【 高收入卻窮，有資產的窮人。】2025年2月14日

00381B 高收入卻窮，有資產的窮人。2025 年 2 月 14 日 CLEC 投資理財頻道。以下來信內容： 老師您好，大約一年前有朋友介紹接觸到老師在財務以及人生的投資哲學，老師無私的分享、令人深省的事物分析，在在讓我覺得相見恨晚，今生能受教於老師是一大福氣。 我與太太的財務狀況如下：一、目前兩人還在當勞工，年收入約 US$500K；二、401K US$1.8M，自去年下半年所有 contribution 已經轉入 Roth 401K 和 Roth In-plan Conversion，公司有 match，同時，我也利用了 Mega Backdoor 全數轉進 Roth 401K；三、ASP US$600K； 四、Traditional IRA US$550K，全數投資 QQQ；五、Charles Schwab US$190K，全數投資 QQQ；六、一棟出租房市價 2.5M，貸款剩兩年付清，月租 4000 美元；七、Checking 40K。 請教老師，如果運用 433 法則，我應該如何規劃現有資產。 以上來信內容，以下老師回覆： 以你的資產，大部分都在房地產與退休帳戶，就算賣了房地產和退休帳戶，你自己可動用在支票帳戶和投資帳戶的資金，只有 23 萬，這就是標準的有錢的窮人，看起來資產不少，但都無法動用。現在 2025 年夫妻一起申報，在 73 萬以內都還是 35% 稅率，你們應該開始利用 Roth 投資槓桿基金，這樣可以在傳統退休帳戶放相對的現金。這樣可以延緩傳統退休帳戶增長的速度，對未來轉換的稅率有好處。 依據你們現在 180 萬的傳統退休帳戶，如果以年化 14% 來計算，20 年要轉完，你們需要每年轉 24 萬。如果分 25 年轉完，你們每年要轉 23 萬。如果分 30 年轉完，你們每年要轉 22.5 萬。所以，時間拉長沒有什麼好處。你們現在收入 50 萬加上每年轉 20 萬，稅率還在 35%，還是可以的。 ASP 儘量能賣就賣掉轉到 QQQ。你們最大問題就是 brokerage account 資產不夠多，無法股票質押借錢，這是你無法成為富豪的最大障礙，只能一直待在富有窮人階層，很難翻身。雖然看起來你的收入不錯，你的退休帳戶資金很多，但是都動彈不得，如果你有任何資金轉移，譬如說賣房子或者是將退休帳戶資金拿出來用，都要跟政府分一半，這就是一開始資產錯配的苦果。 你唯一解套的辦法就是賣掉你的出租房，拿回 250 萬，轉到投資帳戶做股票質押借款。250 萬的房子，出租一個月 4000，一年才 48000，扣除房產稅 3 萬，你的淨租金收入只有一年 1.8 萬，年化報酬 0.72%。這是小學生數學，就知道房產出租，這是一個很爛的投資。 所以，你現在最重要要做的事，就是賣房子，將資金回收放到股票帳戶做股票質押借款過日子，你才有可能成為富豪。不然你就是看似有錢的窮人。以上供你參考。 以上老師回覆。 免責宣告：所有的 E-mail、影片內容與回覆資訊僅供參考。我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員。所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 撰稿：James

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