短篇 聰明理財，富足退休！2023年10月25日 CLEC投資理財頻道

嗨，大家好，我是 CLEC 的播報員。今天有一位朋友提到他準備退休的狀況和如何安排最好。老師用這個案例來說明如何聰明理財，富足退休。 James 老師，您好。自從 2021 年底聽到您的 Clubhouse 投資房之後，每星期六早上有空一定會聽。非常認同老師的觀點，有點相見恨晚的感覺。在 2022 年初把之前買的 Bond 陸續轉為 QQQ，買入價從 394 美元到 265 美元，目前已經都有 Gain 了。上星期聽了 80% QQQ、10% QLD、10% Cash。也打算如此 Allocate。但有些問題想請教老師，以下是我的背景。 一，先生已經退休，兩個女兒成家立業都不錯。我很快可以有 Medicare，也打算退休了。如上的分配會不會太積極了，要保守一點嗎？二，我們倆大部分的錢都在 401K 100% S&P500 的基金，約近 185 萬。 打算每年轉入 Roth IRA，2025 年 65 歲退休後，打算一年轉 15 萬到 20 萬，稅率約 22%。目前兩人的 Roth IRA 共有約 50 萬，多數是 QQQ。手頭現金約 15 萬，淨資產總共 250 萬美元。沒有包括房地產。退休後老師建議如何先從哪個戶頭，領取生活費。 三，自住房屋沒有貸款。市值約 300 萬，已經住了 28 年，賣出要付很多稅。還有一戶全新的養生村在臺灣，目前市價約新臺幣 1800 萬。可以退休後入住，也可以出租。Paid cash no loan。 四，我倆打算 67 歲 full 才開始領 SS。兩人共約可領取 6000 美元／月，或是老師建議早點提領。預計年花費約 10 萬。 五，老師是否建議？要不要賣掉美國的房子，之後存入 Charles Schwab Brokerage Account 買 QQQ，申請 PAL。之前需要先辦 Living Trust 嗎？如果回美國可以租房或 Airbnb 或住女兒家。 很早就想寫這封信問老師了。但是一直拖到現在，希望能聽聽老師的建議，感謝。 感謝你的來信，以下是我對你問題的回覆。你的總資產 Traditional 401k 185 萬，因為未完稅。僅能用 70% 計算資產，所以 401k 資產，僅能計算淨值 129.5 萬。Roth IRA 50 萬，現金 15 萬，總流動資產等於 194.5 萬，129.5 加 50 加 15。 如果完全投資，每年僅可動用資金 5.8 萬。194.5 乘上 3%，你們預計花費一年 10 萬。與退休金準備 5.8 萬，還短少 4.16 萬左右。 如果你們可以在 62 歲開始領社保金，就是每個月 6000 打 7 折，一個月 4200。一年可以有 5.04 萬。加上前面的 5.8 萬，來到 10.87 萬。是可以退休過一年 10 萬美金的日子。 現在 Charles Schwab 的 PAL 無需先做 Living Trust。只要在 PAL Brokerage Account 註明 Beneficiary 受益人，即可避免遺產認證。所以你們有幾個方案可以做。 方案一。你們不需要賣房。你們就提早領社保金。這樣你們就可以過每年 10 萬美金的退休生活。不然你們在領全額社保金之前，可能要省點花費。 方案二。你們可以賣掉美國的房子將 300 萬存入 Charles Schwab。這樣你們的總資產 129.5 加 50 加 15 加 300 等於 494 萬。申辦 PAL 每年可以花費 14.8 萬，494 乘 3% 等於 14.8。加上你們立即領社保金。5.04 萬就可以每年花 19.84。如果到你們 67 歲才領社保金。你們一年可以花費 22 萬。6000 乘 12 加 14.8 等於 22 萬。 方案三。我想你們有計劃回臺灣退休。如果你們沒考慮在臺灣退休。或考慮用租的在臺灣退休。才會賣掉臺灣的資產 60 萬，加上其他 129.5 加 50 加 15，資產總共 240.5 萬。一年可以花費 7.2 萬。加上立即領取社保金。一年 5.04 萬。就達到一年可以花費 12.255 萬，或你們可以賣掉臺灣養生村。改用租的可能選擇性更多，也比較有彈性。 如果賣掉臺灣養生村 60 萬。加上 Roth IRA 50 萬加上現金 15 萬。一起都放在 Brokerage Account 有 125 萬，也可以申辦 PAL。借錢過退休生活。社保金不用花掉。直接存入 PAL Brokerage Account 增加質押資產。借錢過日子。以上方案看你們喜歡哪一個，可以依自己舒服的狀況決定。 你們的狀況算是很不錯的。如果在年輕時可以做到以下幾點注意事項。可能更好。一，如果年輕時不是提撥 Traditional IRA，而是提撥 Roth，那會是相對好的。現在你在 Traditional IRA 的 185 萬僅能計算最多 129 萬退休資產。 二，一般的 Brokerage Account 資金太少。不利退休做 PAL 借錢過日子。變成一定要賣自己的資產過日子，還得繳資本利得稅。減損很多資產增值延稅效果。 三，購買養生村太偏僻，其實不利養老，又沒有彈性。養生村要方便性。臺北也有很不錯的養生村。可以入住，無需花大錢購買養生村。太偏僻養生村可能會住不習慣。購買之後住不習慣就比較麻煩。養生村最好可以先試住入住一年。再決定是否購買或長期居住。 其實大家知道我不建議購買不動產。養生村也不例外。用租的就夠了。不是要住一輩子。租的保持彈性。未來子孫也省處理海外資產的諸多麻煩。 第四，你們計劃每年分批轉錢到 Roth IRA 很好。記得轉 Traditional IRA 到 Roth IRA。不要轉到一般 Brokerage Account，如果真的需要錢。再看需要多少。從 Roth IRA 轉到 Brokerage Account 過日子。 第五。最好是能申辦 PAL 借錢過日子。這是最佳的資產理財規劃。所以無論年齡大小。大家儘量要將 Brokerage Account 儘早達到 150 萬。就趕緊申辦 PAL 借人家的錢花用。自己的資產持續增值。 第六。如果有 PAL，那越早領社保金越好。可以領到社保金，也存到 PAL Brokerage Account 投資 QQQ。不需要花掉社保金。可以提高質押資產。又可以借錢過日子。 第七。一般的退休族群。如果 Brokerage Account 資產夠多。申辦 PAL 借錢過日子。如果需要補充 PAL 資產。先從 Roth IRA 轉到 PAL Brokerage Account。每年固定轉 Traditional IRA 到 Roth IRA。沒有必要無需動用 IRA 花費。 第八。如果 Brokerage Account 資金不足。無法申辦 PAL，我相信這樣的退休族 Roth IRA Account 的資產也一般。也一定不高。用錢的順序。就是每年從 Traditional IRA 需要用多少。轉多少到 Brokerage Account 做生活費。不要預扣稅款。至少晚點繳稅。借政府的錢用一段時間。當然最後稅金還是得從 IRA 提領繳納稅金。 第九。如果有 PAL 的。當從 Traditional IRA 轉到 Roth IRA 時。不要預扣稅款。而是讓錢全部進入 Roth IRA。這樣有延稅的效果。至少借政府一年稅金。雖然可能有一點罰款。但並不高。稅款可以用 PAL 借錢繳稅。如果 Brokerage Account 資金足以繳稅金。就算沒有 PAL 也不要預扣稅款。至少晚點繳稅。借政府的錢用一段時間。 以上是回答這位即將退休的朋友問題。利用這個實際案例。也幫大家理解並理清如何做資產規劃。從年輕做起。從年輕就做對。到了退休省了很多麻煩。增加很多資產。可以過更寬裕的退休生活。以上是今天的分享。 感謝觀看本篇影片。如果你喜歡這個主題。請給我們按讚和訂閱分享轉發。也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿。James 感謝支持。我們下次再見。

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