短篇【別等退休才轉ROTH：你的一百萬傳統帳戶，現在不動將來會後悔】2025年10月30日

00576 短篇：別等退休才轉 Roth，你的 100 萬傳統帳戶現在不動將來會後悔。2025 年 10 月 30 日。 老師您好，我先生 62 歲，我 57 歲，預計還會繼續工作 3 到 5 年。我們目前將收入的最高額度投入傳統的 401K 帳戶，以降低我們的應稅所得。我們夫妻的合併年收入超過 30 萬美元，但因為這樣的退休金提撥，我們的實際稅率大約是 24%。 我有兩個問題想請教。一、以我們目前的情況來看，現在改為提撥 Roth 401K 會比較合適嗎？還是應該等到退休後再考慮？二、如果可以的話，現在將部分 401K 資金轉入 Charles Schwab 的傳統 IRA 帳戶，是不是一個明智的做法？提供一點參考資訊，我目前的 401K 帳戶大約有 3 萬美元，而我先生的 401K 帳戶則接近 100 萬美元。非常感謝您的指導。 老師回覆：你們不要再提撥到傳統退休帳戶，應該只提撥到 Roth。你們夫妻年薪 30 萬，這是低的稅率，只要不是最高邊際稅率，都應該只提撥到 Roth。就算是最高邊際稅率，也建議提撥到 Roth，因為最高邊際稅率為了提撥到 Roth，未來只會越高，不會降低，因為對富有的人稅率總是會是最高的，而且會持續提高。 你退休就無法再 contribute 到 Roth IRA。通常你如果已經離開公司，該公司的 401K 是可以 rollover 到 IRA，如果能夠將 401K rollover 到 IRA，當然是儘快 rollover，因為可以做 convert 到 Roth，也可以在 IRA 直接投資 QQQ。 你先生 100 萬的傳統退休帳戶，如果你們現在不動帳戶的話，將來稅務會是一個大問題。你先生 62 歲，儘量在 75 歲 RMD 前將 100 萬傳統退休帳戶轉到 Roth。如果還沒離職，在 401K 就看公司可不可以做 backdoor 嗎？ 你先生在 75 歲之前有 13 年可以轉，現在開始每年要轉 14 萬。如果等到 65 歲以後退休再轉 100 萬，三年後如果變成 140 萬，只剩 10 年可以轉，到時每年要轉 23 萬。以上資訊供你參考。 感謝收看，記得訂閱按讚，打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區，讓我們一起培養正確投資邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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