短篇【2800萬夠退休嗎？用「7.15%提撥率」算給你看】日期：2026年3月24日

大家好，很多人心裡一定都在想一個問題，我到底存夠錢退休了沒？今天我們就來看一個活生生的例子，有一位 48 歲的觀眾朋友，他手上有 2800 萬的資產，他想知道，這樣真的夠嗎？可以安心退休了嗎？我們會用一個叫做 7.15% 法則的財務規則來幫他，也順便幫大家一步一步把答案算出來。 好，那在我們開始之前，按照慣例，要先看一下我們的免責宣告，今天的內容純粹是經驗分享，並不是專業的投資或稅務建議哦，所以大家還是要自己判斷，小心做決定，畢竟投資一定有風險。沒錯，這就是今天的大哉問，你想想看哦，48 歲，手上握有 2800 萬臺幣，這筆錢到底夠不夠讓他跟老闆說拜拜？去過自己想要的生活呢？ 我們就一起來算算看！好，那在開始算之前，我們得先來好好了解一下這位觀眾朋友的狀況，畢竟，你知道的，魔鬼總是藏在細節裡嘛。OK，我們來看一下他的基本資料哦。你看，48 歲，夫妻都是雙薪，家裡還有兩個正在讀國中的孩子。他的目標是希望能在 55 歲以前就退休，家庭年收入 120 萬，一年花掉 60 萬，另外還有 54 萬的貸款要繳。 嗯，老實說，這真的是一個很典型的臺灣中產家庭的樣貌，對吧？好，接下來這張，哇，這就是重點中的重點了。他的資產跟負債，你看哦，總資產 2800 萬，哇，聽起來很棒，對不對？可是你仔細看，他的錢，幾乎可以說是，全部都壓在那斯達克 100 相關的基金上面。而且同一時間，他的總負債也超級高，快要 2000 萬了。裡面有房貸，信貸，還有股票質押貸款。 所以說，這是一個槓桿開很大，風險也相對比較高的組合。其實啊，這些冰冷的數字背後，有一個很感人的故事。這位觀眾朋友有提到，他說他媽媽過世之後，他覺得心裡好像空了一塊。所以他非常希望能趕快離開這種每天為工作奔波的老鼠籠生活，去重新找自己的興趣，等於是活出第二個人生。 所以啊，我們就知道，這個退休計劃對他來說，意義真的非常非常重大。所以問題來了，要實現他這個第二人生的夢想，又要處理這麼高的財務槓桿，到底該怎麼辦呢？這時候，理財達人 CLEC James 老師就提出了一套解法。也就是我們今天的主題，7.15% 法則。 好，第一步，我們得先算出來，他一年到底需要花多少錢。這很簡單，我們來加一下。首先是生活開銷 60 萬，再來是已經知道的貸款 54 萬。哦，還有哦，夫妻每個月還要另外付 7 萬 5 的其他債務，那一整年就是 90 萬。 所以你看，60 加 54 再加 90，全部加起來，他一年就要花多少錢？他一年就需要 204 萬的現金才夠用。再來，第二步，這也是最關鍵的，就是要找出一個安全的提領率。CLEC James 老師的策略是這樣想的，他把整個投資組合分成兩半。你想想看哦，一半是比較衝的，追求高報酬的資產，我們預期他一年有 12% 的報酬率。 那另外一半呢，就是超級保守的 433 投資組合。這個組合過去的資料顯示，安全提領率大概是 2.3%，好，那現在把這兩個數字加起來，12% 加 2.3，然後除以 2，取個平均，就得到了我們這個策略的核心數字，7.15%。 OK，理論講完了，現在要進入最刺激的部分啦，我們來實際算算看，這位觀眾朋友的退休夢，到底能不能實現呢？所以，我們再講一次哦。所謂的 7.15% 法則，意思就是，在剛剛那個特定的投資組合之下，你每年可以從你的總資產裡面，安全地拿出 7.15% 的錢來花，用來付你所有的生活費啊，貸款啊，等等。 那公式就很簡單了，你只要把你一年需要的所有錢，也就是那個年度總需求，直接除以這個 7.15%，就可以反推出來，你到底需要準備多少錢才能退休？好，最緊張的時刻來了，我們把數字帶進去算哦，一年需要 204 萬除以 7.15%，算出來的退休金總額是 2853 萬臺幣，大家記住這個數字哦，這就是他的退休魔法數字。 那，這個數字跟他現在有的 2800 萬比起來，怎麼樣呢？你看，是不是非常非常接近，雖然還差那麼一點點，但基本上可以說，他已經穩穩地站在退休的門口了，哇，真的很恭喜他。不過，這個計算的背後，其實是一整套很完整的投資哲學，我們來深入瞭解一下，CLEC James 老師的核心想法是什麼？這句話我覺得講得太好了，它就是整個策略的核心。 把那斯達克 100 指數基金當成不動產來對待，有錢就買，而且永遠不賣。你看，這就是一種著眼於長期成長的信念。所以，CLEC James 老師建議的資產配置其實非常集中，核心中的核心就是那斯達克 100 指數基金，像是 QQQ 或 00662，還有它的兩倍槓桿版本，像是 QLD 或 00670L，這部分是用來衝刺的。 那，為了穩定，會再搭配像是 00865B 這種短期債券，還有貨幣市場基金。哦，對了，他也提到可以策略性的使用股票質押貸款，也就是 PAL，簡單說就是拿你的股票去抵押借錢出來，這樣可以增加資金的彈性，不過當然，風險也要自己注意。有該買的，當然也就有不該碰的。在這個策略裡面，老師會建議要避開像是 VT 這種全球市場型的基金，還有 TLT 這種長期公債，甚至是公司債，垃圾債或是高股息債券。 為什麼呢？因為這些資產的特性可能跟我們這個專注成長的目標不太一樣。好，數字都算完了，現在我想問問你，如果今天換做是你，在知道自己不多不少，就是剛好跨過那個最低門檻的情況下，你心裡會覺得踏實嗎？你敢不敢就這樣勇敢地開啟你的第二人生呢？嗯，這真的是一個很值得好好思考的問題。 好啦，今天就聊到這邊，你對這個 7.15% 法則有什麼想法呢？歡迎在下面留言跟我們分享，也別忘了記得訂閱按讚還有打開小鈴鐺，讓我們一起培養正確的投資觀念，避開風險，穩穩地向前走，我們下次見咯。

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