短篇【退休家庭資金配置例項：從QQQ轉向0056？】2025年4月21日 CLEC投資理財頻道

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本集重點

本集是一封來信案例：一對住在台灣、雙雙 63 歲已退休的夫妻，兩個小孩分別讀大一、大二，家庭沒有收入，每月開銷需要 12 萬（含房貸、小孩生活費與生活雜支）。資產包括現金約 1400 萬（其中 1000 萬是房貸取得，本息攤還 2.5%；另有 500 萬只付息 2.6%、500 萬剛撥款），房貸每月要繳 5 萬；黃金飾金約 30 萬（結婚紀念品捨不得賣）；儲蓄保單解約約 90 萬、年金每年固定 4 萬；已投入 QQQ 約 440 萬、QLD 約 260 萬；美元現金 6 萬（分別做 3 個月與 1 個月定存）；另有未來兩年內會取得的遺產 1000 萬。2025 年初進場後遇上科技股下跌，帳面已虧約 80 萬，來信者聽節目覺得未來有希望，但心裡非常不踏實，並詢問是否該改用小孩名字投資、或改買 0056 領息支應生活費。

老師的回覆先把「需要多少現金流」算清楚：加上遺產後總資產約 3120 萬。房貸每月 5 萬、一年 60 萬，因為已退休沒有收入，必須先拿 1000 萬投資 0056 取得穩定現金流來覆蓋這 60 萬，剩下 2120 萬才談其他配置。而每月 12 萬、一年 144 萬的生活開銷，占 2120 萬的 6.7%——提領率太高，等於沒有太多選擇的空間。

因此老師給的配置很直接：留半年緊急備用金約 72 萬放 00864B，其餘全部投資 0056 領股息過日子；不要再用複委託投資 QQQ、QLD，也不要做美金定存，全部轉成台幣照上述方式配置。理由是以他們的年紀、零收入與偏高的提領需求，其他投資的風險對他們都太高了。

（本集為信件回覆分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。）

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

00431C 短篇退休家庭資金配置實例：從 QQQ 轉向 0056，2025 年 4 月 21 日，CLEC 投資理財頻道。以下來信內容：詹姆士老師您好，從 2025 年開始經由朋友介紹而接觸到 CLEC 投資理財，目前每天都在聽老師的頻道。本人居住在臺灣，目前夫妻均已退休，63 歲，有兩位上大學的小孩（大一及大二），沒有收入，每月花費需 12 萬，支付貸款加小孩生活費加生活雜支。資金狀況如下： 1. 現金總共有約 1400 萬元，1000 萬是從房屋貸款取得，本息攤還 2.5%，有 500 萬只付利息 2.6%，有 500 萬剛撥款，房貸每月支付共需 5 萬。 2. 黃金飾金價值約 30 萬，是結婚的紀念品，捨不得賣出。 3. 儲蓄保單若解約有 90 萬，年金收入每年固定 4 萬。想請問老師我該如何配置？狀況目前已有投資 QQQ 約 440 萬元、QLD 約 260 萬元，現金美元 6 萬、3 萬定存 3 個月、3 萬定存一個月，現金 500 萬貸款剛撥下來在帳上，遺產 1000 萬未來兩年內會取得。從 2025 年初投資到現在，剛好遇到市場科技股下跌，大約帳上已經損失約臺幣 80 萬。每次聽完老師的節目很開心，覺得未來會很有希望、一片光明，但心裡又非常不踏實。目前年紀已 60 多歲了，自己又如何能預期未來 20 到 30 年的事？還是改成用小孩子的名字來投資呢？另外如果拿我要投資的錢買 0056 領息來度過每月生活費開支，心想投入 QQQ 未來報酬會比較好，就預留現金當生活開支用，想聽聽老師您的看法，也想麻煩老師協助我如何規劃及配置比較適當，我會盡快將老師的影片看完。以上來信內容。以下老師信件回覆：如果你們加上遺產 1000 萬，你們資產差不多 3120 萬。你每個月需要 5 萬繳房貸，一年就要 60 萬。你已經退休沒收入，你得將 1000 萬投資 0056 取得穩定現金流，一年 60 萬，其餘的 2120 萬才可以投資其他標的。你每個月需要 12 萬，一年需要 144 萬，144 萬是 2120 萬的 6.7%，所以你們沒有太多選擇，只能將所有的資產留半年緊急備用金差不多 72 萬投資 00864B，其餘的都投資 0056 領股息過日子，不要複委託投資 QQQ、QLD，也不要美金定存，全部轉成臺幣做以上投資建議。 72 萬投資 00864B，其餘的全部投資 0056，你們沒有太多選擇，其他投資對你們風險都很高。以上供你參考，加油。以上老師信件回覆。歡迎在留言區分享你的想法與經驗，謝謝你的支持與觀看。希望這些分享能幫助大家在投資時不只關注報酬率，更要懂得避開制度性風險，保持清晰的投資邏輯與良好的心態，不斷學習與成長是我們一起努力的方向。免責宣告：本篇內容影片與回覆均為經驗分享，非專業投資建議或稅務建議，請讀者自行判斷與審慎決策，投資有風險，入市需謹慎。

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