【00057】理財投資須知（21）美國居民應該分年分批將傳統的IRA 401K 轉到ROTH 退休帳戶。不轉的資金將少 1/3 。不可不注意！

之前我們已經談到在美國的居民上班的人最好要把退休賬戶放到完稅後的賬戶就是Roth就是Roth的IRA或者是Roth的41K再來就是因為過去還沒有Roth的時候很多人像我一樣就是都放在IRA傳統的IRA那傳統的IRA當然一開始感覺起來像是省稅那省的稅率其實好了就算30%好了可是最後之前我們談過最後拿出來的時候是要裝作你的income tax來報那income tax來報的時候到了二三十年後經過二三十年那個資產都非常大每次從70歲到90歲你如果要提領完畢你可能就需要每年要提到將近100萬那稅率就將近50所以你幾乎原本二三十趴的稅率最後變成50趴的稅率就非常發不來所以林彥一開始就存到Roth那稅率低一點等到最後你不會被強迫提領你就沒有這個就不用找那些無謂的稅那個Roth就你愛放多久就放多久因為他不會不會強迫你去提領所以在現在有很多以前放在IRA的人要儘快把IRA轉到Roth那也是要有計劃性的你也不要一次轉太多可是你也不能讓他一直在IRA裡面一直漲無限的上漲所以要把IRA的錢每年都要降低比如說今年初是80萬那你明年初就要轉到讓他變成比如說79萬76萬這樣在每年就降幾萬一直降降降到最後可能到到最後那個IRA的裡面賬戶的資金就會越來越少那我們來看看怎麼計算而且你有轉跟沒轉我計算過差不多差三分之一就是說你你你如果不轉的話假設你不轉的話你可能只剩下一千萬那你轉的話你有一千五百萬那差將近五百萬的資金那我們看一下怎麼計算這裡就是我們原本在傳統的IRA如果有轉Roth那假設在55歲的時候你有八十萬55歲有八十萬那你每年要轉一點他他會漲嘛你會你會賺你比如說我們以10%的回報率來說那八十萬乘以一點一可是你每年要提八十二萬八萬兩千塊左右這樣子你才會提的完八萬兩千塊那慢慢慢慢一直到九十歲你可以提的完所以你你要提提提的把他轉到不是提的就是直接轉到Roth賬戶轉到Roth賬戶那這Roth賬戶你轉過去的時候要當作income會當作income所以你可能82 950那隻能0.7這裡是這樣子你轉過去的時候不要不要從這裡去付稅你從你的投資賬戶去付稅他會問你說你轉過去的時候請問你是要扣稅還是不扣稅預扣稅還是不扣稅我建議大家不要預扣稅就直接從這邊會轉82 950去進去那你從你的那個報稅的時候你要繳30%的稅率你就從你一般的賬戶那邊去繳我們一般投資的話就是先花先花一般投資賬戶就是要是應稅賬戶的錢應稅賬戶錢用完之後再去用IRA的錢應稅賬戶的錢用完之後才去用Roth的錢就是說要繳稅的賬戶先用好所以我們這裡先算就是好了把它去掉等於等於只剩三成我不是說要從這裡去扣稅我只是為了計算方便就是從這個轉過去裡面把把稅金扣掉那可是你真正在轉的時候你要說不要預扣稅這裡不要扣稅直接82 950塊直接就轉到Roth去不要減少因為我們轉到Roth的錢就是非常好我們不要讓Roth的金額變少好所以每年都轉那這裡就上面的58000再成長10%再加上一個58000就這樣一直算下去所以這個傳統的這個IRA就會越來越少越來越少我們到了90歲的時候這裡當然就是變478塊這裡當然就是變478塊這裡當然就是變478塊已經快沒了那轉到Roth的時候就是越來越增加最後到了90歲的時候你會是1500萬1573萬左右這個不用扣稅所以他原原本本的就是1573萬好那這個就是Roth的賬戶你IRA轉到Roth有轉的話你55歲80萬你最後會有1500萬1500萬1573萬左右好那你說你不轉很多人就覺得我不要轉你不轉的話你會變什麼狀況這個是轉到Roth之後的總金額就是把這兩個相加這個傳統在IRA裡面的再加上轉到Roth的錢所以這是總金額我只是要劃一個曲線所以最後你有轉的話最後總資產就是1573萬左右1573萬左右好那再來傳統你不轉你如果不轉的話80萬當然就每年就一直增加一直增加以10%增加一直增加好那你增加到70歲的時候你會有多少334萬OK334萬那你會怎麼被迫提領那當然就到90歲前假設都被提領要提領完的話你每年要提領三個十百幾萬左右你每年要提領三個十百幾萬左右三十九萬左右這裡要提領三十九萬左右三十九萬所以你這裡就會乘以1.1成長1.1可是你要提領三十九萬你到了90歲才提領得完這個可以去算所以你每年應該你這個要提撥因為被強迫提撥到投資賬戶這裡就是提撥到投資賬戶所以可是你提撥過來的時候你不是你沒辦法392500都提撥過來你沒有辦法提撥過來那你提撥過來的時候因為你39萬相近40萬你可能要扣40%的稅要扣40%的稅所以你就會發現你轉過來的錢就沒有那麼多不是39萬而是23萬左右那這樣一樣每年都提撥這邊每年就慢慢減少這邊每年就慢慢增加就是在投資賬戶到最後你這個這個IRATraditional IRA就會被強迫提撥光在90歲的時候那你你這個最後是1300萬1300萬可是你這個這個還沒扣稅你這個投資賬戶所賺的錢還是要扣稅的OK還是要扣稅的還是要扣稅的那你就算不扣稅你也比這1500萬少啊那你如果扣完稅扣兩成的稅扣20%的稅那我還沒說你要扣30就是那個那個22不是那個long term capital的話就是15%15%再加上差不多10%的stake你就有25%所以我只算你20%那這樣子的話你剩下多少1000萬所以你不轉的人最後你的資產只有1000萬你要轉的人最後資產有1500萬所以呢這個證明就是你要趕快從IRA轉ROTH那這樣子你從這個圖就可以看到紅色的不轉你看起來比較多可是最後呢你會輸會輸給那個藍色的轉過去的賬戶所以大家要知道不要聽大家不要聽外面的人隨便講說不要轉比較好還是怎麼樣你自己算算看我這裡已經幫你算完了你如果不相信這個計算的話那我就不知道你還相信什麼不然你就自己算自己算那你可以自己算你如果算出來答案跟我不一樣你來跟我講我來看看是你的對還是我的對OK好我們是把它單純化了很多這裡還沒有提到說你還有social security如果你有social security你可能這個提撥的稅率會更高70歲的時候那個時候的提撥的稅率會更高提撥的稅率會更高還有就是你能夠拿social security的時候那一天能夠拿的as early as possible那天可以拿你就趕快拿social security能拿趕快拿不要 postpone你能拿趕快拿因為為什麼要拿呢因為你拿了五年之後那個social security賺的錢所存出來的錢在增長的錢的部分就會比你那個social security給你增加的部分還多了還多所以本金還在你手上就五年五年的本金還在你手上而且那本金漲出來的錢會比social security所給你的還多這個就是越早領越好越早領社保基金越好好所以我們今天就講到這裡你有IRA的話趕快儘量轉那儘量轉那你有上班的只要你的稅率現在的那個稅率就是比較比較好了所以你看你在聯邦稅在22%或24%其實22% 24%是蠻近的那個兩個稅率在這底下都可以了那到32%就太多了你聯邦稅在差不多22% 24%以內的資金你都可以轉過去也就是說你薪水不是很高的那再轉一些過去讓他的稅率不要超過24%那應該就是還是不錯的我們這邊的稅率都是用我們這邊的稅率都是用我們這邊的稅率你轉到Roth轉到Roth這個稅率都是用30%所以你如果轉的稅率能夠低於30%比如說22% 24%那加上週稅的話不到30%那你就值得去轉值得去轉最後你會贏過不轉OK好啦那今天就到這裡謝謝

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