可用。以上自從向您學習理財規劃後來看，似乎過於保守。 目前計劃： 1. 臺灣股票及基金項目繁雜，有 0050、0056、債券，一時之間還調整不來，計劃慢慢調整集中於 0050、0056。2. 閒置 40 萬美元再投入，附加 QQQ 加 Vanguard Total World Bond ETF，比例維持 3.5。3. 維持 30 萬美元加上 500 萬臺幣。3. NTD 500 萬繼續閒置，預防意外。 3. 理財型房貸計劃貸出額度臺幣 4000 萬，利率 2.5% 上下未定案，使用 2000 萬 100% 投入 00662。貸款利息目前可由薪資支付，但不工作之後，每年再增貸 50 萬房貸來支付利息。 原以為 25 年前規劃的年金保險應夠退休生活無虞，但還是忽略了通膨的威力。現懇請 James 老師指點，若以上理財型房貸來補強，如此安排是否妥當安全，或有需要再優化之處？謝謝老師。 老師回覆： 你的所有資產，加上如果你將理財型房貸 4000 萬貸款出來，你的總資產將近 8300 萬。你終身年金可以有每年 100 萬，再加上 8300 萬的 2%，166 萬，你一輩子每年最少可支付 100 萬的貸款，最少可以有 266 萬退休金永遠花不完。 當然 200 多萬，一個月差不多 20 幾萬，和你現在的 34 萬月薪是有點落差。你的資產配置可以是 ETF、現金是 80 比 20，ETF 可以是 00662、0050、0056，如果你不想要全部 00662，你 20% 現金部位差不多是你自己預備的 500 萬。 我是不太建議投資 BNDW 全球債券基金，過去 5 年虧損了 15%，建議賣出，加入你的資產配置。雖然現在的資產配置還沒辦法完全滿足你一個月 40 萬的薪水替代，但再過幾年市場上漲之後，應該就差不了多少。 而且你也沒有子女需要繼承，所以你應該可以比較大膽的花用。就算是每年花用資產的 3%，也就是一年差不多 250 萬，加上 80 歲前兩個保險每年 170 萬，總共 420 萬，一個月差不多 35 萬，也是應該足夠你退休花銷。80 歲以後的資產會再增加，可以彌補你減少的保險金。以上建議供你參考，如果還有疑問再來信討論。 重點總結： 一、資產概況優勢強：60 歲無子女、無負債，總資產含房貸貸出後達 8300 萬臺幣，包含股票 ETF 與年金保險，具備高安全墊。 二、穩健現金流來源：每年保險年金收入 170 萬，再加上 2% 資產提領率 166 萬，合計退休每年可支用 266 萬以上，足夠支撐退休生活。 三、ETF 配置建議：可採 80% ETF 00662、0050、0056，加 20% 現金如 00865B，不建議持有表現不佳的全球債券 ETF 如 BNDW。 四、房貸槓桿運用：若貸出理財型房貸 4000 萬臺幣，你用其中 2000 萬全數投入 00662，其餘作為儲備或分年支付利息，策略保守合理。 五、風險認知正確：懂得通膨侵蝕，思考退休金替代率，願意持續工作並靈活調整，為理想的退休過渡典範。 投資風險預告： 利率變動風險：房貸為浮動利率，未來可能上升，影響槓桿資金的安全性與現金流。市場下跌風險：若短期股市大跌，槓桿投入部位可能短暫虧損，應保有足夠現金部位應對。資產集中風險：建議 ETF 比重集中於美股與臺灣大盤指數，避免過度分散與低效資產持有，如 BNDW。 感謝收看，記得訂閱按讚，打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區。讓我們一起培養正確投資者的邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。