短篇【一家三口的理財翻轉：用QQQ + BOXX，七年打造90萬退休金！】2026年2月23日

歡迎收聽這次的深入探討哦今天呢我們要來拆解一份蠻詳細的一個家庭理財計劃這是一位聽眾朋友分享的啦裡面有他們在推秀規劃上算是蠻大膽的提問很大膽對還有他們跟COEC James老師的那個蠻精彩的交流OK我們的任務就是幫你從這些來來回回的討論裡面挖出最有價值的東西好不過在我們開始深入之前有一個非常重要的提醒這個也是COEC James老師一直強調的是什麼就是免責宣告對對對本篇內容還有老師的回覆資訊都只是經驗分享不是什麼專業的投資或稅務建議啦沒錯請大家自己判斷自己審慎決策投資一定有風險入市要很謹慎對COEC James老師的回覆就是他個人經驗分享不是什麼投資顧問啊稅務專家那種正式建議哦嗯這點非常重要真的投資決策最後還是要自己負責了對的好那這次的焦點蠻有趣的哦是一個算是蠻典型的三口之家嗯父母大概都60歲上下OK然後女兒23歲嗯剛出社會對他們的問題核心其實是一個呃一個大宰問啦什麼樣的大宰問就是在快要退休的時候到底該不該為了追求嗯可能更高的報酬然後去承擔更大的風險哦像是比如說動用槓桿啊甚至是借錢來投資哇借錢投資對他們就把這個嗯有點棘手的問題丟給COEC James老師想聽聽他怎麼看嗯這個確實是很多人呃特別是快要退休的時候會很糾結的問題嘛對啊一方面會希望說哎資產能不能再衝一波嗯對啊對啊讓退休生活寬裕一點嗯可是一方面又很怕萬一那個市場不好哎那累積很多年的錢可能會賠掉對啊很兩難好我們先來看看這個家庭的規劃藍圖是怎樣好首先是那個23歲的女兒嗯年輕一代對剛出社會她已經開始用加拿大的那種稅務優惠賬戶像他們那個免稅儲蓄賬戶TFSA嗯TFSA裡面放了大概兩萬加幣嗯之前主要是放QQQ就是一個追蹤納斯達克100的ETF啦OKQQQ她還打算哦每個月再投2000加幣進去就是要把那個額度用好用滿嗯年紀輕輕就懂得利用稅務優惠這個哎很不錯耶對啊這就好像在臺灣我們也會鼓勵大家說哎要不要善用那個勞退字型啊或者以後可能有的其他稅務優惠賬戶對目標就是合法的省稅或者把稅負遞延嗎沒錯她的目標是她的規劃是這樣個人的退休賬戶叫RSP嗯有點像我們的個人退休金專戶概念嗯RSP她打算放HSQ哎這也是追蹤納斯達克100的跟QQQ或臺灣的00662很像OK原型資產但是哦比較積極的是她的免稅賬戶哦她計劃一半放TQQQ然後一半放QQO哎這兩個都是槓桿型的ETF哦哇槓桿ETF嗯TQQQ是三倍槓桿嗎對QQO可能是兩倍或其他倍數的嗯簡單說他們就是目標要放大指數的單日報酬嗯所以漲的時候可能賺比較多可是跌的時候哎可能虧更多對而且還有一個很重要哦這種ETF因為它裡面的機制你如果放長期通常會有耗損的問題哦耗損對操作難度其實比較高啦嗯不太適合那種買了就不管的策略沒錯風選真的放大了不少然後啊在一般的那個非註冊賬戶裡面嗯它主要放現金類的資金像BOXX還有少量的ZMMKZMMK是一種貨幣市場基金嗯BOXZMK現金部位對BOX這個產品好像比較特別一點嗯它是一種想辦法提供比傳統現金的高一點點收益的短期債券替代品哦通常會用到一些衍生性金融商品去達到目標瞭解在臺灣的話類似的概念嗯可能就像00865B國泰短期債券這種貨幣市場或短債基金嗯嗯所以它把不同的資產放在不同的賬戶裡面對這背後嗯可能是有稅務考量對這個就是所謂的資產放置tax location策略對tax location嗯通常會把預期報酬最高的或者是那個稅務效率最低的資產像剛剛講的槓桿ETF嗯放在免稅或者可以延後繳稅的賬戶裡面這樣才能把稅務優惠用到最大嘛原來如此他還提到一個操作方式哦叫做聰明再平衡哦聰明再平衡對計劃每年底做一次這聽起來很專業這是什麼意思啊嗯聰明再平衡哦通常是指一種比較有紀律的調整方式了有紀律對就是當市場波動讓你的資產比例偏離了你本來設定的目標比如說你本來設股票60債券40嗯那你就把漲比較多的比如說股票漲多了賣掉一些嗯然後去買進跌比較多的比如說債券跌了買一些讓比例回到你原來的60 40哦賣高買低的概念對這樣做的好處是可以鎖住一部分的獲利然後又可以在相對低的位置買進比較不會被情緒影響決策了了解聽起來是一種嗯控制風險維持策略一致性的方法沒錯他也問啊他這樣的規劃可行嗎嗯我們先記下這個問題啊他的規劃其實蠻完整的有賬戶型別有槓桿有現金管理還有再平衡策略對可不可行嗯嗯,等一下看CLEKJames老師怎麼回覆應該會比較有方向好接下來哦真正讓那個風險升級的部分來了哦這是看看爸爸媽媽的規劃先生是62歲目標是五年後也就是2030年退休嗯五年後他最近同意哦把手上持有的那些個股都賣掉哦全賣對資金要集中火力到QQQ或是類似的HXQOK集中到指數他們甚至還打算呢在退休前把自住房也賣掉賣自住房這個絕病真的是很重大對啊賣個股集中到QQQ代表他更看好那個大型科技股的表現那賣自住房可能是想把那個房子的價值轉成流動資產吧有可能拿去投入投資組合或者降低退休以後的生活開銷嗯有可能嗯,他的之前狀況是這樣公司提供的那個退休金計劃CPP裡面有大概15萬加幣嗯,15萬目前是分散在三支基金裡面嗯哼另外個人的退休賬戶RRSP有18萬OK然後免稅賬戶TFSA有8萬嗯然後他們還去申請了10萬加幣的信貸信貸什麼信貸10萬對而且每個月還能再投入一千嗯200加幣聽到這個信用貸款那個警報聲就想起來了真的這代表他們打算用借來的錢去投資對啊也就是開鋼杆嘛這個當然會放大可能的報酬但是同時也把風險拉高了好幾個等級啊沒錯如果市場走勢不如預期哇不只是本金會虧損哦還要負擔利息啊那個壓力會非常非常大真的心中要很大顆啦這位聽眾替先生規劃的策略哦就是想利用這筆信貸還有現有的資產嗯在退休前最後這五年衝一下衝一下他的構想是在先生的那個退休和免稅賬戶裡面配置成5比2比3的比例5比2比3對也就是50%的原型基金像QQQ或HXQ嗯原型20%的槓桿基金他描述是呃四分之一的TQQQ加上四分之三的QQU哦槓桿佔兩層還有30%的現金主要是BOXX和少量ZMK嗯5.2.3這個比例很清楚槓桿佔兩層現金佔三層對用信貸來的錢誒很大一部分可能就是丟到那20%的槓桿部位去了很有可能然後每個月再投的1200主要是補充現金部位用來維持這個比例方便做那個聰明再平衡嗯這是一個嗯環環相扣但是風險相當高的積極操作非常積極所以聽眾T先生問了幾個關鍵問題第一這個借錢買槓桿拼退休的想法到底行不行啊嗯這很重要第二公司退休金裡面的三支基金該怎麼搞嗯第三那15萬的退休金誒可不可以算進去呢可不可以算進整體配置裡那50%的原型基金部位裡面誒這些問題都問到點上了對啊可不可行牽涉到風險承受度還有市場預期嗎嗯退休金基金怎麼處理會影響到整體的配置效率對然後能不能算進原型部位就關係到那個5.2.3比例算的準不準確沒錯最後是聽眾本人他自己是60歲嗯本人計劃7年後退休7年他也在考慮了類似的配置但是比例可能調成5.2.3或者是6.1.4哦6.1.4那就是60%原型10%槓桿40%現金對跟5.2.3比起來誒槓桿比例少了一半呢降很多然後現金比例從30%拉高到40%嗯這表示他可能也在權衡那個風險思考說是不是要稍微保守一點點對有可能他的資產也是分散的站在不同的賬戶啦有那個鎖定退休賬戶Lira還有個人退休賬戶RRSP跟免稅賬戶TFSA啊問什麼在免稅賬戶裡面QQQ和TQQQ能不能各放一半各半配置甚至未來哦能不能全部換成槓桿更高的TQQQ全部TQQQ哇他還提到說好像聽CLEC James老師說過TQQQ不錯嗯這顯示他對於那個槓桿ETF的運用非常有興趣哦對呀特別是在有稅務優惠的賬戶裡面想要把那個潛在報酬弄到最大沒錯他直接點名TQQQ顯然是之前從CLEC James老師那邊聽到一些資訊想要確認一下怎麼用好啦我們把這一家人哦鉅細靡遺的計劃資產狀況還有他們內心的掙扎提問都攤開來了嗯現在誒誒誒誒真正的關鍵來了是什麼專家CLEC James老師他是怎麼回應這些嗯這麼大膽的提問的他的回答給了哪些指引CLEC James老師的回應誒我覺得非常有意思哦怎麼說首先針對先生公司退休金裡面那三支基金嗯他給了一個非常明確的指令哦就是隻投資BLK US Equity Index Reg 1這一支哈這麼直接只選這一支為什麼啊誒雖然回覆裡面沒有細說原因啦但是我們可以猜一下嗯這支基金的名字裡面有US Equity Index對不對對很可能就是一支追蹤美國股市大盤指數的基金啦哦性質上跟QQQ或HXQ就比較接近這樣比較好納入整體的配置策略裡面嗯嗯這也直接回答了聽眾問的那個CPP基金怎麼處理還有能不能算出進原型部位的問題對耶答案就是可以可以把這部分當作原型資產但是要集中到這一支基金原來如此很明確那關於整體資產的成長預估呢他們夫妻兩個加起來可以投資的起始資產大概41萬加幣嘛對41萬每個月再投12007年後也就是聽眾本人預計退休的時候老師估計誒可能可以到多少CLEKGIMS老師給了一個估算的數字哦多少大概90萬加幣90萬不過他有強調這只是基於某些假設的估算啦嗯嗯7年從41萬到90萬哇翻了一倍多耶對聽起來很不錯啦但是我們也知道投資有風險嘛當然接下來老師對於他們退休以後的提領問題誒是怎麼看的呢這部分我覺得特別關鍵沒錯這絕對是CLEKGIMS老師回應裡面的一大亮點嗯他沒有直接去評論說5.2.3好不好或者6.1.4好不好哦那他說什麼他丟出一個更根本的連結嗯就是你的資產配置裡面持有多少現金直接決定了你退休以後每年可以安全提領多少錢哇把現金比例跟退休提領率整個的比例都決定了了嗯直接掛鉤誒這說法我好像第一次聽到這麼明確的對他的說法是這樣子的嗯如果你的配置裡面有30%以上是現金每年大概可以安全提領總資產的2%到3%30%現金提2.3%如果現金拉高到40%以上提領率就可以提高到3%到4%40%現金提3.4%如果現金有到50%以上哦那每年提領率現在可以到4%到5%50%以上50%現金可以提4.5%哇這個太震撼了對啊所以聽眾原本考慮的那個5.2.3現金30%嘛對或是6.1.4現金40%嗯哼按照老師的說法就分別對應到每年2到3%或3到4%的安全提領率誒沒錯這等於是說誒你退休能不能安穩的花錢關鍵不是你總共存了多少錢誒對更重要的是你資產裡面有多少是相對安全的現金部位完全正確哦這個真的挑戰了很多人只看總報酬率的那種慣性思維對啊CLEK James老師等於是點醒大家退休規劃不只是要把那個餅做大哦更要確保你有足夠的安全氣囊也就是現金啦安全氣囊對讓你在市場不好的時候又需要用錢的時候不用被迫在現金裡面費用錢在第一點賣掉股票或者高風險資產嗯現金比例越高你的提領策略就越有彈性越能夠抵抗市場波動很有道理他用那個90萬資產舉例嘛如果你的配置可以支援5%的提領率那代表你現金至少要50%對這樣每年就有45000可以用可是如果你的配置只能支援2%那對應的是30%現金嘛嗯每年就只有18000可以用誒這個差距非常大真的差很多這等於給了聽眾一個非常實際的評估標準對去思考他們願意為了比較高的提領率犧牲掉多少錢在報酬因為要持有更多現金嘛沒錯反過來也一樣嗯但老師也說了這些都只是大概估算而已吧對他非常謹慎哦他一直強調真正的風險還是要幹市場狀況嗯而這裡就帶出了他方法論的一個核心核心是什麼呢核心是什麼呢核心是什麼呢核心是什麼呢核心是什麼呢核心是什麼呢核心就是嚴謹的壓力測試壓力測試他說光是有一個配置比例是不夠的一套比較精密的資產配置方法還必須要經過歷史資料的回測驗證才行回測對他特別點名哦要用他提供的那個CLEK資產配置模擬Excel檔案哦他有提供檔案對去模擬像是2000年到2009年那一段極度嚴峻的市場環境2000年到2009年2000年到2009年到2009年哇那段時間不是包含了科技泡沫破裂還有全球金融海嘯嗎兩次大空頭耶沒錯用這種最壞的狀況來測試哦正是如此他的意思就是說只有你的資產配置策略能夠在模擬這種歷史級別的風暴底下還能夠存活下來甚至表現還符合預期比如說維持一定的提領率而不會崩潰嗯哼那才能夠算是相對安全的配置嗯哼哇這就好像你車是一臺車子嘛不能只在風和日麗的高速公路上跑跑看對也要看看它在狂風暴雨路面絲滑的狀況下煞不煞得住啊會不會失控啊這個觀點太重要了啦對啊所以對於聽眾提出的那個5.2.36.14動用信貸衝壓TQQQ嗯COEC James老師並沒有直接說好或不好沒錯而是給了一個評估的框架對第一看你的現金比率決定了你的安全提領率嗯哼第二也是最重要的把你的計劃放到歷史最糟的那十年去跑模擬看看結果怎麼樣對壓力測試能透過考驗的才值得考慮你總結的非常好欸這等於是把那個決策權還有評估工具交還給聽眾自己嗯哼讓他們自己去驗證策略穩不穩健嗯而不是呃盲目的聽從建議啦對這遠比給一個簡單的yes or no的答案又有價值真的同時他也在次強調他自己只是經驗分享嗯哼又呼應了開頭那個免責宣告嘛對我們也要再次提醒聽眾哦根據CEC James老師分享的內容和他一貫的建議嗯他專注推薦的資產類別其實是相當集中的哦沒錯他建議的投資標的主要就是這幾種嗯哼第一追蹤納斯達克100指數的基金嗯像美股的出QQ或者是臺灣的00662富邦納斯達克OKQQQ或00662第二兩倍槓桿的納斯達克100指數基金兩倍槓桿像美股的QLD或者是臺灣的00670L富邦NASDAQ正2A請注意哦他通常建議的是兩倍槓桿不是三倍對於三倍槓桿像TQQQ他的建議會更謹慎或者是有特定的條件下采考欲瞭解第三種也是非常重要的就是現金部位嗯現金可以使用貨幣市場基金或是短期債券ETF比如說美股的BOXSGOVSWVXX嗯哼或者是臺灣的00865B國泰US短債哦這些現金替代品對同時他也明確提到有些資產類別在他的那個體系裡面是應該要避免的哦哪些要避免對根據他的理念還有回測的結果他通常建議避免去投資嗯全球分散型的股票基金像VTVT不建議長期的美國公債像TLTTLT也不建議還有公司債垃圾債也就是高收益債了嗯還有那種訴求高股息的債券基金等等這些都避免對他認為這些資產哎可能無法在他的配置策略裡面發揮預期的作用甚至可能拖累績效或增加不必要的風險瞭解他也鼓勵大家如果想學習他整套的資產配置與風險控管方法嗯可以參考他的YouTube頻道CLEC投資理財頻道好CLEC投資理財頻道好這次的深入探討我們從一個加減的退休規劃出發嗯看到了非常具體的資產配置賬戶運用槓桿和線路近代的考量還有他們向CLECJames老師請益的過程對對你來說哎這次最重要的啟示是什麼嗯我覺得有幾個關鍵點了第一就是CLECJames老師點出來的現金為王在退休提領階段的那個實際意義嗯現金比例直接決定了你哎能多安穩的花錢對第二他強調的那個壓力測試的管理嗯很重要提醒我們不能只看平常風光的時候哎更要看策略在驚濤駭浪裡面的表現怎麼樣對用最壞的歷史狀況像2000到2009年來做回測哎這個是檢驗策略穩不穩健的事情時啊沒錯選擇配置比例只是起點驗證才是核心嗯我也覺得這個家庭展現出來的那個結構化思考很值得學習耶哦他們區分了不同的不同成員女兒先生自己不同的需求跟時間表嘛對考慮了不同賬戶的稅務效果嗯也勇敢面對了那個風險承受度的評估從他們考慮槓桿跟信貸就知道沒錯並試圖把這一切跟退休目標結合起來雖然他們的策略很大膽啦但是這種思考過程本身哎是有價值的的確是那麼最後留給正在收聽的你一個思考題好了嗯CC,LEC James老師這麼看重用歷史的極端航行像2000到2009年那樣的金融風暴來做壓力測試對那回過頭來看看你目前的投資計劃或者是你正在考慮的任何策略嗯如果把它放到類似那樣長達好幾年包含劇烈下跌的嚴峻環境裡面去模擬嗯結果會是怎麼樣你配置的現金比例哎真的足夠支撐你在市場風雨飄搖的時候還能按捺到你自己的投資計劃按照計劃提領生活費嗎哦而不會被迫在最差的時機認賠殺出嗎哎這個問題確實值得每個人哎尤其是正在規劃退休的你好好想一想嗯對感謝你的收聽哦記得訂閱按贊開啟小鈴鐺然後在留言區分享你的想法嗯讓我們一起培養正確的投資邏輯與心態避開風險持續前進

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