短篇 家庭財務管理分享 2024年3月13日 CLEC投資理財頻道

James 老師您好，我是一名中國大陸的投資者，從 2023 年 11 月 26 日開始在 bili 上看您的課程，非常贊同您的投資理念和方法，感謝您的無私奉獻。 簡單介紹下我的家庭和財務情況。我是一家三口，夫妻二人都是 40 歲，收入比較穩定，年收入 40 萬人民幣每年，以下我所描述的幣種均為人民幣，逐年緩慢遞增。父母為體制內退休，身體健康，退休金、醫療方面的保障也比較好。 目前有房子三套、車兩輛，無任何貸款和外債，擁有股票基金 150 萬虧的還剩 100 萬，擁有保底 3.5% 收益的增額增值險 200 萬。一家三口每人擁有一份重疾險，每年 3 萬，已繳費 19 萬，還需要繳費 24 年；一份百萬醫療險，目前每年 2000 元，會隨著年齡增長不斷遞增。家庭備用金留了 10 萬。 聽完您課後，我做了兩件事：第一，把重疾險退保，已繳納 19 萬，收回來了 3 萬，損失 16 萬；第二，發工資後買了國泰的 513100，以後每月發完工資後就會繼續買，預計每月至少 1 萬，一直投到 60 歲退休。 特別後悔沒有早點看到老師的影片。在 2020 年以前，不管金額是多少，我的投資從來沒虧過，這 4 年虧損了 33%。雖然老師說了立即賣出買入 513100，但是真的不捨得割肉這麼多，明年再看看，回上來點我就賣出。 中國法律規定，保險公司如果倒閉，公司的保險會分給其他保險公司繼續按照原條款執行，保障是沒問題，所以我留了 200 萬增額增值險，等於也是一個保險公司。這個現金儲備孩子未來出國和買房子也要用到。百萬醫療根據合同條款，醫保以外的費用只要是走醫院統籌走保險公司都給報銷，所以這兩種保險我留著了。 目前還有以下疑問。 問題一：在中國沒法股票質押，也就意味著我無法借錢，按照老師的理念永遠只買不賣，那後面除了退休金我好像沒錢能用。以後真要生到病，即使保險公司報銷自費部分，但前提也是需要自己先墊付這筆費用，那錢從何來呢？您也有提到退休前留三年備用金，退休後留三到六個月備用金，是用這筆錢嗎？ James 回覆問題一： 如果沒有辦法質押，生活費就是要慢慢賣股票，但是股票的增值還是會持續，一年只花資產的 3%，所以還是永遠花不完，你資產還是會持續增加。每個國家金融制度都會與時俱進，所以大陸未來可能還是會有股票質押的功能，所以現在先不用擔心這些事。 問題二：美國可以股票質押，只用質押股票市值的 3%，那麼質押的股票除了還利息，就可以永遠質押下去嗎？如果投資者都去世了，留給孩子後也是可以永遠借下去不用還是嗎？一直沒理解透只買不賣，第一個問題是抵押借錢永遠不還的底層邏輯。 James 回覆問題二： 我們之前影片都有說過，在美國質押最後資產和負債可以完全讓遺產繼承人繼承，所以不用還款。在臺灣質押者銀行會需要你還款，多一個手續，所以到時候小孩子自己的資產應該夠多，也可以去質押，從質押借出來的錢還掉父母親的欠款，再將資產繼承，只是多一道手續，沒有多大差別。大陸質押借錢永遠不還的底層邏輯，大陸未來如果質押成行，也應該是可以世世代代傳承。 以下是 James 老師其他補充回覆： 建議你多看我們過去的影片，很多的影片可以幫你解答你所有的問題，還可以幫你在未來的投資路上走得更平順，因為知識就是力量，財商就是財富。 我們過去談過，電梯壞了你會等電梯修好，還是你會換一部好的電梯？你現在股票虧損的部分好像是電梯壞了，而卻一直待在電梯裡面，不知道要等到何時何日。如果電梯永遠不好，你要等到天荒地老嗎？另外一個電梯已經達到富有的境界，你還是在原來的壞電梯上。 200 萬的增額增值險，你自己都拿得出 200 萬，200 萬對你來說已經不是風險，你為什麼要去保這 200 萬的險？而且你繳的錢可是比這 200 萬多得多，未來的保費會一直增加，你可能會覺得你可能損失的不只是 200 萬，而是 2000 萬或 2 億。所以以你的收入和現在財富的狀況，你已經不需要這個保險了。 以上是 James 老師的回覆。 你是如何安排家庭資產管理？你有其他看法請在下面留言分享。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱、分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James，謝謝大家。

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