【理財型房貸與資產配置策略；應用與資產增值：借款與投資的穩妥方案。】 2024年12月31日

00339D 理財型房貸與資產配置策略，應用與資產增值，借款與投資的穩妥方案。2024 年 12 月 31 日，CLEC 投資理財頻道。以下來信資訊： 老師您好，上一則 mail 有提到我工作問題，是我想要賣房，也跟仲介辦理好委賣，目標是可賣 2500 萬。之前原房貸貸出 800 萬，目前獲利 670 萬，還剩 650 萬房貸。我最近又去問銀行可以再理財型房貸，可貸我到 1000 萬，利率 2.8，約付 2.4 萬只繳息，也就是說，我可借新還舊，注意事項如下。 我想利用這多借 350 萬，分五年，每月 5.8 萬補足生活開銷的不足，利用這五年賣房再投入，我們去租房，因為老婆還是覺得有個家比較有安定感。預計五年後用小孩工作名義，我們做保證人貸款，一年後再做 15 年的理財型房貸，就讓資產增大後，15 年到期後再還清，這樣做會有什麼危險性嗎？ 注意事項：2024 年 12 月 25 日金控建議主旨，針對近期賣房前降低房貸支付款項，跟銀行協商辦法。 方法一，寬限期做法：A. 把條件收入 50% 有大過目前 650 萬本利息 38000 元。B. 可以寬限兩年，照舊利息收取，不用換約。C. 每件貸款需要 5000 元手續費。D. 兩年過後還是要繳交本利息，但併入 20 年房貸期限後續，本利息繳交多。E. 如中途賣房就還清房貸即可，無罰則。F. 如房子賣不掉，繼續還款。 方法二，類理財型房貸，借新還舊：A. 重新評估、重新簽約給額度水庫，需要重設定費及手續費 6500 元，之後每年自動換約收 3000 元手續費。B. 利率較房貸高約 2.8%。C. 例如可貸 1000 萬水庫，目前已借 650 萬，還有 350 萬可動用，有用才繳息，如 1000 萬全動用，只繳息每月 23333 元。理財型房貸如換約 1000 萬，會先預收 1000 萬動用的利息，三個月的，第四個月後就看您實際動用多少再算利息了，鼓勵大家開了水庫就要用。D. 每年自動續約，每五年大簽重新檢視當時工作收入、當時利率，最多 15 年，如有問題回繳本利息；退休後無工作，則提出有被動股息現金流或月退俸，如評估可以，還是可以只繳息；如中途賣房，則還清即可。 我們會使用方法二，懇請老師直言，非常感謝。以上來信內容。 以下老師回覆：我的建議是能夠借的錢就借，只要做好資產配置 433。尤其還有工作的人，能夠借信貸或借理財型房貸，能借就借，而且就直接借出來投資，你也不用放在銀行可借額度金額裡面，錢閒著沒工作不好，你就全部一次借出來。 用 433、333 資產配置全部投資，借出來的錢可以增加資產，也會增加 00864B 的投資部位，現金部位反而更多。資產回報率是以資產的金額來計算，所以你借來的錢也是資產的一部分，就可以提高資產回報率。你們能夠將房子賣掉是最好。 借錢的原則就是能借越多越好，借的越長越好，能夠不還錢最好，如果要還錢能夠只還利息最好。臺灣的利息真的很低，所以就算利息有點差別，也不要因為考慮利息而不借錢，反而是要考慮上面的：借的錢越多越好，時間越長越好，每個月的還款越少越好。以上這三個要點是有先後次序的，錢借得越多是越好，這次序非常重要。 以上資訊供你參考。免責宣告：所有的 email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。撰稿 James

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