短篇！如何將資產投資最大化！」2024年10月30日 CLEC投資理財頻道(多語音)

以下來信分享。 我們家的資產情況如下。 中國 RMB 計價：一、我和先生在中國有一套自住房 A，有貸款 130 萬。二、有一間房子 B 在收租，沒有貸款，租金 3000 元。三、有一間房子 C 在收租，沒有貸款，市值 280 萬，現在房產價格特別低，考慮暫時收租，您覺得這麼安排對嗎？還是應該果斷賣出，用 280 萬現金去還自住房屋貸款 130 萬，剩餘 150 萬買 513100？ 目前用出租屋 B 和 C 的租金，還自住房 A 的貸款差了 1500 元，我先生在工作有收入，還貸款沒有問題。四、我買了大病保險和年金保險，年金保險在 10 年後我 60 歲開始，每個月會有 2000／月，固定給付 25 年，到我 85 歲。 加拿大 CAD 計價：一、我和先生在加拿大有一套自住房 D，有貸款 75 萬，打算將房子轉到女兒名下，作為女兒的自住。二、女兒在加拿大有一間房子 E 在收租，計劃今年下半年賣出，結清貸款後加幣 40 萬來償還 D 的貸款，將 D 的每月還款額控制在女兒的可負擔範圍內。 三、前幾年只顧把錢買了房子，真是後悔。我聽您的課，年輕人租房更合適，您是否覺得應該把 D 和 E 都賣掉，所得現金全部買入 QQQ，女兒用工作收入或者投資收益去租房，這樣才是正確的做法？ 加拿大的免稅帳戶每年額度有限，如果全部買入 QQQ，那大部分的資金就只能買在普通帳戶。如果之後她結婚需要買房，收益拿出來是需要交稅的，但是賣出自住房換房可以免增值稅。 由於我們計劃常住中國，會申請加拿大的非稅務居民。我們計算了一下，中國部分的支出：生活費 13 萬／年，中國自住貸款 10 萬／年還需還 20 年，保險的保費 7 萬／年還需支付 10 年，共 30 萬／年。 收入：明年開始我有退休金收入 5000／年，不打算繼續工作；先生自僱每年工作 6 個月，收入 7000／年；出租房 B 加 C 的租金收入 3000 加 3800 乘以 12 等於 8 萬／年，共 20 萬／年。 缺口 10 萬人民幣的解決方案：如果每年能從 100 萬的股票基金投資中獲得 10 萬就很理想，如果能透過賣房子 C 來還清貸款，可以減少 10 萬的自住房貸款，剩餘現金 150 萬，怎樣規劃更合理？想聽聽您的建議。 我把老師的理念分享給女兒，她也很認同。我要求她的收入至少要把每年 TFSA 的免稅額度 CAD6500 都要存滿買 QQQ，只買不賣，存越多越好，她不需要從投資資產取錢花，她才 25 歲，我希望可以幫助她 10-15 年之後實現財富自由。 我的意思是她可以做她喜歡做的事情，而不需要有經濟上的顧慮。按照 QQQ 的收益率，您覺得我需要給她在加拿大的帳戶存滿多少金額才夠？再次感謝老師的陪伴，謝謝您的時間，祝夏安。 以上來信分享，以下老師信件回覆。 應該將房子先賣出，拿出 280 萬，不管怎麼樣，沒有賣不出去的房子，只有賣不出去的價錢。你賣完房子之後不用去還貸款，你房子的貸款還是持續貸款，每月去繳就好了，貸款不要提前還清。 投資的原則就是能夠每個月有穩定收入支付貸款月供的欠款，儘量不要去還款，更不要提前還款。你賣完房子 C 的錢，就在中國投資 513100。 如果你們賣掉房子，應該也不要去還房子的貸款，還是將錢拿去投資。當然這就是要考慮你們的現金流是不是可以支付房子的貸款。如果你們薪水收入的現金流，無論是你們自己還是女兒收入一起，能夠支付貸款，都應該不要提早去還貸款。 如果你們可以接受租房而不是住自己的房子，最佳的理財狀況是將所有的房子都賣了，租房子住，資金都拿來投資 QQQ，投資那斯達克 100 指數基金，賺錢回報率比房子高很多，就算最後要繳稅，也比房子來的有彈性，資產會更多。 到時候就算賣股票買房子也是划算，可能到時候都不會想要買房子了，因為股票真的是會賺的比房子多，房租只是毛毛雨。投資理財首重資產回報率，雖然有時候有稅務問題，但是投資還是要考慮長期成長性重於稅務。 如果房子最後漲到 500 萬，而你的投資可以漲到 2000 萬，扣完稅之後你可能還有 1500 多萬，所以長期來說，投資股票市場會比房地產好很多。 你們保險應該停止再繳納了，每年 7 萬人民幣非常多保費，這保險真的貴，保險業真的吃人不吐骨頭。如果這保費拿來投資，10 年後就將近來到 150 萬，你的保險不會有那麼好。 而且你現在不要繳保險了，全部贖回，看能拿多少錢就拿來投資，拿多少錢回來投資 513100。你們的保險不要繳了，少了 7 萬的支出，你們的 10 萬收入開銷缺口就只剩下 3 萬，那很好解決。 你們只要遵照我以上的做法，你們 10 年後退休沒有問題。女兒的事情也不用煩惱，女兒只要能夠儘量將自己的薪資儘量節餘全部投資就好了。你們照顧好你們自己，最後的遺產就是女兒的，所以女兒一點都不用擔心。 以上供你參考，有什麼問題再隨時來信討論。 感謝觀看本篇影片，如果喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱、分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 免責宣告：所有的影片內容與回覆資訊僅供參考。我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員。所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 撰稿 Jayme

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