短篇【高雄單親四寶媽的1.5億元退休計畫：用00662＋00865B＋00670L，每月30萬不必賣股】2026年3月13日

今天我們來聊一個真實的故事，主角是一位住在高雄的單親媽媽，她有四個孩子。我們要來看看她是如何規劃出一個讓自己能夠安穩睡好覺、目標 1.5 億臺幣的退休計劃。在我們開始這個很激勵人心的故事之前，一樣先來個小小的提醒哦，我們今天分享的內容都只是經驗分享，並不是什麼專業的投資或稅務建議，所以大家聽完之後還是要自己做判斷，小型做決定，畢竟投資一定有風險嘛。 錢在美國我根本睡不著。這句話就是今天故事的主角，這位高雄媽媽親口說的。你聽，這短短一句話，其實就點出了整個問題的核心。這不只是錢的問題，更是關於一個人內心能不能感到安穩，晚上能不能睡個好覺的問題。 好，那第一部分我們就先來認識一下這位媽媽，看看她一開始的狀況，還有她那個非常遠大的目標，到底是怎麼設定的。我們來看一下她的基本資料，她住在高雄，是一位乾親媽媽，自己一個人要帶四個孩子，哇，你看看她的資產，已經有將近 2400 萬臺幣了，而且每個月還能再投資 50 萬，這儲蓄能力真的非常強。 但你看看他的目標，希望六年半之後就退休，而且退休後一個月要花六十萬，這真的是一個很宏大的夢想。OK，有了資產，也有了明確的目標，那問題出在哪裡呢？這就有趣了，因為他這個雄心壯志的目標，反而給他自己帶來一個數學上還有心理上一個很大的坎。 7.2%，這個數字代表什麼意思？你想想看，如果你的目標是本金達到 1 億，然後每個月要花 60 萬，那一整年就是 720 萬，這就等於你每年要從你的總資產裡面拿出 7.2% 來花。哇，這其實是一個非常非常高的提領率，對於一個可能長達幾十年的退休生活來說，風險真的太高了，很可能錢會提漲稍晚。 所以你看這張圖就非常清楚了，左邊是他夢想中的生活，一個月花 60 萬，聽起來很棒，但右邊呢，就是殘酷的現實，你必須每年承受 7.2% 的資產提領風險。這個矛盾讓他在數學上站不住腳，在心理上也壓力山大。 那當時 COL1 James 老師為了幫他達成這個高提領率的目標，也提出了一些可能的方案，但問題來了，這些方法像是投資一些他不信任的高股 CETF，或是把錢放到美國去，對這位媽媽來說通通都沒辦法接受，因為這都違背了他最最基本、最核心的需求，那就是晚上要能睡得著覺。 好，那既然此路不通怎麼辦呢？就在這個看似卡關的時候，他做了一個決定，而這個決定可以說改變了後面所有的一切。他問了這個問題，你看到這個問題真的超級關鍵，這代表他的思考從我最多能花多少錢，整個 180 度大翻轉，變成我要怎麼做才能讓自己感到安心，這個決定就是整個故事的轉捩點。 這個心態的轉變有多大？就像你玩遊戲，直接從最難的地獄模式一下子降級到困難模式，一個穩定、沒有壓力的退休生活，突然之間變得好像真的有機會可以達成了。好，那當心調整好了，目標也變得幹實際了，接下來要走的路就變得非常清楚了。這個時候啊，CLEC James 老師就用了這個 40 倍法則來幫他重新計算，這個法則很簡單，就是把你一整年需要的花費直接乘以 40，算出來的數字大概就是你需要的退休金總額。 所以你看，一個月 30 萬，一年就是 360 萬，再乘以 40，答案就出來了，1.5 億臺幣，這就是他的新目標。當然咯，目標金額變大了，需要的時間自然也要拉長一點，他們估算大概需要 9 年的時間。但你看這個新計劃的重點已經完全不一樣了，他靠的是穩紮穩打、持續投入，而不是去賭那些高風險的策略。 OK，那計劃有了，目標有了，最重要的來了，到底是什麼樣的投資組合，可以讓他真的達到安穩睡覺這個終極目標呢？我們來看一下這個配置，40% 的核心資產是放在像 00662 這種成長型的科技股 ETF，另外 30% 用 00680L 這種槓桿型的 ETF 來加速資產累積，最後最關鍵的，還留了 30% 在 00865B 這種非常穩健、幾乎像現金的短期美債，當做是市場波動時的避風港。 然後這個數字 2.5%，可以說是整個新計劃的靈魂。這是怎麼做到的呢？透過一種叫做 PA 股票質押貸款的工具，簡單說就是股票不用賣，直接拿去金融機構當抵押品，借錢出來當生活費。這樣一來，他每年只需要動用到總資產價值的 2.5% 就夠他花了，跟之前那個危險的 7.2% 比起來，真的是天差地遠。 這樣一比較你就知道差多少了，舊的計劃提領率高、壓力大，還得用自己不喜歡的投資工具；新的計劃呢，提領率低、壓力小，資產還可以繼續放在市場裡面成長，完全是從一個每天提心吊膽的計劃，變成一個可以高枕無憂的計劃。 好，講了這麼多，這個故事到底可以帶給我們什麼樣的啟發呢？我覺得這對每個正在規劃未來的人來說都非常重要。這裡有三個關鍵重點大家可以記一下。第一，順序要對，先算你需要多少錢過生活，再用這個數字去反推你什麼時候可以退休。第二，心理風險絕對是真的，一個讓你晚上睡不著的投資計劃，不管帳面報酬再怎麼漂亮都不是一個好計劃。第三，努力把本金做大，因為當你的資產夠多，你就有本錢選擇更安全、更保守的玩法。 最後，這位媽媽自己也說了這句話，我懂了，我會努力把總資產滾到 1.5 億元臺幣，這就是我的目標了。你看，當她說出這句話的時候，代表她已經找到了那個清晰、篤定、而且能讓她安心的方向，這其實才是最有力量的成果。 那這個故事也留給我們每一個人一個問題，你可以花點時間問問自己，對你來說，那個能讓你真正感到財務平靜的神奇數字會是多少呢？好，那今天的故事就分享到這邊，如果你覺得有收穫，也歡迎你訂閱按讚還有打開小鈴鐺，有任何想法都可以在下面留言區跟我們分享，讓我們一起培養正確的投資邏輯與形態，避開風險，持續前進。Global Market 全球首部市場

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