短篇 年輕人如何盡早起步投資？克服低薪的年代！ 2024年5月10日 CLEC投資理財頻道

貝爾來信分享，謝謝老師鼓勵使用數字模型，根據正評分才是縝密的方式，尤其是納入維持率的計算，我原先的思考顯得膚淺。這個策略我還是不太清楚，如果我持續每年可以存 50 萬現金流時，該如何調整比例？本週在家一定準時收看，學習後跟老師報告心得。 另外，同仁問我幾個財商問題後的靈感，詳情老師評估是否可以納入未來教材，就是上班族青年、中年族群投資執行方案的模型。臺灣薪資的中位數是 51.8 萬，平均月薪 4.3 萬，然而這份官方統計在網路上卻是很多網友不認同，例如產業失衡在科技業也是因素。真實狀況是全臺 813 萬的勞工中有近半的 400 萬勞工月薪不足 4.3 萬，扣除房租、貸款、生活，每個月花銷後只剩幾千元，在可預見未來年金改變，在每個朝向繳多領少的狀況下，這些族群充滿焦慮，但卻急需財商。 一、如果我只有 8 到 10 萬存款，目前 30 歲，我每個月只能存下 6000 元，那我該怎麼開始？ 二、如果我現在是 45 歲雙薪家庭，每年大約繳完房租、貸款、養孩子、孝親費後只能節餘 10 到 20 萬，目前家裡只有 30 萬的備用金，現在該如何配置開始呢？ 上述兩個問題是我常看到外縣市來北部工作的同仁存在困擾類型。其實我持續跟親友、同仁推廣在 CLEC 學到指數投資觀念，但要改變成資本家思維真的不容易，很多人聽到要準備年花費 25 到 33 倍的數千萬退休金，及犧牲目前的每個月餐廳美食購物小確幸就放棄了。畢竟買房如果沒有家中長輩奧援，在臺灣根本是遙不可及，只剩追求旅遊、美食、3C、購物的小確幸。勞工的思維常在今天、這個月，以工作時間換金錢，很難用五年、十年甚至更久的時間所處的位置去思考；資本家想的是長遠，甚至是家族傳承的事業。 我曾幫助一個朋友，跟他說每個月就三千元試著做兩年，不過就是 7.2 萬，如果虧了差額我補給他，如果賺了以後就自己持續加碼。後來在歷經中美貿易戰爭跟俄國的貿易戰爭和俄烏戰爭後，他有很微小的獲利，但這也讓他願意抓出每個月不必要開支，將資金上升到八千元。我也曾有北漂好友因為薪資不高都被房租吃去一大半而難過回鄉，這也是目前臺灣很多年輕人跟 40 歲上班族對高房價低薪環境不滿的原因，希望我也有能力跟知識能讓他們意識到起步晚、起步小一樣可以致富。 三、另外我在想應該會有同學提出一種極端組合狀況，就是 50%槓桿、50%現金，理由是手上現金更充沛，加碼時可以更多，而且槓桿 ETF 越跌會因為每日再平衡收斂而縮小跌幅。 但是這個組合我個人試著自問自答如下，我其實不相信人性，腦袋的小天使都會戰勝小惡魔： 一、選用槓桿的目的與初衷應該是保有現金部位，以面對家中可能發生的臨時需要的大宗支出。 二、槓桿的目的是下跌修正時可以進場加碼，讓投資路上風險降低，風險應該置於利潤之前，風險控制好利潤自然來。 我記得有本書提過巴菲特跟蒙格其實還有第三位合夥人，但這位無法廣為世人所知的合夥人當年的出局，似乎也是大量融資去投資某個案子，結果資金調度不過來陣亡。我沒這位仁兄聰明有實力，但英雄比的是氣長。 二、面對天天下跌的狀況，我憑啥相信現在就會止跌？如果我知道現在就會 100%止跌，那為啥我沒看出這波要從 XXX 點下跌？ 如果再下跌呢？COVID-19 都曾跌過三次熔斷，巴菲特都說沒看過，我有比巴菲特聰明、有經驗、有資金？ 三、如果我是面對下跌會很樂觀勇氣邁進的人，那我會不會內心有聲音說還會再跌再等等的貪婪作祟？不是有人說過下跌時手上沒有小麥的人，上漲時應該也不會有小麥。 四、會去投資必然是希望能賺更多錢，不希望只領死薪水過日的慾望驅動，手上握著高比例的現金，難保不會在資金閒置的時候去花費，再買進奢侈品、高檔旅遊、其他投資機會，總結算不是會去侵害自己的資產增值結果？ 我不是電腦，不能 100%照 SOP 走，只要不是電腦、機器人，都會有沮喪、貪婪、懶惰、放縱的時候，這些缺點發作時候一定會侵害我的資產。謝謝老師指導。 James 老師回覆： 感謝你的來信，你前一封信和這封信我都會做成一個短篇影片跟大家分享，因為你寫的內容實在太好了，應該說你的來信內容就是一個非常標準的教學教案，需要回答的不多，不過我還是會在其中內容做一點點回覆。 另外關於 2024 年 1 月 20 日週六的課程，資產配置、槓桿、質押、現金比例、聰明再平衡法、風險控管，大概的內容我都準備好了，教學檔案附件我先讓你參考，你也可以先研究，等到參加我們的 Clubhouse，聽我的解說就會更清楚。如果你在 Clubhouse 可以上來與我們互動或提出幫其他朋友提出問題，那就更好；不然關於這相關的影片將會上傳到 YouTube，編號為 00454，對有興趣的可以回去觀賞。 你的來信內容我的回答如下： 一、如果我只有 8 到 10 萬存款，目前 30 歲，我每個月只能存下 6000 元，那我該怎麼開始？我的回覆就是我們一貫的有錢就買，打死不賣。在臺灣的朋友，如果你 30 歲就可以每個月存 6000 元，30 年後你退休就會有 1247 萬，之後退休也不至於變成下流老人，所以我會在你身上提醒你，年輕人無論你是有每個月 3000 或者 6000 或者 10000，一定要及早開始、及早投資，為 60 歲的你準備。 關於問題二：如果我現在是 45 歲雙薪家庭，每年大約繳完房租、貸款、養孩子、孝親費後只能節餘 10 到 20 萬，目前家裡只有 30 萬的備用金，現在該如何配置開始呢？我的回覆就是首先如果父母還有積蓄，只要日子過得去，年輕人不一定要給父母孝親費，因為父母不懂投資而你懂投資，你的錢比他們值錢，所以你一定要留著自己的錢。還有給父母的孝親費，你可以想像成現在沒有給他們，幫他們投資，等到他們真的需要你養老的時候，你可以用這部分的資金奉養他們，所以只是延緩給他們孝親費而已，甚至可以跟父母說清楚，我幫你們存了養老金，等到你們真的需要有外用或者是看護的時候，就可以用這筆錢來奉養你們。所以你可以用自己的名字開一個帳戶，將你的孝親費放在這個帳戶做投資，也就是當你已經準備好緊急備用金之後，還在上班的朋友就要有錢就買，才能為你 60 歲的你做準備。 在資本主義富者越富的時代，一般的小老百姓跟年輕人，如果不是富二代，你要階級流動要翻身，你只有靠被動的指數投資才有機會，其他人呢？其他的都需要冒更高的風險。以上是簡短的對你的來信做回覆，我會將你的來信內容跟我的回覆製成一個短片在我們 YouTube 頻道與大家分享，我非常喜歡你的來信內容，極具知識性與教育性，希望你可以常常將你的投資感受，跟你所碰到年輕人的問題與社會問題來信與我分享。感謝來信分享 James，在你的生活環境有看到什麼樣的社會問題與年輕人的困境？請多與我們分享，我們希望知道更多的年輕人或一般人的投資理財困境。 當我們知道他們的問題之後，我們才有辦法提供解決方案供他們參考。我們的方式也不是唯一可行，但至少我們盡心盡力。歡迎留言分享，可以幫到更多人。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James

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