短篇 不要將你的財務交給別人管理，你的資金夠退休嗎？2024年6月2日 CLEC投資理財頻道

以下是來信問題分享。尊敬的 James 老師，您好。我住在美國，最近剛開始看您的 YouTube 影片，真是相見恨晚，正在認真學習中。老師對一個素昧平生的人回覆如此及時，我真的很感動，很感激。老師的敬業精神略見一斑，難怪您能在 42 歲退休。總之，我非常感謝您。 我大概就是您說的靠老公的命，我快 60 歲了，兩個月前失去了工作，感到非常失落，還想找工作，但希望很渺茫。幸好我先生還在工作，生活和保險都沒有問題。看了您的影片，並根據您提供的檔案估算，看起來我不工作也是可以的，希望得到您的確認。 我們的情況是，之前想管理好我和先生的退休帳戶，結果越管越糟。看了一些 YouTuber 的介紹，買了一些股票，很多都賠光了，我還沒辦法，後來就乾脆不管了。無奈最近把我們的退休帳戶交給了 Fidelity 管理。 以下是我們的資訊。退休後收入：我 62 歲開始領，大約每月 1500 美元；先生 67 歲領，大約每月 3000 美元。現在收入從 2024 年開始就是先生一個人的收入，大約每年 14.5 萬美元。有房屋出租的收入，是扣完抵稅費用後的整年淨應稅額，出租房淨收入每年 2 萬美元。所有在傳統退休帳戶總額 170 萬美元。 根據以上資訊，您能給我們一些建議嗎？一、我不工作可以嗎？Fidelity 的財務規劃師說是的，我不需要工作。如果 James 老師說我可以不工作，那我就放心了，就可以專心學習老師的投資理念了。 二、對於我們在 Rollover IRA 和 401K 帳戶上的錢 170 萬美元，我們應該什麼時候做轉換到 Roth IRA，以及每年轉換多少？三、我們在經紀帳戶上只有大約 10 萬美元，在做 Roth 轉換時如何支付稅款？四、看了您的影片後，昨晚剛把我丈夫的 401K 投資轉成 Roth 401K，這是正確的選擇嗎？非常感謝您抽出時間。 以上是來信問題分享。以下是老師回覆。你首先要做的是，其實你不用給理財專員管理你的帳戶，你可以取消委任 Fidelity 管理，你們可以自己管。前僱主的 401K 就 roll over 到 IRA。 你們社保金加上房租收入，一年有 7 萬 4 千收入。你們的退休帳戶資產有 170 萬，170 萬的 2% 為 3.4 萬，總共你們退休一年可以有 10.8 萬可以花用，不知道這樣是否足夠。如果不足也沒關係，你老公還在上班，等到你們資產夠多，你還要做什麼？資產的 2% 加上 7 萬 4 千，夠你們退休就可以。 如果最後你們的股票資產的 2% 加上 7.4 萬美金還無法滿足你們的退休開銷，你們可以考慮將退休帳戶資金從投資 QQQ 轉投資 HDV，今天 2024 年 3 月 2 日的殖利率 3.8%，或 SPHD 的殖利率 4.56%，這樣你們每年可以增加可用現金流。雖然這樣子的資產增值比投資 QQQ 來得少，但是穩定度增加。 退休的時候，資產增值可能不是最主要的，可能追求的是穩定現金流。在資金無法滿足總資產 2% 用於生活開銷的情況下，高殖利率的 ETF 可能可以提供相對穩定的現金流，資本增值部分就要做點犧牲。 對於一般還在上班者，或者還有很長一段時間才退休的年輕人，如果你還有 10 年的時間，投資可能就會增加，就不要太保守，留半年的現金之後，其他的應該要全數投資高回報的 QQQ、00662，Beta 可以考慮略高於 1.0，才不至於到了年紀大退休之後的資金不足問題。 依據你們 Traditional IRA 有 1.7 米，你們每年控制在收入 40 萬以內都值得轉。你們就在年底 Convert，可以在 Convert 的同時預扣稅額，這樣就不需要從 Brokerage Account 拿錢繳稅。你先生收入 14.5 萬，你們每年年底應該可 Convert 20 萬到 Roth，控制稅率在 24% 以內。以上是我給你的資訊參考。 你的資金夠退休嗎？如果退休的時候資產不足以年開銷的 50 倍以上，要如何做資產配置取得穩定現金流？感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱、分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。免責宣告。

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