短篇 退休者如何規劃資產與費用 ！2023年9月27日 CLEC投資理財頻道1

嗨,大家好,我是CLEC的播報員。 很多人問老師已經退休,如何提撥RMD,Cogatera和申請PAL年開銷費用如何計算,與如何從PAL借款轉成房貸購屋。 以下是舉一對退休夫妻的例子。 總資產,400萬美金,Traditional IRA 150萬美金,Traditional 401K 125萬美金,Roth IRA 25萬美金。 一般Brokerage Account賬戶100萬美金,過幾年想搬去小孩居住城市附近購屋自住。 以這個例子的資產,已經退休,每年應該可以花用10萬美金。 我們不是專業的投資顧問,也不是專業稅務人員。 我們的資訊僅供參考,投資理財因人而異。 風險承受度和家庭狀況,等等,自行決定,自行負責。 問題一,這樣的美國退休居民如何付生活花費?回答,應該儘快申辦PAL。 生活費和稅金都從PAL裡面花用。 PAL借款不要超過20%,超過會有很高的風險。 趕緊申辦PAL如果質押賬戶資產不夠150萬美金以上會有比較好的利息。 將Roth IRA的錢全部轉到Brokerage Account。 再加上轉一點點的Traditional IRA到Brokerage Account補足到150萬美金,申請PAL。 僅遭領社保潔。 每個月領到社保潔,就放進Brokerage Account繼續投資,SPYQQQ。 早領社保潔投資會比晚領好很多。 夫妻每年固定從Traditional IRA轉20萬美金到Roth IRA控制聯邦稅率在24%。 Traditional IRA每年Convert到Roth IRA。 沒有特別原因。 一般在退休賬戶的資金就留在退休賬戶。 不要轉到Brokerage Account。 也不要輕易花掉資產。 只有當PAL的資金。 如果PAL的質押資產太低時,可以從Roth IRA轉一些資產到PAL Brokerage Account提高資產抵押淨值。 稅金和生活費都用PAL借錢支付。 不要擔心利息,投資回報比利息高。 且利息不會持續在高點總是有高有低。 就是儘量不要賣資產。 如果你們沒有申辦PAL只能從Brokerage Account去支付開銷那很不好,殺雞取卵,賣地換米飯。 問題二,若要賣股票付生活費。 打算用3%固定提領法。 每年年初在100萬中提領固定3萬花用。 這100萬也包括退休賬號,對嗎?回答,是的,2.5%是總資產。 所以你每一年可以花用股票總資產。 所有資產400萬美金的2.5%也就是10萬美金。 是的,每年出流15萬放在Money。 Market Swags在每個月慢慢花用。 還是建議趕緊申辦PAL就不用預留緊急費用。 可以全數投資。 在沒申辦PAL之前,留15萬美金,也就是一年半的生活費就可以。 不用留到30萬美金緊急費用金。 等過一年再補足15萬美金緊急費用金。 萬一市場跌比較多可以撐過一年半。 避免在市場最低點賣股票。 也可以在市場震盪時安然度過。 心裡也比較沒有壓力。 有了PAL就無需預留緊急費用金。 還是建議趕緊去申辦PAL。 如果需要多一點資產,可以取得低利息,可以將Rothira的資產轉到Brokerage Account。 再加上一點Traditional Era補足150萬美金增加抵押資產取得低利息,趕緊申辦。 問題三,如果要買房子。 可以買多少的房價,少於80萬美金。 買房那年如何付投款?回答,如果Brokerage Account有150美元萬。 PAL可以借105萬美金。 當然購買80萬美金以下的房子應該可以。 從PAL借出來買房子的錢。 如果可以請Charles Schwabunk轉成房貸型借款,每個月再從PAL借出來繳房貸。 這樣會相對安全,不受市場震盪影響。 問題四,現在利息很高。 是否等利息下降的時候再申請PAL?回答,趕緊申辦。 利息有高有低,PAL利息也會浮動自動。 如果未來利息下降。 如果未來利息下降,PAL的利息也會降下來。 趕緊申辦,不用賣股過日子。 問題五,到了要領RMD以後。 RMD的錢就可以當作生活費用,包括負稅。 然後再看情形,每年繼續做Roth Conversion。 也就是說Conversion加上RMD控制在20到25萬美金。 Income Tax Rate 24%,對嗎?回答,RMD不要拿來花用。 你還是可以將Traditionaler的RMD轉到Rothera每年轉20萬到Roth就當作RMD不要花自己的資產,都花PAL借來的錢。 每年Covered Traditionaler到Rothera可以作為RMD。 如果質押賬戶資產不夠,才從Rothera轉到PAL Brokerage Account。 沒有原因不要將退休賬戶資產轉到Brokerage Account。 總結退休者如何規劃資產與費用。 1. 儘早申辦PAL將BrokerageAccount資產提升達到150萬美金,取得低利息。 從Rothera和Traditionalera轉到的Brokerage Account補足150美元萬。 2. 儘快提前提領社保金。 將每個月領到的社保金錢投入Brokerage Account PAL投資,QQQ和SPY有了PAL就無需準備緊急備用金。 3. 不賣資產,只借錢花用,一年可以花10萬美金。 以上是今天的分享。 感謝觀看本篇影片,如果你喜歡這個主題,請給我們按贊和訂閱分享轉發。 也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿,James感謝支援,我們下次再見。

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