短篇【現在不轉Roth IRA，以後可能稅更重！】2025年7月8日 CLEC投資理財頻道

00492A 短片：現在不轉 Roth IRA，以後可能稅更重。2025 年 7 月 8 日，CLEC 投資理財頻道。 以下來信內容： 尊敬的 James 老師您好，非常感恩有緣認識您，並且能夠接受您的指導。以下是我的十年計畫，懇請您幫我看看是否正確，或者有沒有需要改進的地方。我也正在努力教導我的孩子們您的投資理念，希望他們能早日跳脫老鼠賽跑，過上不一樣的人生。 2024 年美國聯邦報稅狀況：申報方式已婚合併申報 Married Filing Jointly，調整後總所得 AGI 271,024 美元，應稅所得 241,824 美元，實際稅率 15.7%，收入來源主要為薪資收入。 主要支出：一、房貸與房地產稅每月 2,112 美元，無信用卡與車貸，預計於 2034 年中還清。二、兩位孩子的大學學費，預估還有 6 年，5 萬美元 X6，30 萬美元，目前資金放在儲蓄帳戶，計畫轉為投資 SGOV。 目前投資概況：457B 323,988 美元，投資於 Vanguard Institutional Index Plus，每期薪資延稅扣繳百分之十五，每季 10 美元手續費。先生的 Roth IRA 153,930 美元，太太的 Roth IRA 42,000 美元，先生的傳統 IRA 204,197 美元，先生的普通券商帳戶 181,477 美元。 退休計畫：目標退休日期 2034 年 12 月，63 歲。退休財源：退休金與社會安全年金 SSA。本人預估退休金 5,800 美元，太太預估退休金 4,000 美元，預估社會安全年金 SSA 3,018 美元。 執行策略與規劃：計畫停止對 457B 的繳款；為三位已成年的孩子繼續提撥 Roth IRA，直到他們有收入為止；為孩子的 Roth IRA 帳戶購買 QQQM；為我與太太的 Roth IRA 帳戶購買 QQQ。 每月若有多餘資金，計畫用來旅行或創造有意義的回憶；不再追加投資至普通券商帳戶，因為對我來說，要建立 150 萬美元的資產用於申辦 PAL 已太晚；預計在 59.5 歲時將 457B 轉入 IRA，於退休後 2034 年開始逐步進行 IRA 轉入 Roth 的轉換計畫。感謝您一路上的指導。 以上來信內容。以下老師信件回覆： 謝謝你的來信與分享。你的十年規劃我看得出你已經非常用心，也很欣慰你正將我的投資理念傳承給孩子，這是非常值得鼓勵的。針對你的規劃，我提供幾點建議供你參考。 你與太太的退休收入 Pension 加上 Social Security，合計大約是 153,816 美元每年，其實這樣的被動收入已經是非常穩健的退休基礎。你目前的傳統 IRA 帳戶約為 204,197 美元，如果以長期投資 QQQ 平均年報酬率 10% 估算，到 2034 年 10 年後可能會成長至約 529,634 美元。 如果你打算從 59 歲半開始進行 Roth IRA 轉換，持續到 75 歲共 15 年，那麼平均每年大約要轉換 63,302 美元。這樣加上退休所得，你在 59 歲半以後的年度總收入大約會是 217,118 美元，屆時你的邊際稅率很可能不會比現在更低，甚至可能更高。 所以我建議你可以考慮現在就開始進行 IRA 轉換，因為你目前到退休尚有 10 年時間，等於可以每年平均轉 20,450.90 美元，並控制在你現在的稅率級距內，對你未來整體稅務負擔會比較有利。 另外，關於孩子的 Roth IRA 部分，我的建議是：如果孩子已經有收入，就應該由他們自己提撥 Roth IRA，而不是由你來幫他們提撥。這樣一來，不但可以讓他們實際參與自己的財務規劃，也更能學會理財與承擔責任。 再次感謝你的分享，祝福你全家的投資與人生都持續走在幸福與自由的道路上。 以上老師信件回覆。 歡迎在留言區分享你的想法與經驗，謝謝你的支持與觀看。希望這些分享能幫助大家在投資時不只關注報酬率，更要懂得避開制度性風險，保持清晰的投資邏輯與良好的心態，不斷學習與成長，是我們一起努力的方向。 免責宣告：本片內容、影片與回覆均為經驗分享，非專業投資建議或稅務建議。投資有風險，入市需謹慎。

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