短篇 年輕人如何做最佳資產配置取得較高回報率為自己的退休計畫？2024年4月18日 CLEC投資理財頻道

以下是來信問題詢問分享。James 老師您好，新年快樂。我是最近在 YouTube 上接觸到您的投資影片，興起去了解退休帳戶的事情，而後越想越害怕，感覺以我的情況根本沒法安然退休了。特別沮喪，所以無奈下才給老師寫信請教，如果以我現在的情形要如何分配會比較好。以下是我的資料，再麻煩老師幫我分析一下，不慎感恩。 目前在南加州上班，想 62 歲退休，還有二十幾年。單身，無小孩不婚足，所以只需考慮自身。去年把積蓄作為頭款拿去買了房子，自住，日後會分租一房間出去。有 30 萬貸款，利率是 7.5%，正打算用臺灣的房子去借貸，來付清美國這邊的貸款。現在臺灣的銀行正在走程式，利率大概不會超過 2.3%，到時租金應該可以 cover 臺灣的貸款。 公司只提供 simple IRA，每年 match 3%，之前從未想過多放錢進去。手邊大概有 5 萬美金的現金，目前全投入 Charles Schwab 的 Swags。我知道以我有房貸且薪水不高的情形下能做的也不多。以下是我目前能想到三個方案，想請問老師以我的情況應該選擇哪種，或是老師您有更好的建議？ 方案一：從今年起將公司每年的 simple IRA 放到上限一萬六千美元，這樣的目的可以降低報稅金額。另外再開個 Roth IRA，如年底有多額的錢可放進去買 QQQ 或是 Keld。由於 simple IRA 裡提供的基金選項不多，如果選擇方案一，可以請老師幫我看一下我該將存入的錢買哪些基金嗎？Invesco 裡的基金已付上。 方案二：simple IRA 只放到一萬美元，其他稅後的錢六千美元或更多放進 brokerage account 買 QQ，算是在 IRA 與 QQQ 去平衡。 方案三：只將 simple IRA 放到公司 match 的百分之三就好，其他稅後省下的錢全數百分之一百投入 brokerage account 買 QQ。如果有餘力，是否還要再開 Roth IRA 買 QLD？請問怎麼配置會比較理想？謝謝老師的回覆。以上是來信問題詢問。 以下是老師回信答覆： 你好，很高興你的關注，很高興你的來信。我很願意協助如你剛進股市還願意學習走正確道路的朋友。你還很年輕，你很富有，富有是天賦，快樂是人權。你懂得從臺灣借便宜的錢到美國購物投資，是非常聰明的方式。我一直建議臺灣的朋友，臺灣的錢真的非常的便宜，央行壓低了利息又壓低了匯率，你如果不借臺灣的錢投資，你就是被臺灣的央行霸凌、被臺灣銀行佔了便宜、臺灣中央銀行佔了便宜。 你就是被臺灣的央行霸凌，被臺灣銀行偷了全民的錢補助外銷產業和高科技，全民買單。因為匯率低估，所以去歐洲要花 20 萬臺幣；如果臺灣的匯率是一塊美金對五塊臺幣，臺灣人只要花三萬五千臺幣，你就可以去歐洲旅行。臺灣的臺積電全世界都需要，你就算貴五倍，美國企業也是會買單，結果壓低了匯率自己賺少少的，用臺灣人的肝都去補貼了美國的蘋果、NVDA 公司，讓美國公司大賺錢。美國公司賺寶寶是臺灣全民在補貼美國企業。 回到你的資產配置問題，你的第一個問題：薪資如何配置？因為你的薪資稅率不高，理論上應該都提撥到 Roth，但因為公司有 Match，所以你就只提撥到公司 Match 的 3% 就好。你的薪資可以提撥 Roth IRA，2024 年度一年 Roth 可以提撥 7000 美元，你就提撥滿 Roth IRA 去 7000 美元，剩餘的放到 Brokerage Account。 第二個問題：投資什麼、如何分配？你的投資，我假設你一年可存積蓄為 16000 美元： 一、公司的 401K 就全部投資 Invesco SP500 Index Fund Class A。 二、Roth IRA 7000 美元的部分，其中 2500 美元投資 QLD，差不多是 15% 你 16000 美元一年可投資金額，其餘的 4500 美元投資 QQQ3。 三、剩餘的資產，你一年可投資 15% 你 16000 美元一年可投資金額，其餘的 4500 美元投資 QQQ3，剩餘的資產，你一年可投資金額，其餘的 4500 美元投資 QQQ3，剩餘的資放在 Brokerage Account 全數投資 QQQ，包括你現在的 5 萬美金留半年緊急備用金，其餘的也投資 QQQ。 以上資訊供你參考，繼續看我們影片，你可以增加財商，會學到更多好的投資方式，有問題隨時找我討論，以上是老師回信答覆。你有什麼樣的經驗和建議歡迎在下面留言分享，可以幫助到更多人。請在下面留言分享。感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James。

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