短篇【房子不是退休保障，ETF才是現金流答案：我的跨國資產重整之路】2026年3月12日

大家好，這裡是 CLEC 投資理財頻道，今天是 2026 年 3 月 12 好，我們今天來分享一個短片，這個短片編號 00670D。這個房子不是退休的保障，所以當然可想而知，這個朋友他就是受房子所困。只有 ETF，就是指數基金的現金流，才是我們退休的保障。不然你光忙房子忙一輩子，跟你在上班做老公沒有差別。再來就是一些跨國資產的思考。 免責宣告，就是我們都不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有的事情都自己決定，自己判斷。新來的朋友從 00451 開始看起，那有什麼問題寫 email 給我，YouTube 可以留言，或者是到 clubhouse 來我們一起討論。 好，這個文章內容，我想我自己在唸可能就沒有像 AI 這樣子精簡，可是有時候 AI 好像只是把一些字文字給它堆積上去，可是你聽了那麼多內容好像有也好像沒有一樣。 那我這裡分享就可能比較慢一點，可能我想慢一點讓大家可以慢慢思考。那我再看一遍，看的時候也是我不會照念，我就看到就分享到那裡。這位朋友他每週六都有上我們的 clubhouse，也都投入的 ETF。他現在最近就是處理房子不如預期的順利，心就很煩，所以就鼓勵勇氣寫了信給我。 他在 25 年前，就是 25 歲的時候留學回來出社會，就到中國工作。那個時候可能中國發展很快，所以搭上中國房產潮，買了幾套房。以前買的房子雖然都很便宜，以為中國的房產將是他未來退休的財富，結果在過前幾年可能高手沒有高點沒有出手，結果金為金了，中國經濟房價就大跌了，難以脫產。 所以房子不是好資產，尤其現在的人口就越來越少，還有未來 AI 產業很多人會失業。你如果一個人失業，你覺得他買得起房子嗎？或者是他能夠持續繳貸款嗎？所以房產只有往下走的可能性比較大。 那 16 年前和先生回到澳洲，可能先生是澳洲人吧，自產當時沒遇到老師，過去一直以為買房地產是唯一致富的方法，所以他的澳洲，他到了澳洲也是持續買房。沒想到澳洲房價漲幅小額，而且額外的費用就很高，也不是好投資，所以開始規劃這個房產他退休。房產流動性就很低，壓力就很大，他就很煩。 所以為什麼我一直講房地產不是好投資，在他不要去碰房地產的原因，不要去碰。這個股票指數基金沒有維護費，也沒有管理費，也沒稅金，多好。所以你如果要現金流，那就買高股息嘛，QQQI 也是有很高的股息，比房子出租還更多。所以現在他才理解致富投資不是房產，所以因為不懂股票，所以人生也沒有玩過股票，所以他是跟著我們才開始做。 那下面的資產我就不念了，他在臺灣有資產，中國有資產，澳洲有資產。重點就不在資產，重點在這個資產配置的邏輯，等下我們再來分享。所以他中國有的房兩套房八九百萬，很難賣，如果賣個七百萬還有機會。所以我是說沒有賣不出的房子，只有賣不出去的價錢，所以趕快賣掉，七百萬就七百萬。 還有他臺灣有一套爸爸媽媽送給他嫁妝，現在爸爸媽媽在收房租，他問他可不可以貸款，我想應該可以貸款。他在澳洲的房子也是，因為舊的投資房問題很多，要東修修西修修，費用又高，稅又高，流動性又差。你看你怎麼有這麼糟糕的資產，這個房產真的很糟糕。 這幾年在澳洲的房產幾乎是負的現金，感覺資產沒有增加反而減少，每天這個煩惱壓力。你自己的房子去搞搞廁所搞搞了那個也就算了，結果在搞人家的廁所，搞人家的廚房，搞人家的下水道，搞人家的熱水器。所以把房子買房子投資出租，真的是比一般的勞工還不如，等於勞工還不如攔領階級，何必呢？OK。 好，所以他這邊還有一些資產，投資房共四套是 545 萬澳幣。你看這麼多房產負的現金流，現在一套正在銷售，希望賣掉全部投資房淨值約 185 萬，賣掉全部投資房淨值約 100 萬，他可能貸款很多哦。545 萬澳幣的房產四套淨值 185 萬，真的不值得。 好，那他想處理房產，買入澳洲的 ETL。他先生還有工作，年薪稅後超 15 萬澳幣，足夠生活。他自己自僱可能不是很穩定，收入臺幣 300 萬左右，大部分的開銷每月房貸支出。就兩個小孩念私立學校，一年學費 12 萬澳幣，這也是蠻高的。 所以我發現很多臺灣的朋友，在臺灣賺臺灣薪水，這麼低的薪水供小孩子在澳洲唸書，結果就一輩子窮。這個也是我看到很多例子，不要把小孩子自己送去小留學生，不要，你不值得。結果在澳洲唸完書也找不到工作，也得回臺灣，你的薪水跟在臺灣做教育的一模一樣，沒有比較多，何必。 當然這是從經濟教育，可是你在澳洲，如果你全家去澳洲也就還好，問題是小留學生回來跟父母的關係，這些都要考量。我是覺得要移民還是到美國了，美國的學生是要考慮的，這個環境就業跟發展還是蛋黃區。 這個房地產有蛋黃區蛋白區，可是國家有蛋黃區跟蛋白區，現在看起來全世界的蛋黃區就是美國、臺灣、中國，我覺得這三個地方還蠻蛋黃區的，因為工作也不難找。當然中國很多人覺得工作不好找，可是我發現很多學員從中國寫信來，他們都工作還蠻好的，每個月也有一萬五千、兩萬的人民幣。當然底層的勞工也有可能，底層勞工我們比較少接觸到。 中國現在在走的經濟循環，是臺灣過去也曾經走過，就是產業外移、低薪、公司的附加價值不高，臺灣也經歷過那樣子的環境 20 年。所以 20 年，幾乎我來美國，來美國之後 1990 年來美國，一直到了 2025 年、2010 年，臺灣的薪資都沒有增加。我記得我剛進鴻基的時候，我的每個月薪水一萬八千臺幣，到了 2010 年政府還在講 22K，兩萬二的薪水，所以大學畢業，所以幾乎 20 年沒有增值。 所以臺中國也是在走臺灣過去的 20 年，會有一個比較辛苦的 20 年，之後中國應該會找到自己的技術突破口，而開始有附加價值的產業，就像臺灣找到半導體一樣。所以一個新興國家如果要突破中等收入陷阱的話，一定要找到自己的價值鏈。所以我講過臺灣、中國、韓國可能是唯一三個新興國家能夠突破成為已開發國家的三個地區，因為有一個價值鏈的存在。 好，他很感謝他的父母辛苦送他到英國讀書，他有今天了，所以他也希望給好小孩子好好的教育環境，當然他念私校花費很多，他現在準備讓小孩子念大學的時候去做學學待。他的問題就是，澳洲賣掉房子後現金全部買入 NDQ 嗎？但澳洲沒有質押，這部分就一直放著嗎？ 對了，你如果在澳洲的話只能買 NDQ，不然你就把資金移回臺灣去，臺灣的金融業總是比較發達。臺灣的爸爸媽媽送的房子是不是應該去銀行抵押？對呀，當然是要去抵押，國化資產。手中的現金約一千萬臺幣，因為每年還有幾筆貿易，是否當百分之現金後注呢？其實也未必啦，有錢何必，你還有收入，生活也無慮，所以可以大膽一點買進去 00662 也沒問題。 希望在 4 年後小孩完成高中學位大學後，他跟先生可以退休，應該可以退休了。因為 15 萬的話 15 倍也 15 萬，15 倍應該也是可以退休了。退休計算看看，15 乘 15250，他夠了，所以 4 年後退休應該沒問題。他預計 15 萬澳幣，當然會對所有開銷，等孩子獨立之後他要退休。 因為他資產放在三個國家做 443，我是覺得現在大家不要去做 44，沒有什麼 443，443 就超過百分之百了，442 啦。我是建議大家 433，或者是更低 551、523 613 都可以，70 30 也可以啦。4 年後退休改 80 20，看情況了啊。然後是不是 80 20 還是買一些復委託 QQQI 都可以，這個 4 年後再來計劃就好了。 中國的資產希望都往臺灣移動，當然的啦，因為你如果沒有要回中國生活，應該把資產移回臺灣。台灣的金融業是船堅炮利，貸款利息又那麼低，等於投資的子彈不用錢。但臺幣達不到退休的年開銷，但臺幣達不到退休的年開銷 50 倍，不用了，現在我們都說最低年開銷 15 倍就可以了，就搭配 QQQI 加 0066 加現金，這樣就可以了。 所以你看這個就是房產太多的壓力。那我想他寫 email 過來，我們給他回覆，應該是他可以放心了，把房產賣掉。所以我就是建議能賣的房子就立即市價賣出，沒有賣不出的房子，只有賣不出的價錢。當你資金回籠之後，有錢就立即馬上買進了，這個我們一直在講的。如果你要分批，分個三個月，最多六個月，不要超過六個月賣完你的房子。 在臺灣媽媽給你的嫁妝的房子可以去貸款，沒問題。在臺灣的資金不需要投資，因為臺灣投資就就是臺灣投資還是對稅務比較友善了，而且資金比較便宜。在中國的資產以為臺灣是好的計劃，因為假設你沒有要到中國去過日子的話，我們現在的年開銷不用到 50 倍了，你 15 倍以上的年開銷你就可以退休了。 所以這個要看看，怎麼學習一下我們過去的影片，談如何做 QQQR 的資產配置，年化股息 12%，再加上部分的 00662 跟 QQQ 跟現金不為搭配，我自己在影片上學習。通常你 15 年的開銷的話，就比如說你有 500 萬，那只有年開銷的 15 倍，那你 500 萬的 10% 年開銷，也就是三分之二，就是 330 幾萬你投資 QQQR，330 幾萬你投資 QQQR。 那另外 500 萬的三分之一就投資 006 跟現金，那這個 100 我看看可不可以直接這樣打，乘上 70%，不行，就是 1166，1166 我們要 166.667 乘上 70%，你就可以投資 116 萬投資 QQQ0066，那 1166.667 乘上 30%，就 50 萬左右留現金。 所以假設你 15 倍的年開銷 500 萬的話，15 倍那你就是一年用幾萬，一年需要 33 萬。那你 500 萬怎麼配置？就是 333 萬 QQQI，那 166 萬 QQQ，116 萬，不是，116 萬做 QQQ 跟現金的資產配置，166 萬裡面就 116 萬投資 QQQ，50 萬投資現金部位。那這樣子這 166 萬就是做攻擊性的增值用的，那另外 333 萬就就股息配置。 這個就是 50 倍年開銷現金流的例子，就是說年開銷，這個這個年開銷是 33 萬，年開銷 33 萬，那資產 500 萬哦，這個就是如何退休的資產配置。OK，那就這樣就得到答案了。 所以我想這個例子最主要就是如何拋棄房子，如何做好資產配置，儘量資產在臺灣，就說資產儘量留在對投資比較投資稅務還有利息比較友善的國家。臺灣是世界上 No.1 的船堅炮利，我是跟大家講，所以臺灣的朋友應該要感到非常的幸福，多多利用臺灣的金融工具。好，我想我們今天的短片分享就先到這裡，好，謝謝大家。

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