【退休族群如何運用現金流與資產配置達成「安全退休」而非依賴保險。 】 2026年2月20日

您好,歡迎收聽誒,在我們開始深入聊之前哦還是要先提醒一下這個重要的宣告免責宣告本篇內容以影片僅為經驗分享並非專業的投資或稅務建議請您務必自行判斷審慎決策投資一定有風險,進入市場前要謹慎哦好的,我們今天要來仔細看看您提供的這份資料這個是您跟CLEC James老師之間來回溝通的email內容是關於您的退休財務規劃嗯,您說明的蠻詳細的包括現在的資產狀況啦手上有納斯保單,先生勞保怎麼選甚至還有提到夫妻倆的健康狀況對,還有最重要的就是退休後預計一年開銷大概多少希望能有一個比較明確的資產配置建議所以我們今天的目標就是從這些討論裡面幫您梳理出CLEC James老師給您的核心建議還有他為什麼會這樣建議希望能幫助您更清楚地瞭解這整個嗯,算是為您量身定製的退休藍圖啦這畢竟關係到退休後的財務大事嘛我們來好好拆解一下好,那首先要先知道目標在哪裡嘛您提到退休以後預計每年家裡的總花費大概是100萬臺幣那根據這個數字呢CLEC James老師評估要支應這樣的開銷而且還要過得不錯你們的退休資產總額可能需要準備大概3000萬到5000萬臺幣這個範圍那來看看您現在的狀況手上現金大概有4000萬臺幣哇,這個基礎其實已經非常非常好了而且CLEC James老師在他的估算裡也把房子的價值考慮進去了他說如果把房子賣掉可能可以再拿到差不多1800萬這樣加起來你們可以動用的總資金潛力有可能達到5800萬有業對,這個數字很重要5800萬你看哦這已經超過老師估計需求高標的5000萬了這代表什麼代表你們在規劃上其實有很大的彈性跟主導權這也是後面很多建議的一個很重要的前提就是因為這個前提資產很夠所以CLEC James老師才會判斷說你們退休後的生活基本上不用太擔心錢的問題也因為這樣他覺得你們不太需要依靠傳統那種主要是為了穩定現金流的年金險來過日子這個判斷就直接影響到他對您手上保單的建議了了解所以是因為本金夠厚看事情的角度就不一樣了那針對您手上已經有的資產還有未來可能的收入老師是建議怎麼做呢?怎麼處理呢?我們先從您信裡提到的那兩張年金保單來看好了一張是先生的每年領10萬申僱賠300萬另一張是您的每年領5萬申僱賠150萬對這兩張保單CLEC James老師的建議非常乾脆全部解約拿回來他有估算過解約的話先生那張大概可以拿回186萬您的那張大概是93萬其實您之前也有問過先生更早那張就是1997年開始繳的那張還本顯碼年繳9萬多滿期也是年領10萬老師那時候的回覆其實邏輯是一樣的核心概念就是如果你們並不是非得要靠著每年10萬5萬過生活的話那把保單裡面的價值也就是解約金拿出來放到整體的投資組合裡去滾長期來看效率可能會更好對這個背後的想法其實就是機會成本啊與其讓這兩筆加起來快280萬的錢被鎖在保單裡每年產生固定的15萬現金流還有那個未來才拿得到的申僱金不如現在就拿回來把他併到您主要的本金裡面去追求可能更高的總體報酬這的確點出一個蠻值得思考的問題啦就是說對於像您這樣資產已經很夠的退休族群保單的穩定跟保障功能跟把同樣的錢拿去投資增長的潛力相比哪一個對您比較有利那COEC James老師的建議很明顯是覺得對您來說投資增長的效益是比較大的嗯聽起來就是把所有能動的錢都解放出來然後集中火力去管理運用那這個邏輯是不是也用在您先生老保的選擇上您提到先生62.5歲如果打算65歲退休老保主要有兩種領法一個是月退一年大概領26.4萬另一個是一次領大概可以拿到215萬老師是建議哪一種啊沒錯跟您想的一樣基於同樣的道理Claire James老師的建議就是選擇一次領理由還是一樣就是考量到你們總資產很夠了嘛不需要依賴老保這個每個月固定的現金流所以把這筆一次領的215萬左右的資金一樣把它整合到您主要的投資池裡面一樣把它整合到您主要的投資池裡面做統一的規劃跟管理這樣會比較有利於去執行一個比較清晰一致的長期投資策略了從大方向來看這就是一種化零為整的概念目的是讓後面的投資佈局更單純更有效率好哦所以保險解約老保一次領都是為了把錢收回來那房子呢您心裡有提到房子現在沒有貸款但如果要貸可以貸個1800到2000萬出來不過老師在算總資產潛力的時候他是用出售可以拿回1800萬這個數字這是不是也代表他其實是建議您把房子賣掉嗯對這裡確實聽起來像是隱含了這個建議就是把房產變現這背後的考量應該是把不動產這種比較沒效率流動性比較差的資產轉變成流動性高的投資本金畢竟房子雖然是資產沒錯但它不能直接拿來付賬單嘛所以老師在算總資產潛力的時候也不能很方便的投到市場去產生回報如果把它變現這筆錢就能加到老師建議的那個投資組合裡面變成推動資產成長的燃料當然了賣房子一定會牽涉到很多個人的考量像是住哪裡之類的這不是純粹財務問題但如果單純從最大化可投資本金的角度來看這應該就是老師建議的方向這樣聽起來策略好像就是儘量把所有能變現的資產都換成老師建議的方向可以投到市場的現金不過您手上還有一筆資產是一筆花錢銀行的美元公司債面額18萬多美元配息4.91%這筆債券老師在最後那個配置建議裡好像沒有特別說要怎麼處理您觀察得很仔細確實在最後那個7030的配置建議裡是沒有單獨提到這筆公司債不過如果根據我們今天討論的重點還有CEO李C.James老師他一貫的投資風格來看他通常是建議避開單一公司的公司債或是那種風險比較高的垃圾債所以基於這個原則去推斷的話最符合他整體策略的做法很可能也是建議把這筆公司債也變現處理掉然後把資金併入那個整體的7030配置裡面這樣可以讓投資組合更單純更貼近他建議的核心資產類別當然最筆債寸最後要怎麼處理還是要由您來決定但如果要完全照著老師的配置邏輯走那把它轉還掉可能是比較一致的做法好的那經過這一輪的資產大掃除跟整合建議如果真的都照做了把原來的4000萬現金加上保單解約的大概279萬先生老保一次領的215萬再加上如果房子賣掉可能拿到的1800萬這樣全部加一加總共可以拿來投資的錢可能會接近6200萬臺幣這筆錢算是相當可觀了那針對這筆資金CLC James老師建議的投資策略是什麼呢他的建議非常具體就是一個7030的資產配置比例意思是把總資金的七成也就是70%拿去投資追蹤美國納斯達克100指數的ETF如果您是用美國券商代表性的就是QCF那如果是在臺灣的市場操作對應的標的就是00662富邦出的那檔納斯達克ETF老師的資料裡好像有時候也會提到兩倍更趕的像是QLD或00670L不過主要的基礎部位建議應該還是QQQ或00662那剩下的三成就是30%的資金就是配置在非常非常安全的資產上面選擇包括像是貨幣市場基金或是天氣非常好非常短的美國公債ETF在臺灣的話他推薦的是00865B國泰那檔短期債券如果在在美國可以考慮像SGOV或是嘉信的SWVXX還有一個BOXX這個7030的配置背後的想法其實蠻有意思的你看哦70%重壓在納斯達克100這很明顯是一個追求成長的策略納斯達克100指數里面大部分都是短期股嘛歷史長期報酬確實很不錯但相對的波動也比較大這表示COAC James老師可能對這個板塊的長期潛力很有信心而且認為在您資產夠多的情況下可以承受它的波動來換取未來可能更高的增長而另外30%放在像00865B或SGOV這種幾乎等於現金風險非常低的資產上它的主要功能就不是賺錢了它的角色比較像是投資組合的穩定器還有很重要的一點是當作提款機它負責提供穩定性降低整個投資組合的風險而且確保萬一市場大跌的時候你有安全的資金可以領出來當生活費就不需要被迫在低點去賣掉那些成長型的資產我有注意到哦老師推薦的標的非常集中耶就是特別點名QQQ00662還有00865BSGOV這些同時根據您提供的資料他也明確說要避開某些東西像是買全世界股票的VT或是長天旗美國公債TLT還有我們剛剛講的工資債這些這是不是代表他覺得對您來說與其分散到全世界或買各種不同的債券不如集中火力在特定的成長引擎就是NASDAQ100跟最安全的現金替代品上這樣比較好沒錯確實是這樣這反映了他對資產配置的一種比較特定的看法就是說與其追求很廣泛的分散但可能會稀釋掉報酬不如在充分了解風險的前提下集中火力在他認為有長期增長潛力的核心資產上這裡就是指NASDAQ100然後再搭配足夠的風險非常低的部位短期公債貨幣市場基金來控制波動跟滿足現金流需求這算是一種信念比較高相對比較集中的配置策略了那實際退休以後錢要怎麼拿出來花呢每年需要100萬生活費嘛是從那70%的QQQ 00662賣標一些來用還是從30%的00865B SGOV這邊來賣COAC James老師的建議是每年需要用錢的時候就從那30%的穩定部位比如說00865B或SGOV賣掉價值100萬臺幣的單位來用對這個設計其實很聰明因為30%這部分的資產它的價值波動非常非常小几乎就像現金一樣所以每年固定從這裡提款不太會受到市場漲跌的影響最重要的好復是它可以避免您在股市下跌QQQ或00662價格不好的時候還得破賣股票換現金這樣就可以讓那70%的成長部位有更長的時間比較不受干擾的去發揮複利效果等於是用穩定的部分來保護成長的部分了除了每年提款老師好像還提到一個動作每年都要做一次叫做再平衡rebalancing這是什麼意思是的再平衡是這個策略能不能長期有效的關鍵之一簡單來說就是每年固定找個時間點比如說年底或年初去檢查一下您的投資組合裡面去檢查一下您的投資組合裡面看看QQQ 00662這部分的市值佔了多少比例然後00865B貨幣市場基金這部分又佔了多少比例是不是還維持在當初設定的70%跟30%因為市場會波動可能一年下來QQQ漲了很多佔比變成75%了那00865B可能就只剩25%這時候再平衡的操作就是賣掉一部分也就是5%的QQQ然後把賣掉的錢拿去買00865B讓兩者的比例重新回到前面讓兩者的比例重新回到前面反過來也是一樣如果QQQ跌了佔比變成65%那就賣掉一些00865B拿錢去買QQQ目標一樣是把比例調回70% 30%這樣做主要有兩個目的第一是控制風險確保您的投資組合風險水平一直維持在您一開始設定好的70% 30%不會因為市場漲跌就跑掉太多讓您無意間承擔過高或過低的風險第二是它提供了一個系統化的機制讓您在市場漲高的時候讓您在市場漲高的時候自然會賣掉一些漲多的在市場跌深的時候自然會買進一些跌深的等於是有紀律的在執行高賣低買同時也確保那個30%的提款部位不會被過度消耗掉聽起來這個7030策略加上提款跟再平衡的機制是一個蠻完整的財務運作系統了不過在老師的回信裡面除了這些比較硬的數字跟投資建議他好像還花了不少篇幅他好像還花了不少篇幅他好像還花了不少篇幅關切的提醒了一些關於健康的事關切的提醒了一些關於健康的事沒錯他特別針對您提到先生有血糖跟牙周病的問題還有您自己有高膽固醇的狀況給了很具體的建議跟關係向他強調牙周病絕對不能小看建議一定要找專科醫師處理好可能要深度清潔甚至動點小手術他說牙周病影響的不只是嘴巴細菌可能會跑到全身甚至跟血液有關係甚至跟血液有關係甚至跟血糖控制不好也有關係所以他建議把口腔健康當成第一道防線好好刷牙用牙線用衝牙機而且一定要把現在的問題根治那至於血糖跟膽固醇他的看法是這些都是可以用現在的醫學好好控制的狀況關鍵就是要聽醫生的話按時吃藥對COJ James老師甚至還分享他自己的經驗說他自己控制血糖跟膽固醇吃statin類的藥都已經超過20年了他想表達的是長期靠藥物把這些指數控制在正常範圍內是安全而且可行的而且是預防以後發生更嚴重問題像是心血管疾病最有效的方法這其實跟我們談的財務規劃是很有關係的哦我們可以這樣想健康本身就是最根本的財富嘛主動積極的把健康狀況顧好避免因為一些可以預防的慢性病惡化導致未來突然來一筆很大的醫療費或是需要長期照顧這本身就是對您辛苦存下來跟規劃好的退休金最好的保護了換句話說把身體顧好其實就是在鞏固您的財務安全網確導整個退休計劃不會因為意想不到的健康問題而亂了套這倒是真的規劃再好也要有健康的身體才能享受啊那如果聽完我們今天這樣聊下來對於C L E C James老師這整套資產配置的想法風險管理的方式還有他為什麼會給這些聽起來有點大膽的建議像是賣房解保單如果想要更深入更系統的瞭解有沒有什麼地方可以參考有的老師在信裡有提到建議可以去看看YouTube上面有一個叫做C L E C投資理財的頻道他在那邊分享了更多關於他的投資哲學跟具體做法好的那經過我們這一連串的討論來試著幫您總結一下C L E C James老師為您規劃的這幅退休財務藍圖核心的步驟大概是怎麼樣的第一步資產整合就是考慮把房子變現解約手上的年金銜勞保選擇一次領目標是把所有能動的資源儘量變成可以投資的現金第二步核心配置把這筆總額可能接近6200萬的資金投入一個很明確的7030投資組合也就是7成投資追蹤納斯達克100的ETF像是00662或QQ另外3成投入非常安全的短期債券ETF或貨幣市場基金像是00865B或SGOB第三步日常運作退休以後每年從那30%的穩定部位提領1000萬出來當生活費並且每年要做一次再平衡讓投資組合維持在7030的目標比例第四步健康基石在做這些財務操作的同時也要積極主動的管理好您跟先生的健康特別是已經知道的血糖膽固醇跟亞洲病問題一定要聽專業醫生的建議好好控制整體來看這是一條利用您本身雄厚的資產基礎透過一個相對集中但有風險管理的投資策略去追求長期增長同時又確保退休現金流穩定沒煩惱的一條蠻清晰的路徑了這個規劃確實給了一個非常具體而且環環相扣的執行方案它的效果好不好很大程度上是建立在對那70%資金所投的那斯達克100指數長期表現的信心上那考慮到您的退休生涯肯定會長達幾十年這就帶來一個我覺得未來可以持續放在心上思考的問題就是您會建立一套什麼樣的機制來定期回頭檢視跟評估這個一開始設定的7030配置比例還有對那斯達克100的這種重壓在未來五年十年現在20年之後是不是仍然最符合您那個時候的風險承受度市場環境的變化還有您實際的退休生活需求跟目標呢畢竟再好的計劃可能也需要學的時間做一些動態的調整了希望我們這次為您量身打造的深入探考能夠幫助您更清晰的掌握Sealy James老師建議的重點跟他的考量哦記得訂閱按贊開啟小鈴鐺也歡迎您把任何想法分享在留言區讓我們一起培養正確投資邏輯與心態避開風險持續前進

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