短篇 人生不要只為工作，當你能夠退休的時候要勇敢地退休。2024年12月13日 CLEC 投資理財頻道

人生不要只為工作，當你能夠退休的時候，要勇敢地退休。以下來信分享： 老師好，我是臺灣的粉絲，很幸運能在茫茫網海中接觸到您的課程，尤其是您傳達的美國指數 ETF 退休觀念，讓我對長期心靈疲勞與鬱悶的人生又燃起希望之心。我今年 42 歲，工作年資 15 年左右，收入還算穩定，約 NTD 130 萬／年，雙薪家庭，育有一個小男生，妻子收入與我差不多，也是 NTD 130 萬／年，不動產僅在臺北市一棟，自住房屋市值估計約 NTD 3000 萬，現況房貸尚剩 NTD 1200 萬，利息約 2%，現狀生活尚算無經濟壓力。不過因為過去十年間，雙親皆處於病痛照護的狀況，雖然期間經濟上尚能支撐，但精神壓力與生活無力感似乎持續累積。父親於八年前癌症先逝，臥床超過十年的母親也於去年離開，肩膀上看似擔子終於能放下，但此時對於人生的無力感卻開始潰裂。 再者，因為雙親皆較早離開，讓我開始認真思考，人生是否該一直朝九晚五的做著毫無目標、毫無熱情的工作？如果我的壽命也如同雙親標準，那工作至 65 歲退休的意義何在？心中持續有幾十年會出現這樣的疑問。雙親離開後，留下了約 NTD 2000 萬的資產，加上我自身累積至今約有 NTD 1200 萬，總共約 NTD 3200 萬的財富。有幸接觸了老師的理念，開始有了提早退休的想法，並希望老師能給予建議。 開始，實際層面，預計用一年的時間配置，初期先以 NTD 2000 萬建立約 5% 到 6% 現金流的股息被動收入，約 NTD 100 萬到 120 萬／年，這部分應已經可以取代現有的生活開支，並降低自己與家人的擔心。剩下 NTD 1200 萬採用老師的 00662 加 00670L 加 00864B，並設定質押，當作資產累積與臨時開銷之用。預計前 5 年儘量不從質押領錢，待 5 年後資產增值後，再視需要慢慢提高生活費，期望 10 到 15 年後的生活費用也足以讓老婆提早退休。請問老師，這樣的規劃是否會有什麼問題？ 心理層面，近期的這種退休想法，有時也會反思自己是否只是努力不夠、抗壓太差所致，或是旁人會覺得 40 幾歲就不工作，真的不會有問題嗎？但生活的無力感與心理的聲音還是強烈的，想拿回人生的自由。如同老師影片中有分享的：陪伴家人、陪伴小孩、體會周圍細微的趣味、閱讀、冥想等，我覺得這些才是人生靈魂體驗重要的部分。所以也想請問老師，對於 40 幾歲，如果真的可以提早退休，對於人生是否是一個正向的選擇？ 不好意思，寫了一連串的問題請教，還請老師能抽空指導。也祝福老師順利富足，非常的感謝。 以下老師回覆，假設老師是個很好的人，假設你說用這 100 萬的股息，現在就馬上退休也是可以，就是生活沒有像過去那麼寬裕，退休沒有那麼難。你退休之後，反正不用太理會別人的眼光，你就說你的投資回報還有股息就足夠你過生活沒問題，這樣回答就好了。 你退休後不會太無聊，因為你有一個 10 歲的小孩，所以你每天光陪小孩，帶他去上學下學，陪他聊天做功課，你會很忙的，所以也不會太無聊，只是慢慢的你就會尋回自我。重點是你要提早退休，或是到什麼時候才退休？你的經濟應該不是唯一的重點，重點是你現在的工作和你的生活品質。你的工作會影響你的生活品質嗎？你的工作快樂嗎？你的生活快樂嗎？不快樂就要改變，退休是其中一種方式。如果工作帶給你壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂，對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作，或者退休。 至於人的壽命，那是天註定，你就不用想太多。假設你天天快樂，那壽命必然會很長；假設你天天非常鬱悶不快樂，那就會影響你的壽命。你的工作讓你不舒服，就應該換工作或退休，快樂就好。富有是天賦，快樂是人權。 以上老師信件回覆，以下再度來信： James 老師好，謝謝您，上次跟您請教後又思考了很久，同時也將老師 YT 上的影片重複又重複看了多次。老師您上次信中有問到：如果工作給你帶來壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂，對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作或退休。我又重新調整了計劃。 一、我仔細梳理了過去幾年的開銷，現有 NTD 130 萬／年收入，扣除稅金、投資、儲蓄與長輩護理，如前所述，父母至去年已先後辭世，我過去一年實際可使用的部分是約 NTD 100 萬／年，因此我以此金額為目標調整退休規劃。 二、預計目前已執行中配置 NTD 2500 萬的 00662 60% 加 00670L 20% 加 00864B 20%，未來預計使用 3%，NTD 75 萬／年，另外 NTD 600 萬配置 5% 股息收益資產 NTD 30 萬／年，此規劃理想情況下可滿足一年開支。 三、資產質押使用 3% 的部分有超過老師制定的 QQQ 僅能使用 2% 的限制，這部分我理解老師為了預防最極端 Worst case 下情境之設定，所以未來會將自住房已還款部分約 NTD 2000 萬設定成理財型房貸額度，自住房為老婆名下，且有穩定工作，應可順利申辦。若是未來再度遭遇同等 2000 年時的 Worst case，可使用此理財型額度度過，保護資產不被清盤。 四、投資要樂觀，有了抵禦 Worst case 的規劃後，我使用 www.portfolio.com 的 Monte Carlo Simulation 模擬投資組合的回報，在設定退休時才保守設定首年為最差的條件下，退休後 10 年與 15 年時的借款都能安全度過，統計上最差的 10 個百分位，且正常情況 50 個百分位，第 10 年資產可達到 NTD 6300 萬，第 15 年資產可破億以上，尚未計算 NTD 600 萬的收益資產。一億元的人生真的不是夢，這是在遇到老師之前完全沒有想過的事，但實際執行上還是有非常多的心魔，難以決定，想請教老師不知道這樣的規劃是否可行，並且我該用什麼方式調整心態，可以放膽地執行，拿回人生的自由。 希望老師能抽空開導，感謝 James 老師。

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