【00057】理財投資須知（21）美國居民應該分年分批將傳統的IRA 401K 轉到ROTH 退休帳戶。不轉的資金將少 1/3 。不可不注意！

之前我們已經談到，在美國的居民上班的人最好要把退休帳戶放到完稅後的帳戶，就是 Roth，就是 Roth 的 IRA，或者是 Roth 的 401K。再來就是因為過去還沒有 Roth 的時候，很多人像我一樣，就是都放在 IRA，傳統的 IRA。 那傳統的 IRA 當然一開始感覺起來像是省稅，那省的稅率其實好了就算 30% 好了，可是最後，之前我們談過，最後拿出來的時候是要當作你的 income tax 來報。那 income tax 來報的時候，到了二三十年後，經過二三十年，那個資產都非常大，每次從 70 歲到 90 歲，你如果要提領完畢，你可能就需要每年要提到將近 100 萬，那稅率就將近 50。 所以你幾乎原本二三十趴的稅率，最後變成 50 趴的稅率，就非常划不來。所以寧願一開始就存到 Roth，那稅率低一點，等到最後你不會被強迫提領，你就沒有這個，就不用繳那些無謂的稅。那個 Roth 就你愛放多久就放多久，因為他不會不會強迫你去提領。 所以在現在有很多以前放在 IRA 的人要儘快把 IRA 轉到 Roth。那也是要有計劃性的，你也不要一次轉太多，可是你也不能讓他一直在 IRA 裡面一直漲無限的上漲，所以要把 IRA 的錢每年都要降低。比如說今年初是 80 萬，那你明年初就要轉到讓他變成比如說 79 萬、76 萬，這樣在每年就降幾萬，一直降降降到最後，可能到到最後那個 IRA 的裡面帳戶的資金就會越來越少。 那我們來看看怎麼計算。而且你有轉跟沒轉，我計算過差不多差三分之一，就是說你你你如果不轉的話，假設你不轉的話，你可能只剩下一千萬，那你轉的話你有一千五百萬，那差將近五百萬的資金。 那我們看一下怎麼計算。這裡就是我們原本在傳統的 IRA，如果有轉 Roth，那假設在 55 歲的時候你有八十萬，55 歲有八十萬，那你每年要轉一點，他他會漲嘛，你會你會賺，你比如說我們以 10% 的回報率來說，那八十萬乘以一點一，可是你每年要提八萬二，八萬兩千塊左右，這樣子你才會提的完，八萬兩千塊。 那慢慢慢慢一直到九十歲，你可以提的完。所以你你要提提提的，把他轉到，不是提的，就是直接轉到 Roth 帳戶，轉到 Roth 帳戶。那這 Roth 帳戶你轉過去的時候要當作 income，會當作 income，所以你可能 82950，那乘以 0.7，這裡是這樣子。 你轉過去的時候不要不要從這裡去付稅，你從你的投資帳戶去付稅。他會問你說，你轉過去的時候請問你是要扣稅還是不扣稅，預扣稅還是不扣稅，我建議大家不要預扣稅，就直接從這邊會轉 82950 去進去。那你從你的那個報稅的時候，你要繳 30% 的稅率，你就從你一般的帳戶那邊去繳。 我們一般投資的話就是先花一般投資帳戶，就是要是應稅帳戶的錢，應稅帳戶錢用完之後再去用 IRA 的錢，應稅帳戶的錢用完之後才去用 Roth 的錢，就是說要繳稅的帳戶先用好。 所以我們這裡先算，就是好了把它去掉，等於等於只剩三成。我不是說要從這裡去扣稅，我只是為了計算方便，就是從這個轉過去裡面把把稅金扣掉。那可是你真正在轉的時候，你要說不要預扣稅，這裡不要扣稅，直接 82950 塊直接就轉到 Roth 去，不要減少，因為我們轉到 Roth 的錢就是非常好，我們不要讓 Roth 的金額變少。 好，所以每年都轉。那這裡就上面的 58000 再成長 10%，再加上一個 58000，就這樣一直算下去。所以這個傳統的這個 IRA 就會越來越少越來越少，我們到了 90 歲的時候，這裡當然就是變 478 塊，已經快沒了。那轉到 Roth 的時候就是越來越增加，最後到了 90 歲的時候你會是 1500 萬，1573 萬左右，這個不用扣稅，所以他原原本本的就是 1573 萬。 好，那這個就是 Roth 的帳戶。你 IRA 轉到 Roth，有轉的話，你 55 歲 80 萬，你最後會有 1500 萬，1500 萬 1573 萬左右。好，那你說你不轉，很多人就覺得我不要轉，你不轉的話你會變什麼狀況？ 這個是轉到 Roth 之後的總金額，就是把這兩個相加，這個傳統在 IRA 裡面的再加上轉到 Roth 的錢，所以這是總金額，我只是要劃一個曲線。所以最後你有轉的話，最後總資產就是 1573 萬左右，1573 萬左右。 好，那再來傳統你不轉，你如果不轉的話，80 萬當然就每年就一直增加一直增加，以 10% 增加一直增加。好，那你增加到 70 歲的時候你會有多少？334 萬，OK，334 萬。那你會怎麼被迫提領？那當然就到 90 歲前假設都被提領，要提領完的話，你每年要提領三十九萬左右，你每年要提領三十九萬左右，三十九萬左右，這裡要提領三十九萬左右，三十九萬。 所以你這裡就會乘以 1.1，成長 1.1，可是你要提領三十九萬，你到了 90 歲才提領得完，這個可以去算。所以你每年應該，你這個要提撥，因為被強迫提撥到投資帳戶，這裡就是提撥到投資帳戶。所以可是你提撥過來的時候，你不是，你沒辦法 392500 都提撥過來，你沒有辦法提撥過來。 那你提撥過來的時候，因為你 39 萬相近 40 萬，你可能要扣 40% 的稅，要扣 40% 的稅，所以你就會發現你轉過來的錢就沒有那麼多，不是 39 萬而是 23 萬左右。那這樣一樣每年都提撥，這邊每年就慢慢減少，這邊每年就慢慢增加，就是在投資帳戶。到最後你這個這個 IRA，Traditional IRA 就會被強迫提撥光，在 90 歲的時候。 那你你這個最後是 1300 萬，1300 萬。可是你這個這個還沒扣稅，你這個投資帳戶所賺的錢還是要扣稅的，OK，還是要扣稅的，還是要扣稅的。那你就算不扣稅，你也比這 1500 萬少啊。 那你如果扣完稅，扣兩成的稅，扣 20% 的稅，那我還沒說你要扣 30，就是那個那個 22，不是那個 long term capital gain 的話就是 15%，15% 再加上差不多 10% 的 state tax，你就有 25%，所以我只算你 20%。那這樣子的話你剩下多少？1000 萬。 所以你不轉的人，最後你的資產只有 1000 萬；你要轉的人，最後資產有 1500 萬。所以呢這個證明就是你要趕快從 IRA 轉 Roth。那這樣子你從這個圖就可以看到，紅色的不轉你看起來比較多，可是最後呢你會輸，會輸給那個藍色的轉過去的帳戶。 所以大家要知道，不要聽，大家不要聽外面的人隨便講說不要轉比較好還是怎麼樣，你自己算算看。我這裡已經幫你算完了，你如果不相信這個計算的話，那我就不知道你還相信什麼。不然你就自己算，自己算，那你可以自己算。你如果算出來答案跟我不一樣，你來跟我講，我來看看是你的對還是我的對。 OK，好，我們是把它單純化了很多，這裡還沒有提到說你還有 social security。如果你有 social security，你可能這個提撥的稅率會更高，70 歲的時候那個時候的提撥的稅率會更高，提撥的稅率會更高。 還有就是你能夠拿 social security 的時候，那一天能夠拿的 as early as possible，那天可以拿你就趕快拿 social security，能拿趕快拿，不要 postpone，你能拿趕快拿。因為為什麼要拿呢？因為你拿了五年之後，那個 social security 賺的錢所存出來的錢在增長的錢的部分，就會比你那個 social security 給你增加的部分還多了還多。 所以本金還在你手上，就五年，五年的本金還在你手上，而且那本金漲出來的錢會比 social security 所給你的還多。這個就是越早領越好，越早領社保基金越好。 好，所以我們今天就講到這裡。你有 IRA 的話趕快儘量轉，那儘量轉。那你有上班的，只要你的稅率，現在的那個稅率就是比較比較好了，所以你看你在聯邦稅在 22% 或 24%，其實 22% 24% 是蠻近的，那個兩個稅率在這底下都可以了，那到 32% 就太多了。 你聯邦稅在差不多 22% 24% 以內的資金你都可以轉過去，也就是說你薪水不是很高的，那再轉一些過去，讓他的稅率不要超過 24%，那應該就是還是不錯的。我們這邊的稅率都是用，我們這邊的稅率都是用我們這邊的稅率，你轉到 Roth，轉到 Roth 這個稅率都是用 30%。 所以你如果轉的稅率能夠低於 30%，比如說 22% 24%，那加上州稅的話不到 30%，那你就值得去轉，值得去轉，最後你會贏過不轉。OK，好啦，那今天就到這裡，謝謝。

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