短篇【Clec 投資體系：專屬資產配置與傳承規劃】2026年2月18日

大家好，今天是 2026 年的 2 月 18 號。我想我用這個影片，用真人的錄影來製作短片。最近這個 AI 越來越普遍，所以大家會發現網路上的 AI 製作的影片越來越多，多到最後發現 AI 製作的影片變成通縮沒有價值，以後 Hollywood 的真人製作的影片可能變成是稀有的創作品。 那現在關於 Seedance，就是中國的字節跳動出來的一個 AI 製作動漫動畫片，那已經是超越了 Hollywood 的這個水準，它只要幾秒鐘就取代了當初要幾千萬美元的投資所製作出來的影片。未來人類製作的作品可能會越來越少。 過去我們的短片很多都是透過這個 AI 製作了，當然很快，對我來講就很方便。慢慢的我就發現 AI 製作當然很快，可是畢竟還是 AI 了。那所以我想嘗試著還是用人來實際錄音，當然我未來出片的，就是真人出片的速度就會不定時了，因為大部分的資料我們都已經講過了，所以未來會被我選中來討論的、製成短片的內容已經不多了。 那我也不想透過 AI 來製作什麼封面了，這已經不需要了，因為實在太多 AI 的作品，多一個貼圖也沒什麼意義了。反而未來大家要看到的是樸實的、有缺陷的創作品，而不是完美的 AI 製作的影片。我們也希望留給後代的人真真實實的人類的作品，而不是 AI 的作品。 當然我還是會用一點 AI 的工具來製作這個簡報。我當然從 email 來，我丟給 Gemini，我們的 CLEC AI Tutor 幫我回覆，當然我有一些提示詞，那它就會回覆一個信件，那那個回覆我會寄給來問問題的人。之後如果這個內容適合做成短片，我就請 Gemini 幫我 summarize 做成文字稿的簡報資料，那後面這個簡報資料就是 Gemini 做的了。 好，開始之前還是要免責宣告，我就不念了，大家自己看，我們都沒有營業。現在我發現 Clubhouse 竟然有人開始招募什麼代操的，這蠻危險的。之前在 Clubhouse 有位女士幫人家代操，後來就跑路了，那現在 Clubhouse 又有人做這個事，其實風險蠻高的。 大家不要將錢交給別人代操，因為投資就這麼簡單，買進指數就好了。有人代操的績效應該很少了，績效不好而且風險很高，他把你的錢都虧光了，難道你要他負責嗎？ 而且我發現有些年紀蠻大的朋友就貪圖別人好像講得很厲害，就把錢交給他，這個應該是很難的，應該害了自己也害了那個幫你代操的人。他可能也是好心，可是我想等到他虧損的時候，你們兩個都會受傷。所以還是勸大家投資就很簡單，有錢就買進指數打死不賣就好了。 好，我們來看今天這個 case。這位朋友年紀不小了，他 70 出頭。好，他是這樣，他澳洲臺北兩邊，那他有三個子女，那當然子女都很有成就，分別居住在不同國家不同城市。那跟我聯絡也一年多了，之前他有海外的資產，那我已經建議他如何做配置並做信託。 現在他的問題就是，他臺幣有 4500 萬已經做 433 了，那他的房產在臺北有 7800 萬，那他又再去借，借 5000 萬出來，利息 2.5，其實蠻不錯的，利息 2.5 蠻不錯的。那因為年紀稍大，所以銀行每三年要評估一次，那我想只要按時還款應該沒問題。他自己有預留現金 200 萬，差不多 18 個月日常開銷，這是他現在的狀況。 他來問的問題就是說，他另外借出房產抵押 5000 萬出來之後，每年需要 125 萬的利息支出，他怎麼安排？再來就是他想要了解規劃生前安養信託跟身後的遺產傳承。當然我不是這方面的專家，不過我還是給他一點建議。 安養信託在臺灣是蠻普遍的，也就是以後你住安養院，那安養院你已經沒辦法自理了，那安養院的費用、每個月繳的費用、你的電話費、你的寬頻費，還有水電費，假設你是住家裡的話，等等等的固定開銷，安養信託銀行都會幫你去代繳，如果你已經失去了這個能力的時候。那另外一個就是遺產繼承的信託，這兩個應該可以分開來做了，做成一個也可以了。 那往下，我們要能夠還得起的貸款才能借。那他既然一年有 125 萬的利息要還，那我們是建議他 1040 萬左右就投資 QQQI，每年差不多拿 12% 的配息 125 萬，這個配息 QQQI 拿 125 萬，剛好可以支付 5000 萬的 2.5% 的利息。其餘的 3958 萬可以跟前面 433 做資產配置。這位朋友因為他本身也是蠻有錢的，所以再去借錢，這當然是錦上添花了。 好，我們往下。那資產傳承信託方面的話，我是建議大家，第一個，如果你資金很多的時候，你應該先生前贈與，就是說能夠給的小孩子的錢就先給了。等到遺產，你小孩子都六七十幾歲 70 歲，那拿到這個錢也是變成你的孫子、你的小孩的遺產。所以在小孩，你的錢如果夠的話，在小孩子年輕的時候他們可能正需要錢，那可以多生小孩啊，或者是能夠解決他們當前的困難，就先贈與給他們。 還有剩的才做遺產信託跟安養計劃。所以你安養信託也不用太多吧，因為你算一算水電費。另外一個遺產信託，兩個要做在一起當然也可以。記得信託要注意，就是說你信託你要跟銀行講，那個投資管理你不需要太多投資管理，你要指定說我就是要投資那斯達克 100 指數基金，或者是廣泛型的指數基金，而不要讓銀行代操，不然就失去了信託，你最後銀行會胡搞瞎搞，你的錢就會被搞光了。 所以一定要堅持由委託人決定資產配置，例如買進那斯達克 100 指數基金的 ETF，不要將錢交給銀行進行投資管理。這位朋友跟我講，在臺灣裡面的銀行裡面只有中國信託可以接受他用 ETF 做資產配置，那當然他還沒有去談，那是不是有後續我們再看看。 這個銀行借了 5000 萬給這位朋友的時候，特別跟他講說，你要來借出來的錢投資我們 8% 的什麼高股息，或者是定存我們有 8%。怎麼可能定存有 8%？那可能第一個月了之後就沒有了，那你就被銀行套住了。所以向銀行抵押借款，不要接受銀行任何的額外條件。很多銀行你借了 5000 萬，他說你要用 2000 萬幫我們買什麼基金、什麼連動債或者什麼，那這個不要，這種銀行的錢你就不要拿了，要完完全全由自己控制的貸款你才去借。 好，再來就是為什麼不選擇銀行建議的 8% 美元定存。怎麼可能有 8%？那只是第一個月之後就沒有了。而且一個月是不是大跌，當然定存是不會了，不過以後你就被 lock 住了，你可能一個月要拿出來，他說不行，這要鎖三年，那就麻煩了。那你這樣就無法產生增長的複利，所以透過 QQQI 鎖定 12% 的配息，剩餘的就投入增長型的 ETF。 對於上了年紀借 5000 萬的人會不會太冒險？其實是會冒險，可是他的其他資產還蠻多的，所以我就同意他應該可以借。那借出來做好資產配置，那這樣子應該就沒有問題的，現金流就沒問題了。那 5000 萬是別人的錢嘛，所以我借來為我賺錢，錦上添花正好。 信託一定要強調不要讓他做信託資產管理，投資部分還是要掌控在我們自己手上。所以在信託內容要寫好，我們就是投資這些標的、比例多少，就這樣，那每年是不是做再平衡，我就可以寫一下。這個內容是 CLEC AI Tutor，就是前面做的那個，這個 Gemini 裡面的幫我們回覆的，那我也沒改動任何東西，頂多就把比較隱私的資訊拿掉。 銀行理專的目標是佣金最大化，所以不管你是借錢，他就說你借 5000 拿 2000 萬出來投資我們的基金，那我給你利息低一點，那這種錢你就不要借。再來就是信託，有些信託就是你不要管投資，我們有資產配置，所以你如果在我們這邊做信託，你不能管資產，那你就不能將資產配置或投資什麼寫進信託裡面，有的銀行不准，那中國信託好像可以，這要看看了。 所以信託的作用就是法律保護嘛，那可以幫你執行遺產規劃，不要聽信銀行的買信託、買保險什麼，這些都不要。那現在臺灣這位朋友找的是中國信託，可以用指定 ETF 來做信託投資標的，看看細節再更正。其餘的錢就併入正常的投資 433，那他已經做 433 一段時間了，所以他繼續做 433 沒有問題。 如果比較保守的人也未必要投資槓桿基金，然後就 70 30 也是很好。所以這個資產配置是蠻個人化的，不要把別人的資產配置拿來自己用，每個人都不一樣。不是年紀大的就不能冒險，也不是年紀輕的就可以冒險，這個每個人真的都不一樣，要看你的真實的情況。 好，再來就是優質的資產永遠不賣，我們要保證現金流。那這個 Gemini 它會找出一個影片提供大家，就是說這個影片可能有提到借貸投資的還有退休現金流管理了，我進去看好像不見得是有什麼特別相關的，不過 Gemini 介紹了，大家多多看一個影片吧。那以上內容僅整理自 CLEC 老師的課程邏輯，不構成個人的投資建議，市場有風險，決策就自己判斷。 OK，好，那我今天就先錄一段這個短片了，大家有什麼想法意見在下面留言好了。那我就不再製作什麼貼圖了，這個就原汁原味的就好了，因為 AI 久了看了審美疲勞都不想看了，那我們人類就留一點創作吧，不然以後被 AI 的創作淹沒了。 OK，那如果你是新來的就看 00451 了，有問題寫 email 給我，或在 YouTube 留言。好，我們今天先到這裡了，OK，好，謝謝大家。

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