短篇 為何退休金準備是年開銷的33倍？其目的與如何計算? 2023年11月1日 CLEC投資理財頻道

嗨，大家好，我是 CLEC 的播報員，老師謝謝您無償地花您自己的退休時間來長期幫助我，這些還在工作的上班族回答及教導許多問題，我也在幫助我同事朋友慢慢地傳播理財長期投資美國指數基金的觀念，我人在美國，我同事有一些關於退休金的準備是年收入 33 倍的問題，但我沒辦法回答很完全，想請問，1. 這年開銷乘 33 倍的退休準備金是怎麼計算的呢？希望有詳細的公式或老師的影片，這樣我就可以計算給我同事看。 2. 這年開銷乘 33 倍的退休準備金有考慮到通貨膨脹嗎？每年約 3%。3. 為什麼是年開銷乘 33 倍的退休準備金呢？假設退休年齡是 65 歲，那麼 20 倍到 85 歲應該不是也夠了呢？少數或超過 90 歲的不考慮。 4. 我們為何建議要準備 33 倍年開銷的退休金額？是為了什麼目的呢？和如何計算？我們準備退休金的計算是要達到兩個目的。1. 資金永遠用不完，無論你是幾歲退休。很多理財顧問或書本上的書籍都教人家你預期壽命是多少。請問我們可以預知到自己在哪一年哪一月會死掉嗎？假設你在錢花完而人還沒走，請問怎麼辦？所以不能說我錢用到 85 歲。 2. 萬一你到了 85 歲人還沒走，但錢已經用完了。你還活到 110 歲，不止你要變成悲慘老人。你的子孫也因為你的退休金計劃不足，也被你拖累變成悲慘人生。所以我們的退休金準備計劃絕對不能讓這種事情發生。我們退休金準備計劃是永遠用不完。而且資金要越用越多才可以。 3. 任何年齡只要達到年開銷的 33 倍資金。4. 任何年齡只要達到年開銷的 33 倍資金，就可以退休，而且永遠用不完，世世代代也用不完。這就是我們設計為何要準備年開銷 33 倍，且要投資美國指數基金。其他的投資標的我們就無法保證。 2. 我們用 33 倍年開銷是經過回測。如果你在 2000 年的高點剛好退休經過 2000 年的網路泡沫，再加上 2008 年的次貸風暴最差的狀況，這樣的退休準備還是可以安穩度過的。3. 可以度過市場泡沫與風險，過著安穩的退休生活。如果你的資金全部投資在 QQQ，2000 年泡沫下跌 80% 和 2008 年下跌 50%，你最多可以花退休資金的 2%。也就是你應該準備年開銷 50 倍的退休金。 如果是投資在 SPY，2000 年下跌 50%，2008 年下跌 57%，經過 2000 年和 2008 年的泡沫。4. 你要準備年開銷到 33 倍投資 SPY，才能過安穩的退休生活，資金永遠用不完。所以雖然我們說要準備退休金是年開銷的 33 倍，但是一開始最好留有兩年的現金。這樣的話，就算是你在 2000 年的高點退休，你的資產放在 QQQ，也是可以經歷 2000 年跟 2008 年的泡沫而資產不會歸零，且可以度過風險退休金永遠用不完。 5. 我們的退休金準備方式可使用資金是會隨著資產增加而增加。增加的速度一定比通膨快。因為長期回報率是在 10% 以上，而我們只花 3%。所以正常的狀況我們資產會以每年 7% 增加。可以抗通膨還可以增加資產。因為資產增加而可以增加退休開銷，增加生活品質。 我們使用退休金的方式不一定是一直緊跟資產的多寡而改變。而是第一年用退休金的 3%，經過差不多 5 年以上。當資產確定是增加的才開始調高一點點的開銷。如果每年都根據當年度的資產的 3% 過日子。這樣一直會冒著當年度就是市場的最高點的風險。所以最好的狀況就是留兩年生活準備的現金。之後每年都只用原始退休金的 3%。等到資金增加到相對安全的程度。再稍稍增加退休金的 3%。 舉個例子。假設退休準備 300 萬美金。一年可以花 300 萬美金的 3% 就是 9 萬美金。你可以預留兩年費用 18 萬現金。放在貨幣市場基金另外 18 萬買 QLD。其餘的資金投資 QQQ 每年再平衡。當過了幾年之後你的資金來到了 500 萬。你可以增加你的開銷不是 500 萬的 3%。而是從 9 萬開銷稍微增加到 10 萬或多。這樣會相對更安全。 在我們留言區置頂。有三種試算方式。每個方式兩種。微軟和蘋果系統。兩種檔案供你試算參考。有需要的可以點選連結下載試算表檔案。以上是今天的分享。感謝觀看本篇影片。如果你喜歡這個主題。請給我們按讚和訂閱分享轉發。也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿。James 感謝支持。我們下次再見。

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