EP3 CLEC James 漫談｜錢是用來買方便與關係的！聊退休提領與生活自主權｜2026 08 07

大家好，今天是 CLEC James 漫談第三集。我是 James。我們今天談幾個事情。跟大家聊一下。其實我們人生，我們大家都會非常富有。我們人生如果能夠用金錢來解決的事情。其實是最省錢。有些事情你如果可以用錢買到方便的話。那你應該是要用錢去買到方便。 如果用錢可以買到關係。或者是讓關係更好。那你應該是要把這個錢花出去。因為錢最後剩下的也就是遺產而已。可是你如果可以用這個錢來恢復一個關係。或者是讓你的生活更便利。那要捨得花錢。只要你算一算你的退休金準備夠了。或者是你現在開始存的錢足夠你未來退休所用。 那你現在多餘的錢就可以來買現在好的關係。跟生活上的方便性。再來就是我們 Spotify 跟 Podcast。其實我是會把留言關掉。那我們的貼文就是 Spotify 跟 Podcast 的這個。CLEC James 漫談的部分我會把它放在。都會公告在 X 上。如果你想要留言或回覆這個。 CLEC James 漫談的內容。那可以到 X 來留言。最近還是有些新來的朋友在看我們的影片的時候。對於股票質押或者是你生活費每年要留。要取百分之二百分之三。還有借錢不能超過 20%。這些過去曾經講過的一些資料。搞不太清楚。這裡我稍微把它釐清一下。 因為總是有新來的朋友會問這些問題。第一個我還是先講就是說。提領率百分之二或百分之三。就是你總資產可以用百分之二或百分之三。其實這個是給退休的人。或者是你需要從投資資產裡面去拿錢的。看你的資產配置可以取百分之二或百分之三。如果你還在上班的。那你上班的工作也是蠻穩定的。 那你可以留個一年的生活費緊急備用金就夠了。其餘的就全部投入市場 QQQ 就可以了。所以你就留一年生活費。投資 QQQ 因為你還在上班嘛。你還有收入嘛。你不會用到這個投資的資金。那有的人就是還在上班。還有收入。可是他想要用槓桿基金那也是可以了。那你就是一樣留一年的生活費。 那你可以剩下的資金做 433。你買多少槓桿你就多留多少現金。那你說我就不留一年的緊急備用金了。我就用那個 433 那個 30% 當作緊急備用金。也是可以。或者你做 622。20% 的槓桿。20% 的現金。那 20% 的現金只要超過一年的緊急備用金就夠了。那這樣子也是可以。 你就不用再另外額外再留一年的緊急備用金。那你資金更多的可能就是 811。那那個 10% 的現金部位。就是超過你一年的緊急備用金了。那你就留那 10% 的現金就好。也就是說不管你是用資產配置。什麼資產配置。你就是最少年輕人還有收入的。最少要有一年的緊急備用金。 那對於已經退休的。需要從資產裡面取錢的。才會用到所謂 2% 跟 3%。那你如果用 80 20 的資產配置。也就是 80% 是 QQQ。20% 是現金的。那你每年可以用你這資產的 2%。如果你想要拿更多錢過退休生活。那你就用 70 跟 30 的資產配置。那你每年可以取用 3%。 你如果 1000 萬就可以一年用 30 萬。那如果你 1000 萬一年用 30 萬。那你覺得你不夠。你要花更多錢。所以你的提領率可能不是 3%。你可能 4% 或 5%。那這樣子你就要用 QQQI。就是要用高股息 QQQI。那你看一年需要花多少錢。假設你一年 30 萬不夠。 你可能說我要 50 萬。那 50 萬乘以 12 年。那你就是要 600 萬。600 萬換 QQQI。你一年就會有 50 萬的現金流。剩下的 400 萬。你看是用 80、20 做資產配置。這樣子你就。所以你提領率超過 3% 的。你再用高股息。那年開銷乘以 12 倍。也就是 12 年的年開銷放在 QQQI。 我們現在都建議 12 年。不像以前建議 10 年。因為 12 年的話。你可能拿到的股息你會花不完。那你就給他投資到 QQQ、00662 去。因為市場如果下跌。你的股息會縮水。所以我們多的股息的話。就是安全邊際。再來就是 20% 這件事情。過去我們是。有人就是股票質押。 一次單筆要借出比較大筆的錢。比如說他要去買一部車。他有 1000 萬。他也沒借過股。沒有股票質押。那他現在要去買一部車。那買一部車。其實我們是建議用車貸。不要直接借個 100 萬出來。200 萬臺幣出來。就直接去買一部車。我們是建議你去做車子的貸款。 之後再用股票質押。每個月借一點錢。出來繳車子的貸款。這樣就可以了。那有些人不一樣。有些人年紀大了。他可能有五六千萬。有一億臺幣了。那年紀也大了。他說 James 老師我不想再搬家了。那他想要去買一個房子。適合居住。老人適合居住的。那也是可以。那你一億的話。 那你借出來要付首付。買房子買一個首付款。那再去做房貸。房屋貸款。可能年紀大了沒收入的話。房屋貸款不一定貸的到。不過我假設你貸的到。那你就是用首付。那首付假設你有一億的話。你最多借錢就是借。不要超過兩千萬。20%。這就是 20%。可是你借 20% 其實。 你借 20%。那你要股票質押。那這個又有很多資產配置的問題。假設你借兩千萬。那你一億的資產配置要怎麼做。你兩千萬。那你兩千萬。你可能不會臺灣買個房子。應該不會兩千萬。那假設你的資金只有五百萬。那你最多就是借一百萬。五百萬就借一百萬。那你不是一億。 你假設是五千萬。那你最多就是借五千萬的 20%。那就是借一千萬。那你借了錢一筆。不要超過你的資產的 20%。去付你的房子首付。或者是你借。可能又近期開刀用的一百萬。不管。那最多就是不能借超過你的資產的 20%。那如果你因為單筆就直接質押借款 20% 以內。 之後你的資產配置要做一點修改。比如說。你有一千萬。你借了兩百萬。質押借款借了兩百萬。一次就單筆借出來兩百萬。那這時候你的一千萬的資產配置。就是要先把你借出來的兩百萬的兩倍。就是四百萬先放在旁邊。放在旁邊做貨幣市場基金。這個因為你單筆借了兩百萬。 所以你就得降低你的槓桿。四百萬放在貨幣市場基金。另外六百萬你可以做七十三十。那六百萬每年七十三十。每年就可以提取六百萬的。再質押借六百萬的 3%。就可以借十八萬。那當然你也可以用八十二十。只能借 2%。那就是六百萬的 2%。就是十二萬。所以不要把 2%、3% 跟 20% 混淆了。 2%、3% 是退休的人的提領率。就是每年可以提領多少錢來花用。那這 20% 是如果你單筆要花用。不能超過你股票質押資產 20%。那你 20% 借出來去花掉之後。那你的資產配置就要先留兩倍已經花掉的。也就是你資產的 40% 要先放貨幣市場基金。其他的再做 433 或 80 20 或 70 30 的資產配置。 那你可以用這一部分的資產配置再去做質押借錢。過生活或者是去付房貸。這個是我再講一下。因為很多人對這方面質押借款提領率跟單筆。一次不能超過 20% 有點混淆。臺灣的醫療是很方便的。所以臺灣的女生的話。應該要固定去做乳房攝影跟子宮頸抹片。所以各大醫院都有一個櫃檯。 就是定期健檢的櫃檯。那免費的比如說。糞便前血檢查或者是這種乳房攝影的。或者子宮頸抹片的。你不用去看醫生。不用找醫生開單。你直接就去櫃檯預約。可能隔天就當天。有的當天就可以攝影了。有的隔天就可以攝影了。那這個都是。臺灣健保就是免費的。你也不用看醫生。 這個是篩檢。固定篩檢。好像兩年就可以做一次。最好去做。再來就是。我們人生的自由度。我想這個就是我們一個富有一個富有。開始從上班有錢開始發展。你就會得到一些自由度。我跟大家講就是說。你假設一個月放。兩萬臺幣或一萬臺幣。那你自己算一算。到你退休。 你要幾年退休。那你算一算夠了。比如說你想 15 年後就退休。那你從現在開始。或是你現在已經有 200 萬。那你再放一點錢進去。到了 15 年後。你的資產足夠。你的提領率退休。那這樣子的話。多餘的錢。你就是你的自由。剩下的錢。你不用投。全部都是為了退休生活去準備。 我們人生不是只有退休才開始。我們人生是從你出生就已經開始。那等到你開始獨立賺錢之後。你要為自己的人生負責。所以你的自由度是由你自己控制。你準備好你退休的資金之後。剩下多餘的可以花在。現在就該花用。那所以你的自由度一開始。很多人很節省。也不知道在節省什麼。 就是去超市買最便宜的米。買最便宜的油。買最便宜。不是說便宜不好。就是說。他受困於金錢。所以他在比價。花好多時間比價。這到底是臺東米便宜。還是嘉南平原的米便宜。關東米便宜。還是日本進口。這就比來比去。我就發現有些人。到了 Costco 也還在比。 比完之後。我還是去全聯買。全聯比較便宜。我認為。應該不需要到這種程度。所以不要花這種腦筋。你花這種腦筋。你就給自己壓力。那這個壓力一來。你的荷爾蒙或是自律神經就會失調。所以我們只要你有工作。理論上你在吃飯。日常用品上面。不是叫你買好的電器。 不是。你就算走進超商。走進全聯。走進好市多。你都應該是需要就買。因為這是最基本的自由。再來我們人生的自由。還有就是。花錢買方便。所以你不一定要開車。你可以坐 Uber。方便嘛。所以你到君悅吃飯。你就坐 Uber。到了就下車。進去就吃飯。也不用停到停車場。 最後還要拿什麼停車代用券。那有時候你去別人家。你停車位都找不到。找到停車位可能一個小時也要六十塊。你停三個小時一百八。那跟你坐 Uber 不是差不多嗎。所以我是認為。如果能夠坐 Uber。或者是你有這個自由度。那應該是要讓自己的步調輕鬆。比如說你從臺北的 A 到 B。 要去開車到 C。那你直接從 A 就坐 Uber 到 C。不然其實你省不了多少錢。你如果發現你在那邊省。省到最後其實省不了多少錢。可是把自己搞得非常的紛亂。壓力非常的大。所以這是另外一種自由度。再來就是。你就是旅遊的自由度。不考慮錢。你在國內旅遊。想走就走。 這是一種自由度。還有就是。當然在旅遊之前還有一個就是。吃飯的自由度。我想吃就吃。我今天想吃牛排。我就去找一個牛排店就吃。這就是一個自由度。我想請家人吃飯。我就請家人吃飯。就是說你的自由度。你要做一件事情。錢不在你考量之內的。那這就是你的自由度。 我希望大家在做任何事情。越來越多。很多自由度是不需要考慮錢的。假設你還在考慮錢的話。那件事情就是沒有自由度。就是沒有自由度。再來就是。我還是在體會。共情這件事情。就是說。一個留言。一個 email。還有就是我們在跟人家對話。對方在講的事情。我們能不能接住。 當然你也可以說。我就不想花這個時間了。算了我人際關係就不要。那也是可以。可是有些關係你是想維護。那當然夫妻的關係當然很重要。對子女的關係當然很重要。子女講的話你能不能共情。那這個其實很難體會。到底他講這句話。他希望得到的回饋是什麼。希望得到的回饋是什麼。 如果有一個人說。哎呀我上班好累。那你就是給他的回饋。可能就是上班本來就這樣子。那這樣可能就沒有共情。那假設。那你怎麼得到一個共情。就是說。一個子女。就說學校今天有一個同學。怎麼樣怎麼樣。那你就說不要理他就好。那這樣子可能就沒有達到共情。那不要理他就好。 他也知道可能就不要理他就好。可是他跟你講的時候。就希望有一個共情的回覆。不然他每次講完就。你一回答他就三條線。就沒什麼好講的。那他就以後就不跟你講了。那我也是在揣摩這個共情的事情。後來我想到的可能是這樣子。就是說。你如果看到一個人講話。或一個人的留言。 或者是在一個 LINE 群組裡面留言。那你想要回覆。你在回覆之前可能先想一下。這個假設這個問題是我問的。那我希望別人怎麼回覆我。那這樣子可能就會達到一個共情的思路。就是說你站在他的位置。去想我希望得到的是什麼。是一個答案。還是一個安慰。還是一個解答。 不知道。那你如果反過來是你來問這個問題。或者是你做這個留言。那你是希望得到什麼樣的回覆。那這樣子可能可以達到共情。巴菲特有講就是說。我每個人都不要做。對別人做自己不喜歡別人對你的事情。如果你不喜歡別人這樣對待你。你就不要這樣對待別人。這就是另外一種共情。 那如果有一個人問你。那你的回答。你如果想說我是那個問問題的人。那他回答。我是希望他給我的是什麼東西。所以你先換一個角色。這個講話。你是那個講話的人。那你怎麼樣回應。那當然有的人會覺得。這樣好累喔。有一個講話就是。我還要想一下再回答。這是練習啦。 平常你就開始練習。久了之後可能你就會比較能夠。聽出對方的語句裡面的內心含義。我自己做得不好。我常常只會想要講我自己。想講的事或想講的答案。所以他問一個問題或一個留言。我就會想說。我直接給你答案。就這樣子啦。不要再講別的。我就沒有共情。因為對方可能希望我先安慰他。 瞭解他的困難。這樣子。那可能答案不重要。共情這個事情。不簡單。那最好從家庭開始做。比如說跟配偶的共情。他為什麼會這麼生氣。那我如果是他。我這麼生氣。那我希望我的配偶是怎麼對我。這就是共情。那他要我做一個事。那我如果想要他。期望他做一件事。那我希望他怎麼樣。 那他應該。你就是這樣做。等等等等。這都是共情。所以你換位思考。你就放在他的位置上來思考。這個用很多很多。比如說在投資理財。那很多人。你在跟他談。那他不能接受。你就會想。他為什麼不能接受。你站在他的角度。那他就是怕。他就是擔心。那你沒辦法消除他的怕跟擔心。 那你講的話就沒有用。所以有時候。我會發現有些人的問題。我就說。雖然不是這麼優的解答。可是他這樣子的做法。他覺得安心。那我就說。沒關係你舒服就好。只是說你覺得你安心。睡得著覺的資產配置或投資就好。或者是你要投入的步調。你快樂安心。睡得著覺就好。 這個就是一種共情。而不是每件事情就一定是這樣子。或一定是那樣子。沒有一定是這樣子。也沒有一定是那樣子。這可能就是一種共情的思考。無論對於配偶。或者是你在 LINE 群組的留言。有時候過去我都是很直接。那當然就很討人厭。就是這樣子。那因為我就是很直接給你答案。 那你就去做就好了。當然如果有一個人。一直反覆的來煩我的話。那我就不會跟你共情了。比如說有一個朋友。那他寫個 email 來。老師我的資產配置這樣這樣。我有保險。那我還有房地產。那我有個股。那我有年金。我除了 QQQ 一點點。我還有標普。那我就跟他講說。 你房子沒有用最好是建議賣掉。那個個股盡量不要投資。都轉到納指。那標普也不要買。保險贖回。那對方就會來說。老師保險也很重要啊。那如果沒有保險。萬一怎麼樣。那我就說你沒有那麼多萬一。你還是把保險解約了投資。可是那個房子。大家不是說資產配置嗎。那房子也是資產配置之一啊。 那為什麼不要房子。那當然你可以知道。這就是新來的同學。我說你去看影片看完再來跟我討論。他就說老師那個股也不錯啊。我個股的回報還蠻不錯的。那標普不是波動率比較低嗎。比 QQQ 低嗎。那為什麼不投標普。也為什麼不投回報率高的個股。那我就三條線啊。那來來回回浪費我太多時間了。 我就直接回覆說。好你就做你想做的事。那你覺得房地產。人家說有錢人資產。有錢人都說資產配置要有房地產。那你就去問其他有錢人嘛。所以我就直接給他踢開。當然我沒有封掉他的 email。可是他如果再來盧的話。那我就會封掉。因為我們沒有多時間去 deal with。 沒有辦法跟這個老師的關係繼續連結。所以我們共情不是濫情。共情是我們盡量體會他的心情。他會這樣做會這樣想。那我們來跟他想說怎麼樣子。讓他能夠重新思考。可是如果那麼盧。就是說他就是要找外面很多理由來支持他的想法。那就不要來問我了。那你就因為你是想來改變我。 那就不要來談了。看起來是想來改變我。而不是想來問問題。那你就會碰到這種關係。那你應該是直接了當就回絕。斷絕這個關係。所以共情不是濫情。瞭解嗎。好。我想我們今天拉哩拉雜就聊這麼多了。下次有空我們再聊其他的。OK 好。那祝大家富有快樂幸福。掰掰。

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