短篇 已經股票質押有借款的人如何做資產？配置的安排才不會有破產風險 ！。2024年8月6日 CLEC投資理財頻道（多語音）

以下是來信問題分享。James 老師您好，首先謝謝老師每週能夠在 YouTube 頻道上透過影片教導我們。觀看了兩年多影片後，覺得自己的財商還有人生經驗的理解都提升很多。我們夫妻還有小孩的全部流動資產都依照老師的建議投資，兩年來都獲得了相當可觀的回報，真是很幸運能認識老師。 我在去年 8 月有寫信請教老師，如何把我的房子拿去貸款出來投資，也得到老師很好的建議。我也依照這個建議去執行，半年多過去了，用這個房屋貸款買入 00662，替我帶來了額外的 20 幾個百分點的獲利，真是很感謝。 最近這幾個月老師都持續在教導我們，如果是退休的人要如何安全地利用股票質押跟槓桿基金來投資跟過生活。聽了兩遍 00454 影片跟其他相關的影片，我能聽懂老師要教導我們的資產配置的方法，但是我的狀況比較特殊，因為有拿房屋去做房貸，所以我想問老師我的資金配置問題。 個人基本狀況如下：夫妻退休多年，都有美國綠卡，一半時間住在美國，一半時間住在台灣，年開銷約 7 萬美金。有小孩在唸研究所，未來需要花費 10 萬美金。 總淨資產美元 410 萬。流動資產美元 75 萬、00662 美元 165 萬、QQQ 美元 35 萬、QLD 美元 55 萬、現金 SWVXX 及 00864B。固定資產：台灣房屋美元 75 萬、美國房屋美元 65 萬。負債：台灣房屋貸款美元 50 萬，用於買入 00662。00662 質押借款美元 10 萬。 以上是半年多以前將流動資產貸款扣除三年生活費、小孩學費，剩餘部分 80% QQQ、00662，10% QLD、10% 現金的，到現在的結果。如果依照 00454 影片狀況一，60% QQQ、20% QLD、20% 現金，聰明再平衡，用質押借款過日子，要怎麼操作比較恰當呢？ 因為我有兩間房屋，及其中一間房屋有房貸的關係，我有點不知道該怎麼分配資金，想聽聽老師的建議，謝謝您。以上是來信問題分享。 以下老師信件回覆。首先，我們要將流動資產的總值加總。我們退休的時候不會將房地產、不動產的資產價值考慮作為退休資產，因為你沒辦法變現來買便當過日子，所以大家記得，固定資產是不能用來做退休的現金流。 你的流動資產如下：流動資產 75 萬美金、00662：165 萬美金、QQQ 35 萬美金、QLD 55 萬美金、現金 SWVXX 及 00864B。流動資產總金額為 330 萬美金。 330 萬的 2% 為 6.6 萬，相對你的一年 7 萬元的開銷短少 4000 美金。如果你將你預備好的三年生活費都加進來一起投資，不另外預留，這樣你就會有 330 萬美金加上三年生活費 21 萬美金，等於 351 萬美金。351 萬美金的 2% 就有 7.02 萬美金，剛好夠你們一年的生活費。因為你們已經有現金部位 00864B 與 SWVXX，就不用另外再留三年的生活費。 如果你 7 萬美金已經包括你的房地產貸款每個月要繳的房貸，那就可以。不然，如果房地產貸款要繳的金額是不計在 7 萬美金以內，那你們就要省著花，控制一年生活費 7 萬美金，包括房地產貸款所需要繳的金額。 如果你們是理財型房貸，應該和銀行談不要還本金，只要每個月固定還利息就好，這樣每個月的房地產貸款利息支出就相對微乎其微。因為台灣的質押借款利息低，所以你應該在台灣質押借款花用。 如果依據 00454 的狀況一來分配，且你們已經有質押借出 10 萬美金，你們的資產配置如下：因為已經質押借出 10 萬美金，先將 10 萬美金擺在 00864B 加 SWVXX，再將另外的 10 萬美金擺在 00670L 加 QLD，351 萬扣除以上 20 萬美金等於 331 萬。 331 萬依據以下的分配：00662 加 QQQ 60% 的 331 萬美金等於 198 萬 6 千美金。00864B 加 SWVXX 20% 的 331 萬美金等於 66 萬 2 千美金。00670L 加 QLD 20% 的 331 萬美金等於 66 萬 2 千美金。 做好以上資產配置之後，每年做聰明再平衡。以上資訊供你參考，如果有問題再來訊詢問討論。 免責宣告：所有的 email、影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James

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