短篇 聰明理財，富足退休！2023年10月25日 CLEC投資理財頻道

嗨,大家好,我是CLEC的播報員。 今天有一位朋友提到他準備退休的狀況和如何安排最好。 老師用這個案例來說明如何聰明理財,富足退休。 James老師,您好。 自從2021年底聽到您的Clubhouse投資房之後,每星期六早上有空一定會聽。 非常認同老師的觀點,有點相見恨晚的感覺。 在2022年初把之前買的Bond陸續轉為QQQ,買入價從394美元到265美元,目前已經都有Gain了。 上星期聽了80%QQQ,10%QLD,10%Cash。 也打算如此Allocate。 但有些問題想請教老師,以下是我的背景。 一,先生已經退休,兩個女兒成家立業都不錯。 我很快可以有Medicare,也打算退休了。 如上的分配會不會太積極了,要保守一點嗎?二,我們倆大部分的錢都在401K100%SP500的基金,約近185萬。 打算每年轉入Rothera2025年65歲退休後,打算一年轉15萬到20萬,稅率約22%。 目前兩人的Rothera共有約50萬,多數是QQQ。 首投現金約15萬,淨資產總共250美元,萬美元。 沒有包括房地產。 退休後老師建議如何先從那個戶頭,領取生活費。 三,自住房屋沒有貸款。 市值約300萬,已經住了28年賣出藥婦很多稅。 還有一戶全新的養生村在臺灣,目前市價約新臺幣1800萬。 可以退休後入住,也可以出租。 Paid cash no loan。 四,我倆打算67歲,富二才開始領SS。 兩人共約可領取AS6000美元,月,或是老師建議早點提領。 預計年花費約10萬。 五,老師是否建議?要買賣掉美國的房子,之後存入Charles Schwab Brokerage Account買,QQQ申請PAL。 之前需要先辦Living Trust的嗎?如果回美國可以租房或Airbnb或住女兒家。 很早就想寫這封信問老師了。 但是一直拖到現在,希望能聽聽老師的建議,感謝。 感謝你的來信,以下是我對你問題的回覆。 你的總資產Traditional 401k 185萬因為未完稅。 僅能用70%計算資產,所以401k資產,僅能計算淨值129.5萬。 Rothara 50萬,現金15萬,總流動資產等於194.5萬,129.5加50加15。 如果完全投資,每年僅可動用資金5.8萬。 194.5乘上3%,你們預計花費一年10萬。 與退休金準備5.8萬,還短少4.16萬左右。 如果你們可以開始62.5萬,僅能用70%計算資產,所以401k資產,僅能計算淨值129.5萬。 如果你們可以開始62.5萬,還短少4.16萬左右。 就是每個月6000打7折,一個月4200。 一年可以有5.04萬。 加上前面得5.8萬,來到10.87萬。 是可以退休過一年10萬美金的日子。 現在Charles Schwab的PAL無需先做Living Trust。 只要在PowerLacroixAccount著名Beneficiary受益人即可避免遺產認證。 所以你們有幾個方案可以做。 方案一。 你們不需要賣家。 你們就提早領社保金。 這樣你們就可以過每個月10萬美金的退休生活。 不然你們在領全額社保金之前,可能要省住花費。 方案二。 你們可以賣掉。 美國的房子將300萬存入Charles Schwab。 這樣你們的總資產129.5加50加15加300等於494萬。 申辦PAL每年可以花費14.8萬,494乘3等於14.8。 加上你們立即領社保金。 5.04萬就可以每年花19.84。 如果到你們67歲才領社保金。 你們一年可以花效22萬。 6000乘12加14.822萬。 方案三。 我想你們有計劃回臺灣退休。 如果你們沒考慮在臺灣退休。 或考慮用租的在臺灣退休。 才會賣掉臺灣的資產60萬加上其他129.5加50加15資產總共240.5萬。 一年可以花效7.2萬。 加上立即領取社保金。 一年5.04萬。 就達到一年可以花效12.255萬或你們可以賣掉臺灣養生村。 改用租的可能選擇性更多也比較有彈性。 如果賣掉臺灣養生村60萬。 加上Roth IRA 50萬加上現金15萬。 一起都放在Brokerage Account有125萬也可以申辦PAL。 借錢過退休生活。 社保金不用花掉。 直接存入PAL Brokerage Account增加質押費。 直接存入PAL Brokerage Account增加質押費。 直接存入PAL Brokerage Account增加質押費。 直接存入PAL Brokerage Account增加質押費。 借錢過日子。 以上方案看你們喜歡哪一個可以依自己舒服的狀況決定。 你們的狀況算是很不錯的。 如果在年輕時可以做到以下幾點注意事項。 可能更加。 一如果年輕時不是提撥Traditional IRA而是提撥Roth那會是相對好的。 現在你在Traditional IRA的185萬僅能計算最多129萬退休資產。 二一般的Brokerage Account資金太少。 不利退休做。 PAL借錢過日子。 變成一定要賣自己的資產過日子還得繳資本利得稅。 減損很多資產增值延稅效果。 三購買養生村太偏僻其實不利養老又沒有彈性。 養生村要方便性。 臺北也有很不錯的養生村。 可以入住無需花大錢購買養生村。 太偏僻養生村可能會住不習慣。 購買之後住不習慣就比較麻煩。 養生村最好可以先是住入住一年。 再決定是否購買或長期居住。 其實大家知道我不建議購買不動產。 養生村也不例外。 用租的就夠了。 不是要住一輩子。 租的保持彈性。 未來子孫也省處理海外資產的諸多麻煩。 第四你們計劃每年分批轉錢到Rothira很好。 記得轉Traditional Era到Rothira。 不要轉到一般Brokerage Account如果真的需要錢。 再看需要多多少。 從Rothira轉到Brokerage Account過日子。 第五。 最好是能申辦PAL借錢過日子。 這是最佳的資產理財規劃。 所以無論年齡大小。 大家儘量要將Brokerage Account儘早達到150萬。 就趕緊申辦PAL借人家的錢花小。 自己的資產持續增值。 第六。 如果有PAL那越早領社保金越好。 可以領到社保金也存到PAL Brokerage Account投資。 QQQ。 不需要花掉社保金。 可以提高質押資產。 又可以借錢過日子。 第七。 一般的退休族群。 如果Brokerage Account資產夠多。 申辦PAL借錢過日子。 如果需要補充PAL資產。 先從Rothira轉到PAL Brokerage Account。 每年固定轉Traditional IRA到Rothira。 沒有必要無需動用IRA花費。 第八。 如果Brokerage Account資金不足。 無法申辦PAL我相信這樣的退休族Roth。 IRA Account的資產也一般。 也一定不高。 用錢的順序。 就是每年從Traditional IRA需要用多少。 轉多少到Brokerage Account做生活費。 不要預扣稅款。 至少晚點繳稅。 借政府的錢用一段時間。 當然最後稅金還是得從IRA提零繳納稅金。 第九。 如果有PAL的。 當從Traditional IRA轉到Rothira時。 不要預扣稅款。 而是讓錢全部進入Rothira。 這樣有延稅的效果。 至少借政府一年稅金。 雖然可能有一點罰款。 但並不高。 稅款可以用PAL借錢繳稅。 如果Brokerage Account資金足以繳稅金。 就算沒有PAL也不要預扣稅款。 至少晚點繳稅。 借政府的錢用一段時間。 以上是回答這位即將退休的朋友問題。 利用這個實際案例。 也幫大家理解並理清如何做資產規劃。 從年輕做起。 從年輕就做對。 到了退休省了很多麻煩。 增加很多資產。 可以過更寬裕的退休生活。 以上是今天的分享。 感謝觀看本篇影片。 如果你喜歡這個主題。 請給我們按贊和訂閱分享轉發。 也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿。 James感謝支援。 我們下次再見。

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