短篇 稅務最佳化與退休資產增值：您的退休帳戶策略是否最佳？ 2025年3月12日 CLEC 投資理財頻道

00404 短篇：稅務優化與退休資產增值，您的退休帳戶策略是否最佳？2025 年 3 月 12 日，CLEC 投資理財頻道。 頻道留言內容：老師，我有個想法，不知道能不能跟您在這邊討論，已經做好被您罵的準備了。我們對於在傳統退休帳戶中的錢，在 50 歲時有高於 60 萬金額，為了控制其增長過快而部分錢投資 Money Market，這種做法是為了避免少繳稅。 可是如果一個人收入過高不能有 Roth，並且還有十幾或二十年退休，那是否能夠讓傳統退休帳戶中的錢全部投資老師推薦的指數基金，讓其野蠻生長？這樣等到至少 59 歲半的時候退休，就可以按照老師所說的，為控制稅率而轉入 Roth 時一定按照比例來轉，而不然呢？然後剩下的不用計較要繳的稅的高低，只要在 RMD 之前都成功轉出即可。 換種思維，如果我很清楚我退休時 200 萬取 2% 足夠我的生活，並且我準備在 20 年後退休，如果說我在傳統帳戶中初始投入有 60 萬，我全部投 QQQ，然後 20 年後按照複利 10%，即使在這個過程中我不繼續投資，都會有 400 多萬，如果複利那可想而知會更多。 即使我不按照老師限制的比例進行提取並轉入 Roth，就像老師所說的要交超過 50% 稅率，但是我到手的資金在我 59 歲半的時候應該不會低於 200 萬，這樣的話也夠我質押貸款借錢用。 老師，我的這種想法是基於那些退休帳戶已經投資了許多錢，並且 Roth 和現金嚴重不足的情況，只要知道自己需要多少，那麼額外多增長的多交點稅也是無可厚非。但是要是還要考慮留給小孩，其實我想 200 多萬等小孩長大錢也不會少，因為為什麼父母的錢一定要考慮足夠多給小孩，也可以讓其在小孩成長過程一起成長呀，這樣家長壓力就沒有那麼大不是嗎？ 祖祖輩輩富有並且不知道要多少錢才足夠，那這個方案就不適合了，因為太多的案例都是薪資收入太高不能用 Roth，或者說 Backdoor Roth 金額限制等等。以上頻道留言內容，以下老師留言回答。 凡事要簡單，如果太複雜通常是錯的。解答：無論薪資多少都可以投放 Roth 401k，一般高薪資的公司都提供 Roth 401k，沒有高薪資不能放 Roth 的限制。還有無論是薪資多高，都可以先提撥到 Traditional IRA，隔天之後立即做 Convert 轉到 Roth IRA，所以你的問題對一般高薪資者並不存在。 只是你現在的 Roth 資金不夠，就算在 Roth IRA 投資 TQQQ 也無法對沖 Traditional IRA 的 60 萬資金，那就儘量做，能對沖多少算多少，剩下的還是投資 QQQ。 即使你的公司沒有 Roth 401k，你也不應該放 Traditional 401k。建議 40 歲傳統退休帳戶 Traditional 不要超過 20 萬，50 歲時不要超過 60 萬，不應該再存放 Traditional 401k，而應該考慮選擇 Traditional IRA 並進行 Backdoor 轉換到 Roth IRA。 現在的邊際稅率在 24% 以上就已經無法放 Roth IRA，可是邊際稅率 24% 是很低的稅率，應該進行 Backdoor IRA 到 Roth IRA，比未來再做 Conversion 時大部分資產可能超過 24% 的稅率要好，可以再逃掉的資金就趕快逃掉。 除非你現在的邊際稅率是最高的，即夫妻收入 73 萬美元以上、個人收入 60 萬美元以上，邊際稅率 37%，這種情況下才考慮放 Traditional IRA 才有意義。凡事不要自行想像，要用科學資料做決策。 以上老師留言分享，以下再度來信內容。老師，這引發了我另外一種思考，Backdoor 到 Roth IRA 我覺得能投入的太少了。 關於退休帳戶，如果一個人傳統的退休帳戶達到 60 萬及以上，並且該人所工作的公司有 Roth 401k，如果該人年收入超過 20 萬，按照您影片所提及到的，應該限制該傳統退休帳戶成長過快。並且因為 Tax Brackets 稅率達到了 24%，一個人應該從這一刻開始轉投公司的 Roth 401k，並且將傳統 401k 中的 60 萬高稅率轉到公司 Roth 401k。 不知道老師有沒有比較過，限制傳統帳戶成長過快，和當 50 歲時傳統退休帳戶 60 萬在沒退休前透過交高額稅轉到 Roth 401k，並在之後 10 年內全部投入 Roth 401k，到那時的回報是不是要比 10 年前控制傳統帳戶成長過快？並且傳統退休帳戶的成長選擇要好，並且所交的稅要少些呢？感恩老師。 以上頻道再度留言，以下老師留言回覆。你所說的問題我們都模擬過了，只要在稅率 37% 以下都值得轉，至於是應該在 24% 以下轉還是 32%，還是在 22% 以內，要看你的年齡與你 Traditional IRA 金額，我們一直在計算這個，你多看影片就會知道如何控制帳戶成長過快，每年你應該轉多少。 如果不提撥 Traditional IRA，而在稅率 32% 以下都應該投資 Roth 401k 或做 IRA Convert，不會有你上述的問題。總之不要考慮傳統退休帳戶 Traditional IRA，也不要考慮 Traditional 401k，如果沒有 Roth 401k 可選擇，就提撥 Roth IRA，或薪資太高就先放進 Traditional IRA 做 IRA Backdoor。 以上分享與建議供大家參考，希望這些建議能對投資決策有所幫助，保持良好的心態，不斷學習和調整策略，祝一切順利。歡迎在評論區分享你的想法和經驗，感謝你的觀看和支持。 免責宣告：所有的電子郵件、影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，所有決定與行動需自行負責。撰稿 James

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