短篇【保單借款＝貧窮捷徑；解約止血，比什麼都重要；資金小：先存錢，再投00662」 】2026年3月2日

好，大家好，今天是 2026 年 3 月 2 號，這裡是 CLEC 投資理財頻道，我是 James。今天這個 00662D 這個短片，我們來談一個，就是一個差不多 40 歲的年輕人他一路走來的心路歷程。那這裡面主題就是，第一個就是保單會讓你變窮，而且你如果用保單再去借款，那是窮上加窮，你只有解約。 比如說你有 300 萬，那你都在保單裡面，你到了 20 年後你要退休了，那個保單也不會增加一毛錢，雖然給你一點點，這個每個月給你一點現金流。可是可是 Definitely not enough for a retirement。如果你，如果 300 萬好好投資，可能退休的時候有 3000 多萬甚至 5000 萬，那才是你該做的事。 所以第一個一定要解約保險，這沒辦法，最重要，這比什麼資產配置、股票質押、什麼槓桿基金都重要，都重要。所以很多人搞不清楚，大部分資金都跑去買保險之後，這剩下小一點資金在那邊，再怎麼搞也是巧婦難為無米之炊，你也生不出什麼東西。所以資金小唯一的就是將資金全部投入，那繼續努力工作存錢，有錢就買進。 好，這個免責宣告大家自己看一下。那新來的朋友就看 00451 或其他我們的影片，多看影片多學習，有問題一些 email 給我。好，這個來信，當然我現在本人我錄音的就是都是當天儘量最新的版本，最新的內容我就直接上來，這個雖然沒有像這個 AI 講的這麼簡潔，不過就是最後用人的聲音應該還是比較容易聽得懂。 OK，他 40 歲了，在終於看到一個自負的曙光。他可能在敘述他專科一畢業就幫母親工廠工作，義務幫忙，到了當兵 23 歲左右，當時新鮮人就是 1.8k，這 18000 的薪水，到 29 歲應該還有，應該是 40k1.8k 呀，這麼少嗎？應該 18k 跟 40k 薪水。但不是不會理財，只懂得存一年，存一個 6 年的儲蓄險，一個月 6000 塊，買了一些保險，想說存好錢，其餘的就當生活開銷玩樂，月光族。 其實他如果一個月 6000 塊真的拿去投資，其他都花掉，他到了 60 歲，40 年後他也有 6000 萬，其實也不是問題。問題是他拿去買保險，這就是第一步錯誤。第二步錯誤，有人可能就是一年輕就去買房子，所以這是第二步錯誤。 大家知道現在 AI 時代來臨，當然這個機會很多，可是失業的人也會慢慢增加，那房地產可能因為你一失業就買不起房地產。所以有時候像美國高科技 1G 這邊，這個公司一裁就是幾千人幾萬人，那這個房地產，他們沒有失去工作，那房地產可能也就會失去，房子也會失去。所以短期內在這個轉換過程當中，美國的房地產可能會受到一些壓抑，所以買房地產一定要小心。 昨天才一個朋友跟我講，他有一個朋友的小孩那被 lay off 了，那又買了一個房子在 Cupertino，每個月都要繳房貸，根本繳不出來，趕快請幫陪他幫忙找工作。現在找工作很難了，所以尤其你是軟體工程師又沒有什麼那個，就很難。Anyway，所以你運用 AI，如何運用 AI，如何運用你的思考，各可能是未來生存之道。所以第 1 個錯誤就是買保險，第 2 個錯誤就是買房子，這個就會讓你人生陷入了困境。 OK，他說是最後儲蓄險 6 年變 55 萬資金，開始進入股市，當然學習技術分析、主力外資進出，好像很忙又很專業，選擇權買賣，不到兩年時間就賠了三分之二的資金，當時每天股市上下波動讓他上班心情坎坷無法專注。你看，就是這樣子，所以第 1 個買保險虧了，進了股市又虧了，就太注意股市。 那你看看，照這樣子的社會，這樣的氛圍，你，我們想想看有多少人能夠跳脫老鼠籠？根本跳脫不出來，而且還得越跑越快，而且越鎖越緊，因為這個社會就會讓你變窮，真是名副其實的小白韭菜任人宰割。 而後暫時退出股市，不敢再出手，但是偶爾看一下盤。第一次中美戰爭貿易熔斷、疫情熔斷、烏魯戰爭到關稅戰爭，前三年也聽到 YouTube 在教美股投資長期持有策略，他就去開了一個 TD American Trade，併到加薪美股投資，每年大約 10 萬會到 10 萬臺幣會到美股建商，已經三年的差不多有 35 萬，他堅信自己選股而沒有賣掉砍在低點了，目前差不多獲利 55% 左右。 應該沒有吧，每年 10 萬 3 年，他也自己本金都 30 萬，那才賺 5 萬，應該只有 15%。3 年才只有 15%，所以自己說 55% 應該都算錯了，所以很多人自己有回報率都搞不清。 因為疫情之前家人把自己自住房賣掉，所以他現在就是租房子了，還好沒去買房。前一陣子對臺灣房市已經灰心，高不可攀，疫情之後臺灣房市飆漲，通膨對我一個月 5 萬塊的人根本心灰意冷，沒辦法期待。沒關係的，你要好好投資還是可以非常富有。有自殺念頭？不要啦，我們要富有是天賦、快樂是人權，你過一陣子你就會很有錢了，人生會很有希望的。 那之前家裡買掉房子約 300 萬，他就放在母親身上，前兩年開始做理財，生活開銷每筆都記帳，這很好的習慣，每筆都記帳。尤其年輕人，你不知道錢花到哪，你就記帳，記個一兩個月你就知道了。 投資美股過去年年，去年年底其實資產是非常反慢成長了。去年認識一個保險經紀，習問該怎麼投資，這個就是問錯人了。產了可以產生現金流就推投資型保單，為母親，兩年前，因為母親兩年前退休沒有收入，只能靠臺灣老保加一些以年紅利分紅保單，總共一個月超過 3 萬塊過日子。 所以他就去年動用 100 萬去買投資型保單，買了三隻，這三檔基金月配息 5500 塊給母親當作生活費使用。我也借出了信貸 100 萬買了一個投資型保單。哎呀，真的是。另外保險員也在建議同保單借出 4 成的錢再來投資買保單，你看，這個實在是，這個吃人不圖狗的保險經濟。 就在想借出 75 萬資金該重新投入臺股時，就要好好接觸到一個講槓桿基金的 podcast，這可能是這個，這個我們的朋友吧的操作方式，而開啟了我另一個視野。這位作者也提到一點，就是每年，就是每天每年記錄收支對於現況一點都沒有用，而是要去想怎麼樣增加你的資產才是重點。 對了，你每年每個月借記記記沒有用，你記個兩個月應該就知道你的錢跑去哪裡了。我剛開始來美國我記帳兩個月，我就知道我 75% 的錢都拿去吃外食了，就去吃餐廳了，所以我就知道吃餐廳跟在家裡煮差很多。 那位作者也提到 CLEC 講座，所以那個 podcast 的博主有介紹我們，謝謝，這樣一開始就一直就聽了 CLEC，雖然聽了一個多月。這個應該還是對我們，這一個月還是不夠了。到今天資金約 100 萬，是臺股配置 00500050-2 006600676，只買這 4 支 442 打死不賣。 最近聽了一集就是老師反對的資金，老師反對是總是隻押 2% 再投資股市。對啊，你這個才 100 萬，你能借多少？借 2 萬再投資沒有用，你現在去把保險節約才是重點，那是幾百萬的，跟這 2 萬塊不可以比啊。你在這個小池子裡再怎麼繳也是這麼小池子啊，100 萬有什麼好花費的？2 萬塊根本不起作用，你把那兩三百萬節約出來可能更重要。 而是只要借錢要放在生活上，這個我們儘量不質押，不要再投資。除非你，你還有工作，那你，你的資金夠多，我說 1000 萬臺幣以上再去做質押吧，借出來錢才是可觀的，才有意義嗎？不然搞了那麼多複雜的事情啊，擔心這個維持率的問題，一點點錢只為了一年 2 萬塊，不值得去熬這種，花這個心思了。好好工作收入啊，好好聽我們的影片，可能才是更重要的。 而可以動用賺來的錢跟信貸投資市場，減少風險，防止破產？不會來，你這個不懂的話去借款一定會破產，不要去質押借款。尤其像他這個應該是，雖然 40 歲了，最投資理財應該還是剛入門的，很多人不知道自己不懂投資。 第一個問題，如果只要借錢再投入市場也不是也可以增加維持率嗎？你看，這個瘋了，怎麼借出來還可以增加維持率？借出來的錢要有相對應的現金流，這樣不是也是安全嗎？這個就是不懂。自己在想是不是防止系統性風險突然大跌，但臺股一天最多跌 10% 跌停，OK，那如果他跌 100 天呢？你就跌光了，所以不懂。 第二個問題，今天也聽到一集，不是美國居民不要到美國政府，對，這個，所以趕快把那個 TD American Trade 的帳戶結清啊，趕快回回臺灣，想做 QQQI 付委託賺取現金流，因為目前資訊收入交保單大約打平生活上，信貸保單借款只付的利息支出可能有剩，二到三年再投入股市。可能就是說他等到這個信貸繳完或什麼才能，兩到三年才有資金再投入股市吧，這是我的瞭解。 問題三就是關於投資保險保單，因為老師有講沒有資產的人不要買房、不要買買保險，但移民買家序的第 1 年解約要 9% 的解約金，到第 6 年才不會有解約金。趕快解約，9% 很少錢，趕快解約停損，不然你會損失六年，你的資金會翻倍你知道嗎？六年你資金翻倍翻好幾倍，那你這個 9% 算什麼？趕快解約。 因為保單也可以帶給我母親現金流收入，讓我現金流可以活用無慮。那你就去考慮部分資金投資 QQ 付委託 QQQI，年化報酬 12% 的股息就好了，其餘多的就投資 00662。所以不至於虧損，保單有賺到一點錢不至於虧損，問題是你那一點錢就不夠你準備你退休啊，對不對？ 所以你那錢放在保險你最後就沒辦法退休，不是不是不虧損的問題，你放在定存 2% 也不會虧損啊。那不是說投資不虧損就好了，你不虧損就是虧損，你賺的少就是風險，這個很重要，大家記得回報低就是最大的風險，尤其是對年輕人來說，回報低就是最大的風險。 講了一大篇，希望老師可以幫我指點迷津，感覺自己藉資更敢是我開太大，或是給我幾個方案。OK，這個朋友就是剛投資了，不是很瞭解，所以建議解除保單，絕對不要用保險保單在借錢，就是你會被保險經紀或保險公司吃幹麻煩，到了 20 年後你還是那 300 萬，甚至比 300 萬更低。 因為你的投資型保單會會會要繳保費嗎？所以保單就是你投資型的賺了錢不夠的錢，你沒有繳保費你就要從你的保單去扣款嗎？那保單賺的錢不夠，就本金就越來越少，所以你的保單的投資型保單裡面的禁止就會要有，最後不夠扣的時候，你整個保險就化為烏有了。 所以不要買保險，不要以為投資型保單一定賺，最後你會發現你虧了一屁股，虧光光，被保險公司吃幹罵盡了，最後 20 年後說你的保險已經歸零了，而且化為烏有，所以你不知道。所以資金少就好好工作，好好存錢，有錢就買進，保險趕快解約比什麼都重要。 所以海外的資金趕快匯回臺灣，現在解約 9% 的保險，這個趕快改戶委託 QQQI，每年有 12% 業幣，那個那個那個小小的 4% 或 5% 的保險那個還好，而且你的 4%5% 可能都是你自己的本金，最後你的本金就會歸零。 所以對這個朋友的行動的話，第一個就是趕緊解除保單了，就是第 1 個重要，重中之重。如果需要現金流，就將資金部分，比如說一個月要 1 萬塊，那就買 100 萬的 QQQI，你一個月就有 1 萬塊。那母親只要 5000 多塊一個月的話，那就 50 萬的 QQQI，一個月就可以拿 5000 多塊的股息補充母親的生活費。 剩餘的就 70% 投資 006630% 投資 008000865B 是類現金當緊急備用金，這樣就好了，那麼簡單的。這樣子你的到了 60 歲你就有三四千萬，那也夠你退休。 對投資剛起步的人還是懵懵懂懂的狀態，不要投資槓桿基金，所以也不要去質押借款，資金太少了，100 萬資金，1000 萬以上再去做質押借款比較有效率，借不出多少錢。將保險節約比直接比較直接了，而且金額比較大。重點是好好工作存錢，有錢就買進，這樣子持續投資未來就會很有錢，不用照鏡，不用照鏡，有時候你不懂啊，這懵懵懂懂隨便亂跑亂撞，最後可能就破產了。 所以哦，重點是不要去買保險，有保險的趕緊解約，這是第一，重中之重。第二個，假設你真的有現金有，那你就部分小部分資金夠了就好了，去投資付委託 QQQR 取得一般你所需的現金流，剩下的都要去放到增值的部分，讓他跑快一點。 我還是重複，低迴報是高風險，對年輕人來說。那已經退休的人回報就不是重點，那就是現金流穩定是重點，所以已經退休跟還沒退休的年輕人思維邏輯是不應該一樣的，如果一樣就有問題。好，那謝謝收看了，那幫我們訂閱、按讚、分享。OK，那就先這樣子了，有問題就寫 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