短篇 長照險一點都不保險：不如自己投資最保險 2023年11月22日 CLEC投資理財頻道

今天我們簡單聊一下長照險，一點都不保險，不如自己投資最保險。James老師，好想請教以下問題。我父親不懂投資，在我小時候時就幫我買很多保險。保險細項我沒好好去看，現在我長大了，父親也退休了，我才瞭解到很多保險已經不需要再繳費，我父親已經繳完了。但是有一項保險，好像就是長照險。現在問題是，父親退休了，退休金收入當然不能跟在職的時候相比，所以現在每年聽說是要幫我繳納一萬臺幣左右。我個人不喜歡這個保險，我寧願去投資00662。但父親會覺得我長大了，他也退休了，我應該付這個錢，讓我不知道怎麼向他解釋。我如果跟他說就放棄這項保險吧，之前保的當做做公益，他聽不下去，覺得很可惜。遇到以上狀況，另外我父親不只幫我買，也幫所有兄弟姐妹投保，所以每年要繳納的費用更多。遇到這狀況，我真的很難為，不知道怎麼處理。再麻煩James老師指點迷津，萬分感謝。 你可以不要繳你自己的。其他的人，包括你父親，你可以解釋給他們聽，為何投資勝過買保險，讓你父親和兄弟姐妹知道自己有錢最保險。我母親本身就是保險從業人，他不止賣保險，也幫自己和我們兄弟買了保險。後來母親做保險到五十幾歲退休時，母親會希望小孩子自己繳自己的保費，我才知道他也幫我們買了一些保險。當時我就建議全部解除，全部贖回，能拿多少就拿多少，加上母親退休金，其中拿一百萬臺幣放到他的投資帳戶，我幫他理財投資。到了母親八十歲，剛好可以照顧母親和父親費用，和醫療費用，和看護費用。 你可以跟父親說你不需要這保單，你投資賺錢比這保單更保險。你可以請父親要保人解約，你自己也可以解約，但要通知要保人，就是你父親。所以就算你自己去解約，你父親也會知道。你跟父親說解約後將資金做投資，加上每年一萬做投資，還是比較好。如果你父親不解約，你可以拒絕繳保險金。你父親也可以解約，你姐妹也可以拒絕，讓你父親思考為何你們都拒絕。 如果你們現在停繳贖回，假設可以拿回兩萬，加上每年繳一萬，持續投資二十年，之後不再投入資金，再持續投資十年，三十年投資資產可以達到三百一十萬。且你一年繳一萬，到時就算符合長照資格，一個月也領不到一萬，就算可以讓你領十二年，總共最多也只領一百四十四萬。你自己投資一萬，投資都可以拿到三百三十多萬，每年再增值三十三萬，差不多一個月有三萬，且永遠領不完，且本金都還在自己口袋。怎麼算，長照險就是不划算。 一般長照險理賠認定很繁雜，如下貼文。以下內容轉載自長期看護險保費高，聰明規劃替代方案，今周刊。首先以認定標準來看，長看險的功能主要在照顧失去自主生活能力的人，而各家保險公司在認定長期看護狀態的標準就各有不同。在失能定義上，多數保險公司會以六項標準來評估，分別為：無法自行進食、穿脫衣服、走動、自行起床、沐浴及如廁。 有些保單規定在六項中必須至少符合三項才符合理賠標準，或是時常處於臥床狀態中，且六項中至少符合兩項才達到理賠標準。認定複雜，即使身體不適，但能自理起居則不給付。以巴氏量表來看，有些保險公司在認定保戶能否自行進食時，會認定五分就符合，有些則是零分才符合，分數愈低，情況愈嚴重。 言及於此，我們不難發現，不僅各家保險公司在理賠的認定上存在著相當大的不同，要符合長期看護的給付標準的難度也頗高。就以最近由真人真事改編的電影桃姐劇中狀況來舉例，桃姐在第一次中風後，日常起居行動都明顯不便，需他人看護，除了劉德華飾演的Roger，桃姐並沒有其他親人可就近照料，Roger才只好將她送到安養機構。 很顯然的，桃姐的身體狀況是需有人看護照顧的，但以她的實際狀況來分析，進食、起身、沐浴、如廁等，她都能自行完成。因此，即使桃姐的處境堪憐，但若她有投保長看險，並想申請長看險理賠給付，恐將失敗。 然而，在給付前，保險公司都定有免責期間，一般為90天，也就是說，撐過了這段三個月的觀察期，仍維持在需長期看護狀態，才能拿到給付。此外，患者還需每半年或每年回到醫院診斷，若仍符合長期看護標準，才能繼續請領給付。長期下來，不管對患者或家人來說，都是辛苦的考驗。 以上供大家參考，並思考你是如何做正確財務規劃，最保險。如果你有更多想法，請在下面留言分享，感謝觀看本篇影片。如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱，分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James。

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