短篇【退休還能貸2300萬？是提早自由，還是走向破產？】2025年7月30日 CLEC投資理財頻道

00508B 短篇：退休還能貸 2300 萬？是提早自由還是走向破產？2025 年 7 月 30 日，CLEC 投資理財頻道。 以下來信內容： James 老師您好，我要求就目前在股市裡有 1500 萬臺幣，包含臺股加複委託加 IB，其中 150 萬是信貸 5 年期 3% 利率。我的問題來了，今年要滿 61 歲了，本來想在 65 歲才退休，最近突然好想早點退休。但我投入的金額才 1500 萬，若再加上把日本房子賣了有 600 萬，這樣才 2100 萬，淨資產差不多 2000 萬。 想到我現在住的房子銀行估價超過 3300 萬，突然動了貸款的念頭。銀行給我的額度是 2300 萬，15 年期，前 6 個月 2.25% 利率，之後是 2.55%，都機動利率。這條件看起來很不錯，但是我退休後就沒有收入了，貸款就必須股票質押來繳。我看過老師影片裡並不建議退休無收入的人還有貸款，也聽過老師說退休的人要貸款不能超過總資產的一半。 我自己腦補，如果要用股票質押來負擔年開銷，只能在上漲年，因為質押數會超過了。如果下跌年就買 00865B 來付生活開銷，因為有 2 年的緊急備用金。 以上我的認知是對的嗎？破產風險大嗎？老師的建議為何？如嚴格執行退休無收入者不能貸款，或者可以貸款不要貸那麼多。我的考量是都快退休了，退休前不貸款以後是無法貸了。 再來這房子以後也是兒子的，我先幫他提前貸款來用，幾年後踏進職場收入穩定後，我會要他每月拿一些錢來當作購買的房子的錢，老師某集影片有教的。這種會想貸滿的心理，不知道會不會是老師口中的貪婪，還請老師多多指點。 以上來信內容。 以下老師回覆： 首先，你的資產、你的房子是你的事，你做任何事不要去牽扯到你兒子。誰說了？誰說兒子要買你的房子？你想將來房子要給你兒子是你的事，可是你強迫你兒子要來買你的房子，這是強人所難。誰說你兒子要買你的房子？你不可以假設你兒子必須買你的房子，你也不能假設你兒子每個月要給你錢，你沒這個權利。 銀行給你的 2300 貸 15 年期需要還本金嗎？或者是還利息就好？可以 15 年都不還本金的狀況之下，你才可以貸款。如果房地產的貸款如果連本金都要還，每個月的數字是非常高的，你是無法靠貸款資金投資來還款，最後你會破產。如果要本利和攤還的貸款，你不可以借。 有一個方式，就是將日本和臺灣的房子都賣了，總資產差不多 5300 萬，做資產配置 70／30，你可以不要借款，這樣一年可以用 100 多萬。你不需要借款也可以。如果你不賣房子，那你就繼續做到 65 歲退休，再過幾年市場給我們很好的回報，你還是可以安穩退休。 其實年紀大了去住養生村也不錯，你如果去找養生村找到不錯的，你可以把自己的房子賣了去住養生村。養生村用租的就好，絕對不要用買的。以上資訊供你參考。 以上老師回覆。 感謝收看，記得訂閱按讚，打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區，讓我們一起培養正確投資邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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