Short Story 【A monthly income of $5,000 can't support 8% interest: Don't pledge $300,000, ...

今天我們來看一個真實的財務案例有人拿了30萬美金想出了一個計劃哇 聽起來真的是絕頂聰明但你知道嗎這個計劃的背後也可能是一條讓他一夕之間洩本無歸的路這到底是天才之作還是災難一場我們一起來看看好 這就帶到我們今天想聊的核心問題了如果你手上突然有了30萬美金你會怎麼做這筆錢真的可以改變你的人生但只要走錯一步也可能讓你從天堂掉到地獄所以到底該怎麼做才能讓錢好好的滾錢而不是眼睜睜看著它不見好 第一部分我們先來認識一下這個故事的左腳他是一位45歲的移民他有一個非常清楚的理財目標而且可以說是非常有野心來 我們看一下他的背景45歲 差不多還有20年的工作時間他拿來投資的本金是30萬美金但注意 這錢不是他存的是從他住的房子那邊抵押借出來了他的目標很明確就是買了資產就不要賣然後靠產生的利息過生活哇 這個賭注真的很大因為這整筆錢它的本質是債務OK 我們來算一下他的賬這張表就很清楚了他每個月稅後賺5000塊但你看 他的固定開銷裡面有一筆1250塊這就是他那30萬貸款每個月要付的利息你可以把這筆錢想成是他為了實現夢想每個月都得付的門票也是他一定要跨過去的坎所以 他要怎麼讓這個計劃成功運作呢我們來深入看一下他的策略說真的 你第一眼看到的時候會覺得哇 這機會也太完美了吧根本就像教科書裡寫出來的一樣這就是他規劃的投資組合你看 他分成了三塊百分之四十是QQQ這個大家很熟追蹤納斯達克100主要是為了拼成長另外 百分之四十是QQI還有百分之二十是SGOV這兩個就是他現金流的來源專門用來生股息跟利息的你看 他的目的很清楚嘛就是用這邊賺到的被動收入去付他的生活費呀還有那筆貸款的利息哇 你看這張圖就知道這個計劃為什麼這麼吸引人了把這個計劃加上他每個月的薪水加上預估的股息收入全部加起來再扣掉所有開銷你猜怎樣每個月竟然還多出快2850塊美金這聽起來是不是像一臺完美的印鈔機沒錯吧但是啊 你知道的故事最精彩的地方往往就在你覺得一切都太美好的時候要發生了可是 他覺得這樣還不夠快你知道當你有一臺跑得很快的車你就會想我能不能再踩深一點油門他就是這樣想用更大的槓桿來幫他的財務目標加速我們來看看他是怎麼幫這個計劃開外掛的他想用的這個工具叫做 質押資產貸款簡稱PAL講白話一點就是把你手上的股票拿去券商那裡當地押品然後跟券商借錢出來花這招其實很多有錢人都在用因為這樣他們就不用賣掉那些一直在漲的股票又能拿到現金他的算盤是這樣打的他用PAL借出來的錢去付他所有的生活開銷這樣一來他原本的薪水加上每個月多出來那塊3000塊就可以全部再叼回市場去投機你想想這不就等於是幫他的資產成長引擎裝上一個渦輪嗎聽起來超讚的對吧但是現實總是會來敲門的就在他覺得自己的計劃天衣無縫的時候一位財務顧問出現了就像電影裡的偵探一樣他一眼就看穿了這個計劃裡面藏著一個致命的而且一般人根本不會注意到的問題問題出在哪很簡單就是他的錢太少了30萬美金的投資組合對一般人來說很多但在金融機構眼裡規模根本不夠大所以他根本不可能拿到我們在網路上看到的那種給有錢人的超低利率這就是現實金融世界的好處不是對每個人都開放的他拿不到低利率那他要付多少答案是8%你沒聽錯是8%這個數字一出來就像一顆石頭砸進精力的石中李他整個計劃的齒輪瞬間全部卡死完全行不通了你看這張圖真的會覺得有點好笑但又很殘酷他要去借一個8%利息的錢然後他投資組合裡最穩的那個資產SGO賺的利息才4%左右這不就是花兩倍的錢去借自己本來就有的錢嗎這在財務上來看根本就是在傷害自己嗎你以為8%的利息就是最糟的了嗎還不是顧問接下來點出了一個更恐怖的狀況一個所有壞事都同時發生的完美風暴如果真的發生他不只是計劃失敗而已而是會直接破產一無所有好我們來想象一下這個股牌是怎麼倒的第一張牌市場大跌他的30萬投資組合可能瞬間縮水接著第二張牌很不巧他們的房貸Hellock剛好到期銀行叫他一次把錢還清他沒現金只好動用更多PAL的額度但這時候第三張牌倒了因為他的資產價值縮水券商一看不對啊你的抵押品不夠了發出保證金追繳最後一張牌也是最致命的一張券商直接在這邊在市場最慘的時候強制賣光他所有的股票來還債最後的結局是什麼就是遊戲結束他什麼都沒有了所以這個故事聽下來是不是有點驚心動魄那我們到底學到什麼最重要的教訓其實是我們的理財觀念不能只是一昧的追求賺更多賺更快我們得先想想怎麼打好地基怎麼建立一個就算遇到暴風雨也不會倒的財務結構這張圖把兩種想法的差別講得非常清楚你看這位投資者他想用槓桿來生出現金流但顧問的原則完全相反你必須是先有穩定可靠的現金流之後才能來考慮要不要用槓桿這個先後順序千萬不能搞錯一錯就可能全盤結束郭恩還給了一個很實際的數字建議一個你可以記在心裡的安全線在你的總資產沒有超過80萬美金之前連想都不要想piles這件事為什麼是80萬因為差不多要到這個等級你跟銀行談利率才有籌碼而且你的資產才有足夠的厚度去承受市場突然的大跌這句話我覺得是今天最重要的一句話一定要記下來永遠不要在人生中承擔任何可能導致你破產的風險這聽起來很基本但這就是巴菲特蒙格這些投資大師一輩子都在遵守的鐵律因為累積財富就像玩一個不能存檔的遊戲一旦你的血條歸零就直接game over全部重來所以就算一個風險讓你破產的機率只有1%你都不應該去賭因為那個後果你承擔不起好那最後我想留一個問題給大家回去想一想花個幾分鐘看看你自己的理財計劃問問自己我這個計劃是只為了追求最大成長然後默默祈禱市場一路順風的進攻型計劃還是他有考慮到最壞的狀況是一個就算遇到逆風也能活下來的防守型設計你想清楚這個問題答案可能就決定了你未來幾十年的財務人生

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