短篇【臺北不用搬去苗栗當山頂洞人：200萬年薪小資夫婦，於0056＋00662五年滾出1800萬咖啡師樂退金】2026年3月12日

📰 本集週報

本集重點

本集是一則以旁白形式介紹「觀眾來信案例」的短篇：一對住在臺北的年輕夫妻，想在五年內把資產滾到 1800 萬，達成他們口中的「咖啡師樂退」。節目引述 CLEC James 老師對這個案例的建議，並拆解達標所需的目標數字、五年作戰藍圖與退休後的提領方式。

1. 案例背景：臺北高壓生活下的樂退夢想

主角是住在臺北的年輕家庭，先生 36 歲、太太 35 歲，育有兩個小兒子。家庭年收入 200 萬，但一年開銷就要 140 幾萬，每年能存下來投資的錢大約 50 萬，儲蓄率 25%；房貸 1100 萬是壓力的主要來源。他們的夢想是不再做高壓工作，換成年薪約 60 萬、比較輕鬆的模式（「咖啡師樂退」），有更多時間陪家人。

2. 老師的建議方向：不要搬到鄉下省錢

為了加速達標，他們一開始想到的直覺方法是搬離臺北、搬去生活費較低的地方。但 CLEC James 老師給的建議方向完全相反：人的生活應該朝著「更精緻、更舒服、更方便」的方向前進，而不是倒退回去、跑到鄉下過苦日子。他的核心想法是——理財是為了讓生活品質更好，而不是為了存錢反而犧牲掉現在的生活。

3. 目標數字：30 倍數法則

要存到多少錢才能安心退休？節目介紹了一個估算方法——30 倍數法則：把你期望的年收入乘以 30。以這對夫妻期望的年薪 60 萬計算，60 萬 × 30 ＝ 1800 萬，這就是他們的「魔法數字」。從現有的 640 萬走到 1800 萬，中間差了 1000 多萬，而且只有五年，聽起來像天方夜譚。

4. 五年財富作戰藍圖：衝刺與穩定並存

James 老師提出的五年藍圖有四步：第一，從現有的 640 萬資產開始；第二，每年繼續穩定投入 50 萬；第三（也是最重要的一步），採用一個非常專注的資產配置策略；第四，五年後達到 1800 萬。

配置的核心是結合「衝刺」與「穩定」：他們有七成資產壓在跟納斯達克指數相關的 ETF 上（稿中提到「像 00662 這種納斯達克指數 ETF」），這部分是他們的「火箭」，用來捕捉科技股的成長動能；稿中也提到這七成裡「甚至還有兩倍槓桿的 ETF」（未指名是哪一檔）。另一方面則配置一些像 0056 這樣的高股息 ETF，用來產生穩定現金流，扮演整個投資組合的「錨」。這種高風險高報酬的配置，就是他們能否在五年內達標的「核心引擎」，當然要承受的波動風險也相對高很多。

5. 達標之後：4% 提領法則與免稅現金流

資產累積到 1800 萬之後，怎麼把它變成每個月可用的生活費？節目介紹了另一個經典原則——4% 提領法則。1800 萬的 4%，一年就是 72 萬的被動收入，不只超過原本設定的 60 萬目標；而且在臺灣現行稅制下，如果操作得當，這筆錢很有可能是一筆免稅的現金流。

整個案例的結論是：只要有正確的策略和心態，財務自由不是要你犧牲現在的生活，而是用更聰明的方法去升級人生——「所以真的不用搬到山上去」。

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

你有沒有想過，在臺北，一個年收入 200 萬的家庭，有沒有可能在短短 5 年內就把資產從 600 萬翻 3 倍，滾到 1800 萬？聽起來很不可思議，對吧？今天，我們就要來聊一個真實的案例，看看他們是怎麼規劃要來實現這個所謂的咖啡師樂退夢想。我們就來一起看看，這整號計劃到底行不行的通。好，那在我們深入探討之前，一樣要先來個免責宣告哦。我們今天所有的內容都只是經驗分享，絕對不是什麼專業的投資或稅務建議。大家聽完之後，還是要自己做功課，自己判斷，做最適合自己的決定哦。來，這個問題，年薪 200 萬，但在臺北過生活，卻感覺好像得活得像山頂洞人一樣，拼命省錢才有未來。這是不是聽起來吵？超惡熟的，沒錯，這就是我們一位觀眾寫信來分享的困境，我們就一起來看看它的實際狀況。我們今天的主角是一個住在臺北系的年輕家庭，先生 36 歲，太太 35 歲，家裡還有兩個活潑可愛的小兒子。他們有個夢想，就是希望有一天，可以不用再做高壓的工作，能換一種比較輕鬆的模式，也就是他們說的咖啡師樂退，能有更多時間陪陪家人。好，我們直接來看數字，家庭年收入 200 萬，聽起來很不錯，對吧？但是一年的開銷就要 140 幾萬，算下來，每年能存下來投資的錢大概是 50 萬，誒，儲蓄率有 25%，其實已經很厲害了。但你再往下看，那個房貸 1100 萬，我想這就是他們壓力的主要來源。接下來這個就是整個計劃的關鍵了。他們的資產配置有 7 成都壓在跟那斯達克指數相關的 ETF 上，裡面甚至還有兩倍槓桿的 ETF，哇，這就代表他們的策略是非常非常積極的，目標就是要追求高成長，當然啦，這也表示他們要承受的波動風險相對就高很多，這個高風險高暴走的配置，可以說是他們能不能在 5 年內達標的核心引擎。所以他們的目標非常清楚，就是希望未來可以換一份年薪大概 60 萬，比較輕鬆的工作。那為了要快點達到這個目標，他們其實一開始想到一個很直覺的方法，就是，啊，不然我們搬離臺北好了，搬去生活費比較低的地方，錢不就存得更快了嗎？欸，但是，CLEC，James 老師給的建議方向完全相反，他說，人的生活應該是朝著更精緻、更舒服、更方便的方向前進，而不是倒退回去，跑到鄉下去過苦日子。他的核心想法是，我們理財是為了讓生活品質更好，而不是為了存錢反而犧牲掉現在的生活。那問題來了，到底要存到多少錢，才真的可以安心退休啊？來，這裡有一個超級實用的估算方法，叫做 30 倍數法則，它可以幫助我們很快地算出財務自由大概需要準備多少錢。我們就直接來泡公事，用他們期望的年收入 60 萬，去乘以 30。噹噹！得到的目標數字就是，1800 萬。OK，這個就是他們的魔法數字。那現在最大的問題就是，要怎麼從現在的 640 萬，走到 1800 萬這個目標。等一下啊，從 640 萬到 1800 萬，這中間差了 1000 多萬耶，而且只用 5 年，這聽起來根本像天方夜譚吧？但是，CLEC James 老師真的就提出了一套非常清楚的 5 年作戰藍圖。好，我們就來拆解一下這個 5 年財富藍圖。第一步，當然就是從他們現有的 640 萬資產開始。第二步，每年繼續穩定地投入 50 萬。再來，第三步，也是最重要的一步，就是採用一個非常專注的資產配置策略。最後，如果一切順利，就能在 5 年後達到第四步，總資產 1800 萬的目標。這個策略的核心其實就是結合了衝刺跟穩定。一方面，繼續重壓在像 0062 這種那斯達克指數 ETF，這就像是他們的火箭，要去捕捉科技股的強力成長動能。但另一方面，也要配置一些像 0056 這樣的高股 CPF，來產生穩定的現金流。這就像是整個投資組合的錨，讓傳聲可以更穩。好了，那我們來假設一下，5 年後，他們真的真的達到了 1800 萬的目標。那接下來呢，這一大筆錢，怎麼把它變成每個月可以用的生活費。這個時候，就要介紹另一個很經典的原則了，叫做 4% 提靈法則。我們直接來算一下，1800 萬的 4%，一年就是 72 萬的被動收入。你看看，這不止超過他們原本設定的 60 萬目標，而且更棒的是，如果操作得當，這筆錢在臺灣現行的稅制下，很有可能是一平免稅的現金流。我想，這就是整個計劃最吸引人的地方了。那麼你看，這整個故事最終的 take away 是什麼，就是只要你有正確的策略和心態，財務自由真的不是要你犧牲現在的生活，而是要你用更聰明的方法去升級你的人生。就像 CLE James 老師說的，我們未來都會很有錢的啦，所以真的不用搬到山上去。我覺得這個案例給了我們一個非常棒的思考藍圖。他也讓我們反過來想一想，對你來說，你那個快樂退休的魔法數字會是多少。更重要的是，你為了這個數字，準備好你的作戰計劃了嗎？好了，今天就聊到這邊。記得哦，訂閱，按讚，還有打開小鈴鐺。也歡迎你在留言區分享你的想法，讓我們大家一起培養正確的投資邏輯跟心態，避開不必要的風險，穩健地持續前進。

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。