短篇 理財投資要完全理解，不要一知半解 會破產 非常危險 。2024年8月4日 CLEC投資理財頻道（多語音）

以下是來信問題分享。James 老師，您好，學生有問題想問老師，希望老師能給指引。 問題一，請問老師，如果退休後是準備兩年的生活備用，假設是每年 80 萬，即年花 2% 的資產，那因為還有貸款，預計每年 72 萬要繳，所以要準備 80 萬加 72 萬乘以 2，等於 304 萬的資金嗎？因為感覺這樣好多。再來是等到退休沒工作，也就無法再做房貸及信貸，只能在退休前儘量多借，但還完之後就無法再借了，資金也會變少了，是這樣嗎？ 問題二，老師說質押股票 20% 的錢當生活費，所以如果依據上述問題，我的股票資產要有 1500 萬，就不用再額外準備錢，只要質押的錢就好了是嗎老師？至於 1500 萬的 20% 是 300 萬，因為我還有其他租金及月退收入，所以如果這樣也還夠生活，但還是會多存一點錢了，看到時資產可以到 2000 萬嗎？ 問題三，現在是不惑之年，預計再 8 年可以公務員退休，個人資金加上貸款的錢總共是 1100 萬在 00662，沒有做槓桿，也有點聽不太懂，所以想略過槓桿，應該到退休資產應該可以達到 2000 萬，不知道老師有其他投資的建議嗎老師？ 問題四，考慮再去借款，可說實在的，我的額度好像也差不多滿了，我猜大概可以再借個 100 萬左右吧，到時借出來的錢再投入，我的薪水就拿去還貸款及生活費。那請問老師，我還要再質押借款嗎老師？實在抱歉，如果問了蠢問題，還請老師多海涵，謝謝老師。 老師，我再自我介紹一下。我住在台灣，大概四五年前就開始看老師的影片，前同事傳了老師的一億元講座，還記得我當時邊做家事邊聽，就是像老師說的，聽到時像被雷打到。因為從年輕二十多歲就開始玩股票基金，一直想著要有錢，但都沒有一個很有效的方法可以增加資產，聽完我想我真的找到方向了。 後來我動作也很快，介紹的前同事還沒有行動，就趕緊去增房貸及信貸，總共大概是有 500 多萬台幣。也要跟老師說一下，對於老師提到未來會很有錢，我的信念是很高的，所以現在對於錢也是花得自在。 但老師，我也有做錯的時候。2022 年年終股市跌到低點時，自己耍小聰明，想說反正股票也一直跌，就先賣低點再接回就可以賺價差，哈哈，結果賣完還沒時機接回就一直漲過賣價，後來花更多的力氣才真正補回那個低賣高買的價差，就是老師說的資金打折後要花更多力氣才能補回。學到教訓後就認真打死不賣了，現在拿去借券出去，每個月收 4000 多元利息也不錯。 哇，字數真多，謝謝老師能幫忙不認識的眾多學員。我試著傳給朋友看，但真的聽得進去的人是零，也想多幫助朋友，但很可惜的是他們都沒被雷打到，很多人都比較悲觀一點，認為沒有賣就只是帳面數字，花錢還是有受限，就我自己很樂觀看待現在及未來的富足，我認為我很有錢。 以上是來信問題分享，以下是老師信件回覆。首先，如果你退休的時候，你每年生活費需要 80 萬，你每年要繳的貸款有 72 萬，代表你每年的開銷是 152 萬，你資產的 2% 要大於等於 152 萬，你就需要準備 7600 萬，你才能一年用 2% 退休。7600 萬的 2% 等於 152 萬。 到時候如果你沒有 7600 萬，你就要用不同的資產配置。如果你的資金不足，你要用其他的投資組合退休，以下台灣退休人士不同資金不同退休投資安排供你參考。 我沒有說 20% 質押拿來過生活費，這完全是錯誤的。你要做質押借款，你要將我們的影片全部看清楚了，看清楚後面有提供你質押借款風險控管的相關資訊。你還有 8 年才退休，在你退休前好好將我們的影片仔細看懂才能做，不懂你不可以做質押借款，在不懂風險控管的情況之下做質押借款，你可能已經破產或在破產的路上。 你自己要準備的生活費，就是你每年需要的生活費，扣除了你的月退俸和租金收入之後，你還需要多少資金，乘上 50 就是你要準備的退休資產。例如上面，你要 152 萬的退休開銷，152 萬扣掉租金收入，再扣掉月退收入之後剩下的假設為 70 萬，你需要自己籌備的退休資金 70 萬乘 50 就是 3500 萬，就是你要準備的退休金資產。 你不懂槓桿，你就不要做槓桿，你好好看我們的影片。看你問的問題就知道你根本沒有仔細看我們的影片，或完全看不懂我們的影片，所以完全在無助的狀態下才會問這些非常奇怪的問題。這些問題在我們影片都講得非常清楚，在你不懂的情況之下不要做任何動作。我建議你還是好好仔細看我們的影片，看懂了才是最佳的學習方式，任何瞎子摸象都非常危險。 你不懂投資，不要再去借款了，你有錢就買 00662，這樣就可以了。至於你退休會有多少錢，這也不是你能決定的，這是市場決定的。當你退休時，你就依據我們下面的不同資產退休應該有的資產配置做到了，你八年後要退休的時候就照以下的資產配置做。你不懂質押借款就不要做。 你已經認識我四五年了，還在問著最基本的問題是有點奇怪，那代表你根本沒有仔細看我們的影片，也沒有每天在看我們的影片。你要好好每天研究我們的影片才是你最重要的事，再說一遍，好好看我們的影片才是你最重要的事。 那代表你根本沒有仔細看我們的影片，不要漫不經心的不看影片就來問，就算我回答你了，你還是要自己去看影片。我無法將所有的知識在一個信件裡面完全提供給你，還有很多地方我都沒說，你不自己看自己學，也沒有人能夠幫得了你。 台灣退休人士不同資金不同退休投資安排，已經退休的要看資金多少。如果退休資金達到年開銷的 50 倍，可以 80% 買 00662、20% 買 00864B，每年再平衡。2. 如果資金只有年開銷的 33 倍，那應該是改投資 00646，80% 投資 00646，20% 00864B，每年再平衡。 3. 如果資金不足的，就只能投資 0056，靠每年 4-6% 的股息過退休生活。如果資金的 5% 不夠生活，那就沒條件退休。 文章和建議影片在 YouTube 留言區有連結，大家仔細閱讀觀看。誰可以做股票質押，誰可以做槓桿基金，認識股票質押與槓桿基金的風險。REV1.0 DOCS 質押問題回覆。REV1.0 DOCS 股票質押貸款與風險控管。 以上信件問答供大家參考，有什麼分享的可以在留言區留言分享。 免責宣告，謝謝大家。所有的 email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James

※ 逐字稿由影片語音自動轉錄，可能有錯字，僅供參考。