Short Story 【Retire Early at 50: Don't Rush to Pay Off Your Mortgage: 3% of 65 Million in ...

嘿,提早退休,這大概是很多人的夢想吧但你想想看哦,如果真的退了身上卻還有好幾千萬的房貸哇,那這個夢想會不會聽起來有點像噩夢啊今天我們就要來聊一個真實的案例看看這種進退兩難的狀況到底該怎麼解決好,那在我們開始之前一樣要先來個小提醒哦今天的內容純粹是個案的經驗分享它不是專業的投資或稅務建議所以大家聽完之後還是要自己做判斷小心做決定哦,畢竟投資一定有風險嘛OK,我們直接來看這個核心問題來,想象一下你現在50歲,恭喜你,已經提早退休了但是,身上還揹著一筆千萬等級的房貸這時候你會怎麼做你會選擇趕快把它還清讓自己心裡踏實一點還是說,哎,有沒有辦法有可能有更聰明的玩法讓這筆債務反過來幫你賺錢那麼我們就先來看看今天這個案例的主角他的財務狀況到底是怎麼樣這樣我們才能更清楚地瞭解他面對的挑戰還有機會在哪裡首先,我們先看他的總資產哇,你看,他的股票加上現金總共有6500萬新臺幣這數字真的很可觀也難怪他有底氣可以提早退休不過呢,有資產的同時他身上也有一筆1800萬的房貸嗯,這一筆債務就是我們今天故事的核心衝突點了那他們一家四口一年總共要花多少錢答案是200萬這200萬是怎麼來的呢其中90萬是付房貸另外110萬是生活費也就是說他退休之後每年都得從他的資產裡面拿出這200萬的現金流好,我們來看看他現在的資產是怎麼配置的哇,你看這個圖非常非常的積極哦高度集中在美國的科技股超過一半是QQQ然後你再看居然還有差不多兩成是槓桿型的ETF這種組合說實話在累積資產的時候可能很猛,衝很快但是對於一個已經退休需要穩定現金流的人來說這個波動風險真的太高了那面對這種情況CLC James老師是怎麼看的呢我們就來聽聽他的分析跟建議James老師第一個發現是其實情況沒那麼糟你看啊一年的開銷是200萬總資產是6500萬算一下提領率大概是3%這數字在財務規劃裡面其實是個相當安全而且可以持續下去的比例這就表示至少從大方向來看他這個退休計劃的基礎是穩的這句話可以說是James老師的核心理念學會活下去比投資報酬率重要這句話聽起來很簡單但對退休的人來說真的是關鍵中的關鍵你想想當你已經沒有薪水可以領的時候你的目標就不再是追求最高的報酬率了對吧而是要確保你的資產能夠安安全全的陪你走完一輩子所以接下來所有的策略都會圍繞著這個原則好既然我們的大原則是先生存再求發展那第一個要動的當然就是他的投資組合啦我們要把他從原本那種只管進攻的模式調整成一個能工的模式讓他能守得平衡狀態James老師建議先把資產從美國券商搬回臺灣這樣一來管理比較方便二來也比較好執行我們等一下要講的質押貸款他推薦了這三支核心的標的首先是0062你可以把它想成是臺股版的QQQ再來是00670L這是兩倍槓板的納斯達克ETF最後是00865B這是一支非常安全的短期債券ETF基本上就是資金的避風槓那調整之後就變成了這個424的配置你看喔40%的00662當作核心的成長引擎20%的00670L負責衝刺積極進攻但最關鍵的是什麼是另外那40%放在幾乎零風險的00865B作為整個組合的維度穩定基石你想想看跟原本那個幾乎全都是股票的配置比起來這個新的組合穩定性是不是大大提升了OK資產配置是調整好了但還有一個大問題沒解決啊每年那200萬的聖經流要從哪裡來總不能一直賣股票吧誒關於這一點C L E C James老師就提出了一個可以說是更進階的戰術這個戰術的核心武器就叫做股票質押貸款英文是Pledged Asset Line簡稱PAL這是什麼東西呢其實很簡單你可以把它想象成股票版的房屋貸款你把手上的ETF股票拿去給銀行或券商當作抵押品然後借一筆錢出來用這樣做最大的好處就是你的股票完全不用賣掉他們可以繼續在市場裡面幫你賺錢但同時你又可以拿到現金來過生活那具體要怎麼做呢其實就這四個步驟很簡單第一步當然就是建立好我們剛剛說的424投資組合第二步把這些資產拿去值押第三步每年從裡面借出大概2%的錢也就是差不多130萬來當作你的生活費第四步也是最重要的一步就是讓你那6500萬的本金繼續留在市場裡面成長我們的目標就是要讓整個投資組合的長期報酬率能夠超過你借錢的利息這樣一來你的總資產不止不會變少還會繼續增加好講到這裡我們來把剛剛所有的東西串起來看看這個策略的全貌到底是怎麼樣所以我們從這個案例可以學到幾個很重要的觀念第一配修後身上有大筆房貸先不要怕他不一定要急著還清反而可以把它當作是一種低成本的槓桿第二這個424配置就是為了在追求成長的同時也幫你建立好一個堅固的防守基地第三學會用股票質押貸捆這個工具他可以在你不用賣股票的情況下幫你變現欠金流所以你看整個策略的最終目標其實很簡單就是讓你的資產長大的速度能夠跑贏你借錢的成本只要能做到這一點那就算你退收了你的總裁財富不但不會縮水還可能繼續往上爬喔希望今天這個案例分析對大家有幫助如果你喜歡這類的內容別忘了訂閱按贊還有開啟小鈴鐺也歡迎在下面聊天區分享你的想法讓我們大家一起培養正確的投資邏輯跟心態避開不必要的風險穩穩的持續前進好那我們就下次見咯

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