短篇【錢夠了，生第二胎才是真正的傳承：資產可退休，子女才是風險分散】2026年1月27日

00637A 短篇：錢夠了生第二胎才是真正的傳承，資產可退休，子女才是風險分散。2026 年 1 月 27 日。 來信內容： Dear James 老師，想問一下，上次去揭祕房問了些人生的問題，有人提到不要太在意工作表現，反而要多生點小孩，才開始思考是不是要再多生一個小孩，太太也在思考這問題。不知道老師會怎麼想這問題或建議？當然這問題是該自己決定，但我們想了很久。 目前 34 歲半，一個兒子 1 歲半，資產約 1.2 億，433 配置，淨資產 7500 萬，所有借貸 4500 萬，質押 1% 到 2%，貸款利息約 125 萬，雙薪家庭，工作都是科技業 RD。因為媽媽離世的早，父親有再交一個女友，比較有自己的生活，所以比較沒後援。岳父岳母雖然可以幫忙，但人在高雄，我們在新竹園區。 擔心的點是：一、上班繁忙，怕照顧小孩就沒時間有自己的生活跟學習；二、夫妻感情，怕因為照顧小孩煩的時候會影響感情，目前都是邊照顧小孩邊聽老師的課程，有種安心感；三、怕沒有加班會影響工作表現。 不知道老師是不是覺得一個小孩比較多自己的時間，可以思考人生的意義？老師真的讓我在財務上達到一種安心的狀態，我想這比有錢更加的重要，很謝謝老師。 老師回覆： 你們夫妻能夠想到這樣子的問題，真的是非常有智慧。世代傳承比金錢更重要，只有子孫滿堂才有所謂資產傳承，沒有子孫，一切都空談，你現在的努力也都會白費。 你們應該趕快生第二胎，甚至第三胎都沒問題，你們的錢不是問題。你們要知道，你錢那麼多，你只有一個小孩，以後你無法保證你唯一的小孩會結婚、會生小孩，你們沒有孫子，對資產傳承要怎麼做？ 我建議你們商量一下，看是太太先退休照顧家裡，還是你先退休照顧小孩，陪小孩長大。你們資產均分在你們個別的帳戶，讓雙方有安全感。那你們可以請傭人打掃或做一點家事，這樣在家的人會比較輕鬆。 夫妻兩個人要天天說謝謝你、我愛你，休假不加班，兩三天去喝咖啡聊天，每週兩、三次去好的餐廳吃飯，每個月去短程的度假，可以減輕生活的壓力。記得，錢是拿來花的。 你們現在的資產 1.2 億，一年就可以借 240 萬，扣除貸款 125 萬，至少還可以有 115 萬貼補家用，再加上你一個人薪水，絕對可以過好的生活。但是你們安排好資產配置，其實你們兩個現在都可以退休了。如果你們資產配置做得好，資產配置做 505 或 415 或 325，一年可以提撥資產的 5%，你們兩個都可以退休了。 以後你們有幾十億的臺幣、幾百億的臺幣，你們錢會很多，在資產上沒有風險。但是只有一個小孩其實風險很高，多兩三個小孩可以降低風險。你們現在不是在追求生活的目的，而是要追求生命的意義，生命的意義在創造宇宙繼起之生命。 以下是不同資產配置的提領率，供你參考。 不同的資產配置與提撥率的關係：資產配置不同的人還是有不同的狀況，不過現金的比例是重點。當你現金比例出來之後，Beta 就會在一個區間，你需要提領得多的人，Beta 要低一點。 30% 現金的資產配置：最高的 Beta 就是 433，Beta 1.0，最多就是用資產的 2%；最低的 Beta 就是 70-30、703，Beta 0.7，最多就是用資產的 3%。 40% 現金的資產配置：最高的 Beta 就是 334，Beta 0.9，最多就是用資產的 3%；最低的 Beta 就是 60-40、604，Beta 0.6，最多就是用資產的 4%。 50% 現金的資產配置：最高的 Beta 就是 325，Beta 0.7，最多就是用資產的 4%；最低的 Beta 就是 50-50、505，Beta 0.5，最多就是用資產的 5%。 針對已退休人士沒有收入，具備 15 年年開銷的現金是一個安全的現金水位，但是一開始就具備 15 年年開銷的資產配置，難度是相對高，也是沒有絕對的必要。 折中的辦法，就是依據前一頁的資產配置，再加上當市場上漲年，你可以做再平衡動作，將現金慢慢拉高到具備 15 年的年開銷水位。而不具備 15 年年開銷的資產配置，在下跌年最好不要做再平衡動作，消耗現金部位是一個風險。長線投資最重要的在於活著，而不是回報率。 感謝收看，記得訂閱按讚，打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區，讓我們一起培養正確投資邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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